Отчет по практике в ОАО «Альфа-Банк»

1. Управление кредитования крупного бизнеса Центрального Офиса Банка;
2. Управление кредитования регионального бизнеса Центрального Офиса Банка;
3. Управление торгового и проектного финансирования Центрального Офиса Банка;
4. Управление долговых программ Центрального Офиса Банка;
5. Кредитные Управления филиалов Банка;
6. Кредитные отделы филиалов Банка.

Решениями Правления к числу кредитных могут быть отнесены другие подразделения Банка.

В Банке установлена четкая процедура принятия решений о предоставлении кредита, оформлении кредита и заведении кредитной сделки, а также пролонгации  кредита. Общая процедура выдачи кредитных продуктов регламентируется специальными регламентами и инструкциями.

В общем случае при принятии решения о предоставлении кредита и при его предоставлении участвуют следующие органы, должностные лица и подразделения Банка:

1. Клиентские подразделения – организация взаимодействия с Клиентом, запрос и получение документов от Клиента, участие в мониторинге кредитных сделок;
2. Кредитные подразделения – анализ кредитоспособности потенциального/ реального Клиента, достаточности обеспечения и анализ структуры сделки; предоставление материалов ГКК/ МКК / кредитные комитеты филиалов или должностному лицу Банка на санкционирование предоставления  кредитных продуктов, предоставление кредитных продуктов, а также проведение мониторинга предоставленных Банком кредитных продуктов;
3. Подразделения экономической безопасности – проверка достоверности предоставленных им в Банк данных, наличия платежной и кредитной истории, информации негативного характера в отношении Клиента, его учредителей и руководителей, наличия недвижимости и имущества, предлагаемого в залог и условий его хранения;
4. Подразделения по работе с залогами – оценка залоговой стоимости, сохранности и ликвидности предлагаемого в залог имущества, мониторинг залогового имущества, участие в обращении взыскания на заложенное имущество;
5. Юридические подразделения – юридическая экспертиза кредитной сделки и правоспособности Клиента участие в работе с проблемными кредитными сделками;
6. Управление рисками – оценка кредитных рисков по сделке и анализ соотношения риск/ доходность; оценка стоимости ценных бумаг, предоставляемых в залог; оценка операционного риска;
7. Управление сопровождения банковских операций (Middle Office) – предоставление информации о наличии свободного лимита на Клиента в процессе подготовки документов на Кредитные Комитеты. После принятия решения Кредитными Комитетами о предоставлении кредитного продукта – подтверждение соблюдения лимита на Клиента.
8. Казначейство – фондирование кредитных операций на основании анализа перспективной ликвидности, открытой валютной позиции и  текущей структуры баланса.
9. Исполнительный секретариат Рабочих органов Банка – подготовка документов на ГКК/ МКК и КУАП и обеспечение процедуры принятия решений на них;
10. Подразделения оформления банковских операций филиалов, Подразделения Управления оформления банковских операций Центрального Офиса (Back office), бухгалтерские подразделения ( в ЦО – Отдел учета банковских операций, в филиалах – Отделы учета и отчетности), а также иные подразделения, уполномоченные на оформление и сопровождения сделок с кредитными продуктами –  контроль исполнения обязательств по сделке на всех ее этапах, включая составление ежемесячных расчетов с сумм неустоек (штрафов, пеней) за неисполнение кредитных договоров и обеспечение своевременного отражения операций в автоматизированных банковских комплексах.

 

2.2 Кредитные продукты  Альфа-Банка

 

Альфа-Банк предлагает своим Клиентам широкий выбор кредитных продуктов.  Воспользовавшись кредитами Альфа-Банка, Клиент может получить денежные средства на любую важную для него цель.

 

Таблица 2 – Кредитные продукты Альфа-Банка

 

Кредитные продукты, оформляемые в Дополнительных офисах Банка:	Кредитные продукты, оформляемые в торговых точках-партнерах Банка:	Кредит, оформляемый в Центре ипотечного кредитования
Кредитная карта	Кредитная карта Visa Classic Unembossed	Ипотечный кредит
Кредит наличными
Кредит «Быстро»
Автокредитование
Предодобренные  кредитные продукты

 

 

Преимущества оформления кредита в Банке

По сравнению с накапливанием денег:

• Клиент получает нужную сумму денег сразу и может осуществить желаемую покупку, не откладывая ее надолго. Клиент не беспокоится о способах и сроках накопления нужной суммы денег.
• Клиент получает возможность совершить покупку именно в тот момент, когда условия наиболее выгодны (например, действуют скидки), а не зависеть от сроков накопления.

По сравнению с одалживанием денег у других лиц:

• Клиент может быть уверен, что в случае одобрения кредита он получит нужную сумму денег в нужный срок, и соответственно, сможет достичь запланированной цели, ради которой он оформляет кредит.
• Клиент не испытывает неловкости, одалживая деньги.
• У Клиента есть возможность воспользоваться специальными предложениями от Банка по улучшению условий кредитования (например, повышение лимита кредитования).
• У Клиента есть возможность получать дополнительные бонусы, скидки, привилегии, участвуя в партнерских программах.

Основные принципы кредитования

Кредитные отношения базируются на определенных принципах кредитования, зафиксированных в общегосударственном и международном кредитном законодательстве.

1) Возвратность  кредита

Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после их использования Заемщиком.

2) Срочность  кредита

Каждый кредит выдается на определенный срок, и пользование кредитом предполагает соблюдение сроков возврата, зафиксированных в договоре.

3) Платность  кредита

Для Банка плата за кредит – это доход в виде процентов, получаемый от проводимых операций.

4) Обеспеченность  кредита

Этот принцип выражает необходимость обеспечить защиту интересов кредитора в виде поручительства или залога от Заемщика.

5) Дифференцированность  кредита

Этот принцип определяет индивидуальный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных Заемщиков.

 

3. Управление  кредитным риском

 

Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Одновременно невозврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а в силу его положения в экономике, к целому ряду банкротств, связанных с ним предприятий, банков и частных лиц. Поэтому управление кредитным риском является необходимой частью стратегии и тактики выживания и развития любого коммерческого банка.

Наиболее часто кредитный риск определяют как «риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов по обслуживанию кредитов» или «вероятность несоблюдения заемщиком первоначальных условий кредитного договора».

Кредитные операции важны для банков, а, значит, важным становится и разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Управление кредитным риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания заемщика выполнять свои обязательства и определении методов снижения риска. Целью управления кредитным риском является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация потерь Банка в случае невозврата кредита.

Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями банк может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить крупные потери. Однако основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики банка.

Управление кредитным риском является основным содержанием работы банка в процессе осуществления кредитных операций и охватывает все стадии этой работы – от анализа кредитной заявки потенциального заемщика до завершения расчетов и рассмотрения возможности возобновления кредитования. Управление кредитным риском составляет органичную часть управления процессом кредитования в целом.

Управление кредитным риском осуществляется в следующей последовательности:

1. Идентификация кредитного риска.

2. Качественная и количественная оценка риска.

Цель качественной оценки риска – принятие решения о возможности кредитования, приемлемости залогов и т.п. Количественная оценка заключается в присвоении количественного параметра каждому кредиту с целью определения предела потерь по каждой операции.

3. Лимитирование риска. Лимиты кредитования каждого заемщика устанавливаются в банке на основании анализа объективных данных о его кредитоспособности.

4. Оценка стоимости кредита – является одной из важных составляющих процесса управления кредитным портфелем банка.

Процесс управления кредитным риском включает в себя определение ставки кредитования. В результате отказа банков от принципа обеспеченности кредита (в его «чистом виде»), банки повышают кредитный процент при определении ставок потребительского кредитования, чтобы минимизировать потери при выдаче кредитов некредитоспособным заемщикам. При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:

1) ставка рефинансирования ЦБ РФ;

2) средняя процентная ставка привлечения;

3) структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

4) спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

5) срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;

6) стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

Определение процентной ставки производится в соответствии с реальными границами кредитного риска, возникающего при кредитной сделке. Банковский процент отражает стоимость кредитных ресурсов, выступая в виде определенной суммы денежных средств, получаемой банком от заемщика за право пользования денежными средствами. При этом надбавка за риск выступает как определенная компенсация потенциальных потерь банка, вследствие невыполнения заемщиком своих обязательств. Надбавка за риск, устанавливаемая банком, отражает уровень кредитного риска конкретного заемщика.

 

Заключение

 

Прямым источником получения прибыли для банков являются активные операции, основу которых составляют операции по кредитованию. Выдача кредитов банком влечет за собой риск невозврата предоставленных средств, поэтому для успешного осуществления дальнейшей деятельности банку необходимо принимать необходимые меры по уменьшению кредитного риска.

Управление проблемной задолженностью явлется одним из наиболее важных аспектов банковской практики. Существуют большое разнообразие методов управления проблемной задолженностью в коммерческом банке. От правильности выбора метода работы с проблемными кредитами зависит не только успешность разрешения отдельной конфликтной ситуации, но и стабильность и репутация самого банка. Каждый банк выбирает свои пути решения проблемной задолженности согласно политике, проводимой внутри организации. Оценка наиболее эффективных методов управления проблемной задолженностью имеет огромное значение в системе принятия управленческих решений.

Чтобы заранее предупредить риск невозврата предоставленного кредита необходимо провести качественную оценку кредитоспособности заемщика. Оценить все сильные и слабые стороны в отношении принятых долговых обязательств.

Среди активных операций коммерческих банков значительную долю занимает кредитная деятельность. Кредитные вложения должны быть для банка надежны и рентабельны. Задача банка заключается в достижении оптимального сочетания рискованности и прибыльности своих активов.

 

 

 

Список использованных источников:

 

1. Андреева  Г.В. Скоринг как метод оценки  кредитного риска // Банковские технологии. – 2002. - № 7. – С. 50-56.

2. Ли В.О. Об оценке кредитоспособности  заемщика (российский и зарубежный  опыт) // Деньги и кредит. – 2005. –  №2. С. 50-54.

3. Едронова  В.Н. Стимулирование повышения спроса  на кредитные услуги банков: направления  маркетинговых усилий по оптимизации  клиентской базы // Финансы и кредит. – 2004. - №12. – С. 3-13.

4. Герасимова  Е.Б. Анализ качества банковских  услуг // Финансы и кредит. – 2004. - №16. – С. 19-24.

5. Жуков Е.Ф. Максимова Л.М. и др. Банки и  банковские операции: Учебник для  вузов / Под ред. профессора Е.Ф. Жукова. – М.; Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997 г. – 471 с.

6. Иода Е.В., Мешкова Л.Л., Болотина Е.Н. Классификация  банковских рисков и их оптимизация / Под общ. ред. проф. Е.В. Иода, 2-е изд., испр., перераб. Тамбов: Изд-во Тамб. гос техн. ун-та, 2002. – 102 с.

7. Киселева  И.А. Коммерческие банки: модели и  информационные технологии в  процедурах принятия решений. –  М.: Едиториал УРСС, 2002. – 400 с.

8. Лаврушин  О.И. Банковские риски: Учебное пособие. – М.: КноРус, 2007. – 232 с.

9. Лаврушин  О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник для  вузов. – М.: КноРус, 2005. – 506 с.

10. Орлова  Н.В., Новикова Н.А. Потребительский  кредит: актуальные вопросы, образцы  документов. – М.: Юрайт, 2007. – 177 с.

11. Регламентные  документы ОАО «Альфа-Банк», Блок  «Потребительское кредитование»  от 15.01.2007