Несостоятельность (банкротство) кредитных организаций

Именно по этой причине  банк в подавляющем большинстве  случаев не способен в течение  короткого времени удовлетворить  требования кредиторов в полном объеме. Однако кредиторы предъявляют свои требования не одновременно, а в  оговоренные соответствующими договорами сроки, что и является основным условием существования банков. Одномоментное  изъятие из любого банка даже 10% вкладов  обычно приводит к банкротству этого  банка, что обусловлено наличием тесной взаимосвязи между активными  и пассивными операциями, проводимыми  банком. Размеры и формы активных операций зависят от размеров и форм привлеченных ресурсов.

Таким образом, существенными  особенностями банкротства кредитной  организации являются:

- неспособность кредитной  организации удовлетворить требования  кредиторов по денежным обязательствам;

- неспособность кредитной  организации исполнить обязанность  по уплате обязательных платежей;

- признание арбитражным  судом неспособности кредитной  организации удовлетворить требования  кредиторов по денежным обязательствам  и (или) исполнить обязанность  по уплате обязательных платежей.

Смысл последней особенности  банкротства кредитной организации  заключается в том, что состояние  указанной неспособности кредитной  организации само по себе не является ее несостоятельностью (банкротством), а может перерасти в это  состояние исключительно в случае признания этого факта арбитражным  судом.

Причина того, что банкротство  кредитной организации должно быть в обязательном порядке признано арбитражным судом, опять-таки кроется  в экономико-правовой сущности банка.

Для иных участников гражданского оборота в случае их добровольного  объявления о своем банкротстве  в соответствии со ст. 181-182 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»  существует возможность рассчитаться со всеми своими кредиторами в  полном объеме без обращения в  арбитражный суд (в случае отсутствия письменного возражения хотя бы одного кредитора). В данном случае теоретически возможно, используя в качестве источника  покрытия долгов собственные средства и накопленную прибыль, расплатиться с кредиторами в полном объеме.

Для кредитной организации  такая возможность в силу указанных  выше причин исключена. Поэтому письменные возражения кредиторов последуют в  обязательном порядке, в связи с  чем, согласно требованиям п. 1 ст. 183 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», руководитель кредитной  организации обязан обратиться в  арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации  банкротом. Если же он этого не сделает, то в соответствии с п. 2 ст. 183 названного Закона любой кредитор кредитной  организации в любой момент до завершения процедуры ликвидации кредитной  организации может обратиться в  арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом.

Таким образом, теоретическая  возможность осуществления банкротства  кредитной организации без обращения  в арбитражный суд сделало  излишним упоминание в определении  понятия «несостоятельность (банкротство) кредитной организации» о возможности  добровольного объявления кредитной  организацией о своей несостоятельности.

В случае, если кредитная  организация считается неспособной  удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить  обязанность по уплате обязательных платежей за основу устанавливаемой  судом несостоятельности берется  не подлинный, а предполагаемый недостаток средств, проявляющийся в наступлении  неплатежеспособности. Формальный критерий неплатежеспособности служит довольно верным показателем фактического финансового  неблагополучия.

В отличие от других юридических  лиц, для которых срок исполнения соответствующих обязанностей составляет три месяца с момента наступления  даты их исполнения, для кредитных  организаций аналогичный срок установлен в один месяц.

Следует подчеркнуть, что  положениями ст. 2 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных  организаций» признаки банкротства  кредитной организации не исчерпываются.

В соответствии со ст. 36 этого  Закона дело о банкротстве может  быть возбуждено арбитражным судом  только после отзыва у кредитной  организации лицензии на осуществление  банковских операций, если требования к кредитной организации в  совокупности составляют не менее одной  тысячи минимальных размеров оплаты труда, установленных федеральным  законом.

 

 

3. Процедуры банкротства кредитной организации

В соответствии с требованиями закона о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций при рассмотрении арбитражным судом дела о банкротстве  кредитной организации применяется  только одна процедура – конкурсное производство.

Наблюдение, финансовое оздоровление, внешнее управление и мировое  соглашение, предусмотренные Законом  о несостоятельности (банкротстве), не применяются.

Конкурсное производство – это процедура банкротства, применяемая к кредитной организации, признанной банкротом, в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов. Иными словами, конкурсное производство – это ликвидационная стадия конкурсного  процесса.

Принятие арбитражным  судом решения о признании  кредитной организации банкротом  и об открытии конкурсного производства означает невозможность восстановления ее платежеспособности.

Срок конкурсного производства не может превышать один год. Арбитражный  суд вправе продлить указанный срок по ходатайству лица, участвующего в деле, не более чем на шесть  месяцев. Для продления срока  конкурсного производства должна быть особая необходимость (например, более  выгодная продажа имущества должника и соответственно более полное удовлетворение требований кредиторов), причем обстоятельства, открывающие такую необходимость, следует отразить в определении  арбитражного суда о продлении срока  конкурсного производства. На основании  этого выносится определение, которое  подлежит немедленному исполнению и  может быть обжаловано, в соответствии с законом о несостоятельности (банкротстве) (т. е. в течение 14 дней с момента принятия только лишь в  апелляционной инстанции, постановление  которой является окончательным).

С момента принятия арбитражным  судом решения о признании  кредитной организации банкротом  и об открытии конкурсного производства наступают следующие последствия:

1.продолжают действовать последствия отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, предусмотренных ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в том числе в случае вступления после открытия конкурсного производства в законную силу решения арбитражного суда о признании недействительным приказа Банка России от отзыве у кредитной организации такой лицензии;

2.сведения о финансовом состоянии кредитной организации прекращают относится к сведениям, признанным конфиденциальными или составляющими коммерческую тайну (речь идет только об информации о финансовом состоянии должника);

3. совершение сделок, связанных  с отчуждением имущества кредитной  организации или влекущих за  собой передачу ее имущества  третьим лицам во владение  и пользование, допускается исключительно  в порядке такого предоставления;

4. все требования кредиторов  по денежным обязательствам, об  уплате обязательных платежей, иные  имущественные требования, за исключением  требований о признании права  собственности, о компенсации  морального вреда, об истребовании  имущества из чужого незаконного  владения, о признании сделок  недействительными, о применении  последствий их недействительности, а также требований по текущим  обязательствам, могут быть предъявлены  только в порядке конкурсного  производства;

5. исполнительные документы,  исполнение по которым прекратилось  в соответствии с Федеральным  законом «О несостоятельности  (банкротстве) кредитных организаций», подлежат передаче судебными  приставами-исполнителями, а также  органами и организациями, исполняющими  требования судебных актов и  актов других органов конкурсному  управляющему;

6. снимаются ранее наложенные  аресты на имущество кредитной  организации и иные ограничения  распоряжения имуществом кредитной  организации. Основанием для снятия ареста на имущество кредитной организации является решение арбитражного суда о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства. При этом не допускается наложение новых арестов на имущество кредитной организации и иных ограничений распоряжения ее имуществом.

С момента принятия арбитражным  судом решения о признании  кредитной организации банкротом  и об открытии конкурсного производства органы управления кредитной организации  отстраняются от выполнения функций  по управлению и распоряжению имуществом кредитной организации.

При принятии решения о  признании кредитной организации  банкротом и об открытии конкурсного  производства арбитражный суд утверждает кандидатуру конкурсного управляющего и размер вознаграждения конкурсного  управляющего, о чем выносит определение. Конкурсный управляющий действует  до даты завершения конкурсного производства.

Конкурсный управляющий  обязан действовать добросовестно  и разумно с учетом прав и законных интересов кредиторов, кредитной  организации, общества и государства.

Конкурсный управляющий  с момента своего назначения осуществляет следующие функции:

-принимает в ведение  имущество кредитной организации,  проводит его инвентаризацию  и оценку и принимает меры  по обеспечению его сохранности.  Для осуществления указанной  деятельности конкурсный управляющий  вправе привлекать оценщиков  и иных специалистов с оплатой  их услуг за счет имущества  кредитной организации, если иное  не установлено собранием кредиторов  или комитетом кредиторов. В случае  если имуществом кредитной организации,  подлежащим продаже в ходе  конкурсного производства, является  недвижимость, указанное имущество  оценивается до продажи с привлечением  независимого оценщика, если иное  не установлено собранием кредиторов  или комитетом кредиторов;

-анализирует финансовое  состояние кредитной организации;

-предъявляет к третьим  лицам, имеющим задолженность  перед кредитной организацией, требования  о ее взыскании;

-уведомляет работников  кредитной организации о предстоящем  увольнении не позднее месяца  с даты введения конкурсного  производства;

-заявляет в установленном  порядке возражения по предъявленным  кредитной организации требованиям  кредиторов;

-устанавливает требования  кредиторов;

-ведет реестр требований  кредиторов;

-принимает меры, направленные  на поиск, выявление и возврат  имущества кредитной организации,  находящегося у третьих лиц;

-передает на хранение  в Архивный фонд Российской  Федерации документы кредитной  организации, подлежащие обязательному  хранению в соответствии с  федеральными законами и иными  правовыми актами РФ;

-выявляет признаки преднамеренного  и фиктивного банкротства.

При осуществлении своих  полномочий конкурсный управляющий  предъявляет иски о признании  недействительными сделок, совершенных  кредитной организацией, об истребовании имущества кредитной организации  находящегося у третьих лиц, о  расторжении договоров, заключенных  кредитной организацией, и совершает  иные действия, предусмотренные законами и иными правовыми актами Российской Федерации, направленные на возврат  имущества кредитной организации.

Конкурсный управляющий  также вправе предъявить требования к третьим лицам, которые в  соответствии с законодательством  Российской Федерации несут субсидиарную ответственность по обязательствам кредитной организации в связи  с доведением ее до банкротства.

Взысканные суммы, с указанных  требований, включаются в конкурсную массу (все имущество кредитной  организации, имеющееся на день открытия конкурсного производства и выявленное в ходе конкурсного производства) и могут быть использованы только на удовлетворение требований кредиторов в порядке очередности, установленной Законом о несостоятельности (банкротстве).

Из имущества кредитной  организации, которое составляет конкурсную массу, исключаются имущества составляющее ипотечное покрытие в соответствии с Законом о банкротстве кредитных  организаций, а также иное имущество, исключаемое из конкурсной массы  в соответствии с законодательством  РФ.

При наличии в составе  имущества кредитной организации  имущества, относящегося к социально  значимым объектам, а также жилищного  фонда социального использования, которые не включается в конкурсную массу в соответствии с Законом  о банкротстве, передача (реализация) указанного имущества осуществляется конкурсным управляющим в порядке  и на условиях, которые установлены  указанным законом.

          Исполнение обязательств перед кредиторами кредитной организации в ходе конкурсного производства осуществляется в очередности, установленной Законом о банкротстве. Вне очереди за счет конкурсной массы исполняются текущие обязательства кредитной организации, предусмотренные Законом о банкротстве кредитных организаций, а именно: