Отчет по практике в ОАО «КБ Кыргызстан»

Погашение кредита: ежемесячно равными взносами, гибкий график

Обеспечение: движимое имущество, депозит, поручительство, товар в обороте, личное имущество. Обязательное условие: наличие бизнеса.

Кредит «Береке»

Цели кредита: на развитие бизнеса

Срок рассмотрения: 2 дня

Сумма кредита: от 2 000 до 750 000 сом КР, от 50 до 15 000 долларов США, от 50 до 15 000 евро

Срок кредита: от 3 до 36 месяцев (в зависимости от цели кредита)

Процентные ставки: в  сомах КР от 25%, в долларах США  от 21%, в евро от 16%

Погашение кредита: ежемесячно равными взносами, гибкий график

Обеспечение: недвижимость, движимое имущество, депозит, поручительство

Обязательное условие: наличие бизнеса.

Кредит «Береке  плюс»

Цель кредита: на развитие бизнеса

Срок рассмотрения: 2 дня

Сумма кредита: от 750 001 до 2 500 000 сом КР, от 15 001 до 50 000 долларов США, от 15 001 до 50 000 евро

Срок кредита: от 3 до 60 месяцев (в зависимости от цели кредита)

Процентные ставки: в  сомах КР от 23%, в долларах США  от 19%, в евро от 15%

Погашение кредита: ежемесячно равными взносами, гибкий график

Обеспечение: недвижимость, движимое имущество, депозит, поручительство

Обязательное условие: наличие бизнеса.

Кредит «Спринт – Капитал»

Цель кредита: любые, не запрещенные законом

Срок рассмотрения: 2 дня

Сумма кредита: от 2 000 до 2 500 000 сом КР, от 50 до 50 000 долларов США, от 50 до 50 000 евро

Срок кредита: от 10 дней до 6 месяцев

Процентные ставки: 4% в месяц 

Погашение кредита: ежемесячно, гибкий график

Обеспечение: недвижимость, автотранспорт  (заклад), депозит, поручительство.

Кредит «Автокредит»

Цель кредита: на приобретение автотранспорта

Срок рассмотрения: 3 дня

Сумма кредита: от 2 000 до 400 000 сом КР, от 50 до 8 000 долларов США, от 50 до 8 000 евро Срок кредита: от 6 до 36 месяцев 

Процентные ставки: в  сомах КР от 27%, в долларах США  от 23%, в евро от 18%

Погашение кредита: ежемесячно равными взносами, гибкий график

Обеспечение: приобретаемый  автотранспорт, поручительство 2х человек, депозит, товар в обороте, личное имущество. Обязательное условие: наличие бизнеса.

Потребительские кредиты

Цель кредита: на потребительские цели

Срок рассмотрения: 5 рабочих  дней

Сумма кредита: от 2 000 до 2 500 000 сом КР, от 50 до  50 000 долларов США, от 50 до 50 000 евро

Срок кредита: от 3 до 24 месяцев 

Процентные ставки: в  сомах КР от 23%, в долларах США  от 19%, в евро от 15%

Погашение кредита: ежемесячно равными взносами, гибкий график

 Обеспечение: недвижимость, поручительство 2х человек

Обязательное условие: подтверждение доходов.

Кредит «Агро экспресс»

Цель кредита: развитие сельскохозяйственного бизнеса

Срок рассмотрения: 2 рабочих  дня

Сумма кредита: От 2 000 до 200 000 сом; От 50 до 4 000 долларов США; От 50 до 4 000 евро.

Срок кредита: от 3 до 36 месяцев (в зависимости от целей  кредита)

Процентные ставки: в  сомах КР от 27%, в долларах США  от 22%, в евро от 17%

Погашение кредита: ежемесячно равными долями, гибкий график

Обеспечение: автотранспорт  и оборудование, личное имущество, скот

Обязательное условие: наличие сельскохозяйственного  бизнеса.

Кредит «Агро  береке»

Цель кредита: развитие сельскохозяйственного бизнеса

Срок рассмотрения: 5 рабочих  дней

Сумма кредита: от 2 000 до 750 000 сом КР; от 50 до 15 000 долларов США; от 50 до 15 000 Евро

Срок кредита: от 3 до 36 месяцев (в зависимости от целей  кредита)

Процентные ставки: в  сомах КР от 23%, в долларах США  от 19%, в евро от 15%

Погашение кредита: ежемесячно равными долями, гибкий график

Обеспечение: недвижимость (обязательно), автотранспорт и оборудование, личное имущество, скот

Обязательное условие: наличие сельскохозяйственного  бизнеса.

Кредит «Агро  береке плюс»

Цель кредита: развитие сельскохозяйственного бизнеса

Срок рассмотрения: 10 рабочих дней

Сумма кредита: от 750 001 до 2 500 000 сом КР; от 15 001 до 50 000 долларов США; от 15 001 до 50 000 Евро

Срок кредита: от 3 до 60 месяцев (в зависимости от целей  кредита)

Процентные ставки: в  сомах КР от 21%, в долларах США от 16%, в евро от 13%

Погашение кредита: ежемесячно равными долями, гибкий график

Обеспечение: недвижимость (обязательно), автотранспорт и оборудование, личное имущество, скот

Обязательное условие: наличие сельскохозяйственного  бизнеса.

 Процедура  кредитования в ОАО «КБ Кыргызстане»

1.Работа до обращения клиента за кредитом

1.1. Привлечение  клиента

Кредитный специалист должен привлекать потенциальных клиентов путем прямого маркетинга, т.е. посещения  местоположения бизнеса и беседы с потенциальными клиентами. При прямом маркетинге кредитный специалист дает краткую информацию о кредитных продуктах банка и при возникновении интереса к предлагаемым кредитам помогает определиться клиенту с выбором конкретного кредитного продукта. Так же, при прямом маркетинге кредитный специалист может получить предварительную информацию о клиенте и его бизнесе.

1.2. Консультация

На консультации кредитный  специалист или начальник отдела должен ознакомить клиента об условиях кредитования и передать необходимый перечень документов для оформления кредита. Необходимо оценить клиента на соответствие требованиям Банка и, если он относится к целевой категории Банка, посоветовать какой кредит будет выгоден для самого клиента. Объяснить процедуру кредитования. Приложение №1 Перечень необходимых документов для получения кредита. Приложение №1б. Дополнительный перечень документов получаемых от заемщика, для выдачи кредита.

1.3. Принятие заявления на получение кредита:

При принятии заявления  на получение кредита, кредитный  специалист или начальник отдела обязан проверить предоставленные клиентом документы на соответствие и полную комплектацию согласно требованиям Банка. Документы проверяются на предмет пригодности (целостность, сроки действия, подписи, печати, штампы), контролируется полнота и правильность заполнения заявления. Клиент уведомляется о том, что с ним свяжется кредитный специалист. Приложение №2. Форма заявления

Полученная заявка должна пройти проверку в КИБ (Кредитное  информационное бюро). Специалист бэк-офиса  вводит информацию о поступившей заявке в базу КИБ и проверяет паспортные данные заемщика, супруги/га, поручителей на наличие текущих кредитов (коммерческих, ипотечных, потребительских и т.д.), кредитной истории, отказов и обращений за кредитом в другие банки и финансово-кредитные учреждения.

Полученную в базе информацию специалист бэк-офиса записывает на копиях паспортов, и подписывается  на самом заявлении с указанием  даты проверки.

При положительном результате проверки в КИБ т.е. наличии хорошей  кредитной истории, заявление на  кредит направляется начальником отдела конкретному кредитному специалисту и ставится подпись на самом заявлении.

2.1. Выезд на  анализ 

По полученному заявлению  кредитный специалист связывается  с клиентом и назначает дату и  время анализа. При необходимости  кредитный специалист приглашает клиента до анализа и дает возможность подсчитать ТМЗ, крупные расходы, план финансирования и т.д., и/или приглашает клиента в офис в день анализа для дальнейшего проведения анализа.

Исключение: если есть сомнения по поводу собственника бизнеса, количества товара и т.д. кредитный специалист может выехать на место бизнеса без предупреждения клиента.

2.2. Анализ заемщика

Анализ на месте бизнеса (т.е. торговли, производства, оказания услуг и т.д.) предполагает сбор информации кредитным специалистом об организации бизнеса и финансовых показателей, согласно форме отчета для кредитного комитета.

При посещении местожительства  кредитный специалист собирает информацию об условиях проживания клиента и  проверяет документы на недвижимость. Вся информация, полученная в ходе анализа, полностью записывается кредитным специалистом и представляет собой первичный документ проведения анализа.

Вся информация, полученная на кредитном анализе, приводится в  единую установленную форму. Приложение №3. Форма резюме 

Кредитный специалист проводит аналитическую работу по оценке кредитоспособности бизнеса. При положительном результате проект выносится на рассмотрение кредитного комитета.

2.3. Анализ поручителей

При проведении анализа  поручителей кредитный специалист так же оценивает социальный портрет поручителя. Его готовность поручаться за заемщика. Если у поручителя есть свой бизнес, кредитный специалист должен оценить его бизнес на прибыльность для того, чтобы удостовериться, что его прибыль покрывает взнос заемщика. Так же необходимо узнать масштабы бизнеса и оценить риски этого бизнеса.

2.4. Кредитный  комитет

Члены кредитного комитета рассматривают кредитоспособность бизнеса, проверяют правильность расчетов, оценивают все риски по установленной  методике, и принимают окончательное решение о выдаче кредита и его условиях. Решение протоколируется и подписывается всеми членами кредитного комитета. Состав и полномочия кредитного комитета устанавливаются отдельным распоряжением. Решение кредитного комитета до выдачи кредита остается действительным сроком на 1 месяц.

2.5. Кредитный  анализ при повторном обращении  за кредитом 

При повторном обращении  за кредитом (при условии, что у  клиента хорошая кредитная история, т.е. не было ни 1-й просрочки за период кредитования) производится облегченный анализ без выезда на местожительства. Отчет предоставляется по упрощенной форме «Лайт» резюме. На кредитный комитет «Лайт» резюме выносится только вместе с предыдущим полным резюме.

Приложение №4. Форма  «Лайт» резюме

3. Выдача

3.1 Подготовка договоров и документов на выдачу

По получению протокола  решения кредитного комитета кредитный  специалист передает полный пакет документов (согласно описи кредитного досье) специалисту  бэк-офиса для дальнейшей работы по выдаче.

Специалист бэк-офиса заполняет договора (кредитный, поручительства и т.д.) и документы на выдачу, согласно установленной форме, для заключения с клиентом, назначает дату и время выдачи. Если отдел кредитования относится к сберкассе, специалист бэк-офиса предварительно заказывает деньги в бухгалтерии. Все договора проверяются начальником отдела или уполномоченным лицом на предмет правильности заполнения информации о заемщике, поручителей, заложенного имущества, паспортных данных и соответствия заполнения протоколу решения кредитного комитета. После устранения всех замечаний специалистом бэк-офиса начальник отдела ставит подпись о проверке, бэк-офис ставит подпись об исполнении.

3.2. Подписание договоров

Все договора и документы  на выдачу подписываются клиентом, дается письменное согласие супруги/га на договорах, поручительство поручителями и дается согласие супругов поручителей на поручительство по кредиту этого заемщика. Подписание происходит в присутствии свидетеля, после чего свидетель ставит подпись на всех договорах. Руководители сберкасс и филиалов подписывают договора от имени банка, проставляются печати.

3.3. Выдача кредита

После комплектации, подписания, проставления всех печатей и запретов начальник отдела визирует документы  на выдачу. Специалист бэк-офиса подписывает  документы на выдачу у руководителя и передает их в бухгалтерию, после чего открывается счет, и в кассе выдаются денежные средства.

По получению клиентом кредита кредитный специалист (или  бэк-офис) передает вторые экземпляры договоров клиенту и объясняет  способ и сроки погашения кредита по установленному графику.

4. Работа после выдачи кредита

4.1. Формирование  и сдача на хранение кредитного  досье

После выдачи кредита  специалист бэк-офиса заполняет  информацию о выдаче в базе КИБ, формирует 2 кредитных досье (оригинал и рабочая папка) т.е. подшивает в папку все документы оригиналы, и копии согласно описи кредитного досье. И передает оригиналы документов на временное хранение в кассу Банка согласно описи на передачу.

4.2. Контроль погашения

После получения кредита клиент ежемесячно погашает кредит. Погашение проводится в кассах филиалов и сберкассах Банка. Перед каждым погашением специалист бэк-офиса распечатывает список ожидаемых платежей по кредитным специалистам, и каждый специалист обязан контролировать свои погашения и оперативно выяснять причину, если клиент опаздывает до закрытия кассы.

4.3. Мониторинг

В случае если у клиента  возникает просрочка, сложности  в бизнесе, которые могут повлечь  за собой просрочку или снизить  платежеспособность заемщика, кредитный специалист обязан провести расширенный мониторинг, который сопровождается сравнительными финансовыми показателями при выдаче и на текущий момент, финансовые расчеты и докладную записку, дающую пояснения о состоянии дел в бизнесе. Приложение №6. Форма расширенного мониторинга

Запрещается передавать текущие кредиты от одного специалиста другому без веской на то причины и четкого обоснования.

Приложение №8. Акт  приема-передачи кредитного досье

4.4. Порядок реструктуризации кредита

В случае если клиент в  письменном заявлении просит произвести реструктуризацию (отсрочку платежей, пролонгацию, пересмотр других условий: замена залога, поручителей, изменение процентной ставки и т.д.), кредитный специалист выезжает на расширенный мониторинг и предоставляет отчет о расширенном мониторинге на Кредитный комитет. Если решение положительное, то с клиентом заключается дополнительное соглашение и производится реструктуризация.

4.5.  Работа с просрочками

При возникновении просрочки  кредитный специалист совместно  с начальником отдела работают на основании процедуры по работе с проблемными кредитами до полной передачи дела в управление по правовому обеспечению по акту приема-передачи.