Сущность интернет-банкинга. Преимущества и недостатки

На конец прошлого года в России было выпущено около 35 млн банковских карт, что на 11,1 млн больше, чем в 2003 году. В 2004 году хотя и наблюдался значительный рост (на 45%) количества совершенных при помощи пластика операций, но основная их масса приходилась на снятие наличных в банкоматах. Так, в 2003 году россияне использовали карты 120,4 млн раз и только 15,5 млн раз пришлось на операции в торгово-сервисной сети. В 2004 году карты были использованы 175,5 млн раз, при этом в торговле или для оплаты услуг — всего 26,1 млн раз соответственно.19

 

При этом статистика ЦБ РФ показывает, что доля безналичной оплаты товаров  и услуг в общем объеме использования  карт остается практически неизменной. Так, в 2001 году на безналичную оплату товаров и услуг приходилось  около 15,3% от общего количества транзакций, в 2002 году — около 15,2%, в 2003 году —  примерно 12,9%, в 2004 — 14,9%.

 

По данным ФАС, лидерство на российском рынке международных платежных  систем принадлежит VISA (85% рынка по оборотам и 62% — по количеству эмитированных  карт). Второе место у Mastercard (15 и 38% соответственно).

 

Однако количество владельцев пластиковых  карт, воспринимающих их как платежный  инструмент, пока недостаточно велико. По результатам исследования выяснилось, что более 2/3 населения используют пластиковые карты лишь для получения  заработной платы и пенсии. Помимо этого пластиковые карты служат для снятия наличных денег в банкомате (43%), а также используются как  место хранения денег (25%). Примечательно, что среди москвичей более 45% пользователей  банковским пластиковыми картами вообще не делают покупок по пластиковой  карте.

 

Эти показатели говорят о том, что  россияне пока еще в полной мере не рассматривают банковские карты  как альтернативу наличным. Культура оплаты товаров и услуг пластиковыми картами в нашей стране только начинает формироваться. 20

 

Несмотря на оптимистические настроения, господствующие среди участников рынка, ряд аналитиков предпочитают говорить о нарастающих серьезных диспропорциях, которые со временем могут существенным образом сказаться на темпах роста  отечественного карточного бизнеса. В  первую очередь, это связано с  тем, что расширение карточного оборота  сейчас происходит, главным образом, за счет малодоходных «зарплатных» проектов, когда картой пользуются всего лишь два раза в месяц — для обналичивания аванса и получки. А вот доля гораздо более доходных операций по приобретению в торговой сети товаров (прил. 1 диаграмма 3) по платежным картам в совокупном обороте в последние годы довольно устойчиво сокращается.

 

Более того, с учетом инфляции реальная стоимость товаров, приобретенных  на одну карту, в последние годы снизилась  почти в 1,3 раза, или на 144 рубля. Об этом свидетельствует прил. 1диаграмма 4.

 

Темпы роста в регионах, наиболее обеспеченных платежными картами, существенно  ниже, чем в регионах, которые  делают лишь первые шаги в пластиковом  бизнесе, очень хорошо показывают диаграммы 5 и 6. В Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Тюменской области (первой тройке лидеров по состоянию на III квартал 2004 года), которые уже обогнали Восточную Европу по количеству карт, приходящихся на 100 человек, темпы роста в последние четыре года оказались в 4—8 раз ниже, чем в гораздо более отсталых Северной Осетии, Карачаево-Черкессии и Дагестане, занимающих в этом рейтинге три последних места (если не считать Ингушетии, где этого вида бизнеса в 2001 году еще не существовало).21

 

Согласно результатам опросов  среди москвичей 18-60 лет обладателями кредитной карты являются 18,1% (940 тыс. чел.). Чаще всего респонденты  отмечали, что банком-эмитентом их кредитки являются Альфа-Банк, Банк Москвы, МДМ-банк или Ситибанк.

 

Среди владельцев кредитных карт выше среднего доля мужчин, почти две  трети из них относятся к возрастной группе 24-40 лет, столько же имеют  высшее образование, более 90% работают. Примерно две трети относят себя к среднему классу, указав, что имеют общесемейный доход 50 000 руб. (при среднем по выборке 36 000 руб.). Около двух третей владельцев кредиток имеют автомобиль, более 80% — домашний компьютер. Около 60% из них покупают продукты в ближайшем супермаркете.

 

Потенциальные потребители кредитных  карт отличаются несколько большей  долей респондентов в возрасте 24-40 лет (более 70%), владельцев домашнего  компьютера (около 90%), но меньшим общесемейным доходом (в среднем около 27 000 руб.). Среди потенциальных потребителей вдвое ниже, чем среди реальных пользователей, доля респондентов 41-50 лет (15 и 30% соответственно).

 

Безусловно, рынок пластиковых  карт имеет высокий потенциал  роста. Россияне сегодня могут оплачивать пластиковой картой товары и услуги в магазинах, ресторанах, спортклубах, гостиницах и т. д. Но, как показало исследование, используют эту возможность  пока менее половины опрошенных. Это  объясняется недостаточно высоким  на сегодняшний день уровнем информированности  нашего населения о возможностях использования пластиковых карт.22

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Транспортные  карты

 

Транспортные  карты широко распространены. Транспортные карты — электронные проездные, позволяющих перевести систему оплаты на транспорте на безналичную основу.

Внедренные  еще в конце прошлого века лондонская транспортная платежная система Oyster, венецианская Venice Card Blu, испанская Madrid Card, электронная система оплаты проезда  в московском метро не только сделали  транспортные и финансовые потоки более  прозрачными, а следовательно, управляемыми, но и перевели качество жизни горожан  на новый уровень. С тех пор  транспортные карты введены во многих крупных российских городах, среди  которых Новосибирск, Самара, Омск, Челябинск, Оренбург. Так в чем  состоят особенности и преимущества реализованной в этих городах  системы «Электронный проездной», какой  положительный опыт может взять  на вооружение и что даст внедрение  транспортных карт городскому бюджету  и горожанам? 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Система «Электронный  проездной»   

Необходимость внедрения системы автоматизации  расчетов на транспорте сегодня мало у кого вызывает сомнения. Тенденция  современного мира — максимально  сокращать оборот наличных денег. Банковские карты стали нормой жизни, и процент  безналичных расчетов по ним ежегодно растет. Транспортные карты являются самым привычным инструментом оплаты проезда для горожан многих российских мегаполисов, которые уже привыкли к этому современному способу  быстро и комфортно оплатить свой проезд. Не нужно всякий раз отсчитывать  необходимую сумму, получать сдачу  рассыпающейся мелочью и опасаться  за свой бумажник. В метро в час  пик, когда у касс за жетонами выстраивается  громадная очередь, а владельцы  транспортных карт имеют возможность  ее миновать, особенно ярко проявляется  фактор времени.    

Естественно, что система должна отвечать ряду требований. Безналичные расчеты в системе должны быть прозрачными, бесперебойными и защищенными. Пассажиры должны получить единую карту для всех видов транспорта и гибкие тарифы оплаты проезда с учетом возможных скидок и длительности проезда. Благодаря автоматизации транспортных средств должна появиться возможность «бескондукторной» схемы оплаты проезда и учета перевозки социальных льготников для последующих расчетов с транспортными предприятиями. И безусловно, система должна иметь возможность для дальнейшего развития, чтобы транспортная карта могла выполнять функции электронного кошелька горожанина.    

Всем  этим требованиям отвечает система  «Электронный проездной», разработанная  отечественными специалистами и  успешно действующая в шести  российских регионах. В настоящее  время в этой системе обслуживается  более 2 миллионов человек, а ежемесячное  количество поездок по транспортным картам превышает 20 миллионов.   

Система «Электронный проездной» обеспечивает возможность безналичного расчета  в общественном пассажирском транспорте с использованием транспортных карт, которых насчитывается четыре вида. «Социальная карта» — это персональная карта, которая выдается гражданам, имеющим право на получение мер  социальной поддержки. «Единая транспортная карта» — это общегражданская  карта, ей могут пользоваться без  ограничений все пассажиры. «Карта школьника» и «Студенческая карта» дают право учащимся школ и вузов  на проезд в транспорте со скидкой.    

Использование в системе микропроцессорных  карт обеспечивает абсолютную защищенность информации и, что немаловажно, полностью  гарантирует от подделок. Кроме того, технология дает возможность размещать  на такой карте до 15 различных  платежных, учетных и идентификационных  приложений, что и позволяет говорить об огромном потенциале трансформации транспортных карт в электронные карты горожанина с большим количеством полезных функций.     

Существенной  является такая характеристика системы, как высокая адаптивность к уникальным требованиям той территории, где  внедряются транспортные карты. Стопроцентно одинаковых схем внедрения проекта  не существует. Тем не менее, выработанный общий алгоритм позволяет минимизировать издержки, связанные с локальными особенностями проектов. Наличие  же собственного центра обработки информации обеспечивает возможность настраивать  систему под меняющиеся требования заказчика без серьезных и  дорогостоящих доработок. 

 

 

 

 

Опыт реализации    

Разработка  системы «Электронный проездной» началась в Группе Компаний Центр Финансовых Технологий (ЦФТ) еще в 1998 г., а в 2002 г. транспортные карты как средство безналичного расчета стали действовать  в Челябинске. С тех пор система  внедрена еще в 5 регионах России: в  Новосибирске, Самаре, Омске, Оренбурге, Горно-Алтайске.      

Все реализованные проекты имеют  свои особенности. Так, в Новосибирске были объединены «транспортные кошельки»  метрополитена и наземного транспорта. В Оренбурге реализована позонная тарификация, имеющая 14 тарифных зон. В  Горно-Алтайске используется многоэмитентная  схема, которая позволяет гражданам  по своему желанию выбирать банк, обслуживающий  карту. В Челябинске действуют транспортно-банковские карты, т. е. карты с двумя приложениями. А внедрение системы «Электронный проездной» в Омске ознаменовалось рекордными сроками запуска: проект стартовал в течение двух недель. За это время было эмитировано 500 тыс. социальных карт, подключено все  необходимое программное обеспечение  и оборудование, прошло обучение специалистов.     

Таким образом, решение ЦФТ легко «настраивается»  на уникальные потребности того или  иного региона. Такая гибкость и  многофункциональность системы  «Электронный проездной» получили высокую  оценку на правительственном уровне: на выставке «Транспорт России — 2008»  премьер-министр России Владимир Путин, ознакомившись с проектом, отметил, что этот опыт необходимо изучить  для комплексного внедрения в  других регионах России. 

 

 

 

Технологии

Бесконтактные технологии, позволяющие оплачивать проезд в общественном транспорте, удобны как для пассажиров, так  и для транспортных компаний. Наибольшую популярность среди таких технологий получили RFID-чипы.

Внедрение бесконтактной формы оплаты транспорта напрашивалось уже давно, и карты  с RFID-чипом — не единственный способ, изобретенный человечеством. Известны попытки построить схему бесконтактной  оплаты проезда и с помощью MMS/SMS, и с помощью NFC-модулей.    

Сегодня в транспортных проектах  от «Золотой короны » используются карты Mifare Сlassic и Java-карты. Последние опробованы в совместном проекте со Сбербанком в Астрахани. В ряде регионов в системе "Электронный проездной" действуют банковско-транспортные карты с дуальным интерфейсом: контактный чип с банковским приложением и бесконтактный чип с транспортным апплетом.    

Использование микропроцессорных карт обеспечивает хорошую защищенность информации и  ставит надежный барьер от подделок. Кроме того, специалистами на программном уровне реализованы дополнительные алгоритмы защиты. Однако, несмотря на то, что чип Mifare 1К прекрасно себя зарекомендовал, и в принципе, экономически его взлом бесперспективен: размер средней транзакция по транспортной карте составляет примерно 10 рублей, компания начинаем работу с новыми перспективными носителями транспортного приложения. В первую очередь, речь идет о картах на процессоре Mifare Plus, обладающем мощной и сложной системой защиты.    

Кроме того, многие регионы хотели бы полностью  уйти от расчета наличными при  оплате проезда на общественном транспорте. При этом возникает вопрос о картах с фиксированным числом поездок (от 1 до 10). Для этих целей «Золотая Корона» предполагает использовать карты Mifare UltraLight C и Infineon my-d.     

*Технологии бесконтактной  оплаты   

Один  из самых старых способов, используемый для оплаты проезда, к примеру, в  таких IT-мегаполисах, как Сингапур и  Гонконг, это MMS/SMS. Схема работает так: пользователь отправляет сообщение  на короткий номер контент-провайдера, откуда и получает либо 10—20-значный  код для контролера, либо фотографию со штрих-кодом, которую воспринимают посты автоматического контроля в том же метро. Это наиболее простой  по реализации сервис, поддерживающий, правда, весьма ограниченный функционал — либо несколько поездок, либо безлимитный  проезд на день (такой вариант тарификации  хорошо подходит для туристов). Правда, оплата идет со счета пользователя мобильного телефона, и для работы с такой системой нужен местный  номер — в роуминге работать с  сервисом не получится.    

Еще одно средство бесконтактной оплаты транспорта — мобильные телефоны с модулем беспроводной высокочастотной  связи малого радиуса действия (NFC). В московском метро в 2008 году провели  эксперимент (не получивший дальнейшего  развития) с использованием телефонов Nokia 6131 NFC и Nokia 6212 classic, в которых был  установлен Java-клиент и чип FeliCa с  миниатюрной антенной, который вклеивается  под батарейную крышку. Схема здесь  более сложная: к такой конструкции  у пользователя «привязывается»  его пластиковая карта, и оплата происходит с помощью специального приложения, которое постоянно «висит»  в оперативной памяти телефона. То есть, как только абонент подходит к тому же турникету, оборудованному считывателем NFC-меток, приложение выводит  на экран параметры платежа и  предлагает подтвердить покупку  с помощью специального PIN-кода. Как  только пользователь это делает, происходит оплата со счета его пластиковой  карты.