Система рисков в сфере финансового бизнеса

Проблема заключается  в том, что предприятия и организации-клиенты коммерческих банков не желают предоставлять информацию о самих себе, что серьезно затрудняет сбор нужных сведений. На Западе отказ от предоставления подобной информации является важным показателем, характеризующим данную компанию с отрицательной стороны.

Предполагается, что  коммерческие банки России, желающие получить информацию о своих клиентах, смогут через соответствующую телекоммуникационную сеть напрямую выходить на базу данных этой корпорации и буквально в  считанные секунды получать интересующие их сведения о финансовом состоянии потенциального заемщика.

Неизбежно сопровождает финансовую деятельность кредитного учреждения и моральный риск. Задача банка  освободить своих вкладчиков от его  последствий, либо свести их к минимуму. Такое поведение может порождаться, например, ситуациями, когда вкладчики или другие кредиторы защищены от убытков, или когда они уверены в том, что их банку не дадут обанкротиться. Этому может помочь имеющийся мировой опыт борьбы с моральным риском.

Данная проблема была характерна для банковской истории США. На рубеже 80-90-х гг. ХХ в. методы управления Федеральной корпорации страхования депозитов (ФКСД) превратились в объект жесточайшей критики со стороны правительства. Она была направлена на практику взыскания единого процента от суммы банковских вкладов в страховой фонд, независимо от финансового состояния и надежности банка. Все это приводило к возникновению морального риска.

Моральные риски российской системы страхования вкладов  очевидны. Часть коммерческих банков получают реальную возможность проводить рискованную политику за счет вкладчиков из малоимущих социальных слоев. В настоящее время озабоченность проблемой морального риска особенно сильна в кругу российских банков, имеющих рейтинг стабильных и добросовестных, которые не желают оплачивать издержки по выплате компенсаций вкладчикам недобросовестных банков.

Проблема морального риска в российских банках существует с недавнего времени. Зарубежный опыт борьбы с моральным риском имеет  явную перспективу внедрения в российскую практику.

Зарубежные и отчасти  отечественные банки вводят должность  «риск-менеджера», чтобы управлять  всеми возможными рисками. Риск-менеджмент будет включать в себя и определенное управление финансами предприятий, с которыми у банка установились тесные партнерские отношения, а также участие в антикризисном управлении предприятиями, в которые банк собирается вложить средства.

Таким образом, опыт регулирования  банковских систем зарубежных стран  наглядно показывает несостоятельность  подхода, делающего акцент на выделение приоритетных сфер банковской деятельности. Установление Банком России единых требований к банкам по соблюдению обязательных нормативов для создания условий устойчивого развития и стабильного функционирования банковского сектора в настоящее время представляется оправданным. Зарубежные партнеры, в частности американские корпорации, готовы предоставить России помощь в управлении рисками.

Заключение

Таким образом, риск существует к деятельности банков постоянно. На протяжении своей деятельности банк сталкивается с множеством рисков и их разновидностей. Все же основными видами рисков являются финансовые, функциональные и прочие. В свою очередь финансовые риски подразделяются на кредитный, валютный, процентный, риск ликвидности и другие. Функциональные риски подразделяются на операционный, технологический, стратегический риски. К другим видам рисков относят правовой риск, риск потери деловой репутации, информационный риск.

Для предотвращения или  уменьшения степени  риска в банке  должен существовать отдел по управлению рисками, который  должен заниматься оценкой  и управлением  рисками. Оценка риска  необходима для определения  уровня риска в  той или иной операции активных операций банка. Целью оценки рисков является определение соответствия результатов деятельности банка рыночным условиям. Другими словами, необходимо определить вероятность понесения возможных убытков от активных и пассивных операций банка. Управление рисками необходимо для сокращения финансовых потерь банка от изменения рыночной структуры.

В России неэффективное  управление рисками  может повлиять на экономику страны в целом. Высокие  кредитные риски  препятствуют эффективному инвестированию капитала, вследствие этого  банки Росси страдают от недостаточной капитализации банковского сектора. Вложения в банковский сектор позволили бы расширить сферу деятельности банка, а капитал позволил бы покрывать риски.

Важную  роль в системе  управления банковским рисками играет опыт зарубежных экономически развитых стран. Сущность управления рисками зарубежных стран состоит из установления определенных ограничений и нормативов в деятельности банков.

Список использованной литературы и источников:

1. Положение Банка  России от 16 декабря  2003 года N 242-П "Об  организации внутреннего  контроля в кредитных организациях и банковских группах"
2. Андрианов В. Ограничение  банковских рисков - рекомендации Базельского  комитета и обязательные  нормативы деятельности  банков //Банковское  дело №10, 2004г, с. 47;
3. Громовой В.А. О  системе рисков  банковской деятельности //Рынок  ценных бумаг №17, 2004г,  с. 13-16
4. Кондратюк Е.А.  Понятие банковских  рисков и их  классификация //Деньги  и кредит.- 2004.-№6.-с. 43-50
5. Мехряков В.Д. Влияние  рисков на эффективность работы коммерческих банков //Деньги и кредит №12, 2003г, с. 14-17
6. Осипенко Т.В. Построение  комплексной системы  управление банковскими  рисками //Деньги и кредит. - 2004.-№3.
7. Осипенко Т.В. Построение  комплексной системы  управление банковскими  рисками //Деньги  и кредит. - 2003.-№12
8. Пенкина И.В. Высокие  кредитные риски  сдерживают рейтинги  российских банков //Банковские  услуги -2004.-№12.-с. 12-14
9. Банковское дело: Учебник/под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. - 5-е изд., перераб. И доп. - М.: Финансы и статистика, 2004г.
10. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. И доп. / под редакцией  О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005.
11. Трофимова Е. Характеристика  отдельных рисков  банковской системы  Российской Федерации  //Рынок ценных  бумаг. - 2003.-№8,
12. Боди, Зви, Мертон, Роберт. Финансы.: Пер.  с англ. - М.: Издательский  дом «Вильямс», 2004. - 592 с.
13. Харченко В.И. Построение  комплексной системы  управления банковскими  рисками //Банковские  услуги. - 2002.-№ 5.