Микрофинансирование в России

3. Организация деятельности КПКГ «Первый Томский»

3.1 Общая характеристика  КПКГ «Первый Томский»

Основной целью КПКГ "Первый Томский" является удовлетворение потребностей пайщиков в сбережении собственных денежных средств и взаимном финансировании. Таким образом, некоммерческий характер деятельности организации обеспечивает условия для наиболее полного соответствия работы кооператива с желаниями его пайщиков. Надежность КПКГ "Первый Томский" опирается на демократические принципы управления. Члены кооператива сочетают в себе и хозяина, и управленца, кредитора и вкладчика. Каждый пайщик, обладая одним решающим голосом на общем собрании вне зависимости от размера суммы средств, внесенных в кооператив, принимает участие в управлении кооперативом. Все вместе они определяют основные направления развития кооператива, его стратегические и тактические задачи.

Кредитный потребительский кооператив "Первый Томский" - это некоммерческая организация, созданная членами-пайщиками для удовлетворения своих потребностей во взаимном финансировании, ими финансируемая и управляемая.

Кооператив действует на основании статей Гражданского Кодекса РФ и иных нормативных правовых актов РФ, а также законов и иных нормативных правовых актов Томской области в части контроля и защиты интересов членов Кооператива, Уставом КПКГ "Первый Томский". 

Основной Миссией нашего кредитного потребительского кооператива граждан является защита интересов граждан в сфере финансовых услуг, повышение уровня их благосостояния.

Высшим органом управления КПКГ является Общее собрание членов-пайщиков. Общее собрание избирает Правление КПКГ, Комитет по займам, Ревизионную комиссию. В период между собраниями текущее руководство деятельностью КПКГ осуществляет Правление, которое принимает необходимые решения, связанные с деятельностью КПКГ, утверждает новые положения и программы для членов кооператива по выдаче займов, привлечению личных сбережений.

Текущей деятельностью КПКГ руководит исполнительная дирекция в лице директора КПКГ Удовиченко Олеся Владимировна. Сегодня в штате КПКГ работают 10 человек. Главной задачей всех органов управления КПКГ является обеспечение финансовой стабильности кредитного кооператива, создание условий для высокого качества обслуживания членов-пайщиков кооператива.

Численность пайщиков в течение 2005-2006 увеличилось с 50 до 400 человек за счет расширения географии деятельности КПКГ, появления новых финансовых программ кооператива для различных слоев населения Томской области.

За 2 года работы КПКГ «Первый Томский» было выдано 64 займов на сумму 1,9 млн. рублей.

Для развития и поддержки предприятий малого бизнеса в Томской области КПКГ была разработана программа микрозаймов для предпринимателей. По данной программе в 2006 году было выдано 6 займов на сумму 620 тысяч рублей. Займы выдавались на пополнение оборотных средств и приобретение оборудования для различных видов деятельности. Специалисты КПКГ бесплатно изготавливают рекламные ролики предпринимателей –пайщиков кооператива, которые демонстрируются клиентам на плазменном экране, установленном на стене в операционном зале.

В 2006 году была разработана программа «Заём Новогодний», в программе приняли участие 48 пайщиков, все участники были награждены ценными подарками, проведены конкурсы детских рисунков и детских фотографий, оформлен стенд, ролики, детям вручены мягкие игрушки и сладкие призы.

Особая категория наших пайщиков – это пенсионеры, по состоянию на 1.01.08г. в рядах кооператива состоят 136 человек (34% от общей численности). КПКГ является одной из немногих организаций, которая предоставляет займы пенсионерам. Разработана специальная программа «Займы для старшего поколения». Всего за 2006 год выдано 17 займов на сумму 200 тысяч рублей. Разработаны специальные пенсионные вклады – 22% годовых на срок 3 месяца (с 10 рублей). По многочисленным просьбам пенсионеров о возможности перечисления пенсий в КПКГ для зачисления во вклад решаем вопрос с Пенсионным фондом о заключении договора.

За 2006 год привлечено личных сбережений членов-пайщиков на сумму 5 миллионов рублей. Все привлеченные средства размещены в займах пайщиков.

КПКГ «Первый Томский» принимает активное участие во всех мероприятиях, проводимых Лигой кредитных союзов, Межрегиональной Ассоциацией. В 2006 году работники кооператива прошли обучение на курсах менеджеров по займам в городе Санкт-Петербурге.

 

3.2 Организация привлечения  сбережений КПКГ «Первый Томский»

КПКГ «Первый Томский» принимает личные сбережения пайщиков кооператива на самых выгодных условиях. Высокий процент по вкладам обеспечивается за счет того, что денежные средства, поступившие от членов КПКГ «Первый Томский» по вкладам, размещаются только в займы другим членам КПКГ «Первый Томский» под более высокие проценты, чем вклады. Действующим законодательством прямо запрещено какие-либо иные размещения вкладов членов кооперативов.

За 2006 год привлечено личных сбережений членов-пайщиков на сумму 5 миллионов рублей. Все привлеченные средства размещены в займах пайщиков.

Для привлечения сбережений кооперативом предлагаются высокие ставки процента (см.рис 3.1)

 

Рисунок 3.1. Изменение максимальной процентной ставки по сбережениям граждан

 

Согласно рис.3.1 процентная ставка по вкладам в 2006 году выросла на 8% и составила 27%.

Сохранность вкладов обеспечивается за счет комплексной системы гарантий КПКГ «Первый Томский». По итогам работы за период, согласно Уставу КПКГ, доходы распределяются в различные фонды, обеспечивающие устойчивость и безопасность деятельности КПКГ.

В случае досрочного расторжения договора сбережения по инициативе члена кооператива, передавшего личные сбережения, проценты начисляются и выплачиваются в размере 5% годовых на фактический срок вклада.

На КПКГ «Первый Томский» существуют следующие виды вкладов:

Сберегательный I

Вклад принимается на срок от 6 месяцев, проценты выплачиваются по истечении срока вклада.

Сберегательный II

Вклад принимается на срок от 6 месяцев, проценты выплачиваются по истечении срока вклада.

Сберегательный III

Вклад принимается на срок от 6 месяцев, проценты выплачиваются по истечении срока вклада.

Рантье I

Вклад обеспечивает ежемесячный гарантированный доход. Вклад принимается на срок не менее одного года, проценты выплачиваются ежемесячно.

Рантье II

Вклад обеспечивает ежемесячный гарантированный доход. Вклад принимается на срок не менее одного года, проценты выплачиваются ежемесячно.

Стипендия+

Вклад принимается на срок не менее 6 месяцев, часть процентов по вкладу (15% годовых) ежемесячно выплачиваются студенту в качестве дополнительной стипендии. Оставшиеся 5% - по истечении срока вклада вместе с суммой вклада.

Пенсионный

Вклад принимается на срок от 6 месяцев. Проценты по вкладу выплачиваются поквартально. Вклад позволяет членам кооператива – пенсионерам получить реальную прибавку к пенсии, сохраняя при этом свои сбережения.

Проценты ВПЕРЕД

Вклад уникален тем, что вкладчик получает вперед проценты, которые заработают его деньги только через год! С учетом среднего уровня инфляции 12%, реальный доход вкладчика по вкладу «Проценты ВПЕРЕД» составит 31,7% годовых!

Серебряный

Вклад принимается на срок от 2 лет, проценты выплачиваются по истечении срока вклада.

Золотой

Вклад принимается на срок от 3 лет, проценты выплачиваются по истечении срока вклада. Максимальная процентная ставка – 27% годовых.

Ниже представлены условия вкладов и процентные ставки (табл. 3.1).

Таблица 3.1

Условия вкладов и процентные ставки

 

Вид вклада	Срок сбережений	Сумма сбережений (рублей)	% ставка (годовых)	Пополнение сбережений	Начисление и выплата процентов
Сберегательный I	6 мес., 9 мес., 12 мес.	От 10000 до 30000	17%	Да	В конце срока
Сберегательный II	6 мес., 9 мес., 12 мес.	От 30000 до 100000	19%	Да	В конце срока
Сберегательный III	6 мес., 9 мес., 12 мес.	Свыше 100000 руб.	23%	Да	В конце срока
Рантье I	12 мес.	От 30000 до 100000 руб.	16,3%	Нет	Ежемесячно
Рантье II	12 мес.	Свыше 100000 руб.	19,7%	Нет	Ежемесячно
Стипендия +	6 мес., 9 мес., 12 мес.	От 20000 руб.	20%	Нет	15% годовых ежемесячно, 5% годовых в конце срока
Пенсионный	6 мес., 9 мес., 12 мес.	От 500 руб.	23%	Да	Поквартально
Проценты ВПЕРЕД	6 мес., 9 мес., 12 мес.	От 20000 руб.	18%	Нет	13% годовых при оформлении  договора, 5% годовых в конце срока
Серебряный	От 2 лет	От 200000 руб.	25%	Нет	В конце срока
Золотой	От 3 лет	От 300000 руб.	27%	Нет	В конце срока

 

Далее представим распределение вкладов по видам в 2005 – 2006 гг (рис.3.2).

Рисунок 3.2- Распределение вкладов по видам в 2005-2006 гг.

 

Исходя из рис.3.2 можно сделать вывод, что наибольшее количество граждан предпочитают вклады «Стипендия+» и «Пенсионный».

Передача сбережений граждан в КПКГ «Первый Томский» оформляется договором.

 

3.3 Организация выдачи  займов КПКГ «Первый Томский»

КПКГ «Первый Томский» предоставляет рублевые займы своим пайщикам. Займы предоставляются на потребительские и предпринимательские нужды. Любой пайщик кооператива имеет возможность быстро и просто, без бюрократических проволочек, получить заем. Процентная ставка зависит от суммы, срока, обеспечения и порядка погашения займа. Мы предоставляем широкий выбор способов обеспечения и высокий уровень сервиса, учитывающий пожелания заемщика при оставлении договора займа. В качестве обеспечения может рассматриваться имущество, принадлежащее заемщику на праве собственности (автомобили, квартиры, земельные участки, ценные бумаги и т.п.). Сумма займа определяется в зависимости от оценочной стоимости залогового имущества. Сумма займа не может превышать 70% от стоимости залогового имущества. Займы могут предоставляться под гарантию другого члена кооператива, имеющего соразмерный вклад.

Размер займа зависит от суммы ежемесячного дохода пайщика и членов его семьи, размер компенсации за пользование займом – от срока займа.

Возврат займа предусматривает ежемесячное, в соответствии с графиком, погашение основного долга и уплату компенсации за пользование займом, начисленную на остаток суммы займа.

Заемщик имеет право оплачивать свой заем раньше и сумму вносить больше, чем по графику, тем самым, экономя на сумме компенсации за пользование займом.

При получении займа пайщик вносит членские взносы на формирование фондов кооператива, для поддержания финансовой устойчивости.

Обеспечением полученных займов являются:

• доход пайщика (на основании справки с места работы и/или налоговых органов);
• поручительство одного или более физических лиц (на основании договора поручительства);
• залог имущества, недвижимости, автотранспорта, сбережений заемщика или поручителя на основании договора залога.

Потребительские займы

Займы выдаются в денежной форме на приобретение товаров длительного пользования, на обучение, лечение, поездки в отпуск и другие нужды.

Заем выдается сроком до 60 месяцев. При формировании положительной кредитной истории заем выдается без поручительства и на льготных условиях.

Размер займа ограничен ежемесячным официально подтвержденным доходом заемщика.

Пенсионные займы

Займы выдаются работающим и неработающим пенсионерам на неотложные нужды сроком до 24 месяцев.

Целевые займы

Займы выдаются в денежной форме на покупку автомобиля, капитального гаража, на ремонт и улучшение жилищных условий.

Заем выдается сроком до 60 месяцев при наличии двух поручителей.

Обязательное подтверждение целевого использования средств.

Доверительные займы

Займы выдаются пайщикам, имеющим идеальную кредитную историю.

Ниже рассмотрим подробнее каждый вид займов.

Коммерческие займы

КПКГ «Первый Томский» предоставляет коммерческие займы на срок до 2-х лет.

1. Коммерческие займы до 2-х лет.

Максимальная сумма 500 000 рублей;

(максимальная сумма и  срок займа рассчитываются индивидуально, в зависимости от доходов заемщика)

Максимальный срок до 24 месяцев

Наличие не менее 2-х поручителей

3,5% в месяц на остаток  суммы займа (фактическая переплата  за год составит 22%)

Бесплатное страхование жизни заемщика

2. Коммерческие займы до 6 месяцев

Максимальная сумма – 500 000 рублей

(максимальная сумма и срок займа рассчитываются индивидуально, в зависимости от доходов заемщика)

Максимальный срок до 6 месяцев

Наличие не менее 2-х поручителей

3% в месяц на остаток  суммы займа (фактическая переплата  за год составит 20%)

Бесплатное страхование жизни заемщика

Заем «Здоровье»

Максимальная сумма – 100 000 рублей;

(максимальная сумма и  срок займа рассчитываются индивидуально, в зависимости от доходов заемщика)

Максимальный срок до 3-х лет

Наличие одного поручителя, возможно залоговое обеспечение

3,5% в месяц на остаток суммы займа (фактическая переплата 22% за год)

Бесплатное страхование жизни заемщика

Заем «Образование»

Максимальная сумма – 100 000 рублей

(максимальная сумма и  срок займа рассчитываются индивидуально, в зависимости от доходов заемщика)

Максимальный срок – до 3-х лет

Наличие одного поручителя, возможно залоговое обеспечение

3,5% в месяц на остаток  суммы займа (фактическая переплата 22% за год)

Бесплатное страхование жизни заемщика

Займы на личные нужды

КПКГ «Первый Томский» предоставляет разнообразные виды займов на личные нужды на срок до 5 лет.

1. Потребительские займы до 5 лет.

Сумма займа от 100 000 до 500 000 рублей;

(максимальная сумма и  срок займа рассчитываются индивидуально, в зависимости от доходов заемщика)

Наличие 1-2 поручителей, возможно залоговое обеспечение

4% в месяц на остаток  суммы займа (фактическая переплата  за год составит 25%)