Совершенствования обслуживания населения Сбербанком России

Для клиента финансовая привлекательность дебетовой карточки может состоять в начислении процентов на остаток на счете и, возможно, получении скидок при покупках. Заметим, однако, что в обоих случаях речь может идти о нескольких процентах. Кроме того (и это уже национальная специфика), в ряде случаев рублевые средства, вносимые на счет держателем карточки, автоматически пересчитываются в валютный эквивалент. При оплате обратный пересчет производится по текущему курсу, что защищает клиента от инфляции. И, конечно, дебетовая карточка обеспечивает традиционную для пластиковых карт возможность осуществления безналичных расчетов.

Получение дебетовой карточки - существенно более простой процесс по сравнению с получением кредитной. Для того чтобы стать «дебетовым держателем», необходимо открыть счет в банке, внести некоторый минимум средств и оплатить карточку. В стоимость карточки будет включена и плата за годовое обслуживание.

Последовательность операций, выполняемых при расчетах за товары и услуги посредством дебетовой карточки, близка к аналогичной для кредитной карточки, но, в то же время, обладает рядом существенных отличий. Рассмотрим всю последовательность.

Желая совершить покупку (или получить услугу), держатель карточки предъявляет ее продавцу.

Продавец устанавливает, возможно ли совершение сделки. Для этого он осуществляет визуальную проверку карточки, а затем проводит авторизацию голосовую по телефону или электронную посредством POS-терминала. При голосовой авторизации в случае положительного ответа продавцу сообщается код авторизации. При проведении авторизации транзакции передаются в банк-эквайер и, при необходимости, - дальше в процессинговый центр.

Получив разрешение на проведение сделки, продавец оформляет чек (слип), перенося на него данные с карточки. При ручной обработке используется импринтер, и на чек обязательно заносится код авторизации, так как при отсутствии кода чек не будет принят к оплате банком-эквайером. Держатель карточки затем подписывает все (обычно три) экземпляра чека. При автоматической обработке чек печатается POS-терминалом. В последнем случае подпись не требуется, т. к. ее роль выполняет вводимый держателем карточки ПИН-код.

Экземпляр чека, карточка и товар передаются покупателю.

в конце каждого дня (или реже: несколько раз в неделю) точка обслуживания пересылает в банк-эквайер экземпляры чеков, которые служат документальным основанием для проведения расчетов с точкой обслуживания (в принципе, таким основанием могут служить и электронные транзакции).

Банк-эквайер проверяет полученные документы и осуществляет расчеты с точкой обслуживания (производит перечисление средств на ее расчетный счет).

Процессинговый центр обрабатывает полученные за день транзакции и формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы. Общие итоги передаются в расчетный банк системы, а частные рассылаются банкам-участникам в качестве извещений на проведение взаиморасчетов.

Расчетный банк проводит взаиморасчеты между банками-участниками, открывшими у него корреспондентские счета. Прочие банки-участники осуществляют перечисления самостоятельно.

Банки-эмитенты в порядке возмещения осуществляют снятие средств со счетов держателей за приобретенные товары и услуги /38/.

2 КРАТКАЯ ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО БАНКА РОССИИ

2.1 Общая характеристика банка, направления  его деятельности

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% акций уставного капитала). Его акционерами являются более 230 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации. Регистрационный номер - 1481.

Фирменное (полное официальное) наименование банка:

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество).

Сокращенное наименование банка: Сбербанк России.

Сбербанк России имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций от 3 октября 2002 года. Юридический и почтовый адрес банка -117997, г. Москва, ул. Вавилова, дом 19.

Уставный капитал банка сформирован в сумме 1 млрд. рублей.

Банк является юридическим лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России. В состав системы Сбербанка входят следующие территориальные банки: Центрально-Черноземный банк, Уральский банк, Байкальский банк, Восточно-Сибирский банк, Северо-Восточный банк, Среднерусский банк, Волго-Вятский банк, Сибирский банк, Западно-Уральский банк, Юго-Западный банк, Поволжский банк, Северо-Западный банк, Северо-Кавказский банк, Западно-Сибирский банк, Дальневосточный банк, Северный банк и Алтайский банк. На территории Краснодарского края действуют филиалы Юго-Западного банка.

Всего Сбербанком России открыто 1043 филиала и 3575 дополнительных офисов. Филиалы Сбербанка не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Банка, имеют печать с изображением эмблемы банка со своим наименованием, а также другие печати и штампы, имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка.

Филиалы возглавляются Председателями, назначаемыми Председателем Правления Банка.

В структуру органов управления банком входят:

1. Председатель банка (Председатель Центрального банка Российской Федерации);
2. Заместители Председателя (Заместитель Председателя Правительства Российской Федерации - Министр финансов и Заместитель Председателя Центрального банка Российской Федерации);
3. Наблюдательный совет, куда входят:

- заместители Председателя Правления Сбербанка России,

- Первый заместитель Председателя Центрального банка Российской Федерации,

• Заместитель Министра экономического развития и торговли Российской Федерации,
• заместители Министра финансов Российской Федерации,
• Директор Сводного экономического департамента Центрального банка Российской Федерации,
• Президент, Председатель Правления Сбербанка России,

- Директор по корпоративным исследованиям «Hermitage Capital Management»,

• директор Управления по работе с филиалами,
• Главный аудитор Центрального банка Российской Федерации,

- Начальник Московского главного территориального управления Центрального банка Российской Федерации.

Основной целью деятельности банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, а также осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами. Банк имеет лицензию на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, и Генеральную лицензию на осуществление банковских операций от 03.10.2002 г.

Сберегательный Банк Российской Федерации - старейший банк страны и единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР. Новые экономические реалии, рыночные реформы начала 90-х годов требовали серьезных изменений в работе банка, быстрого реагирования на изменяющуюся ситуацию.

Главными задачами первых лет деятельности в новых условиях стали задачи сохранения целостности системы банка, удержания позиций на рынке розничных банковских услуг и вкладов населения, создания материально-технической базы, обеспечивающей необходимые условия для обслуживания клиентов. Решение этих задач стало возможным благодаря жесткой централизации структуры управления банком.

К 1996 году банк сформировал стабильную ресурсную базу, нарастил потенциал отделений и филиалов. Перед Банком встала задача эффективного управления привлекаемыми ресурсами. Принятая в 1996 году Собранием акционеров Концепция развития Сбербанка России была нацелена на трансформацию в универсальный коммерческий банк, в частности, через развитие банковского обслуживания корпоративных клиентов с сохранением специализации и лидерства на рынке розничных услуг. Концепция подчеркивала приоритетность участия банка в решении актуальных и сегодня общенациональных задач оздоровления денежно-кредитных отношений, развития отечественной экономики, участия в крупных государственных проектах, имеющих важное социальное значение.

Правильность определенного Концепцией направления развития была подтверждена во время кризиса финансовой системы страны в 1998 году.

Сбербанк России не только подтвердил репутацию самого надежного банка страны, пройдя кризис с минимальным уровнем потерь, но и обеспечил доступ к банковским услугам значительному количеству новых клиентов. Реализуя принятую Концепцию, Сбербанк России к 2000 году значительно укрепил свои позиции  на   приоритетных сегментах рынка. Сбербанк России сохранил лидирующие позиции на рынке розничных банковских услуг, доля в общем объёме рублевых вкладов населения достигла  87%. Несмотря на падение реальных доходов населения и отставание законодательной базы, банк последовательно развивал кредитование физических лиц, и в объеме банковских кредитов, полученных населением страны, на долю Сбербанка России приходится более 20%. Существенно укрепились позиции банка в обслуживании корпоративных клиентов: доля банка на рынке составляет около 25%, более 1 миллиона юридических лиц - клиенты Сбербанка России. Банк продолжает активно работать на рынке внутренних и внешних государственных обязательств, корпоративных ценных бумаг.

Наращивая присутствие на приоритетных сегментах финансового рынка, Банк стремился обеспечить адекватное увеличение собственного капитала, диверсифицировать ресурсную базу, улучшить структуру активов, повысить рентабельность работы.

Размер капитала на начало 2008 года составил 79,98 млрд. рублей. Прирост капитала, в основном, обеспечивался чистой прибылью банка, которая только в 2007 году составила 54,3 млрд. руб. Существенно изменилась структура привлеченных средств. С 1995 года доля корпоративных клиентов в привлеченных средствах увеличилась более чем в 4 раза. Качественно изменилась и структура активов банка.

Определенная Концепцией политика приоритетного направления инвестиций в реальный сектор экономики реализовалась в значительном росте кредитного портфеля Банка, который на начало 2008 года составил 46% от размещенных средств, превысив объем вложений банка в государственные ценные бумаги. Кредитный портфель банка превышает 30% общего объема кредитов юридическим лицам. Значительно сократились объемы межбанковских кредитов, которые на текущий момент представляют собой, в основном, инструмент управления краткосрочной ликвидностью. Последовательно наращивается участие банка в сфере инвестиционного кредитования и проектного финансирования. Объем инвестиционных долгосрочных кредитов на начало 2008 года превысил 10,5 млрд. рублей и 320 млн. долларов.

Курс на трансформацию в универсальный коммерческий банк потребовал значительного расширения набора банковских продуктов и услуг, предоставляемых физическим лицам и корпоративным клиентам. Произошло существенное развитие бизнеса банковских карт (доля на рынке - более 20%), количество эмитированных карточек превысило 1,5 миллиона, динамично развивается собственная эквайринговая сеть. Выросли объемы операций с драгоценными металлами (доля на первичном рынке - 20%), которые включают кредитование добычи золота и серебра, реализацию драгоценных металлов населению, Банку России, экспорт и продажу на мировых финансовых рынках. Продолжено совершенствование расчетной системы Сбербанка России, которая сегодня ежедневно обрабатывает более ста тысяч межрегиональных платежей. Значительное развитие получили казначейские операции Банка на денежном и фондовом рынках, созданы Дилинг-центр и Депозитарий Сбербанка России.

Существенно изменилась система управления банком. Обеспечивается единая процентная политика, учитывающая региональные особенности, действует централизованная система контроля, учета и управления рисками, управления финансовыми потоками и ликвидностью. Разработана и постоянно совершенствуется современная методическая и регламентная база операций банка, утверждены подходы к развитию новых видов бизнеса. Единая система нормативов и лимитов обеспечивает необходимую децентрализацию управления в сочетании с усилением вертикальной системы контроля. На постоянной основе ведется работа по совершенствованию организационной структуры банка, оптимизации филиальной сети.

Предпринятые меры позволили Сбербанку России, не имея льгот и преференций, работая с другими банками в рамках единой, установленной Банком России нормативной базы, стать лидером на большинстве сегментов рынка, успешно конкурировать с крупными коммерческими кредитными организациями на российском рынке банковских операций и услуг.

В настоящее время Сбербанк России занимает лидирующие позиции на основных сегментах финансового рынка. Накопленные финансовые ресурсы, технологический и кадровый потенциал создают основу для укрепления этих позиций. Значительная ресурсная база, мощная филиальная сеть (900 учреждений), собственная расчетная система, использование передовых достижений в области информационных банковских технологий позволяют Сбербанку России оперативно и качественно удовлетворять потребности всех категорий клиентов в полном спектре банковских услуг.

Сохранять лидирующие позиции Сбербанку России позволяет также и широчайший продуктовый ряд, которым он располагает.