Пассивные операции банка

- мониторинг деятельности коммерческого  банка по привлечению денежных  средств.

 Основным документом, регламентирующим в коммерческих банках процесс привлечения временно свободных средств предприятий, организаций и населения на счета в банк, в депозиты (вклады), является депозитная политика банка. Этот документ разрабатывается каждым банком самостоятельно на основе стратегического плана банка, анализа структуры, состояния и динамики ресурсной базы банка и исходя из перспектив развития.

В документе "Депозитная политика банка" должны быть определены:

 - перспективы роста собственных средств банка (капитала), а отсюда и соотношение между собственным средствами и привлеченными;

- структуру привлеченных и заемных  средств (вклады, депозиты, межбанковские  кредиты, в том числе кредиты  ЦБ РФ);

- предпочтительные виды вкладов  и депозитов, сроки их привлечения;

- соотношение между срочными  депозитами (вкладами) и на срок "до  востребования";

- основной контингент по вкладам  и депозитам, т.е. категорию вкладчиков;

- географию привлечения и заимствования  средств;

- желательные банки-кредиторы по  МБК, сроки привлечения последних;

- условия привлечения депозитов (вкладов) и МБК;

- способы привлечения депозитов (на основе договоров банковского  счета, корреспондентского счета, банковского  вклада (депозита), путем выпуска  собственных сертификатов, векселей);

- соотношение между рублевыми  и валютными депозитами (вкладами);

- новые формы привлечения средств в депозиты;

- особые условия открытия отдельных  видов депозитов (вкладов);

- меры по соблюдению нормативов  риска банка по привлеченным  средствам.

Классификация субъектов и объектов депозитной политики банка обобщена на (Рис 1.4).

 

Рис. 1.4. Состав субъектов и объектов депозитной политики банка

В основе формирования депозитной политики коммерческого банка лежат как общие, так и специфические принципы, что наглядно отражено на (Рис 1.5).

                                        

 

Рис. 1.5 - Принципы формирования депозитной политики

 

Разработкой и реализацией депозитной политики банка занимаются в тесной взаимосвязи друг с другом целый ряд структурных подразделений банка (казначейство, финансовое управление, управление развития бизнеса, кредитное управление, управление ценных бумаг), а также органы управления банка: правление банка и комитет по управлению активами и пассивами (рис. 1.6).

Объемы привлекаемых банком средств в депозиты (вклады) находятся в зависимости от состояния спроса и предложения на денежные ресурсы, дефицита или избытка средств у банка, состояния рынка депозитов.

          

Рис. 3. Укрупненная типовая структура банка

С целью привлечения средств хозяйствующих субъектов и граждан в свой оборот банки разрабатывают и осуществляют целый комплекс мероприятий. Так, важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является процентная политика.

Уровень процентных ставок по вкладам (депозитам) устанавливается каждым коммерческим банком самостоятельно, с ориентацией на ставку рефинансирования Центрального банка и состояние денежного рынка, а также исходя из положений собственной депозитной политики.

Определяющим фактором при установлении размера процентной ставки по срочным вкладам (депозитам) является срок, на который размещаются средства: чем длительнее срок, тем выше уровень процента. Не менее важным фактором является и сумма вклада, и, следовательно, чем больше сумма вклада и дольше срок его хранения, тем выше по нему процентная ставка.

Выплата процентов по вкладу (депозиту) может производиться:

- ежемесячно;

- один раз в квартал;

- по окончании срока действия  договора.

Для привлечения средств во вклады коммерческие банки стали широко использовать зарубежный опыт. В частности, они осуществляют:

- разработку различных программ  по привлечению средств населения;

- проведение широкой открытой  рекламы по привлечению клиентуры;

- использование "тихой" целевой  рекламы (по почте, по телефону);

- использование высокой процентной  ставки по вкладам инвестиционного  характера с выплатой премии  по окончании срока вклада;

- выплату постоянным вкладчикам  премии "за верность банку" и т. д.

Помимо гибкой процентной политики с целью привлечения средств банки должны создавать своим вкладчикам гарантии надежности помещения средств во вклады. Для обеспечения защиты инвесторов (вкладчиков) и предоставления им гарантий компенсации средств в случае банкротства банки должны создавать как в централизованном, так и в децентрализованном порядке специальные фонды страхования депозитов.

Далее рассмотрим этапы формирования депозитной политики коммерческого банка. Весьма важным является исследование вопросов формирования и реализации механизма депозитной политики коммерческого банка, поскольку от эффективности его функционирования во многом зависит успешное выполнение целей и задач, которые ставятся перед банком в процессе разработки и проведения депозитной политики.

На основе анализа сложившейся практики поведения банками депозитных операций предложена схема формирования депозитной политики коммерческого банка, которая представлена на рисунке 1.7.

            

Рис. 1.7 - Схема формирования депозитной политики

Каждый из этапов формирования депозитной политики коммерческого банка тесно связан с остальными и является обязательным для формирования оптимальной депозитной политики и правильной организации депозитного процесса. В связи с этим можно выделить следующие направления депозитной политики коммерческого банка:

- анализ депозитного рынка;

- определение целевых рынков для минимизации депозитного риска;

- минимизация расходов в процессе привлечения средств;

- оптимизация управления депозитным и кредитным портфелем;

- поддержание ликвидности банка и повышение его устойчивости.

В целом же, депозитную политику каждый коммерческий банк разрабатывает сам. Также руководством банка самостоятельно определяется степень важности названных направлений, первостепенность того или иного вида политики банка. В первую очередь это будет зависеть от области функционирования конкретного банка, его специализации и универсализации.

 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ УПРАВЛЕНИЯ ПАССИВАМИ В БАНКЕ

HOME CREDIT

 

2.1 Краткая характеристика и общая оценка структуры имущества по

данным баланса Банка Home Credit

 

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - Банк Home Credit – универсальное финансово – кредитное учреждение, предоставляющее полный пакет банковских услуг, в числе которых расчетные, кредитные, карточные, документарные и иные банковские операции, осуществляемые в российской и иностранной валютах.

Банк Home Credit – один из крупнейших кредитно – финансовых учреждений России, сегодня он представлен более чем 150 офисами продаж в 19 российских регионах. Частными клиентами банка Home Credit являются более 1 млн человек, а число корпоративных клиентов превышает 45тыс. Банк специализируется на обслуживании предприятий среднего и малого бизнеса и розничных клиентов. Банк Home Credit – один из немногих российских банков, чьи акции находятся в свободном обращении на фондовых биржах России и зарубежных стран.

Банк Home Credit активно развивается. Он имеет все необходимые финансовые, кадровые и технологические ресурсы для их эффективного распределения на наиболее перспективные и прибыльные сегменты рынка.

Высшим органом управления банка Home Credit является общее собрание акционеров. Совет директоров – орган управления в периоды между общими собраниями акционеров.

По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО) за 2012 год активы ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» составили 343,7 млрд рублей, капитал – 50,6 млрд рублей, кредитный портфель - 252,8 млрд рублей. Чистая прибыль по итогам за 2012 года составила 3,5 млрд рублей.

Клиентская база банка насчитывает 27,1 млн. человек. Продукты и услуги представлены в более чем 73 000 магазинах-партнерах в России и Казахстане. По состоянию на 31 марта 2013 года сеть дистрибуции Банка состоит из 7 880 офисов различных форматов, а также 1 276 банкоматов по всей России и Казахстану. 

Кредитная линейка Банка включает более 100 кредитных продуктов. Банк Home Credit предоставляет юридическим лицам следующие виды услуг:

1) кредитование (кредитование малого  бизнеса, кредитование средних предприятий, синдицированное кредитование);

2) управление активами и ценные  бумаги (операции с ценными бумагами, доверительное управление активами);

3) комплексное обслуживание (открытие, ведение и комплексное расчетно-кассовое  обслуживание рублевых и валютных  счетов;

4) дистанционное обслуживание (услуги  сall-центра, интернет-банк, автоматический телефонный банк, банк-клиент, интернет-трейдинг);

5) депозитные операции (вкладные (депозитные) операции, операции с векселями  и депозитными сертификатами);

6) пластиковые карты;

8) дополнительные операции (встречный  платеж, переводные операции в  иностранной валюте и в валюте  РФ, факторинг, хранение ценностей  в индивидуальных сейфах, операции  с драгоценными металлами, продажа  памятных монет банка России  из драгметаллов, осуществление  расчетов в валюте РФ, осуществление  международных расчетов).

Физическим лицам предоставляются следующие виды услуг:

1) кредиты (интернет-анкета на получение  кредита, кредитные карты, потребительский  кредит, автокредитование, ипотека);

2) управление активами;

3) вклады (срочные вклады, вклады  до востребования, текущие счета);

4) пластиковые карты;

5) дистанционное обслуживание (дистанционные  продажи, услуги call-центра, интернет-банк, автоматический телефонный банк, банк-клиент, sms-банк, интернет-трейдинг);

6) расчетные операции (денежные  переводы по РФ и за рубеж, жилищно-коммунальные платежи, оплата услуг, оплата ОСАГО, выплата пенсий и пособий, услуги депозитария);

7) услуги на рынке драгметаллов (продажа драгоценных металлов, продажа  памятных монет банка России  из драгметаллов);

8) дополнительные услуги (валютно-обменные  и чековые операции, хранение  ценностей в сейфах, розничные  пакеты банковских услуг).

По состоянию на конец 2012 года Банк занимает третье место в России среди банков, предлагающих услуги кредитования населения с долей в 3,2%. 

 По результатам исследований Банка о деятельности банков по кредитованию физических лиц, доли основных игроков на рынке кредитования физических лиц по состоянию на конец 4 квартала 2012 года:

1.	Сбербанк	32,8%
2.	ВТБ24	11,2%
3.	ХКФ Банк	3,2%
4.	Росбанк	2,8%
5.	Россельхозбанк	2,6%
6.	Русский Стандарт	2,6%
7.	Газпромбанк	2,5%
8.	Восточный экспресс	2,3%
9.	Альфа-банк	2,0%
10.	Райффайзенбанк	1,7%

Табл. 2.1 – Доли основных игроков на рынке кредитования физических лиц.

 

 

 

 

 

Таким образом, банк осуществляет полный спектр операций, как в рублях, так и в иностранной валюте и является достаточно успешным банком -стабильно-прибыльным.

 

 

2.2 Анализ структуры ресурсов банка, состава и динамики собственных средств банка

 

Собственные и привлеченные средства являются ресурсами коммерческого банка. Анализ их состояния производится на основании структурированного баланса, балансов-нетто и балансов-брутто за ряд лет или аналогичных соответствующих квартальных балансов на внутригодовые даты.

В таблице 2.2 приведена структура и динамика ресурсов Банка Home Credit, динамика в виде диаграммы представлена на рисунке 2.1.

Табл. 2.2 - Структура ресурсной базы Банка Home Credit за 2010-2012гг.

Наименование	2010	2011	2012
Собственные средства (капитал), тыс. руб.	10 921 790	32 400 618	47 981 912
Собственные средства (капитал), %	17,3 %	13,1 %	9,8 %
Привлеченные средства (кредиты, депозиты, клиентские счета и т.д.), тыс. руб.	52 216 816	215 468 264	441 822 055
Привлеченные средства (кредиты, депозиты, клиентские счета и т.д.), %	82,7 %	86,9 %	90,2 %
ВСЕГО	63138606	247868882	489803967