Отчет по практики в отделении Сбербанка России

Обязательный признак кредита, без него теряется суть кредитования. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых средств после завершения их использования заемщиком.  
 Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его деятельности.

2. Срочность  кредита 

Способ достижения возвратности кредита.  Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране — свыше трех месяцев) — предъявления финансовых требований в судебном порядке.

3. Платность кредита. Ссудный процент

Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты их использования. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором.

4. Дифференцированность кредита

К каждому потенциальному заемщику должен быть различный подход в зависимости от тех или иных условий его деятельности. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)

5. Обеспеченность  кредита 

Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

6. Целевой характер  кредита

Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента. 

 

 

 

7.2 Основные условия кредитной политики

 

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и иностранной валюте на срок не более 5-ти лет.

Кредиты предоставляются:

- по месту постоянного проживания (регистрации) Заемщиков;

- по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита.

 

 

7.3 Кредитный портфель и его формирование

 

Кредитный портфель – это результат деятельности банка по предоставлению кредитов, который включает в себя совокупность всех выданных банком кредитов за определенный период времени

К формированию кредитного портфеля приступают после того, как определена общая цель кредитной деятельности банка, разработана стратегия кредитной политики банка, сформулированы определяющие приоритеты.

Весь процесс формирования кредитного портфеля можно разбить на три блока:

1. Первый блок подразумевает формирование системы лимитов кредитования в соответствии с целями и стратегией кредитной политики банка. Установление лимитов кредитования выполняет функцию управления кредитными рисками. Кредитный портфель, как известно, представляет собой не только источник доходов, но и источник рисков. Установление лимитов кредитования – основной способ контроля формирования кредитного портфеля, используемый для уменьшения рисков и улучшения работы банка. Посредством установления лимитов кредитования осуществляется оптимизация пропорций различных видов кредитов в рамках всего кредитного портфеля с учетом объема и структуры кредитных ресурсов.

2. Второй блок представляет собой отбор конкретных объектов кредитования для включения в кредитный портфель. Отбор осуществляется, как правило, на основе оценки кредитоспособности заемщиков. Общий подход к рассмотрению реальных объектов кредитования предполагает оценку области деятельности заемщика, анализ целевого назначения средств, выбор вида кредита, выявление рисков кредитной сделки. Важной задачей является определение факторов, позволяющих произвести предварительный отбор кредитуемых объектов

3. Третий блок – блок анализа состояния кредитного портфеля и управление отклонениями в значительной степени перекликается с оперативным управлением кредитным портфелем, а именно с текущим мониторингом состояния кредитного портфеля.

 

 

 

7.4 Порядок предоставления кредита

 

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк необходимые документы. Срок рассмотрения вопроса и принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита не должен превышать 7 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком полного пакета документов.

Кредитование Заемщика производится на основе:

- Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

- Договора об открытии не возобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Для получения кредита Заемщик представляет Банку следующие документы:

- заявление;

- паспорт (а)  или заменяющий (е)  его (их)  документы Заемщика, его поручителя (ей) и/или залогодателя (ей) (предъявляются);

- документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержании  заемщика и его поручителя (ей) за  последние 6 месяцев: для работающих –  справка (и)  предприятия (й)/ организации (й), на котором работает заемщик и его поручитель (и), являющегося резидентом Российской Федерации;

- для пенсионеров – пенсионное удостоверение и справка (и) из государственных  органов социальной защиты населения;

  - для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица либо частной практикой:

а) разрешение на занятие предпринимательской деятельностью с указанием срока функционирования;

б) нотариально удостоверенную копию разрешения на занятие отдельными видами деятельности (лицензию); 

в) декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода с отметкой подразделения Министерства Российской Федерации по налогам и сборам;

г) патент на право применения упрощенной системы налогообложения, учета  и  отчетности (в случае перехода заемщика на упрощенную систему налогообложения, учета и отчетности);

д) свидетельство об уплате единого налога на вмененный  доход  за 6 месяцев (в случае уплаты  заемщиком единого налога на вмененный доход);

е) книгу  учета доходов и расходов за период не менее 6-ти последних месяцев;

ж) кассовую книгу за тот же период;

   з) справки  об остатках на банковских счетах (расчетных, текущих валютных, ссудных  и др.) в Банке и других кредитных организациях;

  и) выписки Банка и других кредитных организаций по расчетным, текущим валютным счетам за последние 6 месяцев;

к) другие документы, касающиеся финансового положения и хозяйственной деятельности предпринимателя (при необходимости).

    - анкета (ы) Заемщика и его Поручителя (ей);

- для получения кредита свыше 5 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется);

- для  получения кредита на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования) Заемщиком  также  представляются, в зависимости от цели кредита,  документы, подтверждающие:

а) покупную или сметную стоимость объекта недвижимости (предварительный договор о заключении  договора купли – продажи объекта недвижимости, договор купли-продажи с отсрочкой платежа, договор инвестирования, сведения из проектно-сметной документации, справка БТИ  и т.п.);

б) наличие разрешения государственных органов на строительство,  согласованную  в установленном порядке проектно-сметную документацию (для индивидуального строительства объекта недвижимости);

в) право собственности или долгосрочной аренды на земельный участок, на котором будет вестись (ведется) строительство или реконструкция объекта недвижимости ( для индивидуального строительства объекта недвижимости);

г) наличие собственных средств Заемщика в размере не менее 30 % стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной), либо отчет о собственных вложениях Заемщика   в указанных размерах;

д) другие документы при необходимости (в т. ч. копию трудовой книжки Заемщика ( при необходимости Поручителя (ей), заверенную  предприятием (организацией) – работодателем Заемщика , Поручителя); документы, подтверждающие величину доходов Заемщика  и/или его Поручителя (ей) за последние 12 месяцев; право устанавливающие и финансовые документы предприятий (организаций)- Поручителей Заемщика и др.

 

 

7.5 Виды кредитов 

 

Сберегательный банк РФ осуществляет кредитование физических лиц  по следующим видам кредитов:

- Кредит на неотложные нужды;

- Пенсионный кредит;

- Доверительный кредит;

- Автокредит;

- Жилищные кредиты;

- Кредит «Молодая семья»;

- Образовательный кредит;

- Корпоративный кредит;

- Кредит под залог ценных  бумаг;

- Кредит под залог мерных  слитков драгоценных металлов;

- Кредит владельцам личных подсобных  хозяйств.

Рассмотрим подробно виды кредитов, которые предоставляет Сбербанк России физическим лицам.

Ипотечный кредит. Ипотечный кредит – кредит, предоставляемый физическому лицу банками для строительства или покупки жилья. Обычно приобретенное жилье закладывается банку до возвращения кредита и процентов.

В общем случае, схема ипотеки следующая – банк выдает кредит на приобретение недвижимости. Должник приобретает недвижимость за счет кредита. Приобретенная недвижимость оформляется в качестве залога. При этом имущество остается у должника во владении и пользовании.

Одной из самых насущных проблем большинства россиян является жилищный вопрос. Решить его можно, выбрав одну из программ жилищного кредитования Сбербанка. С помощью "Кредита на недвижимость" можно приобрести квартиру, жилой дом или их часть, земельный участок, дачу; садовый дом или гараж на вторичном рынке, или принять участие в долевом строительстве жилья. С помощью данного вида кредита можно также провести реконструкцию или ремонт жилого помещения. При этом если сумма кредита не превышает 750.000 рублей, кредит может быть предоставлен только под поручительство платежеспособных физических лиц без наличия в составе обеспечения залога имущества, что снижает необходимость несения заемщиком дополнительных расходов, связанных с оформлением и страхованием залога. Если кредит превышает указанную сумму, заемщика попросят предоставить залог имущества (за исключением недвижимого имущества, на приобретение или строительство которого выдан кредит), принадлежащего самому заемщику или третьим лицам.

Основным обеспечением возврата "Ипотечного кредита" является залог перечисленных выше объектов недвижимости, на приобретение или строительство которых выдан данный вид кредита. "Ипотечный кредит" может также использоваться на цели индивидуального строительства жилья.

Кредит "Молодая семья" призван решить жилищную проблему молодых семей, в которых хотя бы один из супругов моложе 30 лет (либо неполной семьи с ребенком, при условии, что родитель не достиг 30-ти летнего возраста). При этом при определении размера кредита может учитываться не только совокупный доход супругов, членов молодой семьи, но и их родителей. Поэтому кредит по программе "Молодая семья" могут получить и студенты, живущие на стипендию, при условии, что их родители будут оказывать им материальную поддержку при осуществлении расчетов по кредиту. Кредит предоставляется на условиях, аналогичных с "Кредитом на недвижимость".