Совершенствования обслуживания населения Сбербанком России

- при отсутствии операций по счету в течение года.

Прекращение договорных отношений осуществляется в два этапа: 1) расторжение договора; 2) закрытие счета. Остаток на счете после расторжения договора выдается клиенту или перечисляется на другой счет.

1.3 Нетрадиционные банковские услуги

Рассмотрим здесь те операции, которые банк, оставаясь банком, может и не выполнять. Это валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками и нетрадиционные банковские услуги.

Под валютными операциями следует понимать операции, связанные с переходом права собственности и иных прав на валютные ценности, в том числе, операции, связанные с использованием в качестве средств платежа иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте; ввоз и пересылку в РФ, а также вывоз и пересылку из РФ валютных ценностей; осуществление международных денежных переводов /6, с. 506/. К банковским операциям с иностранной валютой относятся:

• ведение валютных счетов клиентуры;
• неторговые операции;

-установление корреспондентских  отношений с российскими уполномоченными и иностранными банками;

• международные расчеты, связанные с экспортом и импортом товаров и услуг;
• покупка и продажа иностранной валюты на внутреннем валютном рынке;
• привлечение и размещение валютных средств внутри РФ;
• кредитные операции на международных денежных рынках;
• депозитные и конверсионные операции на международных денежных рынках.

Операции с иностранной валютой могут осуществлять не все коммерческие банки, а только те, кто получил на это разрешение от Центрального банка России. Банки, получившие лицензию на валютные операции, называются уполномоченными банками.

По объему предоставленных прав лицензии делятся: на генеральную, расширенную и разовую. Генеральная лицензия дает право коммерческому банку осуществлять операции в иностранной валюте как на территории Российской Федерации, так и за границей. Расширенная лицензия отличается от генеральной лицензии тем, что коммерческому банку разрешается поддерживать корреспондентские отношения не более чем с шестью иностранными банками. Разовая лицензия позволяет коммерческому банку осуществлять конкретную банковскую операцию в иностранной валюте.

При выдаче лицензий Центральный банк России учитывает уровень квалификации кадров банка, его технические возможности по обслуживанию клиентов. Большинству коммерческих банков пока выданы расширенные лицензии.

При подаче заявки на получение генеральной лицензии к банку предъявляются высокие требования. Он должен доказать успешность своей работы с расширенной лицензией. У сотрудников банка должны быть соответствующая квалификация и специальная подготовка (свободное владение иностранными  языками,  умение  провести  переговоры  любой технической сложности, знание конъюнктуры мировых денежных и кредитных рынков, особенностей работы на них, умение составлять международные кредитные соглашения и т. п.); банк должен иметь современные каналы связи (телефонные линии прямого набора, телексы, телефаксы). Основным документом действующего валютного законодательства является закон «О валютном регулировании  и  валютном контроле», принятый 10 декабря 2003 г., с изменениями и дополнениями.

Перечислим основные виды операций коммерческих банков с иностранной валютой по обслуживанию физических лиц:

- открытие и ведение валютных счетов физических лиц;

- покупка и продажа наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте;

• инкассо иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте;
• выпуск и обслуживание пластиковых карточек клиентов банка;
• покупка (оплата) дорожных чеков иностранных банков;
• привлечение депозитов в иностранной валюте;
• выдача кредитов в иностранной валюте.

По поручению граждан банки открывают текущие счета и вклады в иностранной валюте и осуществляют операции по ним. Коммерческие уполномоченные банки при получении заявления гражданина и предъявлении удостоверения личности открывают личный валютный счет. Затем подписывается договор о текущем счете. По распоряжению владельца средства могут быть выплачены наличными, при этом по просьбе клиента выдается разрешение на вывоз валюты при наличии заграничного паспорта с визой. По распоряжению владельца средства с текущего счета могут быть перечислены на его имя за границу, на счета магазинов, торгующих за валюту на территории страны. По распоряжению владельца счета средства могут быть размещены на срочный вклад или депозит. По текущим счетам и вкладам банки начисляют проценты в соответствии с договорами.

Кроме валютного обслуживания физических лиц, уполномоченные банки производят продажу и покупку иностранной валюты по курсам, установленным указанными банками. За выполнение указанных операций банки взимают комиссионное вознаграждение согласно тарифам либо не взимают. Покупка и продажа наличной иностранной валюты производится операционными кассами банка либо его обменными пунктами.

В практике коммерческих банков большое распространение получили рублевые кредиты под залог валютных ценностей и краткосрочные валютные кредиты.

Кредитование под залог валютных ценностей позволяет банкам минимизировать риски, связанные с непогашением или несвоевременным погашением рублевых кредитов. Эта операция широко применяется, особенно в тех случаях, когда репутация заемщика не слишком надежна, а его финансовое положение в силу тех или иных причин трудно оценить объективно.

Выдаче рублевого кредита под залог валютных ценностей предшествует заключение кредитного договора, где оговариваются условия предоставления и погашения кредита.

Залоговая сумма определяется, исходя из существующей на момент выдачи кредита конъюнктуры, сложившейся на внутреннем рынке, где обязательно учитываются возможные изменения на момент погашения кредита.

При оценке суммы залога банк должен исходить из того, что в случае непогашения выданного кредита рублевой выручки, полученной от реализации на внутреннем валютном рынке валютных ценностей, переданных заемщиком банку в качестве залога, было бы достаточно для погашения основной суммы кредита, процентов по нему и расходов банка, связанных с реализацией валюты.

Кредитование начинается с перечисления заемщиком полной суммы валютного залога на специальный счет банка, указанный в кредитном договоре. Сразу после зачисления указанной суммы на свой счет банк открывает клиенту рублевый ссудный счет, где учитывается задолженность по кредиту.

Кредит считается погашенным своевременно, если денежные средства заемщика зачислены на ссудный счет банка не позднее сроков, указанных в кредитном договоре.

Как правило, проценты по этому виду кредита меньше, чем по другим видам коммерческого кредита. Это связано с тем, что на весь период действия кредитного договора банк использует валютные средства заемщика, переданные последним в качестве залога, по своему усмотрению и получает при этом дополнительные выгоды.

Валютные ценности могут быть размещены в депозит на международном валютном рынке, и тогда банк становится владельцем процентов, полученных от депозитной сделки.

Валютный залог может быть использован банком в качестве источника для валютного кредитования, что также дает возможность банку получить дополнительную прибыль от выплаченных по валютному кредиту процентов (в валюте). Возврат валютных ценностей, предоставленных банку в качестве залога, производится после окончательного погашения рублевого кредита путем перечисления на текущий валютный счет заемщика. При досрочном окончательном погашении рублевого кредита вопрос срока возврата заложенных валютных ценностей согласовывается обеими сторонами дополнительно. При погашении кредита заемщиком банк возвращает залог в полной сумме, не начисляя на нее никаких процентов.

При непогашении клиентом кредита в назначенный срок банку предоставляется право самостоятельно в установленном порядке реализовать на внутреннем валютном рынке заложенные валютные ценности для погашения долга и процентов за счет рублевой выручки, при этом расходы по данной реализации возмещаются заемщиком.

Коммерческие банки на рынке ценных бумаг могут выступать в качестве эмитентов ценных бумаг, посредников при операциях с ценными бумагами, а также в роли инвесторов, приобретая ценные бумаги за свой счет.

Эмитируя и обслуживая векселя, сберегательные и депозитные сертификаты, коммерческие банки выполняют одно из своих основных предназначений - аккумуляцию денежных и создание платежных средств.

Сберегательные сертификаты выпускаются банками для продажи только физическим лицам. Сертификаты являются срочной ценной бумагой, выпускаются в рублях. Максимальный срок обращения сберегательных сертификатов ограничен 3 годами. Депозитные и сберегательные сертификаты - это вид доходной ценной бумаги, поэтому они не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги.

В практике российских банков выпуск собственных векселей получил широкое распространение. Он позволяет увеличить объем привлеченных средств банка, а клиенты получают универсальное платежное средство. Банковский вексель удостоверяет, что юридическое или физическое лицо внесло в банк депозит в сумме и в валюте, указанной в векселе. Банк, в свою очередь, обязуется погасить такой вексель при предъявлении его к оплате в указанный на нем срок. При этом на вексель начисляется определенный процентный доход, если он продан по номинальной стоимости. При продаже векселя с дисконтом сумма дисконта является будущим доходом векселедержателя. Коммерческие банки выпускают только простые векселя в рублях и иностранной валюте. Вексель может использоваться векселедержателем для расчетов по любым видам платежей.

Банки также могут принимать от заемщиков ценные бумаги в качестве залога по выданным ссудам. Критерием качества ценных бумаг, с точки зрения приемлемости их для залога, служат возможность быстрой реализации и финансовое состояние выпускающей стороны. Максимальная сумма ссуды составляет 80-85% рыночной цены ценной бумаги.

В последние годы коммерческие банки являются активными участниками рынка государственных ценных бумаг. Большой опыт в организации этой работы имеет Сберегательный банк. Сбербанк активно проводил операции с облигациями госзаймов, размещенными по подписке среди населения (в 1948 -1956 гг.), с облигациями Государственного внутреннего займа (1982 г.) и Государственного трехпроцентного внутреннего выигрышного займа (1966 г.), облигациями государственных и местных целевых займов, государственными казначейскими обязательствами, билетами денежно-вещевой лотереи.

Драгоценные металлы и драгоценные камни обладают инвестиционной ценностью и являются инструментом образования и накопления денежных средств. Поэтому они относятся к финансовым активам и могут являться объектом банковских сделок. Операции с драгоценными металлами как с валютными ценностями регулируются Законом РФ от 10 декабря 2003 г. №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (в ред. Закона РФ от 30 декабря 2007 г. №267-ФЗ), Законом РФ от 26 марта 1998 г. № 41-ФЗ (с изм. и доп. от 31 мая 2006 г.) «О драгоценных металлах и драгоценных камнях», Положением о совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами.

Банки имеют право осуществлять следующие операции и сделки с драгоценными металлами:

• покупать и продавать драгоценные металлы как за свой счет, так и за счет клиентов (по договорам комиссии и поручения);
• привлекать драгоценные металлы во вклады (до востребования и на определенный срок) населения;
• предоставлять займы в драгоценных металлах;

- предоставлять кредиты в рублях и иностранной валюте под залог драгоценных металлов;

• оказывать услуги по хранению и перевозке драгоценных металлов при наличии сертифицированного хранилища;
• осуществлять сделки купли-продажи драгоценных металлов с поставкой драгоценных металлов в физической форме или с отражением на счетах /3, с. 152/.

Для совершения операций с драгоценными металлами банк должен получить лицензию от Центрального банка РФ. Коммерческий банк, специально уполномоченный Центральным банком РФ по согласованию с Министерством финансов РФ на совершение в установленном порядке операций с драгоценными металлами, получает статус специально уполномоченного банка.

Банки проводят операции с драгоценными металлами с открытием металлических счетов. Для хранения драгоценных металлов банки открывают металлические счета ответственного хранения. Драгоценные металлы, принятые от клиента на хранение, не являются привлеченными средствами банка и не могут быть размещены от своего имени и за свой счет.

Для осуществления операций по привлечению во вклады и размещению драгоценных металлов банки открывают обезличенные металлические счета. Драгоценные металлы, учитываемые на таких счетах, имеют количественную характеристику массы металла (для монет - количество в штуках) и стоимостную балансовую оценку.