Потребительский кредит: проблемы развития, совершенствования

динамика производства и обращения, определяющая потребность в кредитных ресурсах промышленного и торгового капиталов;

динамика денежных накоплений физических и юридических лиц, определяющая предложение временно свободных средств;

цикличность развития рыночной экономики, определяющая на макроэкономическом уровне совокупный спрос и предложение денежных ресурсов, а также возможности и размеры коммерческого кредитования;

денежно-кредитная политика ЦБ РФ, осуществляющего через учетную политику регулирование спроса и предложения кредитов, а также условия рефинансирования коммерческих банков;

ситуация на международном кредитном рынке, определяющая возможность привлечения кредитов национальными государствами и их коммерческими банками.

Принцип платности отражает двойственную стимулирующую функцию кредита:

- процент выступает побудительным мотивом для предоставления кредиторами своих средств заемщикам и поэтому ведет к наиболее полному использованию всех временно свободных средств всех хозяйствующих субъектов и всех слоев населения для нужд хозяйственного оборота и развития потребления;

- процент выступает важным стимулом  к наиболее эффективному использованию  заемных средств путем выбора  наиболее прибыльных способов  ведения производства заемщиками. Необходимость своевременного возврата  средств, полученных населением в кредит для личного потребления, заставляет его рационально вести свое хозяйство и осуществлять поиск дополнительных источников доходов .

д) Принцип целевого характера распространяется на большинство видов кредитных сделок. Он выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. В банковской практике этот принцип фиксируется в качестве условия заключаемого кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемого кредита.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заёмщика .

Потребительский кредит играет большую роль в социально-экономической жизни страны:

• развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что, в конечном счете, отражается на увеличении доходной части федерального бюджета;
• государство имеет возможность определять реальную социальную политику (повышение культурно – образовательного уровня населения, помощь молодым семьям, материальная поддержка переселенцам, беженцам, помощь инвалидам и участникам Великой Отечественной войны, бывшим воинам-афганцам и др.)

 

Условия и порядок предоставления потребительского кредита.

 

Последовательность в принятии решений кредитором и заемщиком при подготовке и заключении кредитного договора на получение потребительского кредита представлена в таблице 1.

 

Таблица 1

Заключение договора о получении потребительского кредита

Заемщик	Кредитор (банк)
1-й этап
Запрос о кредите (как правило, в устной форме)	Предложение представить необходимую документацию
2-й этап
Составление необходимой документации, включая информацию о себе, роде занятий, доходах	Проверка представленной документации различными способами, определение платежеспособности заемщика
3-й этап
Представление гарантий по возврату кредита (залог имущества, вклад, поручительство и др.)	Установление надежности данных гарантий
4-й этап
Подготовка плана погашения кредита	Определение приемлемости графика погашения кредита и его источников
5-й этап
Оценка условий кредитного договора	Предложения об условиях кредитного договора (сумме кредита, сроках, проценте за кредит и т.п.)
6-й этап
Заключение кредитного договора

 

На основании информации, предоставленной клиентом, кредиторы (банки) обязаны рассчитать, насколько в действительности велик имеющийся в его свободном распоряжении доход. Для этого работники банка используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.п., проверяют полученные сведения на предмет выявления безопасности сделки с возможным кредитополучателем.

Банк вправе отказать в выдаче кредита в следующих случаях:

- если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

- если платежеспособность заемщика  не удовлетворяет установленным  требованиям.

Анализ платежеспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды.

Определение платежеспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды.

Под анализом платежеспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуд, определения их вероятности своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.

Кредитный менеджер определяет платежеспособность заемщика на основании справки о его доходах, в которой содержится полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты; а также:

а) продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;

б) настоящая должность заемщика (кем работает);

в) среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

г) среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).

Платежеспособность заемщика (Р) определяется следующим образом:

 

Р=Дч · К · t, (1)

 

где Дч, - среднемесячный доход (чистый) за шесть месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч;

К = 0,5 при Дч в эквиваленте до 1500 долл. США,

К = 0,7 при Дч в эквиваленте свыше 1500 долл. США;

t - срок кредитования (в месяцах).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

 

Дчэкв = Дч / ВК (2)

 

где Дчэкв – доход в эквиваленте; Дч – доход в рублях; ВК - курс доллара США, установленный Банком России на момент обращении заявителя в банк.

Выдача и погашение потребительского кредита.

После принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются:

А) кредитный договор;

Б) график погашения кредита

Кредитный договор – соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

вводная часть;

общие положения;

предмет договора;

условия предоставления кредита;

условия и порядок расчетов;

права и обязанности сторон;

прочие условия;

юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями.

Первое условие: предмет договора. В нем фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика.

Второе условие: сроки и цели кредита. В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентная ставка.

Срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.

Третье условие: ставка по кредиту. При определении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы. Такие как: стоимость для банка привлеченных средств; надежность заемщика и степень риска, связанного с ссудой; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита и др.

Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производится:

а) наличными деньгами, через кассу банка, либо через приемный банкомат;

б) перечислением со счетов по вкладам;

в) посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;

г) переводами через сеть отделений ФГУП «Почта России» и др.

Кроме того, банк всегда оставляет за собой право на досрочное взыскание кредита.

После выдачи кредита банк продолжает вести работу с клиентом с целью обеспечения возвратности кредита.

В период действия кредитного договора банк:

           1)контролирует исполнение заемщиком условий договора;

2) принимает меры к погашению  просроченной задолженности. При  непоступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком.

3) оформляет изменение условий кредитного и других договоров, а также в случае нарушения заемщиком условии кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;

4) вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;

5) осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам .

 

 

2. Виды потребительского кредита

 

Потребительские ссуды можно классифицировать по различным критериям:

1. по субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:

1. по виду кредитора – это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката и др.;

б)       по виду заемщика – это ссуды, предоставляемые:

• всем слоям населения;
• определенным социальным группам;
• различным возрастным группам;
• группам заемщиков, различающихся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;
• VIP – клиентам;
• студентам;
• молодым семьям;

2. по целевой направленности ссуд:

• строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, на приобретение товаров длительного пользования и т.д.);
• без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта);

3. по срокам кредитования:

• краткосрочные (до 1 года);
• среднесрочные (до 5 лет);
• долгосрочные (свыше 5 лет).

К краткосрочным ссудам относится «экспресс-кредит». Он выдается с 1997г. под заклад ценных бумаг (сберегательных сертификатов, векселей и акций Сбербанка России, облигаций государственного сберегательного займа, облигаций внутреннего государственного валютного займа на срок до 6 месяцев). Это один из самых быстрых по времени оформления видов кредита. Он может быть предоставлен в течение 1-3 дней.

Достоинство «экспресс-кредита» под заклад ценных бумаг в том, что:

• сумма кредита зависит от оценочной стоимости ценных бумаг;
• другого подтверждения кредитоспособности заемщика не требуется;
• используется пониженная процентная ставка по сравнению с другими видами кредита населению;
• уплата процентов за кредит и возврат основной суммы кредита осуществляются клиентом одновременно в конце срока действия кредитного договора;
• простое оформление.

К среднесрочным кредитам относятся ссуды на неотложные нужды. Этот кредит может быть предоставлен на срок до 5 лет гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам), отделением Сбербанка России по месту их жительства. Он предоставляется на различные цели потребительского характера, например: приобретение транспортных средств, дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.