Система страхования вкладов в России

В частных системах страхование  вкладов осуществляется специальными организациями, финансирование деятельности которых осуществляется за счет взносов  банков-участников, а государство  не вмешивается в эти процессы. Такие системы созданы в ФРГ  — Фонд страхования депозитов  частных банков, во Франции - Фонд депозитного  страхования «Механизм солидарности», в Люксембурге – Ассоциация страхования  депозитов.

В смешанных системах страхования  вкладов государство и банки  в равной степени участвуют в  формировании ресурсов страховой организации. Примером является страховая система  Японии, где уставный капитал «Корпорации  по страхованию депозитов», действующей  с 1971 года, сформирован правительством, Банком Японии и частными банками  равными долями.

4. По организации финансирования выплат или способу аккумулирования средств страхового фонда системы разделяются:

• с финансированием;

• без финансирования.

Система страхования вкладов  с финансированием предполагает, что для выплат страховых возмещений формируется специальный фонд за счет регулярных взносов банков-участников. Это способствует укреплению доверия  к системе, а при наступлении  страхового случая ускоряет процесс  выплаты возмещения вкладчикам.

В системе страхования  без предварительного финансирования необходимые для компенсации  средства изыскиваются только при возникшей  необходимости, к примеру, при банкротстве  банка. Такой вид системы является менее предпочтительным. Во-первых, при системном кризисе, когда  разоряется множество банков, собрать  нужную сумму денег будет трудно или даже невозможно. Во-вторых, процесс  сбора средств для выплаты  страхового возмещения занимает определенное время. Это провоцирует панику среди  вкладчиков, подрывает их доверие ко всей страховой системе. При этом цели системы страхования вкладов, заключающиеся в быстрой ликвидации последствий кризиса и обеспечении стабильности банковской системы, не достигаются. Однако накопленный опыт развитых стран показывает, что средств страхового фонда, особенно в случае системного кризиса, бывает недостаточно. Поэтому во многих случаях используется финансовая поддержка государства для урегулирования последствий банковского кризиса.

В настоящее время в 38 странах применяются системы  страхования депозитов с предварительным  финансированием. Например, в Нидерландах средства страхового фонда формируются в случае банкротства какого-либо банка и установлен верхний предел общего количества собираемых средств.

 

1.2. Обязательное страхование вкладов как необходимое условие функционирования современной сберегательной системы

 

На современном этапе  развития отечественной экономики  возникает необходимость в изменении  банковской системы Российской Федерации  и, как следствие, ее модернизации.

Потребность в кардинальных реформах банковской системы является давно осознанной объективной необходимостью. Также существует мнение, что реформа  банковской системы запоздала на несколько лет и необходимо принимать  срочные меры по ее модернизации и  развитию.

Несмотря на все принимаемые меры по улучшению банковской системы нашей страны, Банк России не всегда в состоянии адекватно оценивать ситуацию в банках и прогнозировать развитие банковской системы в целом. Необходимость коренных изменений банковской системы России вызвана целым рядом объективных проблем, среди которых можно выделить наиболее существенные:

• недостаточная капитализация банковской системы;
• отсутствие у банков с российским капиталом долгосрочных финансовых ресурсов для кредитования субъектов экономики;
• доверие населения к банковской системе России невелико.

Главная причина данного  явления - финансовая ненадежность большинства  существующих финансовых институтов и  значительные потери населения от крушения крупнейших московских частных банков в период реформ 90-х годов.

Самым тяжелым последствием банковских кризисов различных стран  стал тотальный кризис недоверия  населения к банковской системе. Никакими административными мерами невозможно заставить население  хранить свои свободные денежные средства в банках. Необходимо проведение серьезных экономических мер  и создание объективного нормативно – правового обеспечения функционирования системы защиты банковских вкладов.

В этих условиях вопрос о  создании системы, которая позволила  бы защитить вклады граждан от риска  быть потерянными, выходит на первый план при реализации мероприятий  по восстановлению доверия населения  к отечественным банкам.

• В России по-прежнему существуют политическая и экономическая нестабильность, которые являются следствием:
• снижения сберегательной активности и увеличения размеров потребления за счет накопительных средств при падении интереса к доходам, получаемым в виде процента по вкладам;
• снижения активности населения по вложению средств в государственные и корпоративные ценные бумаги;
• перевод средств из рублевых вкладов в валютные.

Принятие и реализация законодательства о страховании  вкладов привели к тому, что  многие российские банки заново пересмотрели свои стратегические планы. Многие банки  по-новому взглянули на процессы управления, внутреннего контроля. Они усовершенствовали  процедуры принятия деловых решений, раскрыли ранее непрозрачные структуры  собственности, улучшили качество кредитных портфелей, привели экономические нормативы и показатели финансовой устойчивости в соответствие с требованиями законодательства.

Участие в системе страхования  вкладов и уплата страховых взносов  в фонд страхования вкладов обязательны  для всех кредитных организаций, имеющих лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц.

 

3. Цели участников системы страхования вкладов

 

Закон о страховании вкладов  включает в состав участников системы  страхования вкладов вкладчиков; банки, имеющие разрешение Банка  России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц; Агентство по страхованию вкладов (далее – Агентство); Банк России. В правоотношениях страхования  Агентство признается страховщиком, банки - страхователями, а вкладчики - выгодоприобретателями.

Помимо субъектов, названных  в качестве участников системы страхования  вкладов, к их числу можно причислить и Правительство РФ, которое имеет право осуществлять управление системой страхования вкладов и контроль за ее функционированием путем участия его представителей в совете директоров Агентства.

Участниками системы страхования  вкладов могут являться также  банки – агенты, которые, действуя от имени и за счет Агентства, осуществляют прием от вкладчиков заявления о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплаты возмещения по вкладам.

Государство, в первую очередь, заинтересовано в стабильном экономическом  росте, одним из условий которого является мобилизация сбережений населения, их вовлечение в инвестиционный процесс. Что касается стран с исторически  сложившейся рыночной экономикой, важнейшую  роль в этом процессе играют такие учреждения, как негосударственные пенсионные фонды и страховые компании.

В настоящее время коммерческие банки являются преимущественно  частными предпринимательскими структурами, они не берут на себя решение общегосударственных  или региональных экономических  и социальных задач, если это не приносит им прибыль. Но от них требуется понимание  того, что банковский бизнес призван  нести определенную долю ответственности  за социально экономическое состояние  общества. То есть должны быть найдены  такие формы взаимодействия государства  и банков, которые будут стимулировать  их к участию в реализации общественных целей.

Одним из направлений деятельности кредитных организаций является инвестиционная деятельность, в процессе которой они инвестируют не собственные, а привлеченные средства, а значит, риск подобных инвестиций полностью перекладывается на их клиентов.

Основной риск лежит на банках, поскольку именно они занимаются рискованной деятельностью. Если банк имеет крупных вкладчиков и у  них возникнет необходимость  изъятия своих средств, то банку  придется искать источники финансирования, иначе он будет иметь большие проблемы. По различным причинам может произойти чрезмерное изъятие вкладов населением, поэтому большинство банков тщательно отслеживают состав источников финансирования.

Таким образом, банковский сектор рассчитывает, что система страхования  повысит привлекательность банковских услуг для населения, закрепит доверие  к российским кредитным организациям и создаст равные конкурентные условия  для банков, привлекающих вклады физических лиц.

Вкладчики тоже несут определенный риск. Закон о страховании банковских вкладов физических лиц не предусматривает  возвращения вкладчикам всех вложенных  в банк средств. «Если вы гарантированно хотите вернуть себе все деньги - размещайте по 100 тысяч рублей в разных банках», потому что, если страховой  случай наступил в отношении нескольких банков, в которых у вкладчика есть вклады, размер страхового возмещения рассчитывается в отношении каждого банка отдельно.

Российский закон о  страховании банковских вкладов  в качестве целей создания системы  страхования последовательно называет цели, которые отвечают интересам  населения, банков и государства:

• защита прав и законных интересов вкладчиков банков;
• укрепление доверия к банковской системе;
• стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.

По мнению А.Ф.Пенкина, можно  назвать также несколько иных причин-целей, по которым страна вводит систему страхования вкладов, и, следовательно, чего она ждет

• от этой системы:
• обеспечение защиты владельцев небольших вкладов;
• укрепление доверия общества к банковской системе путем создания регламента
• для реструктуризации несостоятельных банков; накопление сбережений и
• поощрение экономического роста;
• обеспечение конкуренции между небольшими и вновь созданными банками и крупными и/или государственными банками;
• установление границ для рисков государства понести убытки при банкротстве отдельного банка или группы банков.

 

Глава 2. Основные направления развития системы страхования вкладов в России

 

2.1. Современное состояние системы страхования вкладов в России

 

Цели создания системы  страхования в России, ее основные принципы, подходы к допуску банков, порядок и условия выплаты  возмещения по вкладам, статус и основные направления деятельности Агентства по страхованию вкладов нашли отражение в законодательных документах и нормативных актах Банка России.

Основой российской законодательной  базы системы страхования вкладов  является закон, утвержденный Федеральным  Собранием осенью 2003 года Федеральный  закон №177-ФЗ «О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской Федерации», определяющий основные механизмы  создания, финансирования и управления системой страхования вкладов.

В соответствии с действующим  законодательством создаваемая  в России система страхования  вкладов распространяется на вклады физических лиц и лишь те из них, которые предусмотрены законом. Так, страхованию не подлежат вклады физических лиц:

• открытые в связи с предпринимательской деятельностью;
• переданные в доверительное управление;
• на предъявителя;
• размещенные в зарубежных филиалах российских банков.

Законодательством зарубежных стран обычно предусматривается  страхование только вкладов в  национальной валюте. В России при  разработке Закона была учтена национальная специфика, а именно склонность населения  к хранению значительной части сбережений в иностранной валюте. Поэтому  система страхования была распространена как на рублевые, так и на валютные вклады.

В Законе нашел отражение  порядок расчета возмещения но вкладам  в иностранной валюте: сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления  страхового случая.

Состояние банковского сектора  Российской Федерации после вступления в силу Закона характеризуется в  целом положительной динамикой, общим экономическим ростом, стабильностью  национальной валюты, ростом доходов  и восстановлением доверия населения  к банкам.

Улучшаются структура  и качество активов. Кредиты, выданные реальному сектору экономики, составляют основную часть активов российских банков. Причем постоянно увеличивается  доля кредитов нефинансовому сектору.