Совершенствования обслуживания населения Сбербанком России

Физические лица могут получать кредит как в безналичном порядке (путем зачисления на банковский счет), так и наличными (через кассу банка). Кредиты в иностранной валюте выдаются и юридическим, и физическим лицам только в безналичном порядке.

Способы предоставления кредита классифицируются следующим образом:

• разовое зачисление денежных средств или разовая выдача наличных (физическому лицу);
• открытие кредитной линии, т. е. заключение соглашения (договора) о максимальной сумме кредита, которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий соглашения. Под открытием кредитной линии следует понимать также заключение соглашения на предоставление денежных средств на любых условиях, отличных от условий разового кредитного договора. В пределах лимита кредитной линии заемщику предоставляется кредит путем оплаты платежных документов по мере необходимости или отдельными траншами. Погашение кредита в рамках кредитной линии может происходить как в определенные сроки на основе срочных обязательств клиента, так и по мере поступления средств на счет заемщика;
• кредитование банком счета клиента банка при недостаточности или отсутствии на нем средств и оплаты расчетных документов, поступившим на имя клиента. Такой кредит называется овердрафтным.

Физические лица могут возвращать кредиты и уплачивать проценты по ним со своих банковских счетов на основании своих письменных распоряжений, а также почтовым переводом, взносом наличных в кассу банка. Погашение кредитов в иностранной валюте производится только в безналичном порядке.

Важнейшей завершающей процедурой стадии предоставления кредита является подготовка и заключение кредитного договора. Кредитный договор является главным правовым документом, регулирующим кредитные отношения банка и клиента, защищающим экономические интересы сторон и определяющим их права, обязанности, степень материальной ответственности за нарушение его основных условий.

Для оформления ссуды заемщик предоставляет необходимые документы: заявление, справку с места работы с указанием размера получаемой зарплаты и суммы производимых с нее удержаний, поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов. По отдельным видам ссуд предоставляются дополнительные документы. Например, при получении ссуды на строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания требуется справка местных органов власти о выделении земельного участка с указанием сметной стоимости строительства.

За подписанием кредитного договора следует предоставление кредита в установленные сроки и в объеме, предусмотренном в договоре, а затем последующий контроль банка за соблюдением условий кредитного договора, но главным образом за своевременным возвратом выданного кредита. Главная цель этой стадии кредитного процесса - обеспечение регулярной выплаты процентов по долгу и погашение ссуды.

Заемщик может предусматривать для себя в кредитном договоре следующие права:

- требовать от банка предоставления  кредита в объемах и в сроки, предусмотренные договором;

• обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора;
• досрочно погасить задолженность по ссуде; расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям;

-требовать пролонгации срока договора по объективным причинам.

Банк вправе:

• производить проверку обеспечения выданного кредита, в том числе на месте (у заемщика), и целевого использования кредита;
• прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять к взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит;
• взимать с заемщика при пролонгации кредита соответствующее комиссионное вознаграждение;
• пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки за пользование кредитом в случае изменения уровня процентной ставки ЦБ РФ, нормы обязательных резервов, депонируемых коммерческими банками в ЦБ РФ, уровня инфляции национальной валюты;

-производить начисление и взыскание компенсации за неиспользованный 
кредит (в случае официального отказа заемщика от кредита или его части в 
течение срока действия договора).

Заемщик обязуется:

• использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в договоре;
• возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок;
• своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом;

• своевременно представлять документы, необходимые банку для осуществления контроля за целевым использованием ссуды;
• обеспечить достоверность представляемых в банк данных для получения кредита и последующего контроля за его использованием;

- представлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к получению у третьих лиц кредитах.

Обязанности банка по кредитному договору заключаются в следующем:

• предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в договоре;
• информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита;
• начислять проценты за предоставленный клиенту-заемщику кредит в определенный договором срок;
• информировать заемщика об изменениях в нормативных документах по вопросам кредитования и расчетов, вносимых по решению ЦБР, органов власти и управления.

За нарушение условий кредитного договора в IV разделе его предусматривается ответственность сторон, в том числе и имущественная.

Так, банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приостанавливать дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к досрочному взысканию, сокращать сумму предусмотренного к выдаче по договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему и т. д. Заемщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие непредоставления или предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита. В то же время сам заемщик в случае неполного использования выделенного ему банком кредита уплачивает последнему неустойку в размере платы банком за привлеченные кредитные ресурсы и недополученной маржи в отчетном периоде. В качестве дополнительных условий к кредитному договору могут выступать, например, требования банка к заемщику: без согласия до погашения кредита по данному договору не давать взаймы; не выступать поручителем по обязательствам третьих лиц.

Конфликтные ситуации при кредитовании населения разрешаются через суд, куда может обратиться как заемщик, так и его кредитор при возникновении спорной ситуации. К числу последних можно отнести невозможность банка реализовать залог по ссуде, мошенничество со стороны заемщика, выбытие его с постоянного места жительства в неизвестном направлении, смерть заемщика и перевод задолженности на родственников умершего.

Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования. Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

Расчетно-кассовые операции, по мнению профессора И. Т. Балабанова, - одна из важнейших операций коммерческого банка /3, с. 112/. Она заключается в ведении счетов клиентов и осуществлении расчетов по их поручению. Выбор клиентом коммерческого банка для расчетного обслуживания обязывает коммерческий банк к обеспечению высокого качества оказания расчетных услуг, которые должны выполняться своевременно, экономично, надежно. Поскольку контакты с банком по расчетно-кассовому обслуживанию регулярны, то в зависимости от качества работы банка клиенты принимают решение о целесообразности дальнейшего сотрудничества с банком. Именно поэтому организация расчетно-кассового обслуживания является «визитной карточкой» любого банка.

После открытия клиентом счета в коммерческом банке банк предоставляет набор услуг, связанных с ведением счета, организацией и проведением безналичных расчетов, выполнением операций с наличными деньгами.

Порядок открытия счета и круг операций, осуществляемых с расчетного или текущего счета, регламентируется Центральным банком России, а механизм функционирования соответствующего счета (возможность овердрафта и т. д.) определяется банком по согласованию с конкретным клиентом и закрепляется договором расчетно-кассового обслуживания.

В соответствии с договором банк принимает на себя ряд обязательств:

- проводить по счету клиента  в пределах своей компетенции  все виды банковских операций, предусмотренных действующим законодательством;

обеспечивать сохранность всех денежных средств, поступивших на счет клиента и возврат их по первому требованию клиента, что гарантируется всем движимым и недвижимым имуществом банка, его денежными фондами и резервами, а также мерами, осуществляемыми им для обеспечения своей 
стабильности и ликвидности;

• проводить операции по списанию средств со счета клиента по безналичным расчетам по его поручению;
• обеспечивать конфиденциальность информации о счетах и об операциях, проводимых по счетам;
• выдавать клиенту выписки с его счета, денежные и расчетные чековые книжки;
• осуществлять почтовые и телеграфные услуги, входящие в комплекс расчетно-кассового обслуживания.

Клиент соответственно обязуется:

• представлять в банк документы, необходимые для открытия и ведения счета;
• соблюдать действующее законодательство;
• предварительно в письменной форме уведомить банк о закрытии счета и др.

В договоре на расчетно-кассовое обслуживание предусматривается ответственность обеих сторон за невыполнение взятых на себя обязательств. Так, банк несет ответственность за несвоевременное или неправильное списание средств со счета клиента или зачисление банком сумм, причитающихся клиенту.

Клиент, в свою очередь, несет ответственность:

• за достоверность документов, представляемых для открытия счета и ведения операций по нему;
• за нарушение сроков оплаты услуг, оказываемых банком;
• за неполучение наличных денег, забронированных банком для него в день, указанный в заявке, и др.

Расчетный или любой другой счет может открываться клиенту как за отдельную плату, так и бесплатно. За услуги по расчетному обслуживанию банк   взимает   с   клиента   плату    в    размере   установленного   договором фиксированного процента от суммы совершаемого платежа. Договор может включать размер процентной ставки, уплачиваемой клиентом за стабильный минимальный или средний остаток средств на расчетном счете. Открытие расчетного счета в банке бесплатно предполагает, что последний сможет предоставлять клиенту широкий набор и других, платных, услуг, что компенсирует затраты на бесплатное проведение операций по расчетному счету.

В договоре могут фиксироваться размеры штрафов за нарушение условий договора как для одной, так и для другой стороны. Предусматривается также порядок разрешения споров, срок действия договора и особые или дополнительные условия.

Согласно российскому законодательству (Закон РФ «О банках и банковской деятельности» (ст. 30)), клиент имеет право на свободный выбор банка для расчетно-кассового обслуживания и может открывать столько счетов, сколько ему необходимо /24/.

На основании договора открываются расчетные счета гражданам, имеющим статус предпринимателя. На такой счет зачисляется выручка, и совершаются операции по списанию средств на производственные и иные расходы. Этот счет позволяет совершать практически любые операции, поскольку владелец сам определяет направления использования средств, время и размеры производимых операций в соответствии с законодательством.

Кредитная организация (банк) открывает клиенту банковский счет на условиях, согласованных обеими сторонами. Кредитная организация не вправе отказать клиенту в открытии счета, если совершающиеся по нему операции предусмотрены законом, учредительными документами и лицензией банка, за исключением тех случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка технической и производственной возможности принять клиента на расчетно-кассовое обслуживание.

После предоставления всех необходимых документов на открытие счета, подписания договора на расчетно-кассовое обслуживание по распоряжению управляющего банком клиенту открывается лицевой счет.

Закрытие счета может быть осуществлено по решению владельца счета, банка, арбитражного суда. По инициативе клиента договор банковского счета может быть расторгнут в любое время и без всяких условий. Банк может расторгнуть договор расчетно-кассового обслуживания в следующих случаях, если это специально не предусмотрено договором /3, с. 197/:

- несоблюдение требования минимального размера остатка по счету в 
течение месяца со дня предупреждения об этом клиента банка;