Сбербанк РФ на рынке межбанковского кредитования

    В 2009г. ситуация на финансовом рынке начала стабилизироваться, но по мнению экспертов  инвестбанка Morgan Stanley и консалтинговой фирмы Oliver Wyman рентабельность собственного капитала крупнейших банков мира будет  расти очень незначительно еще как минимум в течение двух лет. По мнению аналитиков, корректировка балансов сильно повлияет на ликвидность и возможность предоставления капитала, поэтому для кредитных организаций жизненно важно как можно быстрее восстановить доверие на рынке межбанковского кредитования, в частности, для того чтобы инвесторы могли покупать активы, связанные с кредитами [11].

    На  сегодняшний день Сбербанк России является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов. Масштаб и устойчивость Банка особенно явственно проявляется в периоды нестабильности на финансовых рынках, в то время когда количество региональных банков за 2008г. уменьшилось с 568 до 552. Собственный капитал банков в 2008г. рос вдвое медленнее чистых активов, увеличившись за год лишь на 14%. На банки, входящие в топ-30, приходилось чуть более половины совокупного собственного капитала российских банков (55%). Лидеры по величине капитал все те же: Сбербанк (700 046 931 тыс. руб., +6,3%), ВТБ Банк (55 169 368 тыс. руб., +30,7%) и Газпромбанк (111 131 367 тыс. руб., +22,4%) (см. табл. 1).  

    Таблица 1. – Сопоставление  размеров совокупного капитала лидеров рейтинга андеррайтеров в 2008г.

    Приведенные данные свидетельствуют о том, что уровень капитала банка непосредственно влияет на его инвестиционную активность на рынке, на показатели развития инвестиционно-банковских услуг и место в рейтинге [6].

    Несмотря  на снижение темпов кредитования, прибыль  российских банков в I квартале 2010 года оказалась выше, чем за аналогичный период прошлого года. Получить такую прибыль банкам, по мнению экспертов, удалось не столько за счет роста процентных доходов, сколько за счет роспуска резервов и операций с ценными бумагами. Согласно данным Банка России, в I квартале текущего года 30 крупнейших российских банков получили прибыль в размере 82,2 млрд. руб., что почти в два раза превышает показатель первого квартала прошлого года, когда прибыль была в размере всего 39,6 млрд. руб. Уже по традиции, почти 50% прибыли, которая приходится на первую тридцатку, принадлежит Сбербанку. Прибыль крупнейшего банка России в прошлом квартале составила 43.5 млрд. руб., против 300 млн. за аналогичный период прошлого года. Такую прибыль банк смог получить благодаря как приросту показателей доходности, так и роспуску резервов.

    Чистая  прибыль Сбербанка:

- за  первый квартал 2010г. 43,5 млрд. руб.:

- за  I квартал 2009г. 0,6 млрд. руб. (583 млн. руб);

- за  I квартал 2008г. 30,1 млрд. руб.;

- за  I квартал 2007г. 26,8 млрд. руб.

    То  есть, не смотря на всемирный финансовый кризис, Сбербанку удается держать  позиции и с каждым годом увеличивать  уровень доходности.

    Сегодня Сбербанк России предлагает кредитным  организациям следующие программы  межбанковского кредитования:

• кредиты без обеспечения на срок до 90 дней;
• кредиты под залог векселей и сертификатов Банка на срок до 7 дней;
• кредиты под залог ценных бумаг и слитков драгоценных металлов на срок от 1 до 6 месяцев.

    Максимальный  процент кредита определяется в  рамках установленного для банка-контрагента лимита риска. Процентная ставка по кредиту зависит от рейтинга банка, срока кредитования и вида обеспечения по кредиту, сложившейся ситуации на денежном и межбанковском рынках [8]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Организация межбанковских расчетов

      К организации межбанковских расчетов предъявляются высокие требования с точки зрения четкости их проведения, сокращения времени и трудоемкости совершения.

      Взаимные  расчеты между банками осуществлялись до последнего времени с использованием системы межфилиальных оборотов (МФО). Эта система расчетов между банками позволяла достаточно эффективно проводить учет и контроль данных операций и отражала процесс перераспределения средств между учреждениями банков в рамках единого банка, действующего на основе государственной собственности. Изменение формы собственности в банковском деле – создание акционерных и паевых банков – потребовало разграничения собственности и в сфере расчетов между банками.

      Действующая система межбанковских расчетов базируется на осуществлении платежей через корреспондентские счета коммерческих банков, открытые в учреждениях Центрального Банка Российской Федерации – расчетно-кассовых центрах (РКЦ), а также корреспондентские счета банков, открытые на основе прямых корреспондентских соглашений между банками. Отношения между ЦБ и обслуживаемой им кредитной организацией (филиалом) при осуществлении расчетных операций регулируются законодательством, договором корсчета (субсчета).

      Свои  кредитные ресурсы коммерческие банки могут пополнять за счет ресурсов других банков, то есть за счет межбанковского кредитования.

      Практически все банки время от времени  могут иметь излишек кредитных  ресурсов или же, наоборот их временный  недостаток. Это противоречие разрешается  на рынке МБК. Чтобы временно свободные ресурсы приносили доход, банки-кредиторы стремятся разместить их в других банках-заемщиках. Такое помещение средств считается надежнее по сравнению  с помещением средств в хозяйство в силу более высокой гарантии возврата средств  со стороны банка. Мотивы банка-заемщика в привлечении кредитных ресурсов разнообразны: необходимость оперативного регулирования банковской ликвидности, потребность в дополнительных средствах для расширения  активных операций и прочее. Активными кредиторами на рынке МБК могут выступать, и только что созданные банки, имеющие незадействованные в обороте ресурсы в связи с отсутствием сформировавшейся клиентуры. Условия и сроки размещения кредитных ресурсов различные. В международной практике наиболее популярные сроки варьируются от одного дня до нескольких лет. Привлечение МБК осуществляется двумя способами: самостоятельно, путем прямых переговоров, или через финансовых посредников.

      В случае, когда банки сами договариваются о межбанковском кредите, их отношения  оформляются специальным договором. Основная масса межбанковских договоров заключается в срочной форме, а остальные – в бессрочной.  В условиях экономической нестабильности трудно предвидеть, как ситуация сложиться на кредитном рынке и каково будет финансовое состояние банка: может возникнуть недостаток кредитных ресурсов или их избыток. Бессрочная форма межбанковского договора предусматривает предоставление межбанковского кредита на минимальный срок, установленный договором, по истечении которого кредит переходит в разряд бессрочных, то есть может быть востребован банком-кредитором в любое время по предварительному уведомлению. Если банк, позаимствовавший кредитные ресурсы, не располагает возможностью их вернуть, то он прибегает к срочным займам других банков. При срочной или бессрочной форме договора процентная ставка устанавливается исходя из уровня складывающегося на рынке в день его заключения.

      При бессрочной форме ставка остается неизменной, как правило, в течение всего  периода его действия, то есть и  после истечения минимального срока. При пролонгации срочного межбанковского договора ставка пересматривается исходя из уровня, складывающегося в данный момент.

      Основная  зона контроля за межбанковским кредитом – контроль за своевременным списанием  денежных средств с корреспондентского счета  банка. Несвоевременное списание наносит урон репутации банка - кредитора. Это связано с тем, что межбанковские кредиты являются спекулятивным инструментом, а также  инструментом поддержания банковской ликвидности. Списание денежных средств подтверждается выпиской по корреспондентскому счету банка.

      Отражение по балансу выдачи межбанковского кредита  происходит после списания денежных средств с корреспондентского счета  банка. Возврат кредита и уплаченные проценты за использование им отражаются по балансу после поступления денежных средств на корреспондентский счет банка. Выписка по корреспондентскому счету банка используется для расчета величины процента за использование межбанковского кредита. Обычно день списания денежных средств с корреспондентского счета банка и день возврата кредита при расчете процента принимается за один день.

    Особому контролю подлежит правильное оформление платежных документов в связи  с тем, что при неверном оформлении поставка денежных средств не осуществляется вовремя и не будет достигнута главная цель межбанковского кредитования – удовлетворение срочной потребности банка-заемщика в высоколиквидных средствах на корреспондентском счете. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Заключение

    На  сегодняшний день рынок межбанковских  кредитов является одним из важнейших и ключевых сегментов финансового рынка как такового – с высокоэффективной технологией привлечения и размещения денежных ресурсов, с развитой системой индикаторов, характеризующей ситуацию на финансовом рынке в целом и являющийся «барометром» всей финансовой системы.

    Межбанковский  кредит играет специфическую роль в  экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и  ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается  за счет сокращения расходов по изготовлению, учету и хранению денежных знаков, ибо часть наличных денег оказывается ненужной, ускорения обращения денежных средств, многократного использования  свободных денежных средств, сокращения резервных фондов.

    Роль  межбанковского кредита в различных фазах экономического цикла неодинакова. В условиях экономического подъема достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает банки дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

    Банк, привлекая межбанковские кредиты, получает возможность улучшения  своего финансового состояния, и  утвердиться на банковском рынке. Таким  образом, межбанковские кредиты  стимулируют банки, давая выгоду, как кредитору-банку, так и для заемщика. Так как сумма межбанковского кредита высока, кредитор, предоставляя такой кредит, получает наибольшую сумму вознаграждения.

    3 июня 2010 года Сбербанк России удостоен национальной премии «Финансовый Олимп 2009» в номинации «Розничный банк», категория «Результат и успех».

    «Финансовый Олимп» – это высшая российская финансовая награда, которая вручается  по итогам годовой работы Национального  финансового рейтинга, а также  с учетом экспертных оценок и общественного  мнения.