Микрофинансирование в России

Бесплатное страхование жизни заемщика

2. Потребительские займы до 3-х лет

Максимальная сумма – 100 000 рублей

(максимальная сумма и  срок займа рассчитываются индивидуально, в зависимости от доходов заемщика)

Максимальный срок – до 3-х лет

Наличие одного поручителя, возможно залоговое обеспечение

4% в месяц на остаток  суммы займа (фактическая переплата  за год составит 25%)

Бесплатное страхование жизни заемщика

3. Потребительские займы до 6 месяцев

Максимальная сумма – 100 000 рублей

(максимальная сумма и  срок займа рассчитываются индивидуально, в зависимости от доходов заемщика)

Максимальный срок – до 6 месяцев

Наличие одного поручителя, возможно залоговое обеспечение

3% в месяц на остаток  суммы займа (фактическая переплата  за год составит 20%)

Бесплатное страхование жизни заемщика

4. Доверительные займы

предоставляются пайщикам КПКГ «Народный кредит», имеющих идеальную кредитную историю.

Максимальная сумма и срок займа рассчитываются индивидуально, в зависимости от доходов заемщика

Займы под залог вклада

Максимальная сумма ограничена суммой вклада. Срок ограничен сроком вклада.

Пенсионные займы

1. Займы для неработающих пенсионеров

Максимальная сумма – 20 000 рублей;

Максимальный срок до 2-х лет

Наличие 1 поручителя

2,5% в месяц на остаток  суммы займа (фактическая переплата  за год составит 16%)

Бесплатное страхование жизни заемщика

2. Займы для работающих пенсионеров

Максимальная сумма – 50 000 рублей

(максимальная сумма и срок займа рассчитываются индивидуально, в зависимости от доходов заемщика)

Максимальный срок – до 2-х лет

Наличие 1 поручителя, возможно залоговое обеспечение

3% в месяц на остаток  суммы займа (фактическая переплата  за год составит 20%)

3. Займы под залог вклада

предоставляются пайщикам КПКГ «Народный кредит» при наличии вклада.

без поручительства

Максимальная сумма ограничена суммой вклада

Максимальный срок – до 2-х лет (но не более срока вклада).

Целевые займы

1. Целевые займы на автомобиль, гараж

Максимальная сумма – 500 000 рублей

(максимальная сумма и  срок займа рассчитываются индивидуально, в зависимости от доходов заемщика)

Максимальный срок – до 5 лет

Наличие 2-х поручителей, возможно залоговое обеспечение

3,5% в месяц на остаток  суммы займа (фактическая переплата 22% за год)

Бесплатное страхование жизни заемщика

Обязательное подтверждение целевого использования денег

Последующее (в течение месяца) оформление договора залога на купленный автомобиль или гараж

2. На ремонт и улучшение жилищных условий

Максимальная сумма – 500 000 рублей;(максимальная сумма и срок займа рассчитываются индивидуально, в зависимости от доходов заемщика)

Максимальный срок до 5 лет

Наличие 2-х поручителей, возможно залоговое обеспечение

Бесплатное страхование жизни заемщика

3,5% в месяц на остаток  суммы займа (фактическая переплата 22% за год)

Обязательное подтверждение целевого использования денег.

Условия

Займы оформляются только пайщикам КПКГ «Первый Томский» (паевой и вступительный взнос – 250 рублей);

Наличие постоянного места работы у заемщика и поручителя (стаж работы не менее 1 года в платежеспособной организации города);

Отсутствие задолженности (не более 2-х месяцев) за коммунальные услуги у заемщика (обязательное предоставление квитанций об оплате);

При досрочном гашении идет пересчет процентов;

с третьего займа действует система скидок по всем видам потребительских займов;

При оформлении займа необходимо внести 2% от суммы займа – дополнительный взнос.

Количество выданных займов в КПКГ «Первый Томский», с каждым годом изменяется (табл.3.2 и рис.3.3)

Таблица 3.2

Количество выданных займов

 

Год	2005	2006
Количество выданных займов	19347529	34718029

 

Рисунок 3.3- Количество выданных займов КПКГ «Первый Томский»

 

По количеству выданных займов наблюдается следующая тенденция: в 2006 году происходит увеличение объемов выданных займов на (34718029/19347529*100=79,44%).

Ниже проанализируем суммы займов, полученные и погашенные КПКГ «Первый Томский» (табл. 3.3).

Таблица 3.3

Суммы займов, погашенные КПКГ «Первый Томский» за 2005-2006 гг

 

Год	2005	2006
Количество погашенных займов	40436090,50	37580270

 

Рисунок 3.4 – Количество полученных КПКГ «Первый Томский» займов

 

В 2006 году наблюдается увеличение займов на 7,6%.

Согласно табл.3.4 наибольшая часть займов как в 2005, так и в 2006 гг была выдана на личные нужды. Большую часть составляют «Заем Здоровье» и «Целевые займы». Наименьшее количество средств было выдано на коммерческие цели.

На каждый вид займа, так же как и на вклад, составляется договор, где конкретно оговариваются все условия.

 

3.4 Анализ деятельности  КПКГ «Первый Томский» (включая рекомендации)

Как было замечено выше, что численность пайщиков в течение 2005-2006 увеличилось с 50 до 400 человек за счет расширения географии деятельности КПКГ, появления новых финансовых программ кооператива для различных слоев населения Томской области.

Социальный портрет пайщиков представлен на рис.3.6.

 

Рисунок 3.6- Социальный портрет пайщиков КПКГ «Первый Томский» на 1.01.2008 г

 

Как видно из рисунка наибольший процент составляют пенсионеры (35%). Наименьший - студенты (0,5%).

В таблице 3.4 и на рис.3.7 представлена динамика роста количества пайщиков КПКГ «Первый Томский» за 2005 - 2006 год

Таблица 3.4

Динамика численности пайщиков КПГ «Первый Томский»

 

Год	2005	2006
Количество пайщиков, чел	2657	3662

 

Рисунок 3.7- Динамика роста пайщиков КПКГ «Первый Томский»

 

Таблица 3.4 и рисунок 3.7 показывают, что на протяжении двух лет работы количество пайщиков увеличилось на 38%

Далее сравним выданные займы с количеством пайщиков (рис.3.8).

 

Рисунок 3.8- Сравнение количества выданных займов с количеством пайщиков

 

Согласно рисунку рассчитаем количество выданных займов на 1 пайщика:

В 2005 году – 19347/2657=7

В 2006 году - 24718/3662=6

В 2005 году займ получил каждый седьмой пайщик, а в 2006 году уже каждый сшестой. Это говорит о положительной динамике развития КПКГ «Первый Томский».

Далее проведем анализ активов кооператива (рис.3.9).

 

Рисунок 3.9 – Активы КПКГ «Первый Томский» в 2005-2006 гг

 

При анализе активов КПКГ «Первый Томский» наблюдается та же тенденция, что и при анализе других показателей: увеличение в 2006 году (в 8 раз).

В таблице 3.5 отражена динамика финансовых показателей КПКГ «Народный Кооператив».

Таблица 3.5

Динамика финансовых показателей КПКГ «Народный Кооператив» за 2005-2006 гг

 

Показатели	2005	2006
Уровень ликвидности	28,3	18,6
Доля собственных средств	9,1	4,3
Доля сбережений в активах	88,4	78,5
Доля займов в активах	93,0	68,5
Уровень изъятий сбережений	25,0	19,0
платежеспособность	98,5	95,4

Рост суммарных обязательств к активам баланса (от 4,25 до 4,30) в целом характеризует стабильность развития КПКГ. Суммарные обязательства в кредитном кооперативе определяются суммированием выданных займов за соответствующий период. Общая сумма обязательств по отношению к собственному капиталу увеличилась в 4,9 раза в 2006 году по отношению к 2005 году. Высокое значение данного показателя определяется спецификой деятельности кредитных кооперативов. За период с 2005-2006гг. наблюдается рост собственного капитала. Незначительные величины долгосрочных обязательств к активам и внеоборотным активам свидетельствуют о недостаточности выдачи займов на долгосрочной основе, кооперативы еще не способны осуществлять долгосрочное финансирование пайщиков в силу незначительных объемов средств. Дальнейшее совершенствование системы КПКГ должно быть направлено на увеличение объема долгосрочных займов в структуре выданных средств кооперативом. Анализ деятельности системы КПКГ не может обойтись без анализа показателей рентабельности (доходности). Рентабельность собственного капитала и инвестиций за период с 2005-2006гг. свидетельствуют о росте выдаваемых займов на единицу собственного капитала на 3% и росте прибыли на единицу инвестиций на 15%, что означает повышение доверия к данным финансовым организациям со стороны населения.

Для осуществления уставной деятельности кредитный потребительский кооператив "Первый Томский" использует собственные средства и личные денежные средства пайщиков. Правила формирования и использования средств Кооператива разработаны на основании и в соответствии с ГК РФ, Законом РФ № 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан" и Устава КПКГ "Первый Томский".

К собственным средствам КПКГ относятся:

• паевые взносы;
• вступительные взносы, членские или дополнительные взносы;
• фонды, сформированные по результатам деятельности КПКГ;
• спонсорские (благотворительные) средства, пожертвования (в соответствии с действующим законодательством);
• иные поступления (безвозмездные целевые взносы) в соответствии с законодательством РФ на осуществление уставной деятельности КПКГ;
• привлеченные кредитные ресурсы банков и других кредитных организаций.

Таблица 3.6

Соотношение собственных и заемных средств КПКГ «Первый Томский»

 

Показатели	2005	2006
1.Собственные средства  предприятия	1884567	2155325,6
в % к общему объему	44,28	50,64
2. Заемные средства	2371126,8	12356049,3
в % к валюте баланса	55,72	49,36
Всего средств	100	100

Из таблицы следует, что собственные средства в 2006 году увеличились. Увеличились и заемные средства. В структуре средств наибольший вес занимают собственные средства, что говорит о финансовой независимости КПКГ «Первый Томский»

Анализ собственных источников финансовых ресурсов проведем в таблице 3.7.

Таблица 3.7

Анализ собственных источников финансовых средств КПКГ «Первый Томский»

 

Показатели	2005	2006
Паевые взносы	26746	36876
Членские взносы пайщиков	74217	88105
Целевые взносы	994174	1462683
Всего собственных средств	1884567	2155325

 

Наибольший вес в структуре собственных средств занимают членские взносы и фонды, сформированные по результатам деятельности КПКГ.

Кредитный потребительский кооператив граждан "Первый Томский", в соответствии с Уставом и Законодательными актами, формирует следующие фонды (таблица 3.8)

Таблица 3.8

Фонды, формируемые КПКГ «Первый Томский»

 

Название фонда	Способ образования фонда
1	2
Паевой фонд	Сумма денежных взносов членов КПКГ, являющаяся общей долевой собственностью Кооператива, основой его уставной деятельности
Резервный фонд	Формируется в первоочередном порядке по результатам уставной деятельности кооператива за отчетный период. Величина фонда не менее 5% от общей суммы личных сбережений пайщиков в ФФВП. Используется лишь в соответствии с решением Правления КПКГ или Общего собрания при возмещении потерь по невозвратам займов и финансовым вложениям, наличии непокрытого балансового убытка, непредвиденных расходов и других форс-мажорных обстоятельствах
Страховой фонд	Формируется в процессе уставной деятельности кооператива за отчетный период за счет безвозмездных целевых взносов в размере 1% от суммы полученного пайщиками займа. Используется на возмещение расходов от чрезвычайных ситуаций и стихийных бедствий, покрытия задолженности заемщика в случае смерти, а так же для страхования имущества кооператива, жизни и здоровья сотрудников и гражданской ответственности по причине вреда имущественным интересам третьих лиц и другие форс-мажорные обстоятельства.
Фонд текущих расходов	Основной источник функционирования КПКГ как предприятия и предназначен для покрытия текущих расходов, связанных с обеспечением административно-хозяйственной деятельности кооператива, техническим оснащением и другими расходами.
Фонд целевого использования	Предназначен для выдачи займов пайщикам на условиях, отличных от общего порядка выдачи займов из средств фонда финансовой взаимопомощи.