Роль банков в условиях экономической безопаснеости

Колмаков  Виктор Сергеевич

Аспирант  кафедры институциональной экономики

Саратовского  Государственного Социально-экономического Университета

Роль кредитно-банковской системы  в обеспечении экономической  безопасности Российской Федерации

В процессе становления и развития российская кредитно-банковская система не удовлетворяла предъявляемым к ней мировым сообществом требования. Процессы ее реформирования не были подкреплены институциональными нормами, что вызвало следующие существенные деформации в ее функционировании.

1. Высокая степень неопределенности в сфере банковской деятельности, связанная с неустойчивостью и, главное, отсутствием целевой воспроизводственной направленности ее регламентации, породила синдром адаптации кредитных организаций к изменчивости ситуации и сдвиг к выработке неформальных отношений во всем круге участников сферы банковских услуг. Функционирование денежно-кредитной системы в 1990-е гг. происходило в режиме преодоления «чрезвычайных» ситуаций в экономике. Адаптация, в частности, кредитных организаций к резко меняющимся условиям функционирования, в свою очередь, предопределила нарастание внутрисистемных противоречий и снижение воспроизводственной активности денежно-кредитной системы в целом.
2. Перевод деятельности кредитных организаций, включая ЦБ РФ, в русло коммерческой ее направленности и универсализации с опережением создания институциональной базы цивилизованных рыночных отношений в экономике исходно определил нестабильность развития этих организаций. В данных условиях текущие выгоды и интересы стали преобладающими в функционировании (в не меньшей степени и ЦБ РФ) вопреки сущностной стороне их деятельности и целевой ориентации: удовлетворять широкий круг потребностей в банковских услугах различных социальных и экономических слоев общества и экономических агентов.

Формальные и неформальные регламентации деятельности кредитных  организаций для обеспечения текущих (коммерческих) интересов в совокупности подавили стратегическую компоненту и тем самым разрушили основу стабильности их работы. Стратегическая ориентация кредитных организаций как элементов денежно-кредитной системы, в совокупности составляющих функционально-организационную основу перераспределительного механизма воспроизводственной системы, осталась за пределами действующей институциональной базы в этой сфере экономики.

3. Разрушительным в функционировании банковской системы оказалось возникновение серьезного противоречия: российские банки, занимая основные позиции в движении финансовых и денежных потоков (существенно влияя на распределение и перераспределение капитала и доходов), практически были выведены из активного воспроизводственного процесса. Парадокс сложившейся ситуации в том, что снижение воспроизводственного потенциала банков сочетается с расширением инструментария их деятельности при становлении финансового и валютного рынков и на этой основе укреплении монопольных позиций банковской системы в целом. При этом возможности влияния (скорее, негативного) на воспроизводственный процесс возросли. В частности, это касается деятельности банков по концентрации и выведению 
денежного капитала за пределы национальной экономики, а также интенсивного развития оборотов «теневой» (неформальной или нерегулируемой в рамках законодательной базы) экономики.

Вместо ведущего звена в переводе экономики в русло рыночных отношений и опоры экономического роста банковская система за более чем десятилетие определилась как опора развития неформальных перераспределительных отношений - роста «теневого» оборота и разного рода схем выведения денежных потоков из сферы надзора и регулирования. За этот период были утрачены целостность банковской системы и соответственно способность активно влиять на воспроизводственный процесс: деятельность ЦБ РФ и кредитных организаций не была скоординирована в направлении обеспечения социально-экономических интересов страны.

4. Каждая из интегрированных структур банковской системы - ЦБ РФ и кредитные организации - хотя функционирует на разных уровнях (соответственно на макро- и микроэкономическом) и с разной степенью коммерциализации деятельности, в реальности конкурирует друг с другом, часто вступая в трудноразрешимые конфликты. Очевидно, что условия функционирования и потенциал возможностей каждой из этих структур явно не равны: ЦБ РФ - монопольная система в сфере денежно-кредитных отношений (работающая в режиме коммерческих организаций с использованием государственных властных полномочий); другая структура (интегрированная в банковский сектор) - качественно неоднородная совокупность кредитных организаций, высокоподвижная и почти неуправляемая. Формальные взаимоотношения этих двух структур в действительности не определяют функционирование банковской системы как целостной двухуровневой структуры, способствующей воспроизводственному процессу рыночной экономики. Функционирование каждого 
уровня кредитной системы в независимых друг от друга плоскостях и направлениях создает трудноразрешимые сложности в определении банковской или, правильнее, кредитной стратегии. Главное в сложившейся, явно не продуктивно действующей банковской системе то, что действие ее в целом и каждого из структурных уровней в отдельности не имеет единой законодательно-правовой базы и не подчинено единой целевой установке (выработке регламентации) по реализации функции этой системы - обеспечивать современные потребности экономики в бесперебойном (устойчивом) обращении денег. Внесение существенных коррективов в экономическую стратегию государства связано с необходимостью четкого определения положения банковской системы в воспроизводственном процессе и на этой основе институционально-правовой базы деятельности каждой структуры кредитно-банков-ской системы: ЦБ РФ и совокупности кредитных организаций (банковских и небанковских)¹.

Развитие экономики  в 1999-2009 гг., оцениваемое по макроэкономическим показателям многими экспертами как относительно благоприятное (рост ВВП в среднем за год 4-5%), остается неустойчивым уже потому, что банковский сектор так и не вышел из состояния подавленности его воспроизводственной функции на уровень цивилизованного банковского обслуживания. Усиливается ориентация на привлечение иностранных банков в сферу обслуживания нужд российской экономики. Даже выведение банковского сектора на уровень предкризисного (1998 г.) до сих пор не просматривается. Принятые нормативные документы по преодолению так называемого системного кризиса и ситуации его обострения в августе 1998 г. носят явно временный характер и не исключают действия факторов «мутации» банков в коммерческие организации с практически неограниченным правом деятельности в сфере движения финансово-денежных потоков.

В неизменно ограничительном  относительно кредитных организаций  режиме осуществляется денежно-кредитная политика ЦБ РФ и в настоящее время. К примеру, декларации Правительства РФ и ЦБ РФ о развитии банковского сектора на перспективу связываются с «содействием рекапитализации банков и их слиянию», а также расширением деятельности банков с участием иностранного капитала, отсутствием ограничений для участия иностранного капитала в банковском секторе. В декларативном плане акцент в банковской стратегии делается на дальнейшую либерализацию деятельности кредитных организаций при отсутствии регламентации относительно ее направленности на обеспечение воспроизводственного эффекта - продуктивного функционирования национальной кредитной системы.

Обращает на себя внимание парадоксальная ситуация: ЦБ РФ наряду с декларациями о создании условий  для повышения устойчивости работы банков и «обеспечения недискриминационного конкурентного режима» выходит в законодательные органы с предложением о снятии ограничений на эмиссию облигаций ЦБ РФ, т.е. ограничений на выведение денежной массы из сферы реального (активного) ее оборота.

Проведение ЦБ РФ политики «стерилизации» для сдерживания  роста денежной базы (в 2008-2011 гг. связанного с относительной максимизацией активного сальдо платежного баланса и объемов валютных поступлений на внутренний рынок) включает использование, к примеру, таких «рыночных» инструментов, как выпуск облигаций или размещение на счетах ЦБ РФ части дополнительных доходов бюджета.

Практически эта политика означает продолжение курса предшествующего  десятилетия по переводу банковских ресурсов из сферы кредитования реального сектора в распоряжение властных или околовластных финансовых структур. Скорее, это можно отнести к политике декапитализации, а не к декларируемым акциям по рекапитализации банковских активов. В этой связи нельзя признать продуктивной политику Правительства РФ и ЦБ РФ по «восстановлению» банковского сектора. С одной стороны, она направлена на активизацию института банкротства и ликвидации банков, с другой, в рамках АРКО, - на реструктуризацию кредитных организаций.

Нельзя не учитывать существенного влияния  на устойчивость банковского сектора в предстоящем десятилетии финансовой ситуации в реальном секторе, состояния бюджетно-налоговой системы и проводимой политики в этой сфере и ряд других, не менее значимых процессов. Важнейшим также является повышение конкурентоспособности российских банков не только на внешнем, но и на внутреннем рынке с учетом того, что перспектива привлечения иностранных банков на российский рынок реальна.

Кроме того, следует  отметить:

• приведение банковского сектора за более чем десятилетие политики «финансовой стабилизации» в состояние системной неустойчивости (потеря центрального положения в воспроизводственном процессе) однозначно определило регрессивную направленность развития банковской сферы и денежно-кредитных отношений в целом;
• доминанта конкуренции в эволюции банков не была реализована;
• активный потенциал банков был исходно подавлен репрессивным поведением финансовой власти и рестрикционной политикой денежной власти;
• не состоялась конкурентная борьба и внутри банковского сообщества: неравные условия были определены по связям и сферам деятельности банков, а главное - отсутствием институциональной основы равенства условий и прав каждого банка. К сожалению, в начале нового столетия уроки прошлого десятилетия не учтены, продолжает распространяться тенденция укрупнения банков и воссоздания системных уполномоченных банков, а банки во главе с ЦБ РФ не обеспечивают экономику банковским продуктом, включая кредитование в соответствии с настоятельной потребностью экономики в ее поступательном развитии².

В сфере управления и регулирования кредитования экономики одна из основных проблем - слабая эффективность деятельности ЦБ РФ явно не адекватна развитию рыночной экономики, управлению им системой денежно-кредитных отношений. Имеется в виду, что:

• ЦБ РФ - орган государственной системы управления экономикой и ее ключевой денежно-кредитной сферой (выработка и реализация денежно-кредитной политики, банковское регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций);
• ЦБ РФ предоставлено федеральным законом право издания нормативных актов, обязательных для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов России и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц;
• ЦБ РФ как орган государственной системы управления должен предоставить стратегию преодоления угроз национальной безопасности в сферах денежного обращения и кредитования, а также сопряженных с ними областей экономики, включая инвестиционную сферу на основе использования всего арсенала средств и инструментов управления денежно-кредитной системой, активизации потенциала банковского сообщества и денежно-кредитной системы;
• ЦБ РФ согласно закону, но вопреки национальным интересам в области обеспечения стабильности денежной системы не несет ответственности за состояние банковского сектора, его неспособность обеспечить полноту аккумулирования денежной массы в системе банковских услуг. Проблема в том, что стабильно, в течение последнего десятилетия, около 37% объема денежной наличной рублевой массы обслуживается вне банковского оборота³.

Нельзя не учитывать, что угрозы национальным интересам  в сфере денежного обращения состоят не столько в ограничении денежной массы в обороте и долларизации сбережений (несмотря на относительную стабильность валютного курса рубля), сколько в полном игнорировании государственной денежно-кредитной политикой потребности и спроса структур реального сектора в инвестиционных денежных средствах. В этой связи настоятельна активизация не только краткосрочного, но и широкого развития долгосрочного кредитования предприятий в сочетании с выработкой стратегии - системы государственного регулирования этих процессов.

Устойчивая ориентация денежно-кредитной политики на достижение заданных норм инфляции с использованием эмиссионной и валютной политики в направлении ограничения эмиссии и рублевой денежной массы - предложения денег вступила в резкое противоречие с функционированием и потребностями реального сектора экономики в проведении денежно-кредитной политики, адекватной экономическому подъему и структурно-отраслевой сбалансированности. В условиях когда доля убыточных предприятий к концу 2009 г. составляла около 36,4%, особенно в отраслях черной и цветной металлургии (до 50%), а также не меньшая в газовой промышленности, необходима активная кредитная политика. Формирование финансовых результатов в промышленности происходило под воздействием более быстрого роста затрат по сравнению с ростом производства - рост затрат за I-XI 2009 г. на 30% при росте объема продукции на 20,6% привел к снижению эффективности производства, снижению рентабельности за год с 19,2 до 13,4%⁴.

Стратегический маневр по выведению банковского сектора  на уровень его эффективного функционирования заключается в следующем.

1. Формирование институциональной базы банковской системы на основе 
пакета законов, предусматривающих:

• повышение требований к системам страхования рисков по различным видам деятельности кредитных учреждений и степени взаимной согласованности этих систем внутри отдельного банка (стандарты «Базель 2»);
• выделение специализированных кредитных организаций, четкое формальное описание их функций и критериев деятельности и выработка жестких требований по совместимости различных ее видов (сберегательных, инвестиционных, инновационных, земельных, ипотечных и т.п.);
• постепенное увеличение роли саморегулируемых организаций банковского сообщества (типа Ассоциации российских банков), создание их по видам банковской деятельности с последующей передачей таким организациям части регулирующих функций от ЦБ РФ;
• приоритетность развития национальных банков, включая государственную поддержку в информационном, технологическом, методическом обеспечении, а в исключительных случаях - прямую протекционистскую защиту (не персонифицированную) или финансовую поддержку всей системы;
• законодательное регулирование банковского аудита;
• последовательное введение форм учета и отчетности, банковских технологий, систем безопасности (в широком смысле), принятых в мировом банковском сообществе.