Российские и международные платежные системы

 Visa Gold может быть как дебетовой, когда клиент проводит операции по карточке в пределах текущего остатка на карточном счете, так и кредитной, когда клиент проводит операции по карточке в пределах некоторого лимита кредитования. Среди карточек Visa эта — наиболее престижная, К ней прилагается ряд страховых программ. Некоторые предприятия торговли и сервиса предоставляют скидки при оплате товаров этой карточкой[17].     

 Visa Business -— корпоративная карта. Она также может быть как дебетовой, так и кредитной. Держатель такой карты проводит операции в пределах своего расходного лимита по счету юридического лица — клиента

 

15

банка. К карточке Visa Business, как и к Visa Gold, прилагаются страховые программы.      

 Visa Classic — наиболее широко распространенная пластиковая карта. Она значительно дешевле в обслуживании, нежели более «престижные» карты. Эта карточка оптимальна с точки зрения отношения цена/качество в случае, если клиент привык тщательно следить за своими расходами и не испытывает необходимости в дополнительном сервисе.     

 Visa Electron, как следует из ее названия, предназначена исключительно для электронных транзакций, что несколько сужает число точек, принимающих ее к оплате. Операции осуществляются исключительно в пределах остатка по карточному счету. Часто эта карточка используется для выдачи заработной платы или других регулярных зачислений. Зачисление на карту Electron исключительно удобно для людей, работающих по контракту вдали от предприятия-работодателя, поэтому такая карта имеет большие перспективы (ввиду развития Интернет-офисов).      

2.2 EUROCARD — MasterCard      

 Проект MasterCard стартовал в конце 1940-х гг., когда несколько американских банков начали выдавать своим клиентам особый платежный документ, который мог использоваться (подобно современным банковским картам) как банковская гарантия оплаты стоимости покупок, сделанных его предъявителем в местных магазинах. В 1951 г. Franklin National Bank в Нью-Йорке разработал более совершенную для тех лет технологию расчетов, которая позволила приступить к эмиссии первых кредитных карточек, схожих по схеме обслуживания с современными[18].      

 Следующие десятилетия прошли  под знаком развития мелкой, или,  как назвал ее американский  адвокат Энди Дук, «деревенской монополизации», когда единственный (отдельный) банк в каждом населенном пункте выпускал свои карты и формировал небольшую сеть их обращения с несколькими предприятиями торговли и услуг, расположенными, самое дальнее, на соседней улице. Своеобразный перелом произошел 16 августа 1966 г., когда группа таких банков сформировала Interbank Card Association — Межбанковскую ассоциацию эмитентов кредитных карт (ICA), которая позже станет называться MasterCard International.  

16    

В отличие от других подобных  организаций ICA независима в своих  действиях и решениях от индивидуальной  воли какого-либо одного, пусть  даже очень крупного банка  — участника ассоциации. Ассоциацией  управлял коллегиальный орган  — Комитет членов, устанавливавший  условия вступления в ассоциацию  новых участников, а также общие  принципы ее функционирования. Кроме  того, этот орган отвечал за  маркетинг, службу безопасности  бизнеса и юридические аспекты  управления платежной системой.      

 В 1968 г. ICA вступает в альянс  с мексиканским Banco Nacional (г. Мехико), позже был сформирован союз с EUROCARD. Затем в платежную систему вступили первые японские участники. К концу 1970-х ICA уже имел в числе своих членов банки Австралии и нескольких стран Африки. Чтобы соответствовать обозначившейся тенденции к международному росту, ICA была переименована в MasterCard International. В 1980-х продолжилась «экспансия» в Азию и Латинскую Америку. В 1987 г. MasterCard стал первой платежной системой, банковские карты которой стали эмитироваться в Китайской Народной Республике. Следует заметить, что это было не только эффектным политическим, но и эффективным экономическим решением. К 1993 г. Китай стал второй страной в мире по объемам электронных безналичных расчетов с использованием банковских карт MasterCard.     

 В 1988 г. «Мастер Кард интернэшнл» подписала историческое соглашение о сотрудничестве с «ЕВРОКАРД интернэшнл», переименованной впоследствии в «Европей интернэшнл». Этот шаг позволил «Мастер Кард» значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в Европейском регионе и других частях мира.     

 «Европей интернэшнл» была образована в сентябре 1992 г. в результате слияния трех компаний — «ЕВРОКАРД интернэшнл», «Еврочек интернэшнл» и «Еврочек интернэшнл холдингс». В капитале компании участвуют финансовые институты; 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками.      

 Соглашение с «Мастер  Кард» создало объединенную платежную  инфраструктуру, включающую банки»  предприятия торговли, банковские  автоматы и электронные терминалы  «Мастер Кард» принадлежит 50%

17

акционерного капитала, компании «Маэстро интернэшнл», контролирующей всемирную систему электронных терминалов в торговых точках, работающих в автоматическим режиме[19]. Наконец, «Мастер Кард» владеет 12,5% капитала «Европей интернэшнл» и 15% капитала «Европейской системы платежных услуг» (ЕСПУ) — European Payment Systems Services — EPSS. В свою очередь, «Европей интернэшнл» контролирует ЕСПУ, которая выполняет для «Европей» те же функции информационного обмена, что «Банкэт» для «Мастер Кард» (86% капитала), а также «Маэстро интернэшнл» (50% капитала). На сегодняшний день компания MasterCard имеет свои постоянные представительства и офисы более чем в 40 странах, прочно занимая второе место по основным финансово-экономическим показателям среди международных платёжных систем расчетов с использованием банковских карт (вслед за «Визой»). 

 

Глава 3 Пути совершенствования  платежных систем их развития 

Состояние платежных систем развитых стран Запада на современном  этапе характеризуется высоким  уровнем технической и технологической  оснащенности. Благодаря этому данные платежные системы соответствуют  высшим стандартам скорости и надежности осуществления расчетов. Использование  наработанного опыта в российской банковской практике позволит совершенствовать отечественную систему безналичных  расчетов и вывести ее на качественно  новый уровень.        

 В отечественной банковской  системе проблема специализированного  сервиса для различного типа  платежей еще не получила широкого  распространения, но, на наш взгляд, российские кредитные организации  могут, опираясь на зарубежный  опыт, внедрить соответствующие  банковские технологии в практику  проведения безналичных расчетов.         

 Опыт большинства стран  Западной Европы, США и Японии  показывает, что там параллельно  функционируют системы валовых  расчетов и нетто-расчетов, которые  дополняют друг друга и обеспечивают  надежное функционирование платежной  системы данных стран путем  ограничения кредитного и системного  рисков и сокращения потребности  в ликвидных средствах.         

 

18

Одной из последних новаций  в области удаленного банковского  обслуживания является мобильная система  платежей, превращающая беспроводные телефоны в кошельки мобильной коммерции. Она разработана европейским  объединением Mobey Forum (группой финансовых учреждений и производителей сотовых телефонов). Для банков при разработке платежных систем, рассчитанных на мобильных клиентов, предпочтительным является подход, основанный на создании кошелька в виде сервера. Это дает возможность проводить платежи на расстоянии. Подобная система подходит для массового рынка, она позволяет потребителю иметь возможность выбора, так как он не зависит от конкретного оператора или банка.        

 Указанные тенденции,  безусловно, затрагивают и российскую  банковскую систему, однако, как  правило, с некоторым опозданием. В то же время в российских  банках как небольших структурах  по сравнению с крупными западными  банками в известной мере легче  вводить инновации, потому что  нет такого сопротивления внутренней  среды.        

 В последние годы  со стороны российских банков  особенно возрос интерес к  call-центрам, когда все большее  число кредитных организаций  стало обращать внимание на  розничный сектор и всерьез  занялось ритейлом. Ожидается, что в ближайшие годы отечественный рынок этих услуг будет развиваться очень высокими темпами.        

 Одним из направлений  активного внедрения инноваций  в российскую банковскую практику  является использование интернет-банкинга. Пока интернет-банкинг рассматривается чаще всего как дополнительный сервис банка, хотя многие клиенты не исключают возможность полного перехода на интернет-обслуживание, если это будет для них выгоднее, чем традиционное. Распространенным является вариант позиционирования интернет-банка как вспомогательного офиса для оплаты текущих счетов. Он требует минимальных инвестиций. Банк может ограничиться относительно несложной системой безопасности, так как текущие остатки по счетам будут небольшими, дополнительно можно использовать схемы страхования вкладов для минимизации oпeрационных рисков.        

 По нашему мнению, будущее  интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уж

19

затем интерактивность осуществления  всех необходимых операций. Что же касается мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц, то обслуживание в системе интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и недорогой сервис.        

 Однако можно также  отметить, что в настоящее время  в платежной системе России  существует ряд недостатков, препятствующих  ее эффективному развитию.        

 Анализируя содержание  нормативных актов, изданных Банком  России за период с середины 90-х годов по вопросам безналичных  расчетов через Банк России, можно  сказать, что установленные правила  осуществления расчетных операций  изложены без использования таких  понятий, как платежная или  расчетная система, система перевода  денежных средств, и ряда других  терминов, связанных, например, со  специализацией систем по крупным  или розничным платежам и применяемых  для характеристики любой современной  платежной системы как единого  целого. Ряд понятий, таких, как  безотзывность и окончательность расчетов, достаточность средств для исполнения платежа и т.п., требует в современных условиях уточнений.

Заключение:     

В результате написания курсовой работы были последовательно рассмотрены  основные теоретические вопросы  организации  "Российских и Международных платежных систем"     

Во-первых, рассмотрены понятие  платежной системы и ее основные элементы, принципы ее организации  и функции. Платежная система  представляет собой сложную систему, включающую в себя определенные финансовые инструменты, институты и контрактные  соглашения, взаимосвязанные друг с  другом. Безусловно, для эффективной  работы такой системы необходимо выполнения ряда принципов, которые  помогают снизить риски в работе платежной системы.     

Следующий логический шаг – рассмотрение роли центрального банка страны в регулировании  платежных систем. Функции центральных  банков в сфере платежной системы стали одними из приоритетных как на национальном, так и на международном уровнях, что подтверждает работа Банка международных расчетов. Ведь эффективное функционирование платежных систем, позволяющее проводить транзакции безопасно и

20

своевременно, является решающим для денежной и финансовой стабильности любой страны     

Далее выяснено, что современные платежные системы России отличаются довольно медленным внедрением новых электронных технологий и низким уровнем использования безналичных расчетов. В большей степени на развитие платежных систем в России повлияли институциональные изменения экономики. Существенные изменения произошли в финансово-банковской сфере. Была введена налоговая форма формирования доходов государственного бюджета, появилось большое количество коммерческих банков.      

Таким образом я рассмотрела основные теоретические вопросы нашей  проблемы и так же сделала выводы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

21

Список используемой литературы:

1. Российская Федерация.  Законы. О центральном банке Российской  Федерации (Банке России): федеральный  закон [от 10.07.2002. № 86-ФЗ].

2. Российская Федерация.  Центральный банк. О безналичных  расчетах в Российской Федерации:  Положение ЦБ РФ [от 3.10.2002. № 2-П].

3. Российская Федерация.  Центральный банк. О правилах  обмена электронными документами  между Банком России, кредитными  организациями (филиалами) и другими  клиентами Банка России при  осуществлении расчетов через  расчетную сеть Банка России: Положение ЦБ РФ [от 12.03.98. № 20-П].

4. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. М.: «Финансы и статистика», 2004. – 288 с.

5. Деньги. Кредит. Банки./ Под  ред. Белоглазовой Н.М. М.: «Юрайт-Издат», 2007. – 620 с.

6. Деньги, кредит, банки/ Под  ред. О.И. Лаврушина М.: «Финансы  и статистика», 1998. – 420 с.

7. Кочеткова, Н.М. Цели, задачи и функции Банка России  в сфере регулирования платежных  систем и расчетов [Электронный  ресурс] / Н.М. Кочеткова // Расчеты  и операционная работа в коммерческом  банке. – 2005. - №1. (www.reglament.net/bank/raschet/2005_1_article.htm)

8. Кочеткова Н.М. Цели  и методы наблюдения за платежными  системами / Н.М. Кочеткова // Деньги  и кредит. – 2003. - №1. – С. 12-15.