Механизм кредитования банком предприятия

- производит сопровождение  выданных кредитов.

Служба безопасности Банка, на основании информаци, поступившией от специалистов занимающихся кредитованием  осуществляет проверку сведений о заемщиках, поручителях, векселедателях, залогодателях, векселедателях  на предмет  благонадежности, трудоустройства и достоверности предоставленных сведений, а также проверку на предмет неблагоприятной кредитной истории, текущей задолженности и добросовестности исполнения обязательств   перед другими кредиторами. В процессе сбора необходимой информации сотрудники службы безопасности взаимодействуют с  правоохранительными органами с целью выявления претензий к  заемщикам, поручителям, залогодателям, векселедателям.

О результатах проверки служба безопасности ОАО «Альфа-Банка» составляет письменное заключение:

- по заемщику – юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю включая проверку учредителей юридического лица, поручителей, векселедателей, залогодателей и залоговых обязательств, - в течении 1-2-х рабочих дней с момента получения информации.

         Составленное письменное заключение  передается Специалисту.

Сотрудники Управления кредитами Банка осуществляют контроль за своевременностью и правильностью отражения кредитных операций (в т.ч. сумм обеспечений) на счетах бухгалтерского учета; осуществляют мониторинг объема оборотов и выручки по счетам клиента в Банке, устанавливает размер процентной ставки (при переменной процентной ставке) в соответствии с условиями заключенного Договора о предоставлении кредита; обеспечивает своевременное отражение кредитных операций на счетах бухучета, в том числе:

- начисления процентов,

- уплаты процентов и/или  погашения основного долга, а  также иных платежей, предусмотренных  условиями договора,

- сумм обеспечения по  заключенным договорам о предоставлении  кредита и их возможные изменения,

- сумм доступных лимитов  открытых кредитных линий и  их изменения.

Служба безопасности ОАО «Альфа-Банка», на основании информаци, поступившией от специалистов занимающихся кредитованием  осуществляет проверку сведений о предприятии, поручителях, векселедателях, залогодателях, векселедателях  на предмет  благонадежности, трудоустройства и достоверности предоставленных сведений, а также проверку на предмет неблагоприятной кредитной истории, текущей задолженности и добросовестности исполнения обязательств   перед другими кредиторами.

О результатах проверки служба безопасности ОАО «Альфа-Банка» составляет письменное заключение:

- по заемщику – юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю включая проверку учредителей юридического лица, поручителей, векселедателей, залогодателей и залоговых обязательств, - в течении 1-2-х рабочих дней с момента получения информации.

         Составленное письменное заключение  передается Специалисту.

Сотрудники Управления кредитами Банка осуществляют контроль за своевременностью и правильностью отражения кредитных операций (в т.ч. сумм обеспечений) на счетах бухгалтерского учета; осуществляют мониторинг объема оборотов и выручки по счетам клиента в Банке, устанавливает размер процентной ставки (при переменной процентной ставке) в соответствии с условиями заключенного Договора о предоставлении кредита; обеспечивает своевременное отражение кредитных операций на счетах бухучета, в том числе:

- начисления процентов,

- уплаты процентов и/или  погашения основного долга, а также иных платежей, предусмотренных условиями договора,

- сумм обеспечения по  заключенным договорам о предоставлении  кредита и их возможные изменения,

- сумм доступных лимитов  открытых кредитных линий и  их изменения.

Каждый коммерческий банк разрабатывает собственную методику кредитоспособности заемщика, основываясь на принятой стратегии своего развития, выборе приоритетов в кредитовании предприятий конкретных отраслей и масштабов деятельности, на других факторах. При обосновании тех или иных методических подходов банки стремятся охватить такой спектр критериев оценки кредитоспособности заемщика, который позволил бы с большей точностью определить и минимизировать риск невозврата кредитов.

Следует отметить, что одной из главных проблем кредитования ОАО «Альфа-Банка» рассматриваемого предприятия– достаточно длительное принятие решения о выдаче кредита.

 

2.3 Рекомендации  по совершенствованию механизма  кредитования коммерческим банком ООО «ОРИОН»

 

Можно дать ОАО «Альфа-Банку» некоторые рекомендации по управлению кредитными рисками при кредитовании крупных предприятий розничной торговли с целью повышения его эффективности:

1.Банку необходимо совершенствовать систему, схемы и сценарии оценки кредитоспособности. Этого можно достичь путем использования банком  права осуществления контроля достоверности представляемых заемщиками сведений, касающихся их финансового положения, стоимости и состояния предметов залога и способов их хранения, а также осуществления банком оценки кредитоспособности не только в направлении заемщиков, но и в направлениях конкурентной среды (отрасли, конкурентов, поставщиков, покупателей) и проектов.

2. Банку необходимо расширять  спектр условий кредитных договоров  таким образом, чтобы защита от кредитных рисков была максимальной. Этого можно достичь путем включения в договоры условий, определяющих предельное финансовое состояние предприятия, и предусматривающее соблюдение предприятием максимально допустимого уровня кредитоспособности.

3. Банку необходимо совершенствовать  методики, способы и средства  проведения кредитного мониторинга. Во-первых, этого можно достичь  путем осуществления банками контроля за финансовым состоянием заемщиков. Во-вторых, путем осуществления  мониторинга целевого использования заемщиками кредитов и достаточности и качества обеспечения обязательств.

4.Банку необходимо совершенствовать систему и схемы оценки и реализации заложенного имущества для повышения уровня защиты от кредитных рисков. Этого можно достичь путем совершенствования указанных систем и схем та- ким образом, чтобы они учитывали инфляционную составляющую и колебания уровня спроса на те или иные активы.

Выполнение указанных рекомендаций повысит эффективность управления кредитными рисками банка и минимизирует его.

6.В связи с наличием большого количества формальных процедур в ООО «ОРИОН» можно выделить отдельного сотрудника для коммуникаций с банками – менеджер по банкам, наделить его особыми полномочиями для подготовки различной информации для кредитных организаций, обеспечить максимальную публичность. Менеджер по банкам сможет планировать , где предприятию выгодней брать кредиты, готовить пакет документов для взятия кредитов, составлять графики выплат по кредиту и отслеживать их выполнению. Менеджер по банкам должен ежеквартально отслеживать потребность в кредитных ресурсах ООО «ОРИОН», сравнивать и выбирать наиболее выгодные кредитные продукты, согласовывать выбор кредитного продукта с Генеральным директором предприятия, установление постоянных контактов с кредитными инспекторами.

Менеджер по банку будет работать под руководством начальника финансового отдела и подчиняться непосредственно ему.

7. Для того, чтобы банки г. Красноярска не отказывали в кредитах ООО «ОРИОН» предлагается демонстрировать свое стабильное финансовое состояние, т.е. поддерживать покрытие собственными средствами активов – не менее 50%.

ООО «ОРИОН» необходимо поддерживать положительную динамику среднемесячной выручки и рентабельности, отсутствие необъективных/необъяснимо резких колебаний выручки, обеспечение наличия чистой прибыли, отсутствие убытков. Кредитная нагрузка, как правило, ограничивается  2–4, реже до 6, размерами среднемесячной выручки.

8.ООО «ОРИОН» необходимо также контролировать качество дебиторской и кредиторской задолженностей компании – динамики, размеров урегулированной и неурегулированной просрочки.

9. На период кредитования «ОРИОН» необходимо иметь, как можно больше договоров с наиболее крупными заказчиками. Это необходимо потому, что банки обычно банки требуют составления реестра контрактов на период кредитования.

10. При взятии кредита  ООО «ОРИОН»   необходимо иметь понятное наличие технико-экономическое обоснование потребности в кредитах: в определенных суммах, формах, сроках договора и траншей, а также периода выборки, гашения и т. п. Желательно планирование Бюджета денежных средств и предоставления его в банк для понимания денежных потоков, потребности в кредитах компании по видам хозяйственной деятельности и срокам их осуществления в период кредитования.

11. Для успешного взаимодействия  с банками ООО «ОРИОН» должна быть максимально открытой компанией, особенности в области финансового состояния. Поэтому предлагается ООО «ОРИОН» разработать свой сайт, где регулярно размещать бухгалтерскую отчетность, что даст возможность привлекать более дешевые кредитные ресурсы. Также даст возможность банкам более оперативно принимать решения по кредитам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В первой главе курсовой работы мы рассмотрели теоретические основы механизма кредитования при взаимодействии коммерческих банков и предприятий и пришли к следующим выводам:

- в РФ успешно развивается  в течение 2011-2013 гг. кредитование предприятий: прирост кредитования предприятий составил 27,9%. Хорошая динамика ссудного портфеля предприятий в течение 2011-2013 гг. связана с ускорением выдачи кредитов крупными госбанками;

- большую часть кредитов коммерческих банков в РФ составляют кредиты предприятиям: в 2011 г. – 61,64%, в 2012 г. – 58,86%, в 2013 г. – 55,87%. При этом удельный вес кредитов предприятиям снижается, а удельный вес кредитования физических лиц растет.

- коммерческие банки наиболее  часто используются предприятиями  в качестве источников краткосрочных и долгосрочных источников кредитов. При взятии у банка заемных средств предприятие заключает с ним кредитный договор, в котором определяются условия предоставления ссуды однако еще до заключения договора предприятие должно определить возможности его погашения, т.е. оценить источники, из которых будет погашаться ссуда.

- в российских банках кредитование предприятий сопряжено с рядом существующих и потенциальных проблем, которые оказывают либо могут оказать негативное влияние на его эффективность. В первую очередь, к ним относится недостаточно эффективная система оценки кредитоспособности. Также существует проблема ограниченности условий кредитных договоров, защищающих банки от кредитных рисков. Проведение кредитного мониторинга во многих банках сопряжено с проблемой недостаточно эффективной организации контроля за финансовым состоянием заемщиков. Существуют и другие проблемы.

 

Во второй главе курсовой работы была рассмотрен механизм кредитования строительного предприятия - ООО «ОРИОН». Можно придти к выводу, что несмотря на увеличение выручки в 2013 г., появляются убытки. Это связано со значительным увеличением управленческих расходов. В результате рентабельность деятельности предприятия в отчетном году равно 0%.

Также был сделан вывод, что финансовое состояние «ОРИОН» в 2013 г. ухудшается.

ООО «ОРИОН» чаще всего берет кредиты в ОАО «Альфа-Банке», проанализировав процесс кредитования в данном Банке мы пришли к выводу, что одной из главных проблем кредитования ОАО «Альфа-Банка» рассматриваемого предприятия, основная проблема – достаточно длительное принятие решения о выдаче кредита. Во второй главе также были предложены рекомендации для ОАО «Альфа-Банка» по совершенствованию процесса кредитования ООО «ОРИОН».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Конституция РФ.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации.

3. Закон РФ «О ЦБ РФ (Банке России)».

4. Закон РФ «О банках и банковской деятельности в РФ».

5. Андрюшин С., Кузнецова В. Приоритеты денежно-кредитной политики центральных банков в новых условиях // Вопросы экономики. – 2011

6. Ануреев С.В. Денежно-кредитная политика, диспропорции и кризисы. – 2011

7. Баликоев В.З. Общая экономическая теория. – 2011

8. Гусейнов Р.М., Семенихина В.А. Экономическая теория. – 2012

9. Жученко О.А. Инструменты денежно-кредитной политики и их использование // Вестник государственного гуманитарного университета. – 2011

10. Козырев В.М. Основы современной экономики. - М.: Финансы и статистика, 2011.

11. Когденко, В. Г. Экономический анализ: учебное пособие/ – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. 

12. Коршунов Д.А. О построении модели общего равновесия для экономики России  // Деньги и кредит. –  2011

13. Моляков Д.С. Финансы предприятий отраслей  народного хозяйства. – М.: Финансы и статистика, - 2012

14. Основы организации деятельности коммерческого банка: учебник/ Под ред. С.Л. Ермаков, Ю.Н. Юденков. – М.: КНОРУС, 2011

15. Улюкаев А.В. Новые вызовы денежно-кредитной политики // Деньги и кредит. –  2012

16. Пястолав С. Особенности предложения труда российских домохозяйств/ С. Пястолав// Вопросы экономики.- 2012

 

17. Челноков В.А. К вопросу о сущности, функциях и роли современных денег // Деньги и  кредит. –  2011

18. Экономическая теория / Под ред. В.Д. Камаева. – М.: Владос, 2011