Рынок кредитования населения

Для своих вкладчиков Темiрбанк предлагает отдельный банковский продукт, который называется достаточно просто – «Револьверный кредит для вкладчиков». В данном продукте собраны такие преимущественные условия, как отсутствие комиссии за организацию кредита, низкая ставка за снятие наличных – всего 0,7%, достаточно высокий размер лимита – 90% от суммы вклада, а также невысокая ставка вознаграждения – плюс 3% к ставке по депозиту. При этом здесь упрощена процедура оформления, при которой теперь не требуется ряд дополнительных документов, в том числе – справка о заработной плате.

Изменений по займам по револьверным кредитным карточкам очень много. Здесь и отмена комиссии за организацию кредита, и снижение комиссии за снятие наличных с 2,5% до 1,5%, и снижение процентной ставки с 28% годовых до 24% годовых. В то же время банк решили повысить размер максимальной суммы кредитного лимита – с 350 тыс. до 1 млн тенге. Внедрена новая система по определению категории клиентов. Сотрудники компаний, получающие заработную плату в Темiрбанке, а также клиенты страховых и пенсионных фондов, заключивших соглашение о сотрудничестве с ним, составили отдельную категорию.

Появилась возможность получить кредит в АО «Темiрбанк» по программам  рефинансирования ипотечных и потребительских займов, с целью погашения ранее взятого кредита в других банках второго уровня. Данные программы предусматривают более выгодные условия, а именно, сниженные процентные ставки вознаграждения и минимальные комиссии. Немаловажно, что по программе рефинансирования потребительских займов клиент также получает возможность «добрать» определенную сумму на потребительские цели, в пределах залоговой стоимости и с учетом его платежеспособности.

Рынок кредитов для населения  в Казахстане продолжает развиваться, но большинство граждан пока опасливо приглядываются к этой услуге. Как показывают данные регулярного мониторингового исследования K-TGI, большинство казахстанцев не любят жить "в долг".

Данные омнибусного исследования, проведенного компанией "КОМКОН-2 Евразия" в сентябре 2011 года в 20 городах Казахстана, позволяют составить общую картину  того, что представляет собой рынок  потребительских кредитов в настоящее  время. Полученные данные исследования репрезентируют все городское население  Казахстана в возрасте 16 лет и  старше.

При этом, как показывают данные омнибусного исследования, в  ближайшие 12 месяцев ожидается увеличение количества потребителей (при текущем уровне стоимости кредита), которые планируют воспользоваться различными видами кредитов для населения. При этом планируемый прирост потребителей таких видов кредитования, как кредиты на покупку автомобилей и ипотечные кредиты, незначителен; прирост же количества пользователей других потребительских кредитов наибольший среди рассматриваемых видов потребительского кредитования.

Каков же портрет потребителей услуг кредитования? Данные проведенного исследования позволяют выявить  характеристики тех потребителей, которые  намерены воспользоваться различными видами кредитов в банке в ближайшие 12 месяцев. Согласно результатам исследования, потенциальные потребители - это и мужчины, и женщины в возрасте 20-35 лет с достаточно высоким уровнем дохода, работающие в должности руководителей или заместителей руководителей предприятий или же высококвалифицированных специалистов. При этом необходимо отметить, что существуют различия между потребителями, намеренными воспользоваться услугами кредитования различного назначения. Так, среди лиц, намеренных в ближайшие 12 месяцев взять кредит на покупку автомобиля, преобладают мужчины; у тех казахстанцев, которые не собираются брать кредит на покупку автомобиля или ипотечный кредит, но намерены воспользоваться другими видами потребительских кредитов уровень доходов несколько ниже, чем у тех, кто выразил намерение воспользоваться кредитом на покупку машины или квартиры.

Как показывают результаты омнибусного исследования, доля лиц, пользующихся и намеренных пользоваться услугами потребительского кредитования, невелика в настоящее время, что  может быть связано как с негативным отношением казахстанцев к жизни "в долг", так и тем, что существующие условия кредитования кажутся потенциальным потребителям малопривлекательными. В любом случае, дело за банками, которые заинтересованы в том, чтобы и этот рынок был "возделан".

В Казахстане большинство  банков ожидают, что в первом квартале 2012 года тенденция роста спроса на кредитные ресурсы со стороны  заемщиков продолжится, сообщила пресс-служба Национального банка со ссылкой  на результаты январского опроса банков второго уровня.

Ранее Комитет по контролю и надзору финансового рынка  и финансовых организаций (КФН) Национального  банка Казахстана сообщал, что ссудный  портфель банков (с учетом межбанковских  займов) за 2011 год вырос на 15,2%. 
Согласно сообщению, 60% опрошенных банков ожидают, что спрос увеличится, 40% респондентов ожидают, что он останется на прежнем уровне. 
По информации Нацбанка, ожидается дальнейший рост конкуренции в банковском секторе, который будет способствовать продолжению снижения ставок и улучшению условий кредитования по срокам и суммам предлагаемых кредитов.

В сегменте розничного кредитования тенденция роста спроса со стороны  физических лиц сохранилась. Около 33% банков отметили рост спроса на ипотечные продукты кредитования и около 43% банков отметили, что спрос остался на прежнем уровне. Наблюдается рост спроса со стороны населения на потребительские кредиты. Об увеличении спроса сообщили 48% банков. 
В сфере потребительского кредитования преобладал рост спроса со стороны населения на кредиты для покупки бытовой техники, оплаты обучения и туристических поездок. Банки отмечали активное развитие и совершенствование экспресс-кредитования и кредитования в торговых точках (POS-кредитование), как наиболее быстрые и удобные инструменты. 
В 4-м квартале 2011 года 30% респондентов отметили смягчение кредитной политики по потребительским займам. С целью расширения клиентской базы банки отменяют комиссии: за выдачу кредита, за обналичивание денежных средств со счетов для использования кредита, а также за перечисление платежа по кредиту со счета другого банка.

Около 13% банков указали на смягчение кредитной политики по ипотечным займам. При этом рост спроса со стороны населения на ипотечные займы сохраняется на низком уровне, что объясняется все еще жестким требованием большинства банков к первоначальному взносу по займу и высокими процентными ставками.

Около 27% банков ожидают некоторое  улучшение качества ссудного портфеля, около 65% респондентов прогнозируют, что  качество останется без изменения, и только 8% банков считают, что качество ссудного портфеля незначительно ухудшится.

По данным КФН, займы, по которым  имеется просроченная задолженность  по платежам свыше 90 дней на 1 января текущего года, составили 30,6% от ссудного портфеля банков, увеличившись за год на 48,4%. 
По мнению банков, объективные причины для значительного роста цен на недвижимость отсутствуют. Покупательская способность населения достаточно низкая, в итоге снижается финансовая привлекательность строительства. Кроме того, жесткие условия (значительный первоначальный взнос, высокая кредитная ставка, тщательнейшее изучение платежеспособности заемщика) получения ипотечных кредитов в банках продолжает оказывать влияние на низкий уровень выдачи ипотечных кредитов в банках.[

Рынок потребительского кредитования, как и любой другой, характеризуется  предложением и спросом. Начнем с  предложения: что и на каких условиях сегодня можно приобрести в рассрочку.

Кроме автомобилей и недвижимости, являющихся самыми масштабными и  пока достаточно дорогими нишами рынка  потребительского кредитования, в Казахстане сегодня в рассрочку можно:

• получить образование;
• приобрести ТНП (например, бытовую технику);
• получить деньги на какие-либо личные нужды (медицинскую операцию, свадебное путешествие и т. п.);
• получить деньги на открытие частного дела.
• В целом столь обширное предложение потребительских кредитов выглядит уникальным: пожалуй, даже трудно предположить, будет ли у казахстанцев спустя несколько лет столько же возможностей приобретать что угодно в рассрочку. Ситуация говорит о двух вещах. Во-первых, кредитный бум - явный признак оживления в экономике и появления в стране очень крупных денег. Во-вторых, он лучше любой статистики свидетельствует о финансово-экономической стабильности: если так много структур, ведущих бизнес на обороте капиталов, готовых давать долгосрочные кредиты, причем как в СКВ, так и в тенге, то это значит, что они доверяют финансовой системе и не ждут от нее каких-либо внезапных сюрпризов.
• Все это отрадно. Однако мы все же имеем дело с феноменом: в стране с весьма низкими доходами населения динамично развиваются самые дорогие виды потребительского кредитования. Больше всего вопросов вызывает структура спроса, то есть тот круг клиентов, на который сегодня ориентируется казахстанский кредитодатель.
• Большинство сегодняшних ипотечных проектов ориентированными на узкую прослойку людей с самыми высокими доходами. Оценивая алматинский рынок жилищного кредитовании яможно отметить его “непрозрачность и закрытость”. Такая ситуация вызвана как стремлением кредитодателей обезопасить себя от лишних рисков, так и некоторыми особенностями налогообложения (о чем мы поговорим ниже). Банки, кредитующие ипотечные проекты, часто проявляют такую гибкость, в результате которой “даже состоятельные люди, способные заплатить сразу, предпочитают взять квартиру в кредит”. Это достаточно яркая характеристика ситуации на рынке.
• “Неэлитарные” ниши. Однако эта ситуация, как видим, стремительно меняется. По растущему в последние месяцы числу предложений вне сектора самого дорогого кредитования можно судить о движении рынка в сторону постепенного ухода от элитарности. Исследования спроса на бытовые ТНП, проведенные одним из банков, показали, что более 35% опрошенных готовы приобрести в кредит современную бытовую технику - стиральные машины, холодильники, телевизоры. Можно отметить быстро растущий спрос на все потребительские кредитные продукты, ориентированные на сравнительно небольшие ($1-10 тыс.) объемы. Рынок будет расширяться, все банки второго уровня в Казахстане сейчас переходят от корпоративного бизнеса к розничному. Поскольку банковский рынок уже перенасыщен работой с корпоративными клиентами, мы все больше поворачиваемся к рознице. В этой связи наблюдается такое оживление на рынке розничного кредитования. Сейчас идет интенсивный поиск механизмов вложения капитала, поэтому банки, работающие с физическими лицами, стремятся к расширению своей клиентской базы. Большую роль в завоевании симпатий населения играет конкуренция между кредитодателями, в частности, сейчас среди банков наметилась тенденция к понижению процентных ставок. Рынок адаптируется к низкой покупательной способности населения, создавая эффективные механизмы перераспределения его частных накоплений. Главное препятствие, заставляющее нас во многих случаях идти на непопулярные для клиента условия, - это высокие риски.
• Как видим, несмотря на обширное и быстро растущее предложение, в Казахстане есть большой невостребованный спрос на потребительские кредиты. По ряду позиций предложение и спрос не стыкуются. Очевидно, рынок лишь начинает движение к удовлетворению существующего спроса. На этом пути есть серьезные ловушки и подводные камни.
• Одна из основных проблем при получении кредита - гарантии банку. Оформляя любой достаточно крупный кредит, вы неизбежно сталкиваетесь с проблемой залога. Им должен стать ваш дом, автомобиль, драгоценности, дорогая бытовая техника. Проблема состоит не столько в том, что далеко не всегда ценности, эквивалентные по стоимости требуемой сумме, найдутся у клиента, сколько в том, что в случае невозврата какой-то части суммы он теряет все. Если же вы оформили кредит с торговой фирмой, реализующей какой-либо товар (автомобиль или квартиру), под залог самого этого товара, то вы, недоплатив в срок, скажем, 15-20% от общей суммы, опять-таки рискуете потерять все приобретение.
• Ни одна компания, занимающаяся жилищным кредитованием, не оформит полного отчуждения собственности на приобретаемые квартиру или дом до выплаты всей суммы кредита. А поскольку жилищный кредит - это явление весьма протяженное во времени, всегда есть опасность какого-либо форс-мажора: банкротства, закрытия кредитующей компании. Хотя такие моменты обычно оговариваются в договоре, отсутствие полных прав собственности до выплаты всей суммы кредита также чревато потерей приобретения и всех вложенных в него денег. Например, в рамках процедуры банкротства может начаться продажа имущества компании, и никакие ее кредитные договоры с вами не являются гарантией того, что суд примет решение в вашу пользу.
• Риски банков заключаются в невозврате кредита, несоответствии стоимости залогового имущества объему кредита, низкой стабильности доходов населения в республике. По признаниям банкиров, при ощутимом росте объемов операций с частными лицами их беспокоит также отсутствие кредитных историй - документов, отражающих выплаты конкретного лица по предыдущим кредитам. Анализ этих данных во всем мире является обязательным атрибутом работы банков с физическими лицами.
• “Черная наличность”. Еще одна проблема связана с присутствием в обращении недекларируемых денег, выплачиваемых сотрудникам отдельных компаний в виде так называемой “черной наличности”. Зарплату, не отраженную в бухгалтерских документах, можно потратить, но ее нельзя представить банку как подтверждение вашей платежеспособности. Общеизвестно, что работодатели практикуют выплату жалованья “черным налом” не от хорошей жизни: к ведению двойной бухгалтерии их вынуждают драконовские прогрессирующие налоговые ставки. С оклада в 10 тыс. тенге подоходный налог составляет около 1,5 тыс., а с оклада в 50 тыс. - уже порядка 14 тыс. Если же гражданин зарабатывает в месяц $500, $700, $1000, то налоговые отчисления могут достигать половины дохода, и даже более. Вот почему многие работодатели используют для этой категории работников “серые” схемы двойной бухгалтерии. Но именно люди с доходами $500 и выше - “зона особого внимания” банков, именно на эту категорию граждан рассчитано большинство потребительских кредитов. Ни один банк не пойдет, скажем, на предоставление ипотечного кредита тому, кто представил справку о заработной плате в $100-150, сколько бы он ни получал на самом деле в виде “черной наличности”.
• Для принятия решения о выделении кредита нам требуется официальный документ, подтверждающий доход клиента. Разумеется, со слов, что он якобы зарабатывает тысячу или две тысячи долларов в месяц, банк с ним работать не будет. Нам известно, что проблема недекларируемых зарплат существует, и эта проблема отражается на кредитном рынке. Но это проблема прежде всего законодательного регулирования. Мы бессильны здесь что-либо изменить.
• Правда, получить кредит под недекларируемые доходы в Казахстане можно - обходные пути такого рода существуют. Но эти пути лежат уже в полукриминальной плоскости и основаны на “серых” схемах. Это либо посредничество между банком и клиентом разного рода промежуточных структур (так называемое рекредитование), либо кредитные предложения частных структур вне банковской сферы. Идти на подобные кредитные соглашения очень опасно, поскольку они выходят за рамки законодательства и юридически практически никак не гарантированы.
• Говоря о “черном нале”, уместно вспомнить об исследованиях потребительского рынка России, которые приводил журнал “Эксперт”: банк “Русский стандарт” пришел к выводу о наличии в стране порядка 40 млн. граждан, или около 1/4 населения, с доходами $100-1000. Если учесть, что уровень жизни в Казахстане сопоставим с российским, и сделать скидку на наши демографические особенности (значительную долю сельского населения с низкими доходами), то получается, что как минимум 2 млн. казахстанцев имеют доходы аналогичного порядка. Показательно, что официальная статистика, базирующаяся на данных “белой” бухгалтерии, дает цифры на порядок ниже.
• Ясно, что выведение “черных зарплат” из тени стало бы мощным стимулом развитию рынка потребительского кредитования. Достигнуть этого можно, лишь совершенствуя налоговое законодательство.
• Кредиты и теневой капитал. Вернемся к вопросу о том, почему в стране с довольно низким уровнем жизни востребованы самые дорогие виды потребительского кредитования (речь об элитарной ипотеке). Некоторые аналитики связывают эту ситуацию с легализацией теневых капиталов путем получения и возвращения кредита. Конечно, было бы неправильным абсолютизировать это мнение. Однако общая неразвитость потребительского кредитования в Казахстане, дисбаланс спроса и предложения, а в особенности замкнутость элитарного сегмента этого рынка наталкивают на вопрос о том, почему же рынок столь “привередлив”. Почему, в частности, жилищные кредиты, которые в Казахстане значительно дороже и значительно короче по срокам, чем в России, пока не стремятся стать “демократичнее”.
• Риэлторы и банкиры сходятся в том, что нормальное развитие этого сегмента объективно сдерживается в Казахстане теми же причинами, что и развитие банковского капитала, - отсутствием “длинных” дешевых денег и несовершенством законодательного регулирования, в том числе налоговыми нюансами, о которых мы упоминали выше. Однако мало кто откровенно говорит о внутренней ситуации на рынке жилищного кредитования. Между тем она характеризуется небывалым оживлением. Только в Алматы сегодня строятся в кредит десятки особняков и элитных жилых домов.
• В целом “обратная сторона” кредитного рынка говорит о том, что, несмотря на обширное предложение, он в Казахстане еще “сырой”, не до конца структурированный и не вполне цивилизованный. Но мы видим, как идет его насыщение, ширится предложение, растет выбор. Появляются целые риэлторские компании, специализирующиеся только на продаже жилья в кредит. Страницы рекламных газет заполонены объявлениями оразного рода ссудах, ипотеке, финлизинге. Все это говорит о присутствии на рынке огромных денег, которые нуждаются в обороте.
• С чем связан происходящий в Казахстане кредитный бум? Очевидно, прежде всего с тем, что в стране заметно прибавилось денег. Во-первых, сыграло роль повышение цен на нефть. Внесло лепту и другое сырье, экспортируемое Казахстаном: в мире держатся рекордно высокие цены на цветные металлы.. Развитие экономики объективно отстает от роста денежной массы.
• Если внимательно проанализировать ситуацию на отечественном финансовом рынке, то станет ясно, что свободных ниш на рынке банковских услуг не так уж и много. Казахстанские банки пополняют свои средства через межбанковские кредиты, через депозиты населения и из оборотных средств по вкладам. Других источников нет. В свою очередь эти деньги банк может вложить в депозиты Нацбанка со ставкой 7,5 % годовых (что невыгодно), в инвестирование бизнеса, в фондовый рынок и кредитование. Бизнес сегодня все меньше нуждается в банковском капитале: средняя и мелкая торговля насыщена деньгами и работает по своим “серым” схемам, сырьевой сектор производства получает достаточно инвестиций с Запада, а финансировать другие производственные проекты пока убыточно и рискованно. Фондовый рынок, который во многих странах является посредником между финансовым капиталом и реальной экономикой и весьма эффективным сектором эксплуатации банковского капитала, в Казахстане практически не работает. Остается потребительское кредитование, по сути, неразработанная “ниша”, где ставки в 12-18% приносят ощутимую прибыль, а рынок, состоящий из миллионов потребителей, таит колоссальный потенциал. Это пусть и не самый быстрый, но довольно надежный механизм оборота капитала.
• Итак, на рынке много денег, и экономика естественным образом ищет способы их освоения. Потребительское кредитование в условиях отсутствия действенного фондового рынка - это, пожалуй, пока единственный перспективный путь. Но сдерживающими факторами здесь остаются низкие доходы населения и несовершенство законодательной базы. Поэтому будет ли отечественный кредитный рынок развиваться в цивилизованном направлении - пока еще большой вопрос.
• В практике казахстанских банков существует достаточно жесткое обеспечение кредитов. Наиболее распространенной формой служит залог. В качестве залога банками принимается практически все, что только возможно. Но, к сожалению, залоговых инструментов в распоряжении банков не очень много, а из существующих видов залога большинство имеет низкую ликвидность или по ним отсутствует государственная система регистрации. В такой ситуации риски невозврата кредитов могли бы страховаться, но страховой рынок в стране еще не получил должного развития. Уровень капитализации страховых организаций, да и недавний печальный опыт по страхованию кредитов исключают на сегодня возможность оказания ими таких услуг в необходимых объемах. Однако негативные последствия возможного невозврата кредитов, особенно крупных, диктуют необходимость расширения этого вида услуг. Кредитные операции банков можно страховать или перестраховывать в крупных мировых страховых компаниях. Тем более что многие крупные банки уже создали собственные страховые компании или являются держателями части акций страховых компаний.
• Риски, безусловно, присутствуют. Но на основе как официальной информации банков, так и ряда косвенных данных можно предположить, что не у всех банков оценка кредитных рисков адекватна их уровню. У некоторых это может быть действительно связано с недооценкой кредитных рисков, неадекватным уровнем оценки финансового состояния заемщиков, неэффективным сопровождением кредитных операций и другими причинами. У других же речь идет об осознанной необходимости завышения финансового результата. Последнее предположение можно отнести в первую очередь к банкам с низкой доходностью и банкам, собственный капитал которых находится на предельном уровне от установленного минимума.
• Косвенным подтверждением сказанного являются объемы провизий, сформированных банками на покрытие убытков по классифицированным активам. По банкам с высокой кредитной активностью объем резервов (в зависимости от объема кредитного портфеля) составил от нескольких сот миллионов до почти девяти миллиардов тенге. При этом отношение суммы созданных провизий к среднему объему кредитного портфеля разных банков отличалось в несколько раз.
• Судя по этим цифрам, уровень кредитного риска в различных банках несопоставим. Это вряд ли можно отнести только к различиям в уровне менеджмента, мониторинга и эффективности сопровождения своих кредитных операций. Учитывая, что все заемщики осуществляют свою деятельность в едином экономическом пространстве и при идентичных условиях, в это трудно поверить.
• В экономике Казахстана сложилась неоднозначная ситуация. Появилось очень большое количество денег, что радует, но это, образно говоря, “прыжок выше головы”. За минувший год достигнут общий экономический рост порядка 7,1% - сравнительно большой, но пока неустойчивый, ибо реального потенциала для него нет: внутренняя ситуация отстает. В этой обстановке лишние деньги создают огромную напряженность и, собственно, перестают быть благом в широком понимании. Главное, что мешает экономике “переварить” их, - это отсутствие эффективных безынфляционных механизмов эксплуатации финансового капитала, в первую очередь развитого фондового рынка, подобного западному. Крупные банки, имеющие большие накопления, начали запускать самые разные схемы кредитования. Это почти единственный имеющийся в их распоряжении действенный механизм вложения денег. Но условия кредитования, как правило, очень сложные. Кредиты в подавляющем большинстве своем пока предназначены для людей, имеющих высокие доходы. Таких доходов большинство на селения не имеет.
• Вопрос, что делать, здесь столь же актуален, сколь и сложен. Очевидно, выход лежит в определенном балансе политики государства и политики банков. Нужно улучшать законодательную базу, прежде всего налоговую, с тем чтобы сделать кредиты более доступными широким массам населения. И еще нужно серьезно подумать о фондовом рынке. Дальнейшее насыщение экономики деньгами при сохранении нынешней ситуации таит в себе угрозу ее перегрева и даже инфляционного обвала.

В заключении  выделим основные проблемы, которые  характерны сейчас для казахстанской  кредитной системы.

В качестве основных можно выделить следующие:

• высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственного бюджета;
• чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;
• значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами и участниками их финансово-промышленных групп;
• низкий профессиональный уровень руководящего звена, а в отдельных случаях и личная заинтересованность  в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;
• масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за приделы собственно банковского дела;
• недостаточная жесткость надзорных требований;
• недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридически аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов граждан, организация процедур санирования, реструктуризации и банкротства.

Если проанализировать все эти проблемы, то мы придем к  выводу, что коренной проблемой является - низкое качество управления, когда  казахстанские банки не могут  адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию.

Также необходимо отметить, что к первопричинам, вызвавшим  падение некоторых банков и иных кредитных организаций, относятся  и внутренние «болезни». Это, прежде всего «синдром большого бизнеса»: крайне централизованный и разбухший  управленческий аппарат, всеохватывающая  система специальных форм и процедур для принятия обычных повседневных решений, рост числа всякого рода совещаний для выработки таких  решений и передача возникающих  проблем из одного отдела в другой и обратно. Окончательные решения  откладываются до бесконечности, т. к. каждый администратор стремиться избежать ответственности. Еще одной  распространенной «болезнью» является «синдром молодости». Ему подверженным молодежные коллективы, сформированные, как правило, без учета социально-психологических особенностей.

  Постепенно казахстанская кредитная система приходит в равновесие, но надеется на то, что она сама по себе реструктурируется под действием рыночных механизмов и в нужную для национальных интересов Казахстана сторону, не приходится. Национальному банку Казахстана придется создавать соответствующие механизмы и запускать их в действие, в нужном направлении.

Отсутствие до недавних пор  четкой законодательной основы, необеспеченность банков соответствующий методической базы неразберихи, связанные с установлением размеров уставных фондов малых и больших банков, с механизмами санации, банкротство все это порождало немало проблем и препятствовало нормальному функционированию банковского сектора.

Проблематикой сегодняшнего дня, на мой взгляд, является также то обстоятельство, что коммерческие банки не стремятся использовать свои возможности для предоставления кредитов населению. Значительная доля активов хранится ими в виде средств на корреспондентских счетах в нацбанке. Возможно, это объясняется рыночным характером их деятельности, направленной на получение прибыли. Однако особенности современного переходного периода, в частности, нестабильность макроэкономических показателей, делают кредитование посреднической деятельности наиболее выгодной в краткосрочном периоде.

Также одной из актуальных проблем развития кредитной системы  республики казахстан является проблема выхода на финансовый рынок казахстана иностранных банков. Позиция западных банков относительно сдержанного отношения к казахстанскому банковскому рынку объясняется, прежде всего, принципиальным различием функционирования банковских систем казахстана и западных стран (несовершенство законодательной базы, недостаток рыночных ниш, в которых банк, оперирующий по западным принципам, мог бы рассчитывать на получение значительной прибыли).

Можно предположить, что  ситуация в казахстанской банковской системе вряд ли измениться в течение  ближайших 2-3 года, а значит, вряд ли стоит опасаться в этот период массированного выхода крупных иностранных  банков на казахстанский рынок. В  то же время, нынешнее состояние казахстанской  экономики имеет положительную  динамику и как только будет преодолен  некий критический уровень, который  можно назвать "сальдо предпочтений инвесторов", приток инвестиций в  Казахстан резко усилится. А если структурные реформы в промышленности, законодательные и налоговые преобразования будут осуществляться высокими темпами, то такая ситуация может сложиться уже в ближайшие 5 лет, как это произошло в странах Восточной и Центральной Европы.