Особенности применения пластиковых карт в российской и зарубежной практике

Таким образом, именно на рынке  розничных продуктов сегодня  имеются огромные перспективы расширения платежного оборота по пластиковым  картам, что будет способствовать дальнейшему развитию электронной  формы стоимости.

Одной из важнейших причин, сдерживающих качественный рост рынка  банковских карт в России, является не скоординированная политика банков-эмитентов  пластиковых карт и платежных  систем. Современный рынок банковских карт в России характеризуется множеством закрытых, локальных платежных систем, действующих независимо друг от друга: STB Card, Union Card, «Золотая корона», «Сберкарт» и многие другие, ограниченные рамками отдельных регионов или даже банков. Каждая из них имеет свой собственный процессинговый центр; сеть коммуникаций, связывающую его с пунктами обслуживания пластиковых карт; руководствуется выработанными нормами и правилами обработки операций по банковским картам. В результате, коммерческие банки несут огромные расходы по поддержанию и содержанию платежных систем, которые возлагаются в конечном итоге на клиентов. Сложность и в некоторых случаях невозможность обслуживания банковских карт одной платежной системы в инфраструктуре другой в силу использования ими несовместимых технологий, является большим препятствием на пути развития системы услуг с использованием банковских карт.

Решить проблемы безопасности использования пластиковых карт помогут следующие меры, которые относятся как к банкам, так и к владельцам карт²³:

1. Выпуск и использование  только чиповых карт (smart card), так  как она, помимо лучшей степени  защищённости, в отличие от магнитной  карты, может предложить своему  обладателю множество различных  услуг. Она может быть одновременно  и дебетовой, и кредитной, учитывать  скидки, бонусы, поездки на транспорте, служить пропуском и удостоверением личности и многое другое. На магнитной карте таких возможностей нет. Кроме того, чиповая карта может безопасным образом приниматься в оплату товаров и услуг в режиме off-line.

2. Применение антискимминговых  модулей, которые устанавливаются  на банкомат, оборудованы специальными  датчиками для контроля области  картоприемника, позволяющими выявлять  несанкционированную установку  на банкомат любых посторонних  устройств. При подозрении на  подобное подключение модуль  подает сигнал оповещения в  соответствующие службы, ответственные  за обеспечение безопасности  банкоматов, одновременно останавливая  работу подвергнувшегося «атаке»  банкомата.

3. Использование видеонаблюдения  банкоматов.

4. Применение антивирусных  программ при использовании интернет-банкинга  или оплате при помощи карт  в мировой сети.

Кроме того, каждый владелец банковской карты должен соблюдать  элементарные правила пользования, а именно: обязательное подключение  услуги "мобильный банк", которая  сообщает владельцу о любых транзакциях, совершаемых по его карте, регулярная проверка выписок по счёту, а также  самостоятельный ввод PIN-кода.

Учитывая преимущества использования банковских пластиковых  карт для клиентов, банков, сферы  торговли и обслуживания и государства, решать данные проблемы следует совместными  усилиями ЦБ, Правительства, банков и  платежных систем. Поэтому задачей России является формирование национальной платежной системы (НПС), способствующей интеграции карточного рынка и обладающей потенциалом развития в будущем. Анализ различных подходов к построению национальной платежной системы, а также существующий российский и зарубежный опыт интеграции платежных систем позволил заключить, что единственно возможный путь создания национальной платежной системы - через равноправное добровольное объединение банков-участников на основе выработанных правил и соглашений. Исходя из выявленных проблем и возможных путей их решения, основные задачи НПС заключаются в содействии развитию рынка пластиковых карт в России и интеграция его в мировое сообщество.

Положительным моментом в  создании Национальной платежной системы  для торговых и сервисных предприятий  является унификация терминального  оборудования, способствующего снижению затрат на обучение персонала и увеличению числа клиентов, а следовательно и росту объема продаж.

 

Заключение

С финансовой точки зрения, пластиковая карта – это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  пользующемуся картой лицу возможность  безналичной оплаты товаров и/или  услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и  банкоматах. Пластиковые карты в  банковских приложениях должны изготавливаться  и обрабатываться в соответствии с международными стандартами ISO (International Standardization Organization).

Следует отметить, что увеличение эмиссии российскими банками  карточек с кредитной функциональностью, основной сферой применения которых  является оплата товаров и услуг, пока к положительному эффекту не привело. Какого-то видимого изменения  в типовом поведении российских держателей также пока не случилось. Во многом такая ситуация является следствием того, что наиболее активные игроки в сегменте потребительского кредитования используют карточки с  кредитной функциональностью фактически не по назначению - в качестве "одноразового" инструмента для погашения текущей  задолженности за купленный в  кредит товар, для совершения операции по переводу средств, как "бесплатное приложение" к совершенной крупной  покупке.

Особенности эмиссии банковских карточек во многом определяют и характерные  черты их использования. При интенсивном  типе развития темпы прироста показателей  использования карточек должны превышать  ежегодные приросты объемов эмиссии. Для развивающихся рынков - таких, как Россия, более типичен экстенсивный рост, когда темпы прироста эмиссии  опережают темпы прироста таких  показателей, как общее количество и абсолютная и относительная (в  расчете на одну карточку) величина транзакций в денежном выражении. Интенсивный  тип развития карточного рынка является свидетельством эффективности карточного бизнеса в масштабах всего  рынка. Такое положение дел означает, что отдача от каждой выпущенной карточки, как для эмитента, так и для  эквайрера с каждым годом становится выше, поэтому растут и их доходы, как в абсолютном, так и в  относительном выражении. При экстенсивном типе развития отдача от каждой карточки падает, поэтому задача увеличения доходов (в абсолютном выражении) может  быть решена только за счет увеличения числа выпущенных карточек.

Статистические данные свидетельствуют, что российские держатели как  совершают, так и продолжают совершать  ежемесячно в среднем одну-две  транзакции. Нетрудно догадаться, что  подавляющая часть этих операций производятся в банкоматах для снятия наличных в день получения зарплаты. Несмотря на значительную роль российских национальных и локальных платежных  систем, по итогам 2010 г. лидирующие позиции  на карточном рынке удерживали продукты международной системы Visa International.

Лидерство Сбербанка России на карточном рынке выглядит совершенно логично, учитывая его уникальную структуру, размеры и традиционно значительную роль в экономике и банковской сфере страны. По состоянию на конец 2010г. объем эмиссии Сбербанка  России составил 51,4 млн. карточек, что  на 22,6% больше, чем в 2009 г.²⁴

Рассмотрение специфики  развития российского рынка пластиковых  карт показало, что в развитии рынка  банковских пластиковых карт в России наблюдаются существенные диспропорции. Во–первых, банковские пластиковые  карты в основном используются держателями  не как полноценный платежный  инструмент, а как электронная  сберкнижка для снятия наличных. Во–вторых, основной объем их эмиссии и эквайринга приходится на Москву, Санкт–Петербург  и еще насколько крупных городов  с развитой инфраструктурой. В –третьих, российские платежные системы пока не выдерживают конкуренции со стороны  западных, что отрицательно сказывается  на их доходности. В–четвертых, основным видом карточек, имеющих наибольшее распространение, являются расчето-дебетовые  карты, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, которые не в состоянии  приносить банкам и клиентам крупные  доходы. В - пятых, одной из важнейших  причин, сдерживающих качественный рост рынка банковских карт в России, является не скоординированная политика банков-эмитентов пластиковых карт и платежных систем.

С учетом отмеченных выше проблем  рынка платежных карт, задачи банков в области розничного карточного бизнеса сводятся к следующему: поддерживать высокие темпы распространения  банковских платежных карт среди  экономических субъектов; содействовать  широкому использованию пластиковых  карт для осуществления расчетов, а не только для снятия наличных.

Учитывая преимущества использования банковских пластиковых  карт для клиентов, банков, сферы  торговли и обслуживания и государства, решать данные проблемы следует совместными  усилиями ЦБ, Правительства, банков и  платежных систем. В целях гармонизации национального рынка розничных  платежных услуг и выработки  базовых предпосылок для разработки финансового инструмента, удовлетворяющего интересам как поставщиков услуг (банков), так и потребителей, актуальным вопросом является создание национальной системы платежных карт.

Таким, образом, достоверная  оценка развития рынка платежных  продуктов создает основу для  принятия рациональных управленческих решений при обосновании стратегии  в рамках карточной политики банков не только на региональном уровне, но и  на уровне страны, а совокупность регулирующих организационно-экономических рычагов  и приемов позволит на основе прогрессивных  платежных инструментов эффективно управлять динамикой денежно-кредитного рынка, повысить скорость и безопасность безналичных расчетов.

 

Список использованных источников

1. ФЗ «О банках и банковской деятельности»  в ред. от 15.11.2010 N 294-ФЗ
2. Антонов, Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки: учебник для вузов.  – М.: ЮНИТИ, 2008г.
3. Банковское дело: учебник / под ред. проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Юрист, 2008г.
4. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2007г.
5. Буйлов М. Кредит с пластиковым покрытием //  Коммерсантъ-Деньги № 9, 2007г.
6. Быстров, Л.В. Пластиковые карты – М.: БДЦ-Пресс, 2008г.
7. Галицкая, С.В. Деньги, кредит, финансы. - М.: Экзамен, 2007г.
8. Гинзбург, А.И. Пластиковые карты. - СПб.: Питер, 2008г.
9. Деньги, кредит, банки в РФ: учебник / под ред. Семенюта О.Г. – М.: Контур, 2007г.
10. Краснов, Н.А. Оптимизация безналичных расчетов  // Деньги и кредит. – 2005. - № 4.
11. Манзанов, Ю.Е. Анализ картсчета и определение лимита овердрафта  // Финансы и кредит. – 2005 - № 13 (82).
12. Маркова, Л.С. Система электронных расчетов // Стандартизация № 4,  2008г. 
13. Мухачев, П. Безопасность при работе с банковскими карточками // Мир Интернет № 4, 2007г.
14. Наличный и безналичный оборот в российской экономике: учебное пособие для ВУЗов. – М.: КНОРУС, 2008г.
15. Потапов А. «В этом году на каждого гражданина России будет приходиться по пластиковой карте» // Маркер от 24.05.10.
16. Прытин Д. Самые «пластиковые» банки в 2010 году // РБК.Рейтинг от 31.03.2011г.
17. Рубинштейн, Т.Б., Мирошкина О.В. Пластиковые карты. – М.: Гелиос АРВ, 2007г.
18. Сахаров, Ю. Расплатиться без денег // Эксперт Волга. - № 29 (33). – 6 ноября 2006г.
19. Стерлягов, А.А. Банковские технологии: автоматизированные банковские системы. Пластиковые деньги.  - Смоленск, 2009г.
20. Тимошенко, Л.А. Разработка новых банковских продуктов и воздействие на конкурентность и надежность. - М. – 2008г.
21. Учет и операционная техника в банках: учебное пособие для вузов /под ред. В.К. Немчинов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007г.

 

Электронные ресурсы

22. www.cardprom.ru
23. www.mircard.ru
24. Российская газета - www.rg.ru от 24.02.2010
 

ПРИЛОЖЕНИЕ

Крупнейшие банки по количеству пластиковых карт в обращении

Источник: Прытин Д. Самые «пластиковые»  банки в 2010 году // РБК.Рейтинг от 31.03.2011г.

 

 

¹ Учет и операционная техника в банках: учебное пособие для вузов /под ред. В.К. Немчинов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007г.

² Быстров, Л.В. Пластиковые карты – М.: БДЦ-Пресс, 2008г.

³ www.cardprom.ru/maket.html

⁴ Тимошенко, Л.А. Разработка новых банковских продуктов и воздействие на конкурентность и надежность. - М. – 2008г.

⁵ Стерлягов, А.А. Банковские технологии: автоматизированные банковские системы. Пластиковые деньги. – Смоленск. – 2009г.

⁶ Деньги, кредит, банки в РФ: учебник / под ред. Семенюта О.Г. – М.: Контур, 2007г.

⁷ www.mircard.ru

⁸ Тимошенко, Л.А. Разработка новых банковских продуктов и воздействие на конкурентность и надежность. - М., 2008г.

⁹ Рубинштейн, Т.Б., Мирошкина О.В. Пластиковые карты. – М.: Гелиос АРВ, 2007г.

¹⁰ Рубинштейн, Т.Б. Мирошкина О.В. Развитие банковской системы и инновационные банковские продукты. – М.: Гелиос АРВ, 2008.

¹¹ Орлова, Е.В. Пластиковые карты. Учет и налогообложение. - М.: «Статус-Кво 97», 2008г.

¹² Антонов, Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки: учебник для вузов.  – М.: ЮНИТИ, 2008г.

¹³ Быстров, Л.В. Пластиковые карты. – М.: БДЦ-Пресс, 2008г.

¹⁴Российская газета - www.rg.ru от 24.02.2010

¹⁵ Маркова, Л.С. Система электронных расчетов // Стандартизация. 2008. - № 4. – С.42 – 48.

¹⁶ Потапов А. «В этом году на каждого гражданина России будет приходиться по пластиковой карте» // Маркер от 24.05.10.

¹⁷ Прытин Д. Самые «пластиковые» банки в 2010 году // РБК.Рейтинг от 31.03.2011г.

¹⁸ Галицкая, С.В. Деньги, кредит, финансы. - М.: Экзамен, 2007г.

¹⁹ Краснов, Н.А. Оптимизация безналичных расчетов // Деньги и кредит. – 2005. - № 4.

²⁰ Сахаров, Ю. Расплатиться без денег // Эксперт Волга. - № 29 (33). – 6 ноября 2006г.

²¹ Манзанов, Ю.Е. Анализ картсчета и определение лимита овердрафта // Финансы и кредит. – 2005 - № 13 (82).

²² Буйлов М. Кредит с пластиковым покрытием // Коммерсантъ-Деньги № 9, 2007г.

²³ Мухачев, П. Безопасность при работе с банковскими карточками // Мир Интернет № 4, 2007г.

²⁴ Прытин Д. Самые «пластиковые» банки в 2010 году // РБК.Рейтинг от 31.03.2011г.