Оценка кредитоспособности клиента

Таблица 2.4 – Оценка общих сведений о клиенте

№ п/п	Характеристика заемщика	Варианты ответа	Баллы
1	Пол	Мужской	0
		Женский	1
2	Возраст	20 – 30 лет	1
		30-  45 лет	2
		45 – 60 лет	1
3	Семейное положение	Женат (замужем)	1
		Холост (не замужем)	1
		Разведен (а)	0
		Вдовец (ва)	0
4	Брачный контракт	Есть	1
		Нет	0
5	Иждивенцы из них дети	Есть	0
		Нет	-3
		1	-1
		2	-2
		3	-3
6	Проживает	В собственном жилье	2
		По найму	1
		У родственников	0
7	Место проживания  (регистрация)	Г. Москва и Подмосковье	3
		Другой регион	0

 

При определении оценки по критерию "Общие сведения о клиенте" от потенциального заемщика требуется:

- общегражданский паспорт  или иной документ, удостоверяющий  личность заемщика;

- свидетельство о браке;

- брачный контракт (если  имеется);

- свидетельства о рождении  детей.

Максимальная сумма баллов по первому этапу оценки кредитоспособности заемщика составляет 8 баллов.

На втором этапе банк изучает сведения о занятости потенциального заемщика (табл. 2.5).

Таблица 2.5 – Оценка сведений о занятости клиента

№ п/п	Сведения о занятости заемщика	Варианты ответа	Баллы
1	Образование	Среднее	0
		Среднее специальное	1
		Высшее	2
2	Сотрудничество	Сотрудник ВТБ24	5
		Сотрудник корпоративного клиента ВТБ24	3
3	Место занятости	Собственное дело	0
		Работа по найму	2
		Работа в бюджетной сфере	1
4	Должность	Топ-менеджер	3
		Руководитель	2
		Служащий	1
5	Среднемесячные расходы по отношению к доходам семьи	До 50 %	3
		50 – 80 %	0
		Более 80 %	-3

 

При определении оценки по критерию "Занятость клиента" от потенциального заемщика требуется:

- рекомендательное письмо  из организации-работодателя;

- копия трудовой книжки;

- копия диплома об образовании.

Максимальное количество баллов на втором этапе оценки кредитоспособности заемщика составляет 16 баллов.

Третий этап оценки кредитоспособности заемщика – физического лица – это проверка его кредитной истории. Выясняется, кредитовался ранее клиент или нет. Если кредитовался, заемщику присваивается один балл, если нет – ноль баллов. Если кредит был ранее получен в ЗАО "ВТБ 24", клиенту присваивается один балл, если в другом банке – ноль баллов. Наличие непогашенных кредитов оценивается в (-5) баллов, их отсутствие – в один балл. Наличие непогашенных кредитов в ЗАО "ВТБ 24" оценивается в два балла, в другом банке – ноль баллов.

На третьем этапе оценки кредитоспособности клиента от потенциального заемщика требуется предоставление соответствующих договоров с банками. Максимальное количество баллов на данном этапе проверки составляет 5 баллов.

На четвертом этапе оценки кредитоспособности заемщика – физического лица оцениваются его активы и обязательства (табл. 2.6).

Таблица 2.6 – Оценка активов и обязательств клиента

№ п/п	Характеристика заемщика	Варианты ответа	Баллы
1	Среднемесячный размер заработной платы за последние 6 месяцев, тенденция к ее изменению	до $1000	0
		$1000 – 2000	3
		$2000 – 3000	5
		>$3000	6
2	Динамика заработной платы	Растет	3
		Стабильна	2
		Снижается	0
3	Прочие источники дохода, наличие других доходных вложений (наличие ценных бумаг, вкладов)	Дополнительная заработная плата	1
		Доходы от сдачи имущества в аренду	1
		Вклады	2
		Ценные бумаги	3
		Прочие доходы	1
4	Наличие обязательств, уменьшающих доходы (платежи по кредиту, прочие задолженности, в том числе алименты)	Алименты	-2
		Обязательства по кредиту	-3
		Удержания по решению суда	-1
		Страховые выплаты	-1
		Плата за обучение	-2

 

На пятом этапе банк запрашивает у потенциального заемщика справку с места работы о доходах за прошедший год и за все полные месяцы текущего года. Справка должна быть подписана главным бухгалтером и заверена печатью. Запрашиваются также документы, подтверждающие получение прочих доходов и уплату обязательств (например, решения суда о взысканиях).

Порядок оценки финансовых возможностей потенциального заемщика представлен в табл. 2.7.

Таблица 2.7 – Порядок оценки финансовых возможностей потенциального заемщика

Характеристика		Условные обозначения
1. Прожиточный минимум  в регионе кредитования		Пм
2. Лица на содержании, кол-во		Л
Доходы
3. Средняя зарплата за  последние 3 мес.		3
4. Годовая сумма прочих  регулярных доходов, учитываемых  как источники погашения кредита		Пд
5. Итоговый среднемесячный  доход		Сд = 3 + Пд/12
Расходы
6. Расходы на содержание		Рс=(Л + 1) *Пм
7. Ежемесячная плата за  квартиру (при приеме, аренде)		Пк
8. Годовая плата за  учебу		пу
9. Годовая сумма взносов  по добровольному страхованию		Вс
10. Платежи в погашение  текущей задолженности по займам, кредитам, процентам по ним (средние  за последние 3 мес.)		Пл
11. Прочие расходы (алименты, вычеты по решению суда и  т.п.), средние за последние 3 мес.		Пр
12. Итоговый среднемесячный  расход		Ср = Рс + Пк + Пл +Пр + (Пу + Вс)/12
13. Среднемесячный располагаемый  доход		Рд = (Сд – Ср)
Характеристика	Значение		Оценка по критерию
Доля ежемесячного платежа	Дп = Мп/Рд		100*(1-Дп)

 

Пятый этап оценки кредитоспособности заемщика – физического лица – оценка имеющегося у него имущества. Наличие собственности, владельцем которой потенциальный заемщик является, позволяет присвоить ему следующие баллы:

- приватизированная квартира  – 3 балла;

- собственный дом, дача  – 2 балла;

- садовый (дачный) участок  – 1 балл;

- автомобиль – 2 балла;

- катер (яхта) – 3 балла;

- прочее – (-1) балла.

Если перечисленные объекты собственности застрахованы, клиенту дополнительно присваиваются три балла, если не застрахованы – ноль баллов.

На данном этапе потенциальный заемщик должен предоставит документ, подтверждающий собственность на жилье или договор аренды (найма) жилья, страховые полисы. Максимальное количество набранных баллов на данном этапе составляет 14 баллов.

Порядок оценки достаточности незаложенного имущества клиента приведен в табл. 2.8.

Таблица 2.8 -Порядок оценки достаточности незаложенного имущества клиента

Наименование залога и оценки		Условные обозначения
1. Вклады		В
2.1. Ценные бумаги		Цб
2.2. Оценка ценных бумаг		Оцб = Цб/2
3.1. Собственная квартира		Кв
3.2. Страховая сумма		Кс
3.3. Оценка квартиры		Ок = min {Kb, Кс}
4.1. Собственный дом		Сд
4.2. Страховая сумма		Дс
4.3. Оценка дома		Од = min {Сд, Дс}
5.1. Дача		Дч
5.2. Страховая сумма		Дчс
5.3. Оценка дома		Одч = min {Дч, Дчс}
6.1. Автомобиль		А
6.2. Страховая сумма		Са
6.3. Оценка автомобиля		Оа = min {А, Са}
7.1. Иное имущество		Ии
7.2. Страховая сумма		Си
7.3. Оценка иного имущества		Ои = min {Ии, Си}
8. Имущество		Им = В+ Оцб + Ок + Од + Одч + Оа + Ои
Характеристика	Значение		Оценка по критерию
Достаточность имущества	Ди = Им/Кр		5*-Ди

 

На шестом этапе банк изучает сведения о приобретаемом за счет запрашиваемого кредита имуществе.

Если объектом кредитования является покупка квартиры, потенциальному заемщику присваиваются следующие баллы:

1. Предполагаемая стоимость  приобретаемой квартиры:

- до $25.000 – 4 балла;

- до $50.000 – 3 балла;

- до $75.000 – 2 балла;

- до $100.000 – 1 балл

- свыше $100.000 – 0 баллов.

2. Срок кредита:

- 1 год – 5 баллов;

- 2 года – 4 балла;

- 3 года – 3 балла;

- 4 года – 2 балла;

- 5 лет – 1 балл.

3. Начальный капитал (% от  стоимости квартиры):

- 30 % – 1 балл;

- 40 % – 3 балла;

- 50 % – 5 баллов;

- >50 % – 6 баллов.

Если объектом кредитования является покупка автомобиля, потенциальному заемщику присваиваются следующие баллы:

1. Продажная цена автомобиля  в автосалоне:

- до $10.000 – 3 балла;

- $10.000 – 20.000 – 2 балла;

- свыше $20.000 – 1 балл.

2. Условия хранения автомобиля:

- гаражный кооператив  – 3 балла;

- охраняемая стоянка – 2 балла;

- гараж во дворе – 2 балла;

- тент-укрытие – 1 балл;

- нет условий – 0 баллов.

3. Наличие водительского  удостоверения:

- да – 2 балла (категория: А – 0 баллов, В – 1 балл, С – 1 балл, D – 1 балл, Е – 1 балл);

- нет – 0 баллов.

4. Водительский стаж:

- до 1 года – 1 балл;

- 1-3 года – 2 балла;

- более 3-х лет – 3 балла.

На седьмом этапе оценки кредитоспособности физического лица изучаются сведения о поручителе (если клиент желает получить кредит под поручительство юридического лица). Если поручитель является клиентом ЗАО "ВТБ 24", клиенту присваивается 5 баллов, если другого банка – 0 баллов. Если поручитель является работодателем потенциального заемщика, клиенту присваивается 5 баллов, если не является работодателем – 0 баллов

На восьмом этапе оценки кредитоспособности клиента рассматриваются дополнительные сведения о потенциальном заемщике.