Совершенствования обслуживания населения Сбербанком России

В договоре обезличенного металлического счета определяются операции, проводимые по данному счету, условия зачисления на счет и возврата со счета драгоценных металлов, а также размер и порядок выплаты вознаграждений, связанных с ведением счета.

Проценты, начисляемые на обезличенные металлические счета, комиссионные сборы и прочие вознаграждения, связанные с ведением счетов, исчисляются и выплачиваются в валюте РФ. Однако проценты по обезличенным металлическим счетам могут быть выплачены в драгоценных металлах, что должно быть оговорено в соглашении между банком и владельцем счета.

Обращение драгоценных металлов может осуществляться в виде государственных ценных бумаг (облигаций), номинированных в массе драгоценных металлов или обеспеченных драгоценными металлами и выпущенными в порядке, установленном Правительством РФ /7, с. 58/.

Осуществление банками сделок купли-продажи мерных слитков с физическими лицами регулируется Правилами совершения сделок купли-продажи мерных слитков с физическими лицами /6, с. 594/. Объектом сделок являются соответствующие российским стандартам мерные слитки из золота, серебра, платины. При купле-продаже слитков к ним прилагаются документы, подтверждающие их происхождение, а сама сделка оформляется кассовыми документами, в которых по каждому типу слитков указываются наименование металла, масса, чистота (проба), номер и цена слитка, общее количество слитков, дата заключения сделки и общая сумма, уплаченная гражданином либо подлежащая выплате гражданину.

Первым из российских банков приступил к покупке у населения мерных слитков Сбербанк России с января 1999 г. До этого операции с населением банки проводили только в одностороннем порядке (не производили покупку) из-за технических сложностей оценки подлинности слитков и соответствия их документам /6, с. 595/.

В качестве нетрадиционных банковских услуг по обслуживанию населения рассмотрим трастовые услуги, выдачу поручительств.

Трастовые услуги - операции по управлению собственностью, другими активами, принадлежащими клиенту. Трастовые услуги частным лицам выделяются в отдельную группу трастовых услуг. Такие услуги широко предоставляются частным лицам зарубежными банками. Среди них такие услуги, как управление собственностью по доверенности, посреднические услуги, попечительские и др.

Различают завещательные и пожизненные трасты /6, с. 588/. Завещательные трасты вступают в силу только после смерти. Они обычно создаются учредителем тогда, когда он хочет распределить активы бенефициарам в форме траста. Пожизненные трасты создаются для передачи права собственности на активы, чтобы владелец мог избежать налогов или принимать ежедневные решения по инвестициям, связанным с управлением имуществом.

Одной из разновидностей персональных трастовых услуг является ведение частных агентских счетов. Частное лицо может заключить договор с банком по управлению основными активами, финансовыми делами, осуществлению ежедневных расходов. Принципал (частное лицо) уполномочивает банк как агента получать жалованье, проценты, дивиденды, арендную плату, делать выплаты по задолженности, оплачивать личные расходы по мере их возникновения. В некоторых случаях работники банка могут иметь дискреционные права, т. е. права поступать по своему усмотрению. Такие отношения называются доверительным счетом с правом управления /6, с. 588/. Если такие права не предоставляются банку, то сотрудники трастовых отделов должны получать разрешение на совершение каждой сделки.

Поручительство - это соглашение, в котором поручитель принимает на себя обязательство перед кредитором заемщика отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично /6, с. 590/. Указанное соглашение оформляется договором поручительства.

 

  1.4 Система безналичных расчетов с использованием пластиковых карт

 

Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек, входящих в систему эмитентов, а также правил проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т. д. /30, с. 28/.

Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т. п.

Процессинговый центр - специализированная сервисная организация, обеспечивающая обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности содержит данные о банках-членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (offline банк). В противном случае (on-line банк), процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры /37, с. 25/.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными Участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях /13/.Банковские кредитные карточки предоставляют продавцам (не только товаров, но и услуг) дополнительные возможности. Они позволяют продавцу предложить покупателю кредит «руками банка». При этом продавец получает свои деньги  от банка немедленно,  независимо от того, когда покупатель оплатит покупку. Таким образом, кредитные карточки позволяют вынести кредит за пределы банка, непосредственно «на рубеж» обслуживания потребителя. Схема безналичных расчетов на базе микропроцессорной карты представлена на рисунке 1.

Выгода банка при этом состоит в получении процентов за предоставленный пользователю карточки кредит. Проценты могут взиматься на различных условиях - либо сразу после совершения очередной сделки, либо после предоставления банком пользователю очередного (как правило ежемесячного) сообщения о его операциях, либо после завершения льготного беспроцентного периода. Особое беспокойство банкам при этом доставляют клиенты, возвращающие кредит вовремя и являющиеся чистыми «потребителями удобств». Они получают все выгоды от использования карточек, но свободны от выплаты процентов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1 - Схема безналичных расчетов на базе микропроцессорной карты

 

На рисунке 1 показано, что на 1-м этапе происходит уничтожение электронной стоимости, передаваемой от сервера баз данных в банк - эмитент карты. Следующий шаг, обозначенный на схеме 2-м, определяет инкассирование стоимости в пользу торговой точки. Далее, как указано на 3-м этапе происходит непосредственно платеж с использованием смарт-карты в пользу торговой точки. 4-й шаг схемы определяет «загрузку» стоимости в оперативную память микропроцессорной карты. Затем, как указано на схеме происходит создание электронной стоимости (обозначено на рисунке цифрой 5). И, наконец, завершающий 6-й этап, создание информационного отчета.

Рассмотрим вопрос о выдаче кредитной карточки банком- эмитентом на основе доступных ему сведений о кредитной истории клиента, то есть о том, каковы доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, насколько аккуратно возвращал его, насколько часто берутся кредиты и т. д. Кредитная история позволяет банку оценить степень риска при выдаче карточки и, соответственно, сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или иных гарантий. Так, например, в США данные о кредитных историях граждан хранятся в Национальном кредитном бюро, куда банки и адресуют свои запросы. В простейшем случае, если клиент благополучен - за ним нет прегрешений, у него стабильное положение и доходы, он имеет счет в данном банке или пользуется услугами другого известного банка - кредитная карточка выдается без дополнительных условий. В прямо противоположном случае, когда, например, о клиенте неизвестно ничего, либо за ним числятся нарушения, ему может быть либо отказано в выдаче кредитной карты, либо банк может потребовать предварительного внесения страхового депозита в размере, превышающем лимит кредита.

Отметим, что именно в качестве «незнакомцев» и фигурируют отечественные граждане, пытающиеся получить, например, карточки «VISA» или «EuropayCard/MasterCard». Размер требуемого страхового депозита в этом случае зависит от типа карточки и составляет не менее нескольких тысяч Долларов.

Лимиты операций по кредитным карточкам устанавливаются индивидуально для каждого клиента. Что же касается сроков действия лимитов, то в США типичным является месячный лимит, а в Европе в рамках месячного лимита могут быть дополнительно установлены недельные лимиты. Кроме того, могут быть установлены и ежедневные лимиты получения наличных.

Рассмотрим в общем последовательность операций, выполняемых субъектами платежной системы в процессе предоставления товаров и услуг по кредитным карточкам и проведения последующих расчетов.

Желая совершить покупку (или получить услугу), держатель карточки предъявляет ее продавцу.

Продавец устанавливает, возможно ли совершение сделки. Для этого он проверяет подлинность карточки и правомочность распоряжения ею покупателем (визуально или с использованием POS-терминала) и, при необходимости, проводит авторизацию (голосовую по телефону или электронную посредством POS-терминала).

Удостоверившись в том, что сделка может быть совершена, продавец оформляет чек (слип), перенося на него данные с карточки. При ручной обработке для этого используется импринтер, и держатель карточки затем подписывает все (обычно три) экземпляры чека. При автоматической обработке чек печатается POS-терминалом. В последнем случае подпись не требуется, так как ее роль выполняет вводимый держателем карточки ПИН-код. Схема взаимодействия участников расчетов с использованием пластиковых карт представлена на рисунке 2.

Экземпляр чека, карточка и товар передаются покупателю.

В конце дня точка обслуживания пересылает в банк-эквайер (или эквайер-центр) Данные о транзакциях за день (при обработке вручную пересылка может происходить реже: один раз в несколько дней). При этом в случае ручной обработки пересылаются экземпляры слипов (signature based transactions), а при автоматической обработке POS-терминал передает по каналу связи накопленные за день данные (PIN based transactions).

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2 - Схема взаимодействия участников расчетов использованием пластиковых карт

 

Банк-эквайер верифицирует транзакции и осуществляет расчеты с точкой обслуживания (производит перечисление средств на ее расчетный счет). Транзакции, относящиеся к держателям карточек - клиентам других эмитентов, передаются в процессинговый центр.

Процессинговый центр обрабатывает переданные банками-эквайерами транзакции и формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками - участниками платежной системы. Общие итоги передаются в расчетный банк системы, а частные рассылаются банкам-участникам в качестве извещений на проведение взаиморасчетов.

Расчетный банк проводит взаиморасчеты между банками-участниками, открывшими у него корреспондентские счета. Прочие банки-участники осуществляют перечисления самостоятельно.

Держатели карточек возвращают банкам-эмитентам средства, предоставленные им как кредит при приобретении товаров и услуг.

Остановимся более подробно также и на порядке расчетов. Для простоты Рассмотрим бесконфликтную «благополучную» ситуацию, когда для всех Уровней выполнены перечисленные выше требования. В этом случае возмещение средств происходит в следующем порядке.

После получения из точки обслуживания перечня транзакции (в виде слипов или файла) банк-эквайер перечисляет средства на счет точки.   Банк-эквайер сортирует транзакции на «свои», относящиеся к держателям карточек банка-эквайера, и «чужие».

«Чужие» транзакции пересылаются в процессинговый центр системы и после итоговой обработки в центре расчетный банк кредитует корреспондентский счет банка-эквайера в соответствующем размере, и, возможно, дебетует его, если из других банков поступили транзакции по карточкам, принадлежащим данному банку-эквайеру.

Банк-эквайер осуществляет необходимое перечисление средств на корреспондентский счет (или снятие с корреспондентского счета) в расчетном банке.

По истечении «отчетного периода» банк-эквайер выставляет итоговый счет держателю карточки и получает с него средства для погашения кредита.

При осуществлении некоторых из перечисленных выше платежей могут взиматься комиссионные. Так, банк-эквайер может брать комиссионные (т.е. осуществлять неполное возмещение средств) с точки обслуживания. Каждый банк-эквайер обычно берет комиссионные с банка-эмитента за обслуживание его карточек («чужих») карточек. За выдачу наличных по «чужим» карточкам могут браться дополнительные комиссионные. Расчетный банк может также взимать комиссионные за расчетное обслуживание. Плата взимается также сетями передачи данных. Все это формирует возможные дополнительные источники дохода для участников платежной системы и служит стимулом для ее расширения.

В противоположность кредитным карточкам использование дебетовых карточек предполагает предварительное размещение клиентом средств на счете, открытом в банке-эмитенте. Таким образом, выпуск дебетовых карточек служит для банка-эмитента способом привлечения средств. При этом, следуя Распространенной практике, ряд банков-эмитентов требует сохранение на счете Держателя карточки в любой момент времени не снимаемого остатка.