Совершенствования обслуживания населения Сбербанком России

-доверительные операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и др.) по поручению клиентов;

- лизинговые операции;

-оказание консультационных услуг, связанных с банковских деятельностью;

- осуществление других услуг.

Отношения между банками и клиентами строятся на договорной основе. Клиенты самостоятельно выбирают банки для кредитно-расчетного и кассового обслуживания, могут обслуживаться по всем видам банковских операций в одном или нескольких банках.

Перечень операций, проводимых коммерческим банком, указывается в лицензии - специальном разрешении на осуществление банковской деятельности, в котором представлены основные из перечисленных операций коммерческих банков по обслуживанию физических лиц.

Предоставляемые банком услуги можно подразделить на специфические (традиционные) и неспецифические (нетрадиционные) услуги.

Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. Это депозитные, кредитные и расчетные операции.

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность денежных средств стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции.

Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода.

Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых   производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование, обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации, поступающей в банк.

Рассмотренные три типа банковских операций называют традиционными банковскими операциями в том смысле, что исторически, на протяжении длительного времени, они переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли «старые» банкирские дома, выполняют и современные большие и малые банки.

К разряду традиционных банковских операций можно отнести и кассовые операции. В современном законодательстве они не включены в состав базовых операций, из которых складывается банк, однако по своему назначению они отражают суть банковской деятельности. Трудно себе представить, что банк, занимаясь депозитами, осуществляя кредитование и расчеты, не ведет кассовых операций.

Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции. В их состав входят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. Эти операции банки могут и не выполнять.

В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе:

• посреднические услуги;
• информационные, консультационные услуги;
• предоставление гарантий и поручительств;

- доверительные операции (включая консультации и помощь в 
управлении собственностью по поручению клиента);

• услуги по предоставлению сейфов;
• прочие услуги.

В зависимости от субъектов получения услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Практически набор услуг тем и другим лицам может быть в тех или иных банках одинаков, неодинаковым может оказаться только их объем. В сводном перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им еще предстоит увеличить количество видов операций для физических лиц (в том числе по совершению платежей, кредитованию производственных и потребительских нужд, приему вкладов и др.).

 

1.2 Традиционные банковские  услуги

Рассмотрим подробнее основы депозитных, кредитных, расчетных и кассовых операций коммерческого банка.

Депозитными называют операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады, либо на определенные сроки, либо до востребования /6, с. 214/. На долю депозитных операций обычно приходится основная часть пассивов банка. Для коммерческих банков главный вид пассивов, а, следовательно, и важный ресурс для проведения активных кредитных операций - вклады. От характера депозитов зависят виды ссудных операций, а соответственно, и размеры доходов банков.

В зависимости от срока помещения средств во вклады депозиты делятся на вклады до востребования и срочные вклады, разновидностью которых являются сберегательные вклады. Вклады до востребования могут быть изъяты в любое время без предварительного уведомления банка клиентом, проценты по ним, как правило, не выплачиваются. Владелец текущего счета получает от банка чековую книжку, по которой он может не только сам получать деньги, но и расплачиваться с агентами экономических отношений.

В отличие от вкладов до востребования срочные и сберегательные вклады помещают в банки на определенный срок и приносят доход вкладчикам, обычно зависящий от длительности хранения средств на банковских счетах. Срочные вклады могут быть изъяты только в соответствии со сроком хранения, в противном случае клиент лишается повышенных процентов или уплачивает банку штраф. Такие вклады банку выгодны, поскольку, используя депозиты вкладчиков в качестве ресурса, он может более свободно маневрировать ими, чем средствами во вкладах до востребования.

Вклад может быть внесен клиентом с правом досрочного получения под меньший процент дохода, либо для целевого использования данных средств в соответствии с поручением вкладчика /3, с. 98/.

Одним из видов срочных вкладов являются депозитные сертификаты, рассчитанные на точно зафиксированное время привлечения средств. Владельцам счетов выдаются специальные именные свидетельства (сертификаты), в которых указывается срок их погашения и уровень процента. Сберегательный сертификат представляет собой письменное свидетельство банка о вкладе, удостоверяющее право вкладчика или его преемника на получение суммы депозита и процентов по нему по истечении установленного в сертификате срока /3, с. 98/. В Российской Федерации депозитные сертификаты коммерческие банки стали применять с 1991 г. По истечении срока вклада, указанного в сертификате, его владельцы получают сумму вкладов и обусловленные в нем проценты.

В момент открытия счета в учреждении банка между ним и вкладчиком возникают правовые отношения, которые прекращаются лишь после полного возврата суммы вклада и закрытия счета. Отношения эти оформляются договором на организацию сбережений того или иного клиента в форме вклада на сберегательный счет, открытый в банке. В качестве сторон такого договора выступают, с одной стороны, сам вкладчик (доверитель) и банк (заемщик). Вкладчик делает соответствующий взнос на сберегательный счет, открытый в банке, а последний обязуется сохранить вверенную ему сумму денежных средств, предоставив их в любое время в распоряжение вкладчика, а также выплачивать по вкладу установленный доход. Сберегательные вклады населения удостоверяются выдачей сберегательной книжки.

Важную роль в ресурсах банков играют сберегательные вклады целевого назначения. Банки принимают целевые вклады, выплата которых приурочена к периоду отпусков, дням рождений, практикуются также «новогодние вклады» - в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжить накопление денег до следующего нового года. Эти вклады пользуются большой популярностью у рядовых граждан в экономически развитых странах.

Для  банков  наиболее  привлекательными  являются  срочные  вклады, которые усиливают ликвидные позиции банков.

Между физическим лицом и банком заключается договор банковского вклада. По этому договору банк берет на себя следующие обязательства:

• обязательства по хранению денежных средств, внесенных клиентом во вклад;
• по выплате по ним дохода;
• по возвращению данных сумм по требованию вкладчика;
• по выполнению поручений вкладчика по расчетам по вкладу.

Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является кредитование. Ссуды, предоставляемые населению, в нашей стране называются потребительскими. Сюда относят ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие.

Классифицируются потребительские ссуды по направлению использования, по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, объектам кредитования, объему и т. д. Профессор О. И. Лаврушин предлагает следующую классификацию потребительских ссуд:

- ипотечный кредит;

• жилищный кредит;
• краткосрочный кредит под залог ценных бумаг и на неотложные нужды /6, с. 289/.

Ипотечное кредитование - это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог самого приобретаемого жилья. Для того чтобы ипотека могла осуществляться, необходимо соблюдение как минимум трех условий. Должны иметься, во-первых,  долгосрочные финансовые ресурсы, которые можно предоставлять клиентам в виде кредитов; во-вторых, потенциальные клиенты, способные подтвердить, что их доходы достаточны для погашения кредита; и, наконец, юридическая возможность использования жилья в качестве залога. Договор об ипотеке заключается в виде закладной, которая должна быть нотариально удостоверена и государственно зарегистрирована.

Жилищные кредиты предоставляются населению для улучшения их жилищных условий. Коммерческие банки РФ могут предоставлять три вида жилищных кредитов:

• краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставляемый на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);
• краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, предоставляемый для финансирования строительных работ (строительный кредит);

- долгосрочный кредит для приобретения жилья (кредит на приобретение жилья).

Кредит под залог ценных бумаг выдается под залог облигаций, акций и других ценных бумаг, котирующихся на фондовых биржах. Заложенные бумаги принимаются банком на хранение. Выдача их заемщику производится только после полного погашения задолженности по ссуде. В противном случае банк вправе реализовать принятые в залог ценные бумаги.

Кредит на неотложные нужды выдается наличными деньгами на срок до двух лет в сумме, зависящей от заработка ссудозаемщика.

В процессе кредитования современные банки используют ряд организационно-экономических приемов предоставления и возврата ссуд. Совокупность этих приемов называется механизмом кредитования.

В качестве составляющих элементов механизм кредитования включает в себя:

1. Анализ кредитоспособности заемщика.
2. Организационно-экономические приемы выдачи и погашения ссуд (элементы кредитования).
3. Методы кредитования.
4. Подготовку и заключение кредитного договора.

5. Осуществление банковского контроля за исполнением кредитного договора (кредитный мониторинг).

Разумеется, по каждой ссуде существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Банк может проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надежным заемщикам, но тогда он упустит много прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдется банку очень дорого. Поэтому разумная кредитная политика направлена на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов.

Кредитоспособность клиента - это способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам, включая основной долг и процентные платежи /6, с. 222/.

Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении и прогнозировании:

• способности заемщика рассчитаться по своим долговым обязательствам на ближайшую перспективу;
• степени риска, который банк готов взять на себя;
• размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах;

- условий предоставления ссуды.

Оценка кредитоспособности физического лица основывается на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения и имущества, составе семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории клиента /6, с. 314/.