Российские и международные платежные системы

Банком  России будет продолжена работа по развитию розничных платежных услуг банковского сектора и повышению финансовой грамотности населения в Российской Федерации в сфере розничных платежных услуг. 

8 
  
 По состоянию  на 01.01.2010 участниками платежной системы Банка России являлись 630 учреждений Банка России, 1058 кредитных организаций и 2253 филиала кредитных организаций.

Кроме того, на расчетном обслуживании находились клиенты, не являющиеся кредитными организациями, в количестве 14731. По сравнению с 01.01.2009 их количество сократилось на 28,3%. Сокращение количества указанных клиентов происходит в результате реализации требований статьи 215.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации и обусловлено передачей Федеральному казначейству кассового обслуживания исполнения федерального бюджета Российской Федерации, бюджетов субъектов Российской Федерации и бюджетов муниципальных образований. В 2009 году количество платежей, проведенных через платежную систему Банка России, увеличилось по сравнению с 2008 годом на 0,3% и составило 942,9 млн. платежей, а объем платежей вырос на 18,1% - до 609,9 трлн. рублей. Доля платежей, проведенных через платежную систему Банка России, в общем количестве и объеме платежей в стране в 2009 году возросла и составила 34,6% от общего количества платежей (в 2008 – 33,8%) и 69,5% от общего объема (в 2008– 58,5%). В общем количестве и объеме платежей, проведенных через платежную систему Банка России в 2009 году, доля платежей кредитных организаций (филиалов) составила 82,3% по количеству и 74,5% по объему платежей, доля платежей клиентов, не являющихся кредитными организациями, - 17,6 и 9,6%,доля собственных платежей Банка России - 0,1 и 15,9% соответственно. Через платежную систему Банка России в 2009 году проведено 89,9% от общего количества и 93,0% от общего объема межбанковских платежей в Российской Федерации.

Приведенные выше показатели свидетельствуют о  значимости платежной системы Банка России для обеспечения функционирования банковской системы страны и о востребованности услуг надежно функционирующей платежной системы Банка России как системы межбанковских переводов денежных средств с наименьшими финансовыми рисками и высоким качеством платежных услуг. 

Включены  платежи, проведенные между кредитными  организациями (филиалами) через платежную систему Банка России, платежи, проведенные расчетными небанковскими кредитными организациями и платежи, проведенные через корреспондентские счета

9

кредитных организаций, открытые в других кредитных организациях. Банком России проводятся мероприятия  по сокращению сроков совершения расчетных  операций. В 2009 году средние сроки  совершения расчетных операций по всем применяемым технологиям на внутрирегиональном уровне составили 0,61 дня, а на межрегиональном уровне - 0,97 дня. Сокращение средних сроков совершения расчетных операций достигается, в основном, за счет развития электронных технологий и сокращения средних сроков совершения расчетных операций с их применением.

Платежи с использованием электронных технологий составляют основную часть в платежах, проводимых через платежную систему Банка России. В 2009 году их доля достигла 99,8% от общего количества и 99,9% от общего объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России.

При проведении через платежную систему Банка  России платежей с использованием электронных технологий расчетные документы направляются клиентами в Банк России преимущественно в виде электронных сообщений по каналам связи или на магнитных носителях. В 2009 году Банком России продолжалась работа в направлении расширения использования электронных сообщений при обмене платежной информацией с клиентами. В 77 территориальных учреждениях Банка России из 79 осуществлялся обмен электронными сообщениями. Участниками обмена электронными сообщениями являлись 3398 кредитных организаций (филиалов), что составило 97,0% от общего количества обслуживаемых Банком России кредитных организаций и их филиалов, а также Федеральное казначейство и его управления по субъектам Российской Федерации. С клиентами, не являющимися кредитными организациями, обслуживаемыми учреждениями Банка России, к которым относятся органы государственной власти и органы местного самоуправления, их организации, государственные внебюджетные фонды, воинские части, военнослужащие, служащие Банка России, а также клиенты, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации, обмен  платежной информацией преимущественно осуществляется на бумажных носителях, а далее между учреждениями Банка России – в виде электронных сообщений.

Электронные сообщения составляются в формате, разработанном Банком России, и пересылаются с использованием транспортной системы Банка России.

10

Система БЭСП является централизованной на федеральном  уровне системой валовых расчетов в режиме реального времени. Обеспечение ее функционирования и развития - одно из главных направлений работы по совершенствованию платежной системы, которая проводится Банком России. Регулярное проведение платежей в системе БЭСП начато 21 декабря 2007

года. В 2009 году начато использование  системы БЭСП для проведения собственных  операций Банка России, связанных  с расчетами на внутреннем биржевом рынке государственных ценных бумаг  и на единой торговой сессии межбанковских  валютных бирж. В этой системе проводятся платежи ее участников независимо от их территориального расположения. В  основном, это платежи на крупные  суммы. Плата за проведение таких  платежей превышает плату, взимаемую  за проведение платежей через другие системы расчетов Банка России, что  соответствует мировой практике. За 2009 год участниками системы  БЭСП проведено более 63 тысяч платежей на общую сумму 106,6 трлн. руб. К ним  относятся платежи Банка России в рамках реализации денежно-кредитной  политики, платежи Федерального казначейства по перераспределению средств федерального бюджета между Федеральным казначейством  и его управлениями по субъектам  Российской Федерации в режиме реального  времени, платежи кредитных организаций, в том числе по сделкам на финансовых рынках, платежи по поручению клиентов кредитных организаций - участников системы БЭСП. Доля платежей на сумму  свыше 1 млн. руб. составила 86,4% в общем  количестве платежей и почти 100% в  общем объеме платежей, проведенных  через систему БЭСП. В настоящее  время в качестве расчетных документов используются только платежные поручения.

Система БЭСП функционирует наряду с другими  системами расчетов Банка России. Участники системы БЭСП, которыми с августа 2010 года стали все кредитные организации (филиалы), отвечающие требованиям к участникам, также вправе проводить свои платежи через другие системы расчетов Банка

России. Учреждения Банка  России, имеющие право осуществлять расчеты через систему БЭСП, являются особыми участниками расчетов. Для  клиентов Банка России предусматриваются  различные формы участия в  системе БЭСП: прямое (ПУР – прямые участники расчетов) и ассоциированное (АУР – ассоциированные участники  расчетов). Прямые участники имеют  непосредственный доступ к проведению платежей (как собственных, так и  по поручению клиентов) в режиме реального времени в соответствии с единым

11

по всей стране регламентом  функционирования системы БЭСП, а  также имеют возможность использовать все услуги, предоставляемые системой БЭСП. Ассоциированные участники  имеют опосредованный доступ к проведению платежей в системе БЭСП через  региональные компоненты и имеют  возможность использовать только отдельные  услуги системы БЭСП. Действует комплексная  нормативная база, обеспечивающая надежную правовую основу функционирования системы  БЭСП и включающая нормативные и  распорядительные акты Банка России, определяющие правила функционирования системы БЭСП, порядок проведения платежей и осуществления расчетов, управление участием, условия ведения  Справочника участников системы. Установлен регламент функционирования системы  БЭСП и порядок наблюдения за ней.

По состоянию  на 01.01.2010 года количество участников системы  БЭСП составило 1155, из них ОУР (особые участники расчетов) – 205 (17,7 % от общего числа участников системы БЭСП); ПУР – 457 (39,6 % от общего числа участников системы БЭСП), из них 149 - кредитные организации, 308 -

филиалы кредитных организаций; АУР – 493 (42,7 % от общего числа участников системы БЭСП), из них 148 - кредитные организации, 265 - филиалы кредитных организаций и 80 - клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями - Федеральное казначейство Российской Федерации и его Управления.

Проведение  крупных платежей через систему  БЭСП снижает системный риск в платежной системе России и способствует повышению уровня финансовой стабильности в стране.  
 

2.2 Международные  платежные системы

В настоящее время в мире  действует несколько международных  платежных систем, или, как их  называют в странах англосаксонского  Права, Международных карточных ассоциаций. Крупнейшими из них, напомним, являются Visa International, MasterCard International, American Express, Diners Club International и JCB Card. Ассоциации разрабатывают общие правила проведения расчетов, проводят анализ и корректировку деятельности системы. Кроме того, головные компании платежных систем аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, для создания и развития информационных коммуникаций.     

12 

 Расходы ассоциаций покрываются  за счет взносов банков —  участников платежной системы  пропорционально объему их карточных  операций.      

 Ассоциации выполняют следующие  функции:   

 • выдача лицензий на выпуск  карточек с логотипом ассоциации;   

 • охрана патентов и прав;   

 • разработка стандартов и  правил ведения операций;   

 • обеспечение надлежащего функционирования  национальных и международных  систем автоматизации и расчетов;    

 • обмер финансовой информации  и перевод комиссионных выплат  участниками системы;    

 • исследования и анализ;   

 • разработка новых платежных  продуктов;   

 • маркетинг, реклама и продвижение  продукта на рынок.     

 К числу важных операционных  функций, выполняемых ассоциациями  для своих членов, относится авторизация,  то есть получение от банка-эмитента  разрешения на сделку, если сумма  покупки превышает разовый лимит  или если у торговца существуют  сомнения в личности клиента  и законности использования им  карточки.

апрос поступает по телефону (off-line) или через специальный электронный терминал, именуемый POS-терминалом (в режиме on-line). Банк-эмитент дает разрешение, если общий лимит счета не превышен и карточка не числится в стоп-листе. Операции присваивается авторизационный код, который фигурирует затем в отчетности. В банках существуют специальные центры авторизации, работники которых отвечают на звонки торговцев. Если запрос поступает через электронный терминал, банковский компьютер принимает кодированное сообщение и дает разрешение или запрещает сделку[13].     

 Другой важнейшей функцией карточных  ассоциаций является организация  процесса окончательного урегулирования  и погашения задолженности по  карточным операциям (settlement). 

13     

2.1 Visa International      

 Банковские карты международной  платежной системы Visa широко известны во всем мире. На сегодняшний день это самая распространенная банковская карточка, принимаемая к оплате практически в любой стране мира. Как и любая банковская карточка, Visa — это прежде всего карточка для осуществления безналичных расчетов.     

 Проект VISA стартовал в 1956 г., когда  Банк Америки (Bank of America) приступил к выпуску в Калифорнии кредитных карт BankAmericard. В 1970 г. американские банки, поддержавшие данный проект, сформировали национальную ассоциацию эмитентов банковских карт BankAmericard. В 1974 г. была создана международная компания IBANCO (International Bank Company), основной задачей которой стало развитие системы карточных расчетов с использованием банковских карт BankAmericard за пределами США. В 1976 г. международная компания IBANCO стала компанией Visa International, а американская ассоциация эмитентов банковских карт BankAmericard была переименована в Visa USA[14].     

 Сегодня банковские карты Visa — наиболее широко используемая и принятая во всем мире форма безналичных карточных расчетов. В 2000 г. во всем мире миллионы товаров и услуг более чем на 1,6 трлн. долл. были приобретены с использованием банковских карт Visa. Это позволяет компании прочно удерживать звание мирового лидера в области электронных расчетов с использованием банковских карт. Сейчас доля «Визы» на рынке предоплаченных финансовых продуктов вновь увеличилась и составляет до 56%. В обращении сегодня находятся более миллиарда банковских карт Visa, Interlink, PLUS и Visa Cash. Банковские карты с эмблемой Visa принимаются к оплате в более 22 млн. предприятиях торговли и услуг в 300 странах и территориях.     

 Всемирная сеть обработки платежей, проводимых держателями банковских  карт Visa, представляет собой сложную систему финансовых институтов, а также линий коммуникаций. Сеть обработки платежей с использованием банковских карт «Визы», именуемая VisaNet, позволяет платежной системе обрабатывать более чем 3700 сделок в секунду, осуществляемых в 160 различных валютах мира.     

 Сегодня Международная платежная  система Visa International представляет собой ассоциацию больше чем 21 тыс. банковских учреждений.

14

Основные функции собственно компании Visa International.Co. состоят в том, чтобы наращивать конкурентоспособность платежной системы и увеличивать ее рентабельность[15]. Компания Visa International (как, впрочем, и головные компании большинства иных существующих международных и национальных платежных систем) непосредственно банковской деятельностью не занимается, но фактически продвигает на рынок новые финансовые инструменты оказания электронных банковских услуг от имени участников (принципиальных членов — members). Поэтому большую роль в успешном функционировании платежной системы играет использование общей для всех участников системы торговой марки Visa, которая помещается на лицевой стороне банковской карты, рядом с логотипом (торговой маркой) банка — участника платежной системы «Виза» — непосредственно эмитировавшего данную карту.     

 На сегодняшний день организационная  структура платежной системы  Visa International включает 6 региональных обособленных подразделений — организаций-операторов (regional operating organizations), зонами ответственности которых являются: Тихоокеанская Азия; Канада; Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка (СЕМЕА); Европейский Союз; Латинская Америка и Карибский бассейн; Соединенные Штаты (здесь, кроме того, действует новый филиал соответствующей организации-оператора — Inovant).     

 Российские банки — участники  данной международной платежной  системы эмитируют четыре основных  вида пластиковых карточек Visa — Gold, Business, Classic и Electron[16]. Выбор конкретного типа карточки зависит от того, для чего клиент собирается ее использовать.