Потребительский кредит: проблемы развития, совершенствования

 

Список документов для получения потребительского кредита:

• Паспорт РФ (копия и оригинал);
• Анкета – заявление на получение кредита;
• Копия трудовой книжки (трудового договора/трудового контракта), заверенная организацией-работодателем.
• Справка с места работы о получаемом доходе по форме 2-НДФЛ или по форме банка за последние 3 календарных месяца.

Банк вправе потребовать предоставления дополнительных документов.

 

Получение кредита: наличными деньгами или на международную пластиковую карту.

 

МДМ-банк

                                          

  Условия предоставления потребительского кредита:

• Предоставляется гражданам РФ в возрасте мужчины  от 23 до 60 лет, женщины от 25 до 60 лет на дату окончания кредитного договора;
• Наличие официального места работы (стаж не менее 12 месяцев);
• Постоянная регистрация в г.Новокузнецке или Кемеровской области;
• Сумма кредита от 50000 до 200000 руб;
• Положительная кредитная история;
• Постоянный доход (зарплата от 30000 руб.)
• Срок кредитования – от 12 до 36 месяцев;
• Время принятия решения – 24 часа;

 

Оформление кредита на пластиковую карту международной платежной системы Master Card.

Стоимость карты, получение денежных средств и годовая процентная ставка определятся в соответствии с действующими тарифами банка.

 

    Список документов для  получения потребительского кредита:

• Паспорт РФ (копия и оригинал);
• Анкета – заявление на получение кредита;
• Второй документ, удостоверяющий личность (водительское удостоверение, заграничный паспорт, страховое пенсионное свидетельство);
• Справка с места работы о получаемом доходе по форме 2-НДФЛ или по форме банка за последние 3 календарных месяца.
• Документы подтверждающие кредитную историю.

 

Сбербанк

Условия предоставления потребительского кредита:

• Предоставляется гражданам РФ в возрасте 21 до 75 лет на дату окончания кредитного договора;
• Наличие официального места работы (стаж не менее 12 месяцев);
• Постоянная  регистрация в г.Новокузнецке или Кемеровской области;
• Сумма кредита от 15000 до 1000000 руб;
• Срок кредитования – от 3 мес. до 5 лет.
• Время принятия решения – 2 рабочих дня;
• Обеспечение: поручительство физических лиц (не менее 2-ух).

 

Список документов для получения потребительского кредита:

• Паспорт РФ (копия и оригинал);
• Анкета – заявление на получение кредита;
• Документ, пожтверждающий, что клиент освобожден от воинской обязанности либо прошел военную службу;
• Справка с места работы о получаемом доходе по форме 2-НДФЛ или по форме банка за последние 6 календарных месяца.
• Копия трудовой книжки  (не менее чем за 5 лет  или с начала трудовой деятельности), заверенная работодателем;
• Копия трудового договора/трудового контракта, заверенная организацией-работодателем для лиц работающих по совместительству);

 

Получение кредита: путем  перечисления денежных средств на вклад «Универсальный Сбербанка России» либо на счет банковской карты, открытой в Банке.

 

 

2.4.  Сравнительный анализ потребительского кредитования в банках г.  Новокузнецка

ВТБ 24

Потребительский кредит на неотложные нужды:

• это кредит, предоставляемый физическим лицам в рублях
• быстрота и удобство оформления;
• отсутствие поручителей (при подтверждении дохода справкой по форме 2-НДФЛ или при сумме кредита до 750000 руб.);
• возможность досрочного беспроцентного погашения;
• Процентная ставка (рассчитывается индивидуально для каждого клиента на основании анкетных данных): от 22 до 25 % годовых в рублях;

Комиссии по кредиту:

- за выдачу кредита – 2%, но  не менее 1500 руб,

- за сопровождение кредита – 0%,

- за досрочное погашение кредита – 0%.

 

Досрочное погашение и просрочка.

Полное или частично досрочное погашение возможно со дня получения кредита наиболее удобным для заемщика способом. Минимальная сумма досрочного погашения 20000 руб. 

Комиссия за досрочное (полное или частичное) погашение кредита не взимается.

Неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору по потребительскому кредиту на неотложные нужды составляет 0,5% от суммы просроченной задолженности в день.

Дополнительные возможности обладателей пластиковой карты:

• Погашать кредит в удобное для заемщика время в любом банкомате ВТБ 24;
• Оплачивать через банкоматы мобильный телефон, спутниковое ТВ;
• Открывать через банкоматы ВТБ 24 электронные вклады;
• Пополнять свой счет через банкоматы с функцией внесения наличных денежных средств;
• Оплачивать покупки в магазинах на территории РФ и за рубежом.

 

 

 

 

МДМ банк

• это кредит, предоставляемый физическим лицам в рублях
• быстрота и удобство оформления;
• возможность досрочного беспроцентного погашения;
• Процентная ставка: 29,9 % годовых в рублях;

Комиссии по кредиту:

- за выдачу кредита – 2%, но  не менее 1500 руб,

- за сопровождение кредита – 0%,

- за досрочное погашение кредита  – 0%.

 

Досрочное погашение и просрочка.

Полное или частично досрочное погашение возможно со дня получения кредита наиболее удобным для заемщика способом. Минимальная сумма досрочного погашения 15000 руб. 

Комиссия за досрочное (полное или частичное) погашение кредита не взимается.

Неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору по потребительскому кредиту на неотложные нужды составляет 0,5% от суммы просроченной задолженности в день.

 

Дополнительные возможности обладателей пластиковой карты:

• Погашать кредит в удобное для заемщика время в любом банкомате ;
• Оплачивать через банкоматы мобильный телефон, спутниковое ТВ;
• Открывать через банкоматы  электронные вклады;
• Пополнять свой счет через банкоматы с функцией внесения наличных денежных средств;
• Оплачивать покупки в магазинах на территории РФ и за рубежом.

 

Сбербанк

 

• это кредит, предоставляемый физическим лицам в рублях, долларах США, Евро;
• быстрота и удобство оформления;
• возможность получить кредит в течении 30 календарных дней с  даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита;
• возможность досрочного беспроцентного погашения;

• Процентная ставка: 20 % годовых в рублях; 14 % в долларах

          США  и Евро

Комиссии по кредиту:

- за выдачу кредита – 1-4%.

- за сопровождение кредита – 0%,

- за досрочное погашение кредита  – 0%.

 

Досрочное погашение и просрочка.

Полное или частично досрочное погашение возможно со дня получения кредита наиболее удобным для заемщика способом. Минимальная сумма досрочного погашения 20000 руб. 

Комиссия за досрочное (полное или частичное) погашение кредита не взимается.

Неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору по потребительскому кредиту на неотложные нужды составляет 0,5% от суммы просроченной задолженности в день.

 

 

Глава 3. Проблемы потребительского кредитования  и пути их решения

 

3.1. Проблемы потребительского кредитования  на современном этапе

 

В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.

Статистические данные говорят о том, что большинство наших соотечественников принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита «натыкаются на подводные камни» дополнительных платежей и условий кредитного договора. Структура платежей по кредиту схематично представлена на диаграмме.

Структура платежей по кредитному договору

Если заемщик попытается внимательно ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом соответствующие пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.

Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора.

 Вместо того чтобы оформлять  экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых  плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.

Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения к кредитным организациям.

Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных заемщиков. В результате банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими способностями.

Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.

Пока коммерческие банки имеют возможность диктовать потребителю свои условия и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в том, что совершенствование методов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующий «способ работы» с проблемными долгами — существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

 

3.2. Пути совершенствования потребительского кредитования

 

Чтобы избежать назревающего кризиса недоверия вследствие отсутствия прозрачности условий кредитования, потенциальные заемщики должны понимать, в какую итоговую сумму им обойдется обслуживание кредита, а кредитные учреждения на стадии оформления кредитной заявки обязаны информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных выплатах и периодически взимаемых платежах за расчетные периоды.