Анализ программ автокредитования коммерческих банков

 

За время становления российского рынка автокредитования многое изменилось количество банков, предлагаемых этот вид кредитования, условия, количество и качество программ автокредитования, пакет документов, необходимый для оформления кредита и так дале. На сегодняшний день он, как мне кажется, представляет собой полноценно развитый вид банковского кредита.

 

 

 

 

 

 

 

                         

                    Анализ рынка автокредитования в России

 

2  Автокредитование в России в 2013 г.

 

   В последние  годы для многих россиян персональный  автомобиль превратился из предмета  роскоши в необходимую или  просто желанную покупку, причем  безотносительно уровня их доходов.  И причина такой доступности  не столько в широком ассортименте моделей автомашин, представленных на отечественном авторынке, сколько в кредитных продуктах большинства из крупнейших российских банков.

 

   Автокредит позволяет больше не откладывать на неопределенный срок покупку понравившегося автомобиля, а осуществить свою мечту в предельно сжатые сроки. Этот инструмент, наряду с потребительским и ипотечным кредитами, стал одним из основных видов кредитования.

 

   Найти сегодня банк, который не утверждал бы, что у него автокредит самый выгодный, пожалуй, достаточно тяжело. Усиление конкуренции в этом сегменте кредитования (объем автокредитования в 2012 году достиг 852 млрд. руб.) принуждает кредиторов бороться за своего клиента. Они снижают ставки, отменяют некоторые комиссии и смягчают требования к потенциальным клиентам. Сегодня каждый дееспособный гражданин России, благодаря совместным программам между автосалонами и банками, может приобрести новенький автомобиль. Однако, чтобы не растеряться в этом многообразии кредитных продуктов и приобрести автомобиль в кредит быстро и правильно, нужно иметь объективное представление и о самом автокредите, и о тонкостях процедуры.

 

В кредит в настоящее  время можно купить практически  любую автомашину – новую, бывшую в употреблении, отечественного или  иностранного производства, бюджетную или класса люкс.

 

Сам же кредит можно оформить:

- прямо в автосалоне – это будет дорого, но быстро,

 или 

- в банке – времени понадобится несколько больше, но зато ниже будет цена вопроса.

 

   Виды автокредитов

Автокредит  на автомобили б/у

 

Предложения по подержанным  автомобилям, соответственно, и их техническому состоянию имеют довольно широкий  спектр. Нередко автосалоны предлагают автомобили б/у в отличном состоянии  на достаточно привлекательных условиях, поскольку они, как правило, неактуальны на рынке.

 

Залоговое подержанное  авто имеет ряд преимуществ. К  примеру, здесь можно быть уверенным в отсутствии криминального прошлого и его техническом состоянии; есть возможность сэкономить за счет всевозможного дополнительного оборудования, наличие которого оговаривается условиями договора.

Как известно, достаточно новому презентабельному автомобилю «люкс-класса»  выехать за пределы автосалона, как  его стоимость автоматически  снижается на 20%. Так что, через  год-два можно намного проще и за значительно меньшую итоговую стоимость приобрести представительную машину, без какого-либо ущерба его техническому состоянию.

 

Конечно, в случае подобного  кредитования нельзя исключать наличия  скрытых недостатков или нереального  пробега. К тому же есть определенные ограничения:

- в возрасте заемщика;

- сроках кредитования;

- возрасте ТС.

 

Новый автомобиль в кредит

Покупка автомобиля через  автосалон

 

Это достаточно простая  процедура, единственное, необходимо выбрать  автосалон, имеющий собственную  СТО. Это значительно облегчит и предпродажную подготовку, и техобслуживание в будущем. К тому же, при установке в СТО дополнительных девайсов они также войдут в программу кредитования.

 

Покупка автомобиля через банк

Документы можно подавать в несколько банков одновременно. Таким образом станет возможным сравнить предложения и выбрать наиболее выгодное для себя.

 

Какие документы  нужны

Многие банки помимо соответствующего заявления о выдаче кредита требуют обязательного наличия, например:

- паспорта гражданина РФ;

- второго документа, подтверждающего личность заемщика;

- справки о доходах за последние 3-6 месяцев;

- договора купли-продажи ТС;

- счета на покупку автомобиля;

- страхового полиса, в котором выгодоприобретателем является банк и т.д.

Следует  учесть, что от полноты информации о платежеспособности заемщика зависит, насколько выгодными будут условия кредитования.

Залогом по автокредиту  служит сама автомашина. Но банк вполне может потребовать другое дополнительное обеспечение, в частности, поручительство физических лиц.

 

При оформлении кредитного договора особое внимание следует уделить  определенным моментам:

- порядку начисления комиссионных платежей, процентов, штрафов и пеней;

- условиям погашения займа и графику платежей;

- ответственности сторон;

- возможности кредитных каникул и после кредитного обслуживания и сопровождения;

- размеру эффективной ставки по займу;

- выбору страховой компании.

Так можно будет понять, насколько новый автомобиль окажется выгодным на момент завершающего платежа. В любом случае, правильнее изучить договор со специалистом.

 

Автокредит  с нулевым взносом

Одним из обязательных условий  банка при предоставлении займа  в большинстве случаев выступает  первый взнос. Для кредитора это  реальное подтверждение не только платежеспособности клиента, но и его возможностей справиться с дополнительной финансовой нагрузкой.

Однако тем, у кого стартовых средств недостаточно, банки могут предоставить возможность  оформить полную стоимость автокредита. Его обычно предоставляют на новые  автомобили, и, естественно, на более жестких условиях, включая необходимый пакет документов. В кредит могут входить также расходы на КАСКО и комиссия за выдачу.

Максимальная сумма  кредита ограничена условиями банка. К примеру, в 2013 году в банке «Балтика»  она составляет 2,5 млн руб. на срок до 5 лет, а в банке «СГБ» на тот же срок можно взять кредит на 3 млн. руб. Если все заявленные обстоятельства удовлетворят кредитора, и у заявителя хорошая кредитная история, он вполне может рассчитывать на положительный ответ.

 

Но при всех удобствах и достоинствах полного кредита, есть у него и ряд минусов. Недостатки автокредитования без взноса:

 

- Выше процентные ставки – риск неплатежеспособности клиента банк дополнительно защищает большим для себя вознаграждением.

-  Выше эффективная ставка – вполне возможно, что все выплаты по кредиту могут достигнуть до 100% переплат, поэтому еще до оформления попросите рассчитать эту сумму конкретно в вашем случае.

-  Обязательный полис КАСКО – так банк-кредитор отчасти страхует свои риски.

-  Жесткие условия – скажем, наличие суровых штрафных санкций в случае нарушения графика погашения платежей.

-  Требование постоянной регистрации.

 

Программы автокредитования

Программы автомобильного кредитования подразделяют на следующие.

Собственно банковские

Предложения автобанков

Тойота Банк, Volkswagen Financial Services RUS, БМВ  Банк, Мерседес-Бенц Банк Рус – их оформляют в дилерских центрах  или в банках-партнерах, скажем, в  Сбербанке или Уралсибе. Если взять  кредит в специализированном автобанке  на короткий срок и внести первоначальный взнос порядка 30 – 59%, то процентная ставка существенно снизится по сравнению универсальным банком. Самые низкие ставки, как правило, предлагаются на новые модели.

Партнерские программы  с различными производителями

Условия партнерских программ более выгодные – в среднем ставки ниже на 1 процентный пункт. Правда, выбор предлагаемых линейкой продавцов и моделей ограничен, но, с другой стороны, купить автомобиль по партнерской программе можно со скидкой.

 

Экспресс-программы

Выбрав машину, кредит по этой программе оформляют прямо  в автосалоне самое большее за час-два (начать можно и с оформления кредита). Процентная ставка безусловно будет выше, чем по обычной банковской программе – порядка 0,5% – 2%. Больше (на 10–20%) может оказаться и минимум первоначального взноса. Что же касается лимита по сумме и максимального срока погашения, то они, наоборот, скорее всего, будут несколько меньше.

 

Беспроцентный кредит на машину

Эта услуга в последнее  время стала прерогативой автосалонов. В этом случае права на собственность  полностью переходят к банку, и при нарушении графика выплат по платежу он может с легкостью отобрать у заемщика автомобиль.

Беспроцентный кредит на машину выдают только на приобретение нового автомобиля, причем у официальных  дилеров. Заемщик обязан выплатить  как минимум 30% стоимости автомашины, а страховка обойдется ему на 2–3% дороже, чем при стандартном кредите.

 

 

Автокредит  «buy back»

По условиям этой программы  за время ее действия для заемщика предусматривается возможность  перепродать купленную в кредит автомашину дилеру либо другому лицу. Для этого автомобиль на момент выкупа должен быть в хорошем состоянии и технически исправным.

Рефинансирование  кредитов

Относительно новое  веяние на рынке – программа перекредитования автокредитов. Более низкая процентная ставка при рефинансирование дает возможность  сэкономить за счет уменьшения размеров ежемесячного платежа.

 

Трейд-ин кредитного автомобиля

Trade-in, иначе говоря, торговля  внутри представляет собой обмен  старой автомашины на новую.  То есть, клиент, приехав на старой  машине в специализированный  автосалон, уезжает оттуда на новой.

Сейчас эта система  распространяется и на кредитные  автомобили. Если раньше, чтобы его  продать, нужно было полностью погасить задолженность, теперь все стало  значительно проще. Необходимо:

- обратиться в автосалон выбранного официального дилера;

- получить подтверждение нового кредита в виде банковского документа;

- сдать свой автомобиль (юридически чистый, в нормальном техническом состоянии) по взаимозачету.

 

При сдаче машины большое  значение имеют его оценочная  стоимость, размер и сроки старого кредита. Схема подсчета нового кредита примерно такова :

- оценивают стоимость старой машины;

- вычитывают эту сумму из стоимости нового авто;

Разницу прибавляют к остатку от задолженности по старому кредиту.

Хотя считается, что  за системой Trade-In – будущее, но в России из-за отсутствия единой системы оценки автомобиля она пока недостаточно совершенна. Основным направлением остается региональный Трейд-ин: Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург и другие крупные российские города. Где осуществляется продажа трейд-ин через автосалоны машин марок Фольксваген, Мерседес, Ауди, БМВ, Тойота, Ниссан, Пежо, Киа, Хонда, Хендай, Митсубиси, Субару, а также отечественных автомобилей ВАЗ.

 

Льготный автокредит 2013

Эта государственная  программа, запущенная в 2009 году, касалась приобретения в кредит отечественных автомобилей на льготных условиях. По результатам реализации было принято решение на тех же условиях продолжить программу льготного автокредитования в 2013 году. К участию в президентской программе привлечены несколько банков: ВТБ-24, Россельхозбанк, Сбербанк, Росбанк, Юникредит и Банк Москвы.

 

Программа льготного  автокредитования 2013 предполагает:

первоначальный взнос  – 15% от полной стоимости ТС и стоимость автомобиля не более 600 тысяч руб.

Льготный автокредит 2013 распространяется на определенный перечень моделей автомобиля (пока более 50), включая иностранные модели, которые собирают на заводах, расположенных на территории России (бюджетные модели Шевроле, Рено, Шкода, Хендай, Киа).

Государство на 5.5% компенсирует общую процентную ставку банка, где был взят кредит.

 

Подводные камни  автокредитования

Как видите, приобрести собственный  автомобиль сегодня совсем несложно. По банковской статистике за последние  пару лет количество заемщиков увеличилось  на 200%! Однако заемщика на этом пути могут ждать ненужные разочарования, которых, кстати, вполне можно было бы избежать.

 

В подписанном договоре важно все – периодичность  и сроки платежей, условия предоставления займа и возвращения его назад. Нужно четко посчитать полную сумму процентов, чтобы не пришлось отчислять лишние деньги на дополнительные расходы.

 

Среди возможных «скользких»  моментов стоит отметить вопрос страховки  жизни и здоровья, который, хотя и  добровольный, но многие банки принуждают своих клиентов застраховаться, к тому же в конкретной компании-страховщике и штрафные санкции.