Страхование имущества граждан

3. Страховая сумма

Страховая сумма – установленная  договором страхования денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Страховая сумма определяется соглашением Страхователя со страховщиком.

При страховании строений страховая сумма не может превышать  его действительной стоимости в  месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Если в договоре страхования  страховая сумма установлена  ниже действительной стоимости, Страховщик, при наступлении страхового случая, возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков  пропорционально отношению страховой  суммы к страховой стоимости.

По соглашению Страхователя со Страховщиком в период действия договора страхования страховая  сумма может быть увеличена путем  внесения изменений в договор  страхования.

Страховая сумма устанавливается  по каждому строению отдельно.

Страховая сумма устанавливается  в белорусских рублях. Страховая  сумма может быть установлена  в иностранной валюте. В этом случае расчет страховой суммы производится по официальному курсу белорусского рубля, установленному Национальным банком Республики Беларусь по отношению к валюте, на дату заключения договора страхования.

При рассмотрении мною договоров  страхования я хочу заметить, что  в договоре страхования стороны  могут установить условную или безусловную  франшизу. При установлении условной франшизы Страховщик освобождается  от обязанности производить выплаты, если размер ущерба не превышает размер франшизы, а если размер превышает  ее размер, то Страховщик оплачивает ущерб  полностью. При установлении безусловной  франшизы Страховщик освобождается  от возмещения каждого ущерба в оговоренном  размере (в абсолютном или процентном соотношении) франшизы.

Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению Страховщиком (тушение или предупреждение распространения  огня, аварий и т.п.), если такие расходы  были необходимы или были произведены  для выполнения указаний Страховщика, должны быть возмещены Страховщиком, даже если соответствующие меры оказались  безуспешными. Такие расходы возмещаются  пропорционально отношению страховой  суммы к страховой стоимости  независимо от того, что вместе с  возмещением других убытков они  могут превысить страховую сумму.

 

4. Страховая премия

Страховая премия является платой за страхование, которую Страхователь обязан уплатить страховщику в порядке  и сроки, которые установлены  договором страхования.

Размер страховой премии устанавливается исходя из страховой  суммы и в соответствии со страховыми тарифами.

Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с  единицы страховой суммы с  учетом объекта страхования.

Страховщик при определении  размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, применяет  разработанные им утвержденные органом  государственного надзора за страховой  деятельностью страховые тарифы, определяющие страховую премию с учетом объекта страховых обязательств, срока действия договора страхования.

В случае установления франшизы страховая премия изменяется в зависимости  от ее размера и вида.

По договорам страхования, заключенным на срок менее года, применяются корректировочные коэффициенты.

При внесении изменений в  договор страхования дополнительная страховая премия уплачивается исходя из расчета.

Если страховая сумма  установлена в иностранной валюте. То страховая премия, рассчитанная в валюте страховой суммы, может  быть уплачена в иностранной валюте в случаях, предусмотренных законодательством, либо по соглашению сторон в белорусских  рублях по официальному курсу белорусского рубля, установленному Национальным банком Республики Беларусь по отношению к  валюте страховой суммы на день уплаты страховой премии (ее части).

При уплате страховой премии в иностранной валюте допускается  прием дробной части в белорусских  рублях по официальному курсу белорусского рубля, установленному Национальным банком Республики Беларусь по отношению к  валюте страховой суммы, на день оплаты страховой премии.

При заключении договора страхования  сроком на один год страховая премия может уплачиваться:

• единовременно, в полном объеме, при заключении договора страхования;
• в два срока, при этом, первая часть страховой премии и должна составлять не менее 50% от общего страховой премии и должна быть уплачена Страховщику при  заключении договора страхования, а оставшаяся часть уплачивается не позднее 3-х месяцев с момента вступления договора страхования в силу;
• ежеквартально или ежемесячно.  При этом первая часть страховой премии должна составлять не менее 25% от годовой премии при ежеквартальной оплате и 15% при ежемесячной оплате. Первая часть страховой премии оплачивается Страховщику при заключении договора страхования, а последующие части равными долями не позднее 1 (одного) дня до окончания оплаченного периода (месяца, квартала).

При этом страховой тариф  увеличивается соответственно на 15 % (при ежеквартальной оплате) и 20 % (при  ежемесячной оплате страховой премии).

При сроке действия договора страхования от 1 до 11 месяцев страховая  премия уплачивается единовременно  при заключении договора страхования.

5. Заключение, срок  действия и прекращение договора  страхования

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме  и отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским  законодательством Республики Беларусь.

Договор страхования может  быть заключен на срок от 1 месяца до одного года включительно.

Для заключения договора страхования  представляет Страховщику письменное заявление установленной формы, которое является неотъемлемой частью договора страхования.

Страхование строений (жилые  дома) со страховой суммой до 30000 долларов США (по курсу НБ РБ на день заключения договора страхования) может производиться  без осмотра и без составления  письменного заявления.

Договор страхования заключается  путем вручения Страховщиком Страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком, и правил страхования, что удостоверяется записью в страховом полисе.

Страховой полис выдается Страховщиком Страхователю:

• при безналичной форме уплаты – в течение 5-ти календарных дней со дня поступления страховой премии (ее первой части) на счет Страховщика;
• при уплате наличными деньгами – непосредственно после получения страховой премии (ее первой части).

В случае утраты страхового полиса в период действия договора страхования Страхователю на основании  его письменного заявления выдается дубликат страхового полиса, после  чего утраченный страховой полис  считается аннулированным и страховые  выплаты по нему не производятся.

При утрате дубликата страхового полиса в период действия оговора  страхования для получения второго  и последующих дубликатов страхового полиса Страхователь уплачивает денежную сумму в размере стоимости  изготовления страхового полиса.

          Договор страхования вступает  в силу с 00 часов 00 минут  дня, который указан в договоре  страхования как день начала  срока его действия.

При заключении договора страхования  на новый срок до истечения действия предыдущего договора страхования, дата вступления его в силу указывается  со дня, следующего за тем, в котором  истекает срок действующего договора (при условии уплаты страховой  премии до этого срока).

Договор страхования, по которому была произведена выплата возмещения, сохраняет силу до конца срока  действия договора страхования в  размере разницы между страховой  суммой и выплаченным страховым  возмещением.

Договор страхования  прекращается в случаях:

• истечение срока действия;
• выполнение Страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме;
• гибели, утраты застрахованного строения по причинам, иным, чем наступление страхового случая. В данном случае Страховщик по письменному заявлению Страхователя возвращает ему страховую премию за незаконченный срок договора страхования. Возврат страховой премии производится не позднее пятнадцати рабочих дней с момента прекращения договора страхования;
• неуплаты Страхователем очередной части страховой премии в установленные договором сроки и размере;
• смерти Страхователя, кроме случаев, когда права и обязанности по договору страхования переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования;

Если в период действия договора страхования Страхователь признан судом недееспособным или  ограниченным в дееспособности, права  и обязанности такого Страхователя переходят к его опекуну или  попечителю.

Договор страхования может  быть прекращен досрочно по соглашению Страхователя и Страховщика, оформленному в письменном виде. В этом случае Страховщик возвращает Страхователю путем  безналичного перечисления на его счет либо выдачи из кассы Страховщика  часть страховой премии пропорционально  времени, оставшемуся с момента  расторжения договора страхования  до момента окончания срока его  действия, в течение 15 рабочих дней со дня расторжения договора.

При несвоевременном возврате страховой премии по вине Страховщика  Страхователю выплачивается пеня за каждый день просрочки в размере 0,2 % от суммы, подлежащей возврату.

Также хочу заметить, что  страхователь в праве отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В случае досрочного прекращения  договора страхования по требованию Страхователя Страховщик не возвращает ему страховую премию за незаконченный  срок договора.

6. Последствия  изменения степени риска

В период действия договора страхования Страхователь обязан незамедлительно  сообщать Страховщику о ставших  ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику  при заключении договора, если эти  изменения могут существенно  повлиять на увеличение страхового риска.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать  изменения условий договора страхования  или уплаты дополнительной страховой  премии соразмерно увеличению риска. Сумма  дополнительной страховой премии определяется по следующей формуле:

ДСП – сумма дополнительной страховой премии;

УСС – размер увеличения страховой суммы;

СТ – величина страхового тарифа, расчитанная Страховщиком в связи с увеличением страховой суммы (в %)

N1 – срок действия договора страхования (в сутках);

N2 – оставшийся срок действия договора страхования, считаемый с предполагаемой даты увеличения страховой суммы (в сутках).

Если страхователь возражает  против изменения условий договора страхования или доплаты страховой  премии, то в соответствии с гражданским  кодексом Республики Беларусь Страховщик вправе потребовать расторжения  договора и возмещения убытков, причиненных  расторжением договора.

7.Права и обязанности  сторон

Страховщик обязан:

1. вручить Страхователю страховой полис;
2. составить акт о страховом случае в течении 5 рабочих дней после урегулирования всех вопросов о факте, размере ущерба, наличия всех документов, подтверждающих наступление страхового случая и прав субъектов страхования на получение страхового возмещения;
3. после составления акта о страховом случае в течение 10 рабочих дней произвести выплату страхового возмещения; в случае нарушения срока выплаты страхового возмещения Страховщик уплачивает пеню за каждый день просрочки в размере 0,5% от суммы страхового возмещения;
4. не разглашать сведения о субъектах страхования и их имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

        Страховщик имеет право:

1. требовать признание договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику  заведомо ложные сведения об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможного ущерба от его наступления;
2. выяснять причины и обстоятельства страхового случая, включая направление запросов в компетентные органы о факте и причинах страхового случая;
3. требовать от Выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на Страхователе;
4. отсрочить оплату страхового возмещения в случае, если возбуждено уголовное дело, и ведется расследование обстоятельств, приведших к наступлению убытка – до окончания расследования.