Отчет по практике в ОАО «Сбербанк России»

Расчет платежеспособности заемщиков.

При выдаче кредита (кроме “Пенсионного”) Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его  доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов:

·   доходы, полученные им по другому  месту работы, если срок трудового  договора (гражданско-правового договора) превышает 1 год, при условии подтверждения  указанных доходов и произведенных  удержаний соответствующей справкой;

·   доходы, полученные им от занятий  частной практикой, либо иные источники  доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией  с отметкой налогового органа;

·   доход супруги (а) Заемщика по одному месту работы (пенсию супруги (а));

·   сумму пенсии, досрочно назначенную  по старости или за выслугу лет  и получаемую Заемщиком, не достигшим  пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста. 
Уставный капитал и акции банка

Уставный капитал Сбербанка, составляет 1 млрд. рублей и разделен на 19 млн. обыкновенных акций номиналом 50 рублей и на 50 млн. привилегированных акций номиналом 1 рубль. Согласно уставу банка минимальный  размер дивидендов по привилегированным  акциям составляет 15% от их номинальной  стоимости, т. е. 15 коп. на акцию.

Иностранные инвесторы могут приобретать  акции Сбербанка только с разрешения Центробанка. Однако эти ограничения  легко обходятся благодаря использованию  дочерних компаний нерезидентов, зарегистрированных в России. Тем не менее, ограничения  на приобретения акций Сбербанка  нерезидентами значительно снижают  их ликвидность. Как ожидается, в  скорм времени ограничения на владение акциями банка нерезидентами  будут отменены. Возможно, после  либерализации режима обращения  акций Сбербанка будет запущена программ АДР, которая также будет  способствовать повышению ликвидности  ценных бумаг банка. В настоящее  время иностранным инвесторам принадлежит  около 15% акций Сбербанка.

Крупнейшим акционером Сбербанка  является Банк России, доля которого в  уставном капитале составляет 60.57%. В  обозримой перспективе уменьшение или выход Центробанка из капитала Сбербанка не ожидается. По состоянию  на 1 октября 2003 г. количество акционеров банка достигало 203 728.

Международные банковские карты.

Сбербанк России предлагает широкий  выбор банковских карт международных  платежных систем Visa International и MasterCard International (и все карточные продукты на их основе), а также микропроцессорные  карты Сбербанка России СБЕРКАРТ.

Объем эмиссии карт Сбербанка России по состоянию на 01.07.2008 года составил 26,2 млн. карт, увеличившись за 1 полугодие 2008 года на 12,3%.

Количество карт международных  платежных систем Visa и MasterCard возросло за 1 полугодие 2008 года на 14,1% и составило 23,0 млн. карт (88% от общего объема эмиссии), в том числе:

·   MasterCard и Maestro – 13,3 млн. карт;

·   Visa и Visa Electron – 9,7 млн. карт.

Количество микропроцессорных  карт СБЕРКАРТ возросло за 1 полугодие 2008 года на 0,6% и составило 3,2 млн. карт.

Сбербанк России продолжил работу с целевыми группами клиентов, для  которых разработаны специальные  карточные продукты и услуги.

По состоянию на 01.07.2008 выпущено 290,2 тыс. карт Visa Аэрофлот, держатели  которых одновременно являются участниками  программы “Аэрофлот Бонус”, реализуемой  ОАО “Аэрофлот - российские авиалинии”.

Количество карт Сбербанк-Maestro “Социальная”, предназначенных для получения  пенсий, пособий, дотаций и иных выплат социального характера, возросло за 2 квартал 2008 года на 11% и превысило 4,2 млн. карт.

Сбербанк России обслуживает операции по картам более чем в 5,3 тыс. населенных пунктах, расположенных во всех субъектах  Российской Федерации.

В системе Сбербанка России действует 10,7 тыс. пунктов выдачи наличных денежных средств, из них 10,3 тыс. обслуживают  операции по картам международных платежных  систем Visa и MasterCard и 10,0 тыс. – по микропроцессорным  картам СБЕРКАРТ.

Также Сбербанк России обслуживает 3,3 тыс. информационно-платежных терминалов, из которых 3,2 тыс. обслуживают операции по международным банковским картам, 2,1 тыс. – операции по картам СБЕРКАРТ.

Количество торгово-сервисных точек, с которыми Сбербанк России заключил договоры о приеме банковских карт в качестве платежного средства, составило 58,8 тыс., из которых 52,3 тыс. обслуживают  операции по международным картам, 28,6 тыс. – операции по картам СБЕРКАРТ.

Порядок выдачи карт.

Основные личные карты (не включая  зарплатные):

Карты Сбербанк – Visa Electron и Сбербанк – Maestro выдаются – физическим лицам, достигшим 14-летнего возраста, имеющим  документ, удостоверяющий личность, а  также регистрацию (прописку) или  временную регистрацию на территории Российской Федерации.

Карты Visa Classic, Visa Gold, MasterCard Mass, MasterCard Gold выдаются  – физическим лицам, имеющим  документ, удостоверяющий личность, достигшим 18-летнего возраста и имеющим  постоянную регистрацию на территории обслуживания территориального банка

Зарплатные карты

Работникам предприятия организации (студентам), заключившего (шей) договор с подразделением Банка, - физическим лицам, достигшим 18 лет, имеющим документ, удостоверяющий личность, независимо от места их регистрации (прописки).

Дополнительные карты:

а) лицам, достигшим 14-летнего возраста, по Заявлению Основного Держателя, независимо от места их регистрации (прописки);

б) лицам, достигшим 10-летнего возраста, при условии близкого родства  с Основным Держателем карты (а также, если лицо находится на попечении  у Основного Держателя). Требуется  письменное согласие родителей, усыновителей или попечителя в соответствии со ст.26 и ст.28 ГК РФ, если ни один из них  не является Основным Держателем карты

Анализ активов и пассивов.

 

Активы банка за год  увеличились на 5,6% до 7 097 млрд. руб. в  основном за счет роста кредитного портфеля корпоративных клиентов и  портфеля ценных бумаг. В то же время, созданные банком резервы по кредитам существенно уменьшили чистую ссудную  задолженность и, соответственно, активы банка.

Остаток кредитного портфеля юридических лиц с начала года увеличился на 6,7% до 4 249 млрд. руб. Рост кредитов сдерживался низкой деловой  активностью российских предприятий, ужесточением кредитной политики банка, а также происходившими досрочно погашениями кредитов крупными заемщиками, для которых во второй половине года вновь открылся мировой рынок  заимствований.

Низкий спрос населения  на кредиты в 2010 году обусловил снижение портфеля розничных кредитов на 6,9% до 1 170 млрд. руб. Со второй половины года в целях стимулирования клиентского  спроса банк начал постепенно отменять введенные в разгар кризиса некоторые  ограничения по направлению розничного кредитования. Результатом принятых мер стало снижение темпов сокращения розничного кредитного портфеля к концу  года.

В отчетном году произошло  более чем двукратное увеличение портфеля ценных бумаг в основном за счет приобретения корпоративных  облигаций, ОФЗ и ОБР. Это

позволило диверсифицировать  активы банка и повысить долю доходов  от операций с ценными бумагами в  совокупных доходах.

Обязательства банка увеличились  в 2009 году на 5,1% и составили 6 249 млрд. руб.

Рост достигнут за счет увеличения привлеченных средств физических лиц.

 

Таблица 2 - Показатели активов  и пассивов

отделения Сбербанка России, тыс.руб

Наименование статей	2011 г	Доля,%	2010 г	Доля ,%	Прирост, %
Денежные средства	270396	3,8	329215	4,9	-17,9
Средства в Центральном банке  РФ	112 238	1,6	98775	1,5	13,6
Средства в кредитных организациях	85334	1,2	78201	1,2	9,1
Чистые вложения в ценные бумаги	1090992	15,4	511645	7,6	113,2
Чистая ссудная задолженность	5158029	72,7	5352583	79,7	-3,6
Основные средства, материальные запасы	289830	4,1	269417	4,0	7,6
Прочие активы	90176	1,3	79183	1,2	13,9
Всего активов	7096995	100,0	6719019	100,0	5,6
Средства Центрального Банка РФ	500000	7,0	733254	10,9	-31,8
Средства кредитных организаций	1430389	2,0	202288	3,0	-29,1
Средства клиентов	5396948	76,0	4802831	71,5	12,4
Выпущенные долговые обязательства	12853	1,7	142636	2,1	-13,9

Прочие обязательства	59995	0,8	55039	0,8	9,0
Резервы на прочие потери	22557	0,4	7454	0,1	242,9
Источники собственных средств	848253	12,0	775517	11,5	9,4
Всего пассивов	7096995	100,0	6719019	100	5,6

 

Остаток вкладов физических лиц увеличился за год на 21,0% и  достиг 3 687 млрд. руб. Стабильный приток средств физических лиц обеспечил  высокий уровень ликвидности  банка и позволил полностью компенсировать отток средств корпоративных  клиентов и отказаться от привлечения  ресурсов Банка России к концу  первого полугодия 2011 года.

По состоянию на 1 января 2012 года на балансе банка остались только средства, полученные от Банка  России в виде долгосрочных субординированных  кредитов в конце 2010 года общим объемом 500 млрд. руб.

 

Организационная структура Сбербанка России.

 

Сбербанк  России является юридическим лицом  и со своими филиалами (территориальные  банки и отделения) и их внутренними  структурными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России.

Структура Сбербанка России представлена на рисунке.

 

Сбербанк России

Управление Сбербанка России

Региональные банки

Территориальные банки

Отделения Сбербанка России

Валютный отдел

Отдел ценных бумаг

Экономический отдел

Юридический отдел

Бухгалтерия

Отдел кадров

Отдел пластиковых карточек

Отдел службы безопасности

Коммунальный отдел

Отдел вкладов

Отдел валютного контроля

Отдел расчетов и переводов

 

При определении перспектив своего развития Сбербанк России исходит, прежде всего, из анализа текущей макроэкономической ситуации, исследования внутренних и  внешних возможностей по развитию финансовых операций. Банк стремится к развитию существующих конкурентных преимуществ  и созданию новых точек роста  своего бизнеса.

Складывающиеся внешние условия: усиление конкурентной борьбы на внутреннем и международном финансовом рынке, углубление неопределенности перспектив дальнейшего развития мировой экономики - формируют предпосылки для постановки перед Банком стратегической задачи по активному наращиванию темпов роста объема бизнеса и диверсификации направлений деятельности.

При этом Сбербанк России видит в  качестве своей основной стратегической цели сохранение инвестиционной привлекательности  и вхождение в группу крупнейших банков мира по объему рыночной капитализации  Бункина М.К. Деньги. Банки. Валюта: Учебное  пособие / Бункина М.К.. М., -2008.-262с..

Увеличение рыночной капитализации  будет связано с экономическим  эффектом, полученным в результате совершенствования, а при необходимости, перестройки внутренних процессов  Банка, оптимизации системы корпоративного управления с учетом современных  тенденций в национальной и мировой  экономике.

Другой важной задачей, стоящей  перед Банком на пути к наращиванию  рыночной капитализации, является сохранение и упрочнение положения на российском рынке финансовых услуг. В этих целях  Сбербанк России планирует построить  принципиально новую систему  работы с клиентами, ориентированную  на наиболее эффективное обслуживание основных клиентских групп. Для предоставления клиентам полного спектра финансового  обслуживания Банк планирует выход  на новые сегменты финансового рынка, создание новых банковских продуктов.

В целях повышения качества обслуживания Сбербанк России будет активно развивать  и совершенствовать каналы продаж финансовых продуктов и услуг. Будет оптимизирована филиальная сеть Банка, получат развитие удаленные каналы банковского обслуживания.

Успешная работа Сбербанка России по данным направлениям во многом будет  определяться усилиями по развитию технической  и технологической платформы  ведения бизнеса, дальнейшим совершенствованием системы обмена информацией между  подразделениями Банка.

В складывающихся условиях неопределенности развития мирового финансового рынка  особое внимание Сбербанком России будет  уделено совершенствованию и  поддержанию в актуальном состоянии  системы управления рисками.