Микрофинансирование в России

Таким образом, первый этап истории кредитной; кооперации в России относится к первой половине 30-х—80-х г.г. XIX века, характеризуется возникновением и более или менее массовым развитием ссудосберегательных товариществ. Этот период в; истории кредитной кооперации называют земско-дворянским; так как особую роль в этом сыграли земства и: образованный в 1871 г. при Московском обществе сельского хозяйства Комитет о сельских ссудосберегательных и промышленных товариществах, а затем его Петербургское отделение, взявшее на себя популяризацию кредитного-кооперативного движения и: содействие его развитию- в России. Однако должного законодательного сопровождения кредитная кооперация на данном этапе своего развития не имела.

Первое постановление: правительства о кредитной кооперации; было принято только в 1869 г. и до 1897 г. в России устав каждого кооператива утверждался царским правительством, в последствии; были изданы десятки различных постановлений, регулировавших финансовую деятельность кооперативов и их регистрацию, но единый кооперативный закон царское правительство приняло только после Февральской революции 1917 г.

1895 год был ознаменован  принятием первого «Положения  об учреждении мелкого кредита», которое вводило новый тип кредитных учреждений - кредитное товарищество, важное отличие: которого от ссудосберегательных товариществ выражалось в том, что его основной капитал составлялся из ссуд Государственного банка; а от волостных и сельских банков - для учреждения кредитных товариществ не требовалось согласия общины; Закон провозглашал основной целью товариществ — предоставление дешевого кредита малодостаточным крестьянам, что подчеркивалось максимально доступным размером ссуды — 100 руб., при этом, кроме краткосрочных ссуд до одного года, закон предусматривал возможность выдачи и долгосрочных ссуд до 5 лет (на производство хозяйственных улучшений). В Положении 1895 года были также отражены возможности расширения деятельности данных учреждений, а именно им было разрешено осуществлять посреднические операции при купле-продаже, производимой членами учреждения, и кредитование под залог вненадельной; земли, сельскохозяйственного инвентаря и продуктов. И; наконец, Положение предусматривало установление размеров процентов по ссудам на усмотрение правлений, ограничив их 12 % годовых (плата за ссуду свыше 12 % признавалась ростовщической).

Первое кредитное товарищество было учреждено в 1897 г. в селе Ивановском Полтавской губернии. Особенностью деятельности кредитных товариществ было то, что они, представляя собой беспаевые объединения, основной капитал формировали за счет средств государства и земств, при этом получаемая прибыль направлялась на образование запасного капитала, составляющего собственный, основной: и специальные капиталы. Кредитные товарищества в России совмещали в себе черты райфайзеновских и шульце- деличских товариществ, сфера их деятельности была намного шире и не ограничивалась лишь обслуживанием сельского населения.

Принятие Положения об учреждениях мелкого кредита положило начало систематизации заведений этого типа. Положение предусматривало три вида кредитных учреждений для мелких производителей: первый вид: ссудосберегательные товарищества рассчитанные на более или менее состоятельные слои города и: деревни (вступительный взнос — до 10 руб;, паевой - до 100 руб.); второй- сельские, волостные или станичные банки и кассы, близкие по своему статусу к сословно-общественным кредитным заведениям, но с несколько более модернизированными уставами, приближавшими их к кооперативам; третий — кредитные товарищества, предназначавшиеся для сравнительно менее состоятельных слоев: населения

Очередным шагом в становлении кредитной кооперации было проведение 26-29 марта 1898 года в Москве съезда представителей ссудосберегательных кооперативов. На съезде было принято решение учредить Центральный кооперативный банк, объединяющий кооперативные учреждения в целом, а не только и исключительно учреждения мелкого кредита.

Движение кредитной кооперации было настолько мощным, что 1 января 1912 года начал свою деятельность Московский народный банк, выпустивший 4000 акций на сумму 1 млн. рублей, а учредителями выступили:

• 2368 кредитных ссудо-сберегательных товариществ;
• 499 потребительских обществ;
• 115 земских касс;
• 46 обществ взаимного кредита;
• 127 артелей;
• 59 обществ и касс взаимопомощи.15

Россия стала первой страной, где была разработана законодательная основа деятельности учреждений мелкого кредита, т.е. различных форм кредитной кооперации. В 1916 г. в России насчитывалось уже более 14 тыс. кредитных кооперативов с общим числом пайщиков более 8 млн. В начале XX века Россия занимала ведущее место в мире по численности кредитных кооперативов и числу пайщиков. В ходе первой мировой войны и в период революционных преобразований, Движение кредитных союзов было подорвано, однако существовало до 30-х годов. Политика советской Росси оставила от этого движения только их слабое подобие в виде действовавших при профкомах касс взаимопомощи.

Сегодняшнее возрождение кредитных союзов началось благодаря Международной Конфедерации обществ потребителей (КонфОП) в 1991 г. И было связано с обострившейся для граждан проблемой потребительского кредита и необходимостью спасения семейных бюджетов от стремительно растущей инфляции. Привычные способы экономической поддержки рушились, люди искали приемлемые формы выживания. С точки зрения защиты прав граждан в сфере потребительских услуг логично было искать решение в создании форм самоорганизации и самоконтроля в целях финансовой поддержки семьи.

В июле 1991 г. в Вашингтоне произошла встреча Президента КонфОП Александра Аузана с директором WOCCU Крисом Бейкером, на которой была достигнута договоренность о сотрудничестве КонфОП и WOCCU. Первый кредитный союз был зарегистрирован в 1992 году в Суздале, а потом и в Москве и Туапсе.

Первый вариант закона «О Кредитных союзах» был внесен на рассмотрение в Государственную Думу в апреле 1995 года. Но в результате долгого путешествия по коридорам власти, Закон приобрел силу в 2001 году и стал называться Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан" (с изменениями от 3 ноября 2005 г.).

Исключение термина «Кредитный союз» мотивировалось тем, что после принятия в 1994 году Гражданского кодекса РФ «Союзом» может называться только объединение Юридических лиц.

2.6 Деятельность ассоциаций  КПКГ

Функционирование кредитных кооперативов в начальной стадии становления в 90-е годы XX века отражают тенденции образования и объединения в союзы.

В современной России основными координаторами движения кредитных кооперативов являются: Лига кредитных союзов России, Национальный союз и Союз сельских кредитных кооперативов.16

Лига кредитных союзов России

ЛИГА образована в ноябре 1994 года, является добровольным объединением кредитных потребительских кооперативов граждан и иных некоммерческих организаций финансовой взаимопомощи и их объединений, основана на принципах добровольности, равноправия членов, самоуправления, гласности, законности.

На 1 января 2008 года ЛИГА объединяет 238 организаций, из них: 34 кооператива – прямые члены, 12 региональных ассоциаций, через которые в Лигу входят 190 кредитных кооператива, 2 организации инфраструктуры

Численность членов - 366 954 человека

Суммарные активы - 6 миллиардов 479 миллионов 975 тысяч рублей

Целями лиги кредитных союзов является:

• содействие формированию реальной экономической демократии в российском обществе
• развитие региональной и национальной инфраструктуры Движения кредитных союзов России и оказание всесторонней помощи своим членам в рамках действующего законодательства
• вхождение в мировое кооперативное Движение в качестве неотъемлемой составной части кооперативного Движения России
• обеспечение равных возможностей участия кредитных союзов и их объединений в российском и международном Движении кредитных союзов
• укрепление экономического, социального и правового статуса кредитных
• союзов для повышения доступности финансовых услуг широким слоям населения

Направления деятельности:

• разработка общей стратегии Движения кредитной кооперации в России;
• представительство и защита интересов своих членов - кредитных союзов и их объединений - в государственных органах и международных организациях;
• распространение кооперативного обучения и его социально-экономических демократических ценностей;
• содействие созданию адекватной нормативно-правовой базы деятельности и налогообложения кредитных союзов;
• содействие созданию ассоциаций и иных региональных объединений кредитных союзов;
• разработка и утверждение системы качественных стандартов деятельности членов Лиги, форм учета финансовой деятельности кредитных союзов;
• пропаганда идей и принципов кредитных союзов в России;
• разработка и внедрение образовательных программ для всех участников Движения кредитных союзов;
• создание системы инспекции (аудита) деятельности кредитных союзов;
• содействие стандартизации бухгалтерского и финансового учета в кредитных союзах;
• участие в создании системы страхования займов и сбережений пайщиков кредитных союзов;
• содействие созданию финансовой инфраструктуры Движения кредитных союзов;
• содействие созданию единого информационного пространства кредитных союзов и их объединений.

ЛИГА – член Всемирного Совета Кредитных Союзов (WOCCU)

ЛИГА – член Торгово-промышленной палаты Российской Федерации

Национальный союз некоммерческих организаций

Национальный союз некоммерческих организаций финансовой взаимопомощи (НС) учрежден 5 февраля 2001 года. Учредителями НС являются четыре ассоциации кредитных союзов: Ассоциация Кредитных союзов Алтая (г. Барнаул), Ассоциация кредитных союзов Кузбасса (г. Юрга), Волгоградская Ассоциация Кредитных Потребительских Кооперативов (г. Волгоград), Южнороссийская ассоциация кредитных союзов (г. Ростов-на-Дону).

В настоящее время в национальный Союз входят также: Северо-Западная ассоциации кредитных союзов (г. Санкт-Петербург), Ассоциация кредитных союзов Приморского края (г. Владивосток), Некоммерческое партнерство «Лига кредитных союзов Поволжья» (г. Тольятти), Потребительское общество «Женский деловой центр» (г. Челябинск), Потребительское общество «Кредитный союз потребителей — ЭКПА» (г. Урай). Некоммерческая организация «Кредитный потребительский кооператив «Ставрополь-Кредит» (г. Ставрополь), Ассоциация кредитных союзов центрального региона (г. Дубна), Кредитный потребительский кооператив граждан «Рост» (г. Иркутск). В системе Национального Союза состоят более 160 кооперативов, объединяющих более 200 тысяч членов (пайщиков) и контролирующих более 3 млрд. активов.

Основной целью деятельности Национального Союза является создание и развитие системы взаимного финансирования некоммерческих организаций. Движение кредитной кооперации достигло стадии развития, когда без координации усилий на национальном уровне решение проблем в области бухгалтерского учета, налогообложения, регулирования деятельности кредитных кооперативов, обучения сотрудников практически невозможно.

В рамках Национального Союза проводится работа по стандартизации услуг кредитных кооперативов. Активно внедряется программный комплекс «Credit Office®» — операционная программа кредитного кооператива и программный продукт «Система управления информацией», представляющий собой инструмент оперативного анализа деятельности кредитного кооператива. Создан Координационный Совет по стандартизации, программно-техническому, юридическому и методологическому обеспечению, бухгалтерскому учету и налогообложению кредитных кооперативов с целью выработки единой политики членов Национального Союза в области стандартизации, в сфере бухгалтерского и налогового учета, юридического и методологического обеспечения, налогообложения кредитных кооперативов. При Национальном союзе планируется создание учебно-методического центра с целью разработки и проведения образовательных мероприятий в сфере кредитной кооперации.

Надежным партнером Национального союза является Союз сельских кредитных кооперативов, совместно с которым 2 ноября 2001 года образован Координационный Совет, способствующий более эффективному развитию кредитной потребительской кооперации в России. Национальный Союз является членом Ассоциации Российских Банков, что позволяет проводить работу по оптимизации отношений кредитной кооперации с банковской системой.

Союз сельских кредитных кооперативов

Союз сельских кредитных кооперативов (ССКК) - это негосударственная некоммерческая организация, созданная 27 августа 1997 г. по инициативе Ассоциации крестьянских (фермерских) хозяйств и сельскохозяйственных кооперативов России (АККОР) и Фонда развития сельской кредитной кооперации (ФРСКК).

Основная цель Союза СКК - содействие развитию сельской кредитной кооперации как важному направлению в реформировании финансово-кредитного механизма Сельского хозяйства.

Основные задачи Союза сельских кредитных кооперативов:

• представительство, защита прав и интересов членов Союза СКК в органах государственной власти, местного самоуправления и общественных организациях;
• координация деятельности сельских кредитных кооперативов;
• разработка нормативно-технической базы для сельской кредитной кооперации;
• привлечение инвестиций и технической помощи российских и международных финансовых организаций для развития сельской кредитной кооперации, содействие в реализации международных проектов по кредитной кооперации в России;
• обучение и подготовка кадров для сельской кредитной кооперации;
• предоставление консультационных услуг по вопросам создания и деятельности сельских кредитных кооперативов;
• оказание практической и методической помощи действующим СКК и инициативным группам по созданию кредитных кооперативов;
• участие в разработке и распространении учебных пособий и методических рекомендаций по созданию и функционированию сельских кредитных кооперативов;