Сбербанк РФ на рынке межбанковского кредитования

    Рынок межбанковского кредитования выполняет  следующие функции:

    • перераспределение ресурсов – практически все банки время от времени имеют излишек денежных средств или, наоборот, испытывают их недостаток, это противоречие разрешается на рынке межбанковского кредитования в процессе перераспределения ресурсов между коммерческими банками на основе кредитных отношений;

    • управление доходностью – банки-кредиторы, предоставляя кредиты другим банкам, преследуют цель получения дохода от размещения временно-свободных денежных средств и регулирования собственной избыточной ликвидности; банки-заемщики, осуществляя затраты на приобретение ресурсов также рассчитывают на получение дохода, так как используют их либо с целью рефинансирования ранее осуществленных вложений, либо с целью инвестирования в краткосрочные кредитные или иные, приносящие доход, вложения;

    • регулирующая – рынок межбанковского кредитования может быть не только подвержен влиянию со стороны денежных властей в лице Центрального банка РФ, но и оказывает существенное влияние на формирование стоимости финансовых ресурсов, особенно в условиях недостаточности регулирующей роли процентных ставок Банка России или ее снижения;

    • индикативная – уровень межбанковских  процентных ставок формируется на рыночной основе как баланс спроса и предложения на финансовые ресурсы в этом секторе финансового рынка; индикативная функция межбанковских процентных ставок реализуется в системе ценовых индикаторов рынка межбанковского кредитования, в которую входят ставки MIBID, MIBOR  и MIACR [5].

Таким образом, в современных условиях основополагающей целью рынка межбанковского кредитования является поддержание ликвидности коммерческих банков, так как российские коммерческие банки рассматривают операции на рынке межбанковского кредитования в качестве основного инструмента управления ликвидностью, поскольку уровень процентных ставок Банка России значительно выше ставок по межбанковским кредитам. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. АНАЛИЗ  МЕЖБАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ СБЕРБАНКА РФ

    2.1. Организационно-экономическая  характеристика Сбербанка  РФ

    Сбербанк  России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны,  а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2009 г.), Сбербанк занимал 38 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

    Основанный  в 1841 г. Сбербанк России сегодня –  современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных  групп клиентов в широком спектре  банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2009 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50,5%, а его кредитный портфель соответствовал более 30% всех выданных в стране займов.

    Сбербанк  России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 18 территориальных банков (Приложение №1) и более 19 050 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане,  на Украине и в Белоруссии. Сбербанк нацелен занять 5% (пятипроцентную) долю на рынке банковских услуг этих стран. В соответствии с новой стратегией, Сбербанк России планирует расширить свое международное присутствие, выйдя на рынки Китая и Индии. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.

    Рассматривая  международный вектор как важнейшую  составляющую стратегии своего развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке  и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества. Активная позиция и международный авторитет позволяют Сбербанку России наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своих клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.

    Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. В марте 2007 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний  дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 40% объема торгов на ММВБ.

    Учредитель  и основной акционер Банка – Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По  состоянию на 8 мая 2009 г., ему принадлежит 60,25 % голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 24%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности.

    Надежность и безупречная репутация Сбербанка России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку России присвоен долгосрочный рейтинг дефолта в иностранной валюте «BBB», агентством Moody’s Investors Service – долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте «Baa1». Кроме того, агентство Moody’s присвоило Банку наивысший рейтинг по национальной шкале.

    В октябре 2008 г. Сбербанком была принята  новая стратегия развития на период до 2014г., в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций [8].  

    Сибирский банк – крупнейшее финансовое учреждение, охватывающее Новосибирскую, Кемеровскую и Томскую области. Банк предоставляет широкий спектр банковских продуктов и услуг, которые востребованы не только крупными предприятиями, холдингами, финансово-промышленными группами, но и клиентами среднего и малого бизнеса, а также многочисленными физическими лицами. Свыше 35 тысяч корпоративных клиентов и более 14 миллионов счетов частных лиц получают обслуживание в филиалах и отделениях Сибирского банка Сбербанка России.

    За  последние годы Банком проведена большая работа, которая обеспечила окончательное формирование четырех основных групп конкурентных преимуществ Банка, а именно:

• значительная клиентская база во всех сегментах (корпоративные и розничные, крупные и мелкие клиенты) и во всех регионах страны;
• масштаб операций как с точки зрения финансовых показателей (доступные размер и дюрация операций, доступ к ресурсам, международные рейтинги, возможность инвестиций), так и с точки зрения количества и качества физической инфраструктуры (в частности, уникальная сбытовая сеть для розничных и корпоративных клиентов);
• бренд и репутация банка, в первую очередь связанные с огромным ресурсом доверия банку со стороны всех категорий клиентов;
• коллектив банка и значительный накопленный опыт. Большое количество опытных квалифицированных специалистов во всех регионах России, огромный управленческий опыт в рамках одной из самых масштабных организаций в мире, процессы и системы, которые в целом справляются с задачами уникального масштаба и сложности.

    В  то же время работа Банка на сегодняшний день связана с рядом серьезных  недостатков. К ним относятся:

• низкая  эффективность  использования  двух  важнейших  конкурентных  преимуществ  банка:  сбытовой  сети  и  клиентской базы, что связано с недостаточной организацией клиентской работы и неразвитыми навыками и системами продаж и обслуживания. Проявлениями этого являются низкий уровень перекрестных продаж, низкий уровень доходов от многих продуктов, недостаточный охват потенциальной клиентской базы;
• низкое качество обслуживания с точки зрения скорости принятия решений, сложности процессов и процедур,  уровня общения и взаимодействия между банком  и клиентом,  а также удобства  и функциональности филиалов банка. По мнению  клиентов, банк  существенно отстает по уровню обслуживания от основных конкурентов;
• исключительно низкий уровень производительности труда. По этому показателю банк сильно проигрывает не только банкам развитых стран (ряд которых уже пришли на российский рынок), но и банкам развивающихся рынков. Основные причины этого: излишняя громоздкость и  сложность бизнес-процессов, низкий  уровень  специализации и разделения  труда; отсутствие  унификации бизнес-процессов в масштабе банка,  что  делает  невозможным  использование  экономии  на масштабах  и  внедрение  современных  информационных  технологий; низкий  уровень автоматизации и большое количество ручного  труда;  децентрализация операций и функций поддержки. В результате многие из систем и процессов Банка плохо масштабируемы, а рост объемов бизнеса не приводит к росту эффективности;
• недостаточно эффективные и затратные системы управления рисками.  Большинство из  них сегодня являются  распределенными, недостаточно формализованными и плохо масштабируемыми. Также в ряде случаев баланс между контролем рисков и доходностью слишком сильно смещен в сторону недопущения рисков. В результате банк несет высокие расходы на осуществление контроля, которые не дают ожидаемой отдачи, и недополучает доходы;
• слабые  стороны  корпоративной  культуры Банка,  прежде  всего избыточный бюрократизм, недостаточная ответственность за итоговый результат работы Банка и качество клиентской работы, недостаточное стремление к совершенствованию и развитию [7].

    19 ноября 2008 года - Сбербанк России как самый крупный банк России, работающий для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысяч акционеров, в полной мере осознает свою роль в экономике и понимает необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны.

    Сбербанк  России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

    Среднесрочный потенциал развития рынка, складывающиеся в последнее время кризисные  явления, сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

• недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;
• кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);
• низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);
• снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;
• значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);
• повышенные колебания курсов всех валют.

    По оценкам экспертов Сбербанка РФ, этот период будет длиться до полутора-двух лет.

    Исходя  из этого, Сбербанк рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса, призывает клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с банком как можно раньше, чтобы была возможность гораздо легче найти пути их решения, не доводя ситуацию до критической. Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк России сделает все для того, чтобы и клиент, и банк вышли из нее с наименьшими потерями.

    В сложившихся условиях Сбербанк России придерживается следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

• поддержка следующих отраслей и секторов экономики:

    - отрасли, гарантирующие удовлетворение  ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);

    - отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие  функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);

    - оборонно-промышленный комплекс;