Понятие и значение сбережений населения как источника инвестиций

Активизация операций банков с реальным сектором экономики невозможна без создания устойчивой долгосрочной ресурсной базы.

В связи с этим стратегической задачей развития банковского сектора  является создание условий для расширения деятельности банков по привлечению  сбережений населения. Предпосылками  увеличения сбережений населения в  банках являются:

1. укрепление устойчивости  кредитных организации и банковского  сектора в целом; укрепление  правовых основ защиты интересов  кредиторов и вкладчиков; повышение  уровня доверия экономических  субъектов к государству и  партнерам по бизнесу, в том  числе доверия населения к  финансовым посредникам; 

2. дальнейшее повышение  реальных доходов населения; 

3. сохранение института  банковской тайны, тайны вклада; расширение состава банковских  продуктов для привлечения средств  населения. 

Фактором увеличения вкладов  населения в банках явится создание системы (защиты) гарантирования вкладов. Принципиальным с этой точки зрения является принятие соответствующего федерального закона, который должен стать базой  для введения системы гарантирования вкладов.

Создание надежной системы  привлечения средств населения  в качестве банковских ресурсов, которая  гарантировала бы их возврат и  стимулировала экономический рост, является одной из ключевых задач  современного этапа развития банковской системе.

Привлечение клиентов на обслуживание в банк является классической функцией маркетинга и включает стандартный  набор средств продвижения: рекламу, стимулирование сбыта, связи с общественностью и личные продажи. Конечной целью привлечения клиентов является заключение сделки, осуществление продажи банковской услуги. Сохранение сложившейся банковской клиентуры в сфере розничных услуг основывается на формировании и повышении ее лояльности. Для достижения этих целей, банку необходимо проводить следующие мероприятия:

1. Необходим анализ текущего  состояния клиентской базы банка.  Для определения эффективности  работы по удержанию клиентов  рассчитывается коэффициент сохранения  клиентов в зависимости от  количества лояльных клиентов  банка или клиентов, прекративших  обслуживание в банке. Необходимо  устанавливать причины потерь  клиентов, а также постоянно осуществлять  анализ жалоб и предложений  своих клиентов.

2. На основе анализа  историй взаимоотношений с клиентами  банк сегментирует клиентскую  базу, определяет ценности клиентов. Политика удержания клиентов  должна быть направлена прежде всего на тех из них, которые представляют наибольшую ценность для банка.

3. Банк должен разработать  программу сохранения клиентов (программу  лояльности).Средствами формирования лояльности наиболее значимых для банка клиентов в сфере розничных услуг могут быть:

– предложение индивидуальных условий обслуживания;

– разработка специальных  предложений, изменение потребительских  характеристик услуг;

– накопительные балльные системы;

– программа поощрений  в зависимости от срока обслуживания, объема операций и т. д.;

– участие в кобрендинговых программах лояльности.

На сегодняшний день принципиальной проблемой остается недоверие населения  к банкам и их деятельности. Помимо создания законодательной базы, которая  будет защищать интересы вкладчиков и повышения роли банковского  сектора необходимо уверить население  в надежности банков. Также стабильность в экономике страны будет способствовать трансформации сбережений в инвестиции.

3. Сберегательное  поведение населения: посткризисный вектор

В данной главе хочется  выделить в качестве примера - мнение Генерального директора государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Андрея Мельникова. Он высказывает и помогает понять, насколько сильно кризис повлиял на сберегательное поведение граждан России, и какие последствия могут быть у такого влияния.

27 апреля 2010 г. в  ОАО  АКБ «Связь-Банк»  состоялся  круглый стол на тему «Сберегательное  поведение населения: посткризисный вектор». Организатор - Международный банковский клуб «Аналитика без границ», партнер- государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В качестве докладчика на круглом  столе выступил заместитель Генерального директора государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Андрей Мельников. Он помог участникам дискуссии понять, насколько сильно кризис повлиял на сберегательное поведение  граждан России, и какие последствия  могут быть у такого влияния.

Каждый год совместно  с ВЦИОМ «Агентство по страхованию  вкладов» проводит социологическое  исследование, отражающее изменения, происходящие в поведении граждан в отношении  своих вкладов. На круглом столе  Андрей Мельников представил результаты последнего из них. Исследование отразило срез всего населения России, выявив показатели материального состояния  людей после кризиса.

Во-первых, в результате «тощих лет» существенного падения доходов  населения не произошло, но сберегательные возможности вкладчиков уменьшились. Чуть больше половины респондентов заявили, что у них не остается лишних денег  для того, чтобы делать накопления.

Во-вторых, количество пользователей  банковскими услугами возросло и  составляет 65% взрослого населения  России. Ключевую роль в этом сыграло  широкое распространение банковских карт. Увеличилось и количество людей, которые откладывают деньги. Владельцы  срочных вкладов составляют 8% граждан  России.

В-третьих, по сравнению с 2007 годом, значительно меньше стало  людей, которые не пользуются банковскими  услугами вообще – их осталось лишь 35% (в 2007 году их было 46%).

В-четвертых, люди все-таки не утратили доверия к банкам. Больше половины опрошенных никак не изменили свое отношение к банкам за последние годы.

Как и прежде, люди больше доверяют государственным банкам. Однако под влиянием кризиса эта черта  стала еще выразительнее –  в пользу государственных банков высказались 57% реципиентов.

Опрос выявил еще одно интересное изменение в поведении вкладчиков. Инвестиции в недвижимость стали  недоступным вариантом для большинства  россиян, хотя в 2007 году это было основным приоритетом.

Банковские депозиты стали  почти безальтернативным сберегательным инструментом. «Состоятельные граждане обычно сначала выбирают банк, а  затем вклад, но главным для вкладчика  остается возможность гибкого и  оперативного управления собственными средствами», – утверждает Андрей Мельников.

На круглом столе присутствовали участники из Национального банка  ТРАСТ, КИТ Финанс ИБ (ООО),  РОСБАНК,  АКБ «Росевробанк» ОАО, КБ «НАЦПРОМБАНК»,  ОАО «Русь-Банк», Рейтингового агентства ЭКСПЕРТ РА, информационно-аналитического портала Сравни.ru, Национального агентства финансовых исследований и др., представители прессы. [Статья с сайта: http://www.sravni.ru ]

 

Заключение

Из выше изложенного можно  отметить, что роль сбережений населения  в экономике нашей страны очень  велика. На данный момент проблема трансформации  сбережений населения в инвестиции малоизученна и ей не уделяется должного влияния. Сберегательный процесс в  России еще не налажен. Существует ряд  причин, по которым население склонно  хранить сбережения в наличных рублях или иностранной валюте. Прежде всего, люди бояться потерять свои накопленные  средства, вложив их в банк. На данный момент государство не предприняло  достаточно мер по защите вкладчика, по предоставлению удобных и выгодных условий инвестиций. Отсутствие стабильности в экономике также останавливает  потенциальных вкладчиков.

На мой взгляд, самым  необходимым сейчас является увеличение реальных доходов населения, повышение  благосостояния общества. Ведь имея низкий доход, семьи физически не смогут делать сбережения, следовательно, проблема трансформации сбережений населения  в инвестиции должна рассматриваться, начиная с этого этапа.

Повышение роли банковских и небанковских институтов также  способствуют привлечению инвестиций по стороны населения. Я считаю, что  население готово вкладывать определенную сумму денег каждый месяц в  банк. Однако для этого государству  необходимо доказать населению, то ,что банковская система работает стабильно и бесперебойно. С того момента, как население начнет доверять свои сбережения банкам в большей степени, экономика пойдет на подъем.

Максимальное вовлечение сбережений населения в инвестиционный процесс требует формирования единой государственной политики и долгосрочной стратегии, обеспечивающих тесное экономическое  взаимодействие основных хозяйствующих  субъектов экономики - населения, предприятий  и государства, и является ключевым фактором развития экономики России.

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1.  Сберегательное дело. Денежные сбережения населения и их формы // Банковское дело в России. - том 7.

2.    Аврамова Е.М. Сберегательные установки россиян.

3.  Турбанов А.В.   Система страхования вкладов - текущее состояние и перспективы   развития. //Деньги и кредит. – 2005. - № 9

4. Мельникова Е.И. Финансово-инвестиционный механизм на рынке сбережений населения России. - Екатеринбург: УГЭУ, 2001.

5. Государственная корпорация “Агентcтво по страхованию вкладов”   http://www.asv.org.ru

6. Мельников Андрей. «Сберегательное поведение населения: посткризисный вектор», 2010 г. [ http://www.sravni.ru/novost/2010/4/29/sberegatelnoe-povedenie-naseleniya-postkrizisnyy-vektor ].