Отчет по практике в операционном офисе «Центральный» Филиала № 3652 Банка ВТБ 24 (ЗАО)

Рис. 2.4 – Процентные ставки по Программе АвтоЭкспресс.(с оформлением КАСКО)

АВТОЭКСПРЕСС - НА ПРИОБРЕТЕНИЕ АВТОМОБИЛЯ БЕЗ ОФОРМЛЕНИЯ СТРАХОВКИ
Сумма кредита	От 30 000 до 1 000 000 рублей
Валюта кредита	Рубли
Первоначальный  взнос	От  30% до 49,99%	От  50% и более
НОВЫЕ АВТОМОБИЛИ ИНОСТРАННОГО и ОТЕЧЕСТВЕННОГО ПРОИЗВОДСТВА
1 - 3 года	24,0 %	22,0 %
4 - 5 лет	25,0 %	23,0 %
ПОДЕРЖАННЫЕ АВТОМОБИЛИ ИНОСТРАННОГО ПРОИЗВОДСТВА
1 - 3 года	24,5 %	22,5 %
4 - 5 лет	25,5 %	23,5 %
Комиссия	Комиссия за выдачу кредита  не взимается
Страхование	Страхование жизни является добровольным. Страховая премия по страхованию жизни  по желанию клиента включается в сумму кредита независимо от величины первоначального взноса по кредиту.

Рис. 2.5 – Процентные ставки по Программе АвтоЭкспресс(без оформления КАСКО)

3) Ипотечное кредитование (приложение Г.3)

ВТБ24 предлагает широкий перечень ипотечных программ для различных групп населения: с разным уровнем первоначального  взноса, разными объектами покупаемой недвижимости, есть программы с минимальным набором документов, а также специальные условия для военных. 

Кредитный продукт	Описание кредитного продукта.
«Ипотека. Готовое жилье».	Предоставление кредита  на покупку квартиры/комнаты/доли на вторичном рынке жилья. - Покупка комнаты возможна  при условии, что заемщик уже  владеет остальными (одной или  несколькими) комнатами и приобретается последняя комната, в результате в залог Банку отойдет вся квартира. - Покупка доли возможна  при условии, что заемщик уже  владеет остальными (одной или  несколькими) долями и приобретается  последняя доля, в результате  в залог Банку отойдет вся  квартира.
«Ипотека. Для собственников  жилья (Нецелевой)».	Кредит нецелевой, под  залог имеющейся в собственности  Заемщика или его родственников  недвижимости (квартиры). Кредит предоставляется  на цели финансирования крупных потребительских  трат:   – покупку различных категорий жилой недвижимости и земельных участков;  -  на ремонт и строительство объектов жилой недвижимости;  -  финансирование расходов, связанных с получением образования;  -  покупкой дорогостоящих предметов домашнего хозяйства (мебель, техника и др.),   - лечение.
«Ипотека. Строящееся жилье»	Кредитование на цели приобретения квартир в многоквартирных домах  на стадии строительства.
«Ипотека. Рефинансирование»	Предоставление кредитов на цели рефинансирования жилищных кредитов сторонних банков, а также кредитов, находящихся на обслуживании Банка  ВТБ24: Рефинансирование  целевых ипотечных кредитов сторонних банков; Рефинансирование нецелевых  кредитов под залог собственной недвижимости (квартиры).
Ипотека для военных	Предоставление кредитов военнослужащим - участникам Накопительной  Ипотечной Системы на цели приобретения:  1.1. Квартир и комнат в многоквартирных домах на вторичном рынке жилья.  1.2. Иные объекты жилой недвижимости.  под залог приобретаемой за счет кредитных средств недвижимости.
Ипотека с государственной  поддержкой	Ипотека с государственной  поддержкой:  1.Предоставление кредитов на цели приобретения готового жилья после завершения строительства (с оформленным правом собственности) у юридического лица (застройщика, инвестора и т.д.) под залог приобретаемой за счет кредитных средств недвижимости.   2.Предоставление кредитов на цели приобретения жилья в новостройке до завершения строительства в строительных объектах, соответствующих требованиям Банка.

 

Платежи по частичному возврату основного долга  и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого  ежемесячного аннуитетного платежа , размер которого рассчитывается по формуле:

 

Размер  ежемесячного аннуитетного платежа = ОСЗ * ПС/1-(1+ПС)^{-Кол. мес.}

 

ОСЗ - остаток  суммы кредита (за искл. просроченной задолженности) на  дату проведения расчета ежемесячного аннуитетного платежа

ПС - 1/1200(одна одна тысяча двухсотая) % ставки по кредиту

Кол.мес. - количество полных процентных периодов, оставшихся до  окончания возврата кредита

Пример  графика погашения кредита и  уплаты процентов представлен в  приложении Г.4.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Кредитный договор как основа  взаимоотношения банка с клиентом при выдаче кредита. Условия заключения и оформления кредитного договора, обязательства сторон.

Основой взаимоотношений банка с клиентом при выдаче кредита является кредитный договор. Кредитный договор – банковский документ, который включает в себя в ОО «Центральный» Филиала 3652 ВТБ 24 (ЗАО) в г. Костроме:Правила кредитования  (Приложение Д)и Согласие на кредит (Приложение Д.1.).

Правила кредитования включает в себя:

1. Используемые термины и сокращения

2. Условия кредитования

3. Права  и обязанности банка по договору

4. Права и обязанности заемщика по договору

5. Ответственность  сторон

6. Дата  соглашения

7. Подписи  сторон

Согласие на кредит включает в себя:

1. Уведомление  о полной стоимости кредита

2. Адреса  сторон

3. Банковские  реквизиты

4. Подписи  сторон

5 Дата  соглашения

Все страницы «Правила кредитования» и «Согласия  на кредит» должны быть пронумерованы  и подтверждены подписью со стороны заемщика и Банка.

После достижения соглашения с Клиентом по всем существенным и необходимым условиям договора, установленным соответствующим решением Кредитного комитета,  менеджер - консультант составляет кредитный договор в 2 экземплярах, основываясь на типовых формах кредитного договора.

В соответствии с законодательством Российской Федерации в тексте договора не должно иметься подчисток либо приписок, зачеркнутых слов и иных исправлений, а также слов, исполненных карандашом. Текст должен быть написан ясно и четко, относящиеся к содержанию документа числа и сроки должны быть обозначены хотя бы один раз словами, а наименования юридических лиц - без сокращений,  указаны адреса. Фамилии, имена и отчества граждан, адреса их места жительства должны быть написаны полностью.

Кредитный договор должен быть исполнен исключительно машинописным  способом.

Копии договоров  подшиваются ответственным сотрудником  подразделения в кредитное досье.

Обязанности сторон представлены в приложении Д.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5.Анализ кредитоспособности клиента:  задачи анализа кредитоспособности заемщика, основные направления анализа, источники информации для анализа, порядок расчетов показателей (коэффициентов), использование результатов анализов в кредитной политике.

Кредитоспособность клиента  ОО «Центральный» Филиала ВТБ 24 (ЗАО) в г. Костроме  не анализирует. Анализ по клиенту проводит головной офис в г. Москве с помощью специальной программы, в которой проводится скоринговая оценка по кредитоспособности клиента. Менеджеры – консультанты ОО ««Центральный» Филиала ВТБ 24 (ЗАО) в г. Костроме принимают от клиента анкету, в которой заполнены все его данные, затем заносят эти данные в программу и отправляют в Головной Офис г. Москвы, где уже проводится анализ кредитоспособности клиента и выдается окончательный ответ: отказ или одобрение.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6. Используемые виды обеспеченности возврата ссуд (залог, гарантия, поручительство). Контроль коммерческими банками за своевременным возвратом кредитов.

В ряде случаев для получения  кредита в ВТБ24 необходимо предоставить в залог имущество, которое будет служить обеспечением исполнения обязательств перед банком. Рыночная стоимость этого имущества является основанием для определения суммы кредита, поэтому так важно доверить процесс оценки профессионалам.

Для проведения достоверной оценки имущества, выступающего в качестве обеспечения кредита, Банк ВТБ-24 (ЗАО) предлагаем воспользоваться услугами рекомендованных банком оценочных организаций (индивидуальных предпринимателей). Данные приведены в таблице 6.1. Гарантией достоверности результатов их деятельности являются действующие в банке высокие стандарты качества оценки, а также процедура отбора, по результатам которой формируется перечень рекомендованных оценочных организаций. Процедура отбора обеспечивает защиту имущественных интересов при проведении оценки имущества, выступающего в качестве обеспечения по кредиту.

Таблица 6.1

Перечень оценочных организаций  в г. Костроме

Наименование	Оценщики	Контактные данные	Город
ИП Соснин И.С.	Соснин И.С.	156013, г. Кострома, ул. Красноармейская, 51-119. Тел. 89106608030, (4942) 371423	Кострома
ИП Павлов А.Г.	Павлов А.Г.	156013, г. Кострома, ул. Калиновская, 40; офисы 304; 506А; 506Б Тел./факс   (4942) 35-02-21; 35-76-21 Сотовый тел.   8 (910) 66-00-968    E-mail: apraiser@kostroma.ru; pavlov_70@mail.ru	Кострома
ИП Попов Виктор Сергеевич	Попов В.С.	156000, г. Кострома, пр-т Мира, д. 21, оф. 903, тел. (4942) 55-25-12	Кострома
ЗАО «Аудит-Центр»	Скворцов А.И., Соснин И.С.	156005 г. Кострома пл. Октябрьская, 3. тел. (4942) 32-11-49;  a-center@kmtn.ru	Кострома

Отбор оценочных организаций (индивидуальных предпринимателей) не является формальной процедурой. Можно выбрать любую оценочную организацию (индивидуального предпринимателя) из числа рекомендованных банком. Если среди данных партнеров, которые приведены в таблице 6.1 нет оценочной организации, которой доверяет клиент,то оценочную организацию клиент выбирает самостоятельно.

Банк принимает в качестве обеспечения  поручительство третьих лиц (юридических  и физических лиц) при условии  надлежащего оформления принимаемого Банком обеспечения.

Поручителем за заемщика может  выступать  организация/физическое лицо(а), связанная(ые) с заемщиком экономически или юридически (общая собственность, договорные обязательства (например, поручитель является работодателем заемщика) или несвязанное с заемщиком лицо. В договоре поручительства в обязательном порядке предусматривается  солидарная ответственность заемщика и поручителя по кредиту с обязательным определением объема ответственности поручителя.

Банком, как правило, принимаются  поручительства юридических лиц - клиентов Банка, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании.

При исполнении Поручителем своих  обязательств по договору поручительства права Банка переходят к Поручителю в том объеме, в котором Поручитель удовлетворил требования Банка по обязательствам заемщика. Поручитель  вправе требовать от заемщика уплаты процентов на сумму, выплаченную Банку, и возмещения иных понесенных убытков.  Банк  обязан передать Поручителю документы, удостоверяющие требование к заемщику, и передать права, обеспечивающие это требование.

Контроль за своевременным возвратом  кредита проводится в следующем  порядке: ОО «Центральный» в г. Костроме высылает ежемесячный отчет в ГО г. Москвы. В головной организации есть Департамент по работе с задолженностью. Функции данного Департамента – отслеживать клиентов, которые не выполнили свои обязательства по  предоставленному им кредиту. Затем данные по просроченным кредитам высылается ОО «Центральный». Менеджеры  - консультанты обзванивают своих клиентов и информируют о прострочке.  Если клиент просрочился более 60 дней, то его подключают работникам Группы по работе с просроченными активами, где данные работники принимают меры, по возврату данного кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

7. Виды комиссионных операций

ОО «Центральный» Филиала № 3652 ВТБ24 (ЗАО) «осуществляет следующие виды комиссионных операций:

1. Расчетно-кассовое обслуживание:

- открытие банковского вклада/счета,

- зачисление денежных средств,

- выдача денежных средств,

- конверсионные операции.

2) Переводы денежных средств

3) Операции с наличной валютой  и платежными документами

4) Кредитование физических лиц:

     - рассмотрение кредитной  заявки,

     - зачисление кредитных  средств на банковский вклад/счет,

     - открытие ссудного  счета,

     - оформление кредитной  сделки,

     - погашение ссудной  и приравненной к ней задолженности.

5) Аренда индивидуальных депозитных  сейфовых ячеек

6) Дополнительные услуги: выдача  выписок, справок, копий.

Данные операции могут осуществляться либо без комиссии, либо по фиксированным тарифам, либо взимается % от суммы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

8. Организация расчетов  и контроль над их осуществлением. Используемые формы безналичных расчетов и порядок их осуществления

ОО «Центральный» Филиала №  3652 ВТБ24 (ЗАО) предлагает использовать аккредитивную форму расчетов в российских рублях для обеспечения безопасности следующих операций:

• покупка или продажа квартиры, дачи, дома или другой недвижимости;
• покупка или продажа товара;
• выполнение работ (оказание услуг).

ВТБ24 осуществляет операции с покрытыми (депонированными) аккредитивами в рублях РФ при безналичных расчетах на территории Российской Федерации между плательщиками — физическими лицами (резидентами/нерезидентами) и получателями — физическими / юридическими лицами / индивидуальными предпринимателями (резидентами/нерезидентами).

При выставлении клиентом покрытого (депонированного) аккредитива банк-эмитент  перечисляет средства плательщика  или предоставленные ему заемные средства в распоряжение исполняющего банка на весь срок, до момента исполнения аккредитива.

Плательщику необходимо:

• обратиться в дополнительный офис или филиал ВТБ24
• согласовать с Получателем условия расчетов по аккредитиву (перечень документов, подтверждающих выполнение обязательств продавцом (получателем средств по аккредитиву), порядок оплаты комиссий банка)
• открыть банковский счет и зачислить на него денежные средства для расчетов по аккредитиву
• заключить дополнительное соглашение к договору банковского счета, определяющее обязательства сторон и порядок работы с документами по аккредитиву
• оформить заявление на открытие аккредитива.