Страхование имущества граждан

Вид страхования является последним звеном классификации и представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них страховых рисков. Каждый вид страхования обычно требует разработки специальных правил проведения страховых операций и расчета соответствующей системы страховых тарифов. В настоящее время число видов страхования исчисляется многими десятками и постоянно возрастает. Например, страхование домашнего имущества: страхование животных; страхование строений, принадлежащих гражданам и др.

В таблице 1 представлена всеобщая классификация страхования, отражающая деление страховых отношений  на взаимосвязанные звенья, находящиеся  между собой в иерархической  подчиненности.

 

Отраслиили	Личное  страхование		Имущественное  страхование		Страхование ответственности
Подотрасли	Страхование жизни	Страхование от несчастных случаев	Страхование имущества юридических  лиц	Страхование имущества физических лиц	Страхование задолженности	Страхование на случай возмещения вреда (страхование  гражданской ответственности)
Виды	страхование жизни, страхование  детей, страхование дополнительной пенсии, добровольное медицинское страхование  и др.		страхование транспортных средств (наземного, воздушного и водного  транспорта), страхование грузов, страхование  других видов имущества, страхование  финансовых рисков и др.		страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской  ответственности перевозчика, страхование  гражданской ответственности предприятий  – источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств и др.

 

Таблица 1 Классификация  страхования по отраслям, подотраслям и видам страхования

Личное страхование - отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают имущественные интересы граждан, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением. По договору личного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму. К личному страхованию относятся: страхование жизни; страхование от несчастных случаев.

Имущественное страхование имеет своим объектом имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом. Имущественное страхование основано на принципе возмещения ущерба в пределах страховой суммы по договору. К имущественному страхованию относятся следующие подотрасли: страхование имущества юридических лиц, страхование имущества физических лиц.

Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда. Эти интересы в каждом страховом случае имеют свое конкретное денежное выражение. В страховании ответственности выделяются: страхование задолженности, страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.

Особенности проведения операций по страхованию жизни вызывают необходимость  дополнительной классификации страховых  услуг. В связи с этим по методам  расчета страховых тарифов и  формирования страховых резервов все  виды страхования подразделяются на страхование жизни и страхование  иное, чем страхование жизни.

Классификация страхования  представляет собой научную систему  деления страхования на сферы  деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности.

Объектом страхования  является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических  интересов страхования. Объекты  страхования разделяются на два  класса: имеющие стоимость и не имеющие стоимости. По признаку стоимости в страховании выделяются отрасли страхования. В условиях рыночной экономики в стадии ее формирования, исходя из характеристики объектов страхования, целесообразно выделять четыре основные отрасли страхования: страхование имущественное, личное, страхование ответственности, страхование экономических рисков.

Имущественное страхование  — операция, в которой объектом страхования выступают не противоречащие законодательству Республики Беларусь имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

По форме собственности и социальным группам страхователей различают имущество субъектов хозяйствования:

• государственное,
• частное,
• арендуемое и отдельных граждан на правах личной собственности.

Состояние и перспективы  имущественного страхования непосредственно  зависят от экономического положения  страны, денежных доходов и уровня жизни населения, наличия развитой сети страховых компаний, имеющих  устойчивое положение и предлагающих широкий выбор страховых услуг.

По формам проведения страхования  подразделяются на:

• добровольное
• обязательное.

Обязательная форма страхования  распространяется на приоритетные объекты  страховой защиты, когда необходимость  возмещения материального ущерба или  оказания денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего  лица, но и общественные интересы.

Обязательное страхование  базируется на основе принятия закона об обязательном страховании, который  определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, виды и порядок проведения страхования, объем страховой ответственности  страховщика и права страхователя, тарифы и порядок уплаты страховых  взносов. Обязательное страхование  базируется на таких принципах, как  законодательная основа регламентации  страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, предусмотренных законом, нормирование страхового обеспечения.

Добровольное страхование  базируется на договорной основе. В  договоре страхования определяются существенные условия: объект страхования, сроки страхования, страховая сумма и страховое обеспечение, размеры страховых взносов и др.

На современном этапе  развития страховой рынок Республики Беларусь предлагает следующую классификацию  добровольного имущественного страхования:

1.добровольное страхование  юридических лиц, которое включает  в себя следующие разновидности:

- добровольное страхование  животных;

- добровольное страхование урожая сельскохозяйственных культур;

- добровольное страхование  наземных транспортных средств;

- добровольное страхование  ценностей касс и др.;

2.добровольное страхование  имущества граждан. Этот вид  страхования включает:

- добровольное страхование  домашнего имущества;

- добровольное страхование  животных;

- добровольное страхование  строений, принадлежащих гражданам на праве собственности;

- добровольное страхование  памятников;

- добровольное страхование  наземных транспортных средств;

3.добровольное страхование  воздушных судов;

4.добровольное страхование  внутреннего водного транспорта;

5.добровольное страхование  грузов;

6.добровольное страхование  строительно-монтажных рисков;

7.добровольное страхование  предпринимательского риска. К  данному виду страхования относят:

- страхование риска непогашения  кредита;

- страхование убытков  вследствие вынужденного перерыва  в производстве;

- страхование финансовых  рисков; страхование депозитов и  др.

К имущественному страхованию  также относится обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве личной собственности.

    Объектами страхования по имущественному договору страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо с нанесением ущерба их имущественным правам, в том числе с возникновением убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) своих обязательств контрагентами субъекта хозяйствования или с изменением условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (имущественное страхование).

 

3.Особенности  страхования имущества граждан  в Республике Беларусь.

Страхование имущества граждан  может проводиться в обязательной и добровольной формах.

Добровольное  страхование строений, принадлежащих  гражданам.

1. Объект страхования

Объектом страхования  являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с  утратой (гибелью) или повреждением строений, принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю) на правах собственности  или иных законных основаниях.

На страхование  принимаются следующие строения:

• жилые дома;
• бани;
• хозяйственные постройки (сараи, гаражи, погреба, летние кухни и другое);
• дачи, садовые домики, коттеджи;
• теплицы капитальные;
• квартиры в жилых домах.

На страхование могут  быть приняты как все строения в целом по домовладению, так и  отдельные из них.

На страхование принимаются  строения, поставленные на постоянное место и имеющие стены и  крышу.

Строение считается застрахованным по адресу, который указан в договоре страхования (место страхования). При  изменении указанного в договоре страхования места нахождения застрахованного  строения Страхователь обязан сообщить об этом страховщику и при условии  внесения соответствующих изменений  в договор страхования, а также, в случае необходимости доплаты  страховой премии договор страхования  продолжает действовать.

Страхование не распространятся  на:

• дворовые покрытия, дорожки, площадки;
• выгребные ямы, подземные части погребов, колодцев;
• здания и строения, находящиеся  стадии строительства, в аварийном состоянии.

Строения, находящиеся в  зоне,  которой угрожают наводнение или другие стихийные бедствия, с  момента объявления о такой угрозе может быть принято на страхование, на случай наступления всех событий, кроме событий, об угрозе которого объявлено  заранее.

2. Страховой случай

Страховым случаем является утрата (гибель) и/или повреждение  строения вследствие пожара, удара  молнии, взрыва газа, употребляемого для  бытовых надобностей, даже если удар молнии или взрыв газа не вызвали  пожара.

При пожаре подразумевается  возникновение огня, способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания.

По соглашению стон по договору страхования дополнительно может  быть застраховано строение на случай утраты (гибели) или повреждения  строения в следствии:

• повреждение водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем;
• кражи с взломом и грабежа;
• противоправные действия третьих лиц (кроме кражи со взломом и грабежа);
• стихийные бедствия;
• ударов, столкновения.

Не признаются страховыми случаями события, происшедшие в  следствии:

• обвала строений или части их;
• поражение строений домовыми грибками;
• хищения конструктивны элементов строения во время страхового случая, не зарегистрированного по риску утраты строения в результате противоправных действий третьих лиц;
• обязательств, вытекающих из договорных отношений Страхователя (Выгодоприобретателя) с третьими лицами;
• деятельности Страхователя (Выгодоприобретателя), осуществляемой с нарушением действующего законодательства РБ, ведомственных инструкций, инструкций техники безопасности (в т.ч. пожарной);
• перемещение строения с места страхования.