Отчёт по практике в ЗАО «Банк Русский Стандарт»

 

Из выше представленной таблицы, видно, что чистая прибыль банка увеличилась на 3 517 775 тыс. руб. Наибольший удельный вес в доходах банка занимают процентные доходы. Темп роста процентных доходов больше темпа роста процентных расходов 76,86% и 65,39% соответственно. Это положительная тенденция. Наибольший удельный вес в процентных доходах занимают доходы от ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям), они составляют 20 761 362 тыс.руб. в отчетном году. Наибольший удельный вес в процентных расходах это расходы по привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций), по сравнению с предыдущим годом они увеличились на 366 804 тыс. руб.

 

На положительный рост доходов банка повлияло увеличение комиссионных доходов на 858 467 тыс. руб. за счет активного развития услуг, оказываемых на комиссионной основе. Так же наблюдается рост операционных доходов на 411 978 тыс.руб. Положительную динамику в отчетном периоде показал доход от операций с иностранной валютой, он вырос на 3 835 826 тыс. руб.

 

Отрицательно на доходность банка повлиял рост операционных расходов (на 1 603 805 тыс. руб.), однако, темп роста операционных доходов выше темпа роста операционных расходов 141,68% и 112,04% соответственно, это положительная тенденция. Она говорит о том, что в отчетном периоде возросли проценты комиссии по услугам и корреспондентским отношениям.

 

Чистая прибыль так же возросла и за счет нестабильных источников — операций на рынке ценных бумаг, т.к. доходы и убытки от ценных бумаг не рассматриваются от случая к случаю и зависят от внешних условий, которые, как правило, не поддаются воздействию со стороны руководства банка.

 

Основным блоком, формирующим чистую прибыль, является процентная маржа, представляющая собой стабильный источник дохода. В нашем примере абсолютная величина процентной маржи, полученной в 2010г., сократилась на 83,91%. Это является тревожным сигналом для банка. Но банк компенсировал падение процентной маржи, за счет частичного поступления средств в резерв на возможные потери (на 5 338 098 тыс.руб.), что рассматривается как положительное явление. Таким образом, можно сделать вывод, что наличие у банка достаточных свободных резервов, которые позволяют ему выравнивать в определенные периоды темпы прироста прибыли или поддерживать ее на стабильном уровне, являются положительным результатом управления финансовым состоянием банка.

 

3. Характеристика операционного офиса ЗАО «Банк Русский Стандарт»

 

Одной из распространенных тенденций последних лет в области развития региональных банковских сетей остается преобразование филиалы в операционные офисы. Некоторые банки, такие как Русский Стандарт, Траст, ВТБ24 и другие эту процедуру уже прошли и продолжают наращивать централизацию. Другие, не такие большие банки (Банк ОТКРЫТИЕ, Российский капитал, например), к этой процедуре только приступают либо стоят на берегу и думают, окунаться ли в бурный поток мэйнстрима.

 

Откуда взялась эта тенденция и каковы ожидания от нее? Этой теме уже 7 или 8 лет (она началась задолго до выхода изменений известной инструкции ЦБ РФ) и основные плюсы довольно четко определились:

 

Во-первых, преобразование филиала в офис – это ликвидация учетной единицы, по операционному офису не формируется отдельный баланс и вся остальная отчетность. Соответственно, отсутствует необходимость в формировании бухгалтерии для подготовки этой отчетности.

 

Во-вторых, у операционного офиса нет главного бухгалтера. Это не только уменьшает число согласуемых в ЦБ должностей (которых еще найти нужно), но и сокращает расходы на персонал, что особенно актуально для банков с небольшими региональными офисами

 

В-третьих, изменяется режим назначения руководителя офиса. Как я говорил, он только один (необходимость в главном бухгалтере отпадает). Самое главное, при изменении статуса офиса с «филиала» на «ОО» («Операционный Офис») необходимость в согласовании с ТУ Банка России меняется на обязанность просто уведомить о назначении. Это и упрощает и сокращает процедура назначения руководителя региональной точки продаж.

 

В-четвертых, ОО обладает лишь субкорр. счетом, он не проводит самостоятельных платежей. У этого обстоятельства, есть два больших плюса: это снижения операционных рисков (в т.ч. связанных с мошенничеством) и уменьшение суммы неработающих активов.

 

Я проходила практику в одном из таких ОО, а именно в ОО «Самара №4» ЗАО «Банк Русский Стандарт», на должности кассира-операциониста-менеджера 3 категории. Работа сотрудников офиса заключается в очень быстром и внимательном реагировании на запросы нескончаемого потока клиентов, которые каждый день обращаются с потребностями. В мои функциональные обязанности входили такие задачи, как: прием клиентов по всем вопросам, обработка запроса клиента, презентация продуктов банка, продажа продуктов банка с учетом ведения всех необходимых документов, переводы денежных средств и работа с кассой, работа с претензиями, привлечение клиентов. Задача каждого менеджера заключается в том, что бы каждый клиент остался доволен  продуктами банка.

 

На протяжении практики, я изучила все продукты банка, условия оформления продуктов банка и практиковалась в продаже.

 

В отделении банка следующий перечень услуг:

 

• Оформление банковский услуг

• Депозитов;
• Кредитных карт;
• Кредита наличными;
• Текущего счета;
• Пакета услуг «Банк в кармане»;
• Подарочной предоплаченной карты.

 

• Оформление страховых программ

• «Моя любимая квартира»;
• «Моя любимая дача»;
• «Расти большим!»;
• «Первая помощь»;
• «Копилка».

 

• Оформление инвестиционных продуктов

• Комбинированный вклад «Сказочные инвестиции»;
• ОПИФ «Петр I»;
• ОПИФ «Юлий Цезарь»;
• ИПИФ «Екатерина Великая».

 

• Подключение дополнительных услуг и сервисов:

• «SMS-сервиса»;
• «ИНФО M@IL»;
• системы «Интернет-банк» и «Мобильный банк»;
• страхования жизни, здоровья и потери трудоспособности заемщика;
• бонусной программы Membership Rewards для держателей карт American Express.

 

• Письменное обращение клиента:

• с претензией;
• с заявлением (активация карты, блокировка карты и т. д.).

 

• Внесение денежных средств на счет:

• через кассу в рублях РФ, долларах США и евро (пн — вс с 09:00 до 21:00);
• через приемные банкоматы в рублях РФ, долларах США и евро (круглосуточно, в нерабочее время доступ осуществляется по карте).

• Снятие денежных средств:

• через кассу в рублях РФ, долларах США и евро (пн — вс с 09:00 до 21:00);
• через банкоматы в рублях РФ (круглосуточно, в нерабочее время доступ осуществляется по карте).

 

• Прием платежей, оплата услуг без комиссии:

• через банкоматы (круглосуточно, в нерабочее время доступ осуществляется по карте).

 

 

Для начала рассмотрим депозиты банка. Линейка вкладов физических лиц Банка Русский Стандарт весьма немал. Оформить вклад в банке может любой гражданин РФ с 18 лет, а вклад «Мультивалютный» с 14 лет, с письменного разрешения родителей. Ниже я привожу таблице (табл. 3) в которой очень удобно рассмотреть все действующие вклады.

 

Таблица 3

Вклады физических лиц

Вклады       Условия	Максимум	Удобный	Рантье	Мульти - валютный	Гарантиро-ванный	Проценты сразу	Пенсионный	Двойная защита
Минимальная сумма вклада	3 000 рублей РФ/ 100 долларов США/100 евро	50 000, 100 000, 300 000, 1 000 000 рублей РФ/ 1 500, 3 000, 10 000, 30 000 долларов США/ 1 500, 3 000, 10 000, 30 000 евро	3 000 рублей РФ/100 долларов  США/100 евро	3 000 рублей РФ, 100 долларов США, 100 евро	3 000 рублей РФ	3 000 рублей РФ, 100 долларов США, 100 евро	3 000 рублей РФ, 100 долларов США, 100 евро
Срок вклада	90 — 720 дней	90, 180, 360 дней	90, 180, 360, 540, 720 дней	90, 180, 360, 540, 720 дней	360, 540, 720 дней	90, 180, 360 дней	90 — 360 дней по выбору вкладчика
Процентная ставка по вкладу:
В рублях	Мин. 8,25%; макс. 10% годовых	Мин. 7,25%; макс.  9% годовых	Мин. 7,25%; макс. 9% годовых	Мин. 8%; макс. 9% годовых	Мин. 8%; макс. 8,75% годовых	Мин. 6,75%; макс. 8,5% годовых	Мин. 7,75%; макс. 9,5% годовых
В долларах	Мин. 4,75%; макс. 6,5% годовых	Мин. 3,75%; макс. 5,5% годовых	Мин. 3,75%; макс. 5,5% годовых	Мин. 4,5%; макс. до 5,5% годовых	-	Мин. 3,25%; макс. 5% годовых	Мин. 4,25%; макс. 6% годовых
В евро	Мин. 4,25%; макс. 6% годовых	Мин. 3,25%; макс. 5% годовых	Мин. 3,25%; макс. 5% годовых	Мин. 4%; макс. 5% годовых	-	Мин. 2,75%; макс. 4,5% годовых	Мин. 3,75%; макс. 5,5% годовых
Выплата процентов	В конце срока вклада путем зачисления на Карточный счет		По выбору вкладчика: ежемесячно/ежеквартально — с капитализацией процентов/ на Карточный счет	В конце срока вклада путем зачисления на текущие Счета, открытые в соответствующих валютах	В конце срока вклада путем зачисления на Карточный счет	На второй рабочий день после внесения суммы вклада на Депозитный счет. Выплата осуществляется путем зачисления на Карточный счет	По выбору вкладчика: ежемесячно/ежеквартально — с капитализацией процентов/на Карточный счет	В конце срока вклада путем зачисления на Карточный счет
Пополнение вклада	Ö	Ö	Ö	Ö	-	-	Ö	Ö
Частичное изъятие суммы вклада	-	Ö	-	-	-	-	-	-
Автоматическое продление срока	Ö	Ö	Ö	Ö	Ö	-	Ö	Ö
Процентная ставка при досрочном востребовании	0,5% годовых	0,5% годовых	0,5% годовых	0,5% годовых	Зависит от фактического количества календарных дней Нахождения суммы вклада на Депозитном Счете (мин. 0,5%; макс. 4,75% годовых)	0,5% годовых	0,5% годовых	0,5% годовых
Процентная ставка по вкладу может изменяться в течение срока вклада	Увеличивается при накоплении средств	-	Увеличивается при накоплении средств	-	-	-	Увеличивается при накоплении средств
Конверсия части суммы вклада	-	-	-	Ö	-	-	-	-
Дополнительные услуги	Банковская карта	Банковская карта	Банковская карта	-	Банковская карта	Банковская карта	Банковская карта	Банковская карта; Страхование вкладчиков от несчастных случаев.

 

Далее рассмотрим требования к клиентам, которые хотели бы оформить кредит в любом отделении Банка Русский Стандарт.

 

Нужно предоставить один из дополнительных документов на выбор:

 

1. справка о доходах 2-НДФЛ - справка является действительной в течение 30 дней с даты ее выдачи, при этом доход по справке должен соответствовать доходу, указанному в Анкете;

 

2. налоговая декларация - Индивидуальные предприниматели в качестве справки о доходах могут предъявить: декларацию по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ); декларацию по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения; декларацию по единому налогу на вмененный доход для отдельных видов деятельности.

 

3. действующий заграничный паспорт на имя Клиента - с отметкой о въезде на территорию РФ в течение последних 12 мес;

 

4. использованный неэлектронный Авиабилет на имя Клиента, срок давности не должен превышать 12 мес. с момента предъявления;

 

5. действующая карта участника бонусной программы авиакомпании с № участника оформленная на имя Клиента на пластиковом носителе;

 

6. депозит на имя Клиента, размещенный в ЗАО «Банк Русский Стандарт» на срок не менее 3 месяцев на сумму не менее 30 000 рублей;

 

7. действующая зарплатная карта (кроме карты «Агент» ТП 31 / 31.1) в ЗАО «Банк Русский Стандарт» на имя Клиента;

 

8. действующая карта VIP (ТП 16 / 16.1) в ЗАО «Банк Русский Стандарт» на имя Клиента;

 

9. выписка с оборотами по счету за последние 6 месяцев, открытому в стороннем банке на имя Клиента. Заверяется печатью и подписью (с расшифровкой ФИО) сотрудника банка, предоставившего Выписку. Действительна в течение 30 дней с даты её выдачи. Принимаются Выписки по счетам из банков, входящих в «TOP-100» по собственному капиталу (источник: «Эксперт РА» по данным Банка России);

 

10. выписка по счёту за последние 6 месяцев из Управляющей компании (с указанием оборотов по счету), открытому на имя Клиента. Заверяется печатью и подписью (с расшифровкой ФИО) сотрудника Управляющей компании. Действительна в течение 30 дней с даты выдачи. Принимаются Выписки из Управляющих компаний, имеющих рейтинг качества предоставляемых услуг и надежности не ниже «А++» (источник: «Эксперт РА»);

 

11. действующие карты иных банков, включая ко-брендовые карты с другими банками (на карте в обязательном порядке должны содержаться имя и фамилия), выпущенные на имя Клиента, платёжных систем (только при согласии клиента на проверку в БКИ его кредитной истории): VISA International; MasterCard Worldwide; Diners Club; American Express.

 

12. свидетельство о регистрации транспортного средства (автомобиль) на имя Клиента, при этом возраст автомобиля отечественной марки (включая марки стран СНГ) - до 5 лет (включительно), автомобиля иностранных марок (кроме марок стран СНГ) – до 7 лет (включительно). Классификация марки автомобиля на отечественный / иностранный производится по родине бренда автомобиля в независимости от страны сборки;

 

13. действующий полис добровольного медицинского страхования на имя Клиента на пластиковом носителе;

 

14. пенсионное удостоверение + Справка о начисляемой пенсии – справка является действительной в течение 30 дней с даты её выдачи и должна быть заверена подписью и печатью сотрудника ПФР с указанием даты её выдачи (данные документы предоставляются только работающими пенсионерами вместе со справкой 2-НДФЛ);

 

15. реестр сотрудников компаний сегмента А или В, а также государственных предприятий и предприятий с государственным капиталом. В Банке должен храниться оригинал Реестра на бумажном носителе, заверенный круглой печатью организации и подписанный Генеральным директором или Главным бухгалтером организации или иным сотрудником, имеющим право подписывать документы, удостоверяющие уровень заработной платы сотрудника (при наличии подтверждающего документа на такое право);

 

16. письмо из ЗАО «Банк Русский Стандарт» на имя Клиента с предложением оформить ко-брендовую карту (pre-approve), выпускаемую Банком в рамках одной из партнерских программ.

 

Что касаемо потребительского кредита, то условия по его получению указаны ниже (табл. 4).

 

Таблица 4

Кредитование физических лиц

 

Кредиты Условия	Потребительский кредит	Потребительский кредит для Почетных клиентов	Потребительский кредит Плюс
Сумма	от 10 000 до 150 000 рублей	от 75 000 до 300 000 рублей	5 000 до 15 000 рублей
Годовая ставка	36%	28%	42%
Срок	от 6 до 36 месяцев	от 6 до 36 месяцев	от 6 до 12 месяцев
Возраст	от 25 до 65 лет	от 25 до 65 лет	мужчины от 23 до 65 лет, женщины от 20 до 65 лет
Дополнительная информация	Можно оформить не только в ближайшем отделении, но и в Интернет-банке по сниженной процентной ставке (32%)	Можно оформить как в Интернет-банке, так и в ближайшем отделении. Возможность оформления данного кредита доступна клиентам, получившим персональное предложение от Банка.	Заявку на кредит можно оставить в одном из магазинов-партнёров Банка.