Анализ программ автокредитования коммерческих банков

 Даже один из  самых консервативных игроков – Сбербанк - дал своим клиентам возможность получить ссуду на машину, предъявив всего лишь справку о доходах в произвольной форме. Раньше для этого требовалась традиционная форма 2-НДФЛ. Такой же шаг предпринял банк "Союз", а лидер автокредитного рынка – Росбанк – при выдаче ссуды готов учитывать совокупный доход семей своих заемщиков.

 Начались подвижки  и в самом "узком месте" автокредитования – непомерно высоких ставках по страхованию КАСКО, которые отпугивают многих клиентов. Банки начали экспериментировать и с отказом от обязательного страхования покупаемых в долг автомобилей. Недавно, например, по этому пути пошел банк "Хоум Кредит", запустивший новый продукт – автокредит без обязательной страховки КАСКО. Одновременно в "Хоуме" отменили комиссии за выдачу автокредитов. Ранее обязательное КАСКО отменил и Росбанк. Оба банка снизили и время принятие решения о выдаче автокредита: теперь это делается за один час.

 У потенциальных  заемщиков расширяются и возможности  выбора кредитора. Новая тенденция  российского автокредитования –  приход на наш рынок так  называемых "автомобильных банков". Первым стал Тойота Банк, затем в России появился ДаймлерКрайслер Банк Рус. Этой весной вышел на рынок и третий игрок – БМВ Банк. Концерн General Motors развивает свою финансовую структуру в России в партнерстве с Альфа-Банком. О возможности открыть свое кредитное подразделение говорят и в автоконцерне Renault-Nissan.

 Еще одно потенциальное  конкурентное преимущество: "автобанки"  нацелены не столько на получение  прибыли, сколько на расширение  объемов продаж своего автоконцерна  в России, поэтому будут предлагать  клиентам максимально выгодные условия и всевозможные бонусы.

 Означает ли это,  что "автобанки" предложат  россиянам намного более выгодные  ставки по своим ссудам? Вряд  ли, констатируют эксперты.

 В последнее время  развивается еще один вариант  для потребителей автокредитов - пользоваться услугами кредитных брокеров. Причем время скептического отношения банкиров к брокерам явно миновало.

Чего же ожидать на рынке автокредитов в ближайшем  будущем?

 Эксперты Альфа-Банка  недавно обнародовали свой прогноз.  По их мнению, российский рынок автокредитов в ближайшие три года вырастет почти вчетверо – с 16 млрд. долларов в 2010 году до 56 млрд. долларов в 2013 году. Схожий прогноз дают и специалисты компании КФК: 30-процентный рост ежегодно, при этом относительное насыщение рынка наступит лишь года через три.

 Учитывая, что наибольшее количество автомобилей продается на четвертый год владения, в это время можно ожидать появления на рынке значительного числа подержанных автомобилей, приобретенных в 2009-2010 годах – в момент пика автокредитования, – напоминает эксперт. И банки будут готовы предложить покупателям этих машин новые кредитные программы.

С другой стороны, никто  не даст гарантии по другому поводу: а будут ли также активно покупать автомобили, по крайней мере - в крупных  городах? Эффект от автомобильного бума на улицах российских городов заметен невооруженным взглядом: количество машин явно превышает возможности дорожной сети мегаполисов. В Москве и Петербурге машины не столько едут, сколько стоят в пробках. Еще немного - и выезжать в город на автомобиле станет бессмысленно. Гораздо быстрее добраться на работу на метро или даже пешком.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                             Заключение

Если сравнивать то, что  происходило на рынке автомобильных  кредитов, всего год-два назад, то можно с уверенностью сказать, что идет уверенный количественный и качественный рост. Свидетельствами этому являются:

-рост числа кредитных  покупателей и объемов кредитования;

-значительное распространение  предложения кредитов при продаже  машин;

-увеличение числа  банков, предлагающих кредиты частным  лицам;

-усложнение и совершенствование  кредитных продуктов, за прошедший  год появилась возможность взять  кредит на покупку подержанного  автомобиля, а также впервые появилась  схема кредитования без документального подтверждения доходов заемщика.

 

Как отмечают специалисты, по мере развития автокредитования в  России условия банков по данному  продукту все больше стандартизируются. Различия между программами банков постепенно стираются. Большинство  банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или евро, так и в рублях. Минимальная сумма кредита составляет, как правило, 2-3 тысячи долларов или евро, 60-100 тысяч рублей, а максимальная - в среднем 50 тысяч долларов (или эквивалент в рублях или евро). Размер первоначального взноса чаще всего составляет 10-20% от стоимости автомобиля. На сегодняшний день ставки по автокредитам составляют 9-12% годовых в валюте и 12-20% годовых в рублях, кредиты выдаются на срок от года до пяти лет. Стандартным обеспечением по автокредиту является сам автомобиль, который должен быть полностью застрахован (страховка составляет 7-10% от его стоимости).

Отказ банков от комиссий поможет заемщикам сэкономить до 20% годовых. Впрочем, у банков есть дополнительный резерв для снижения реальной стоимости кредита - их комиссионные. Хотя в сегменте автокредитования комиссии по кредитам, особенно ежемесячные, не так распространены, как в потребительском кредитовании, однако часть банков их все еще взимает.

Первоначальные взносы снижаются, а сроки увеличиваются, однако на сегодняшний день банки предпочитают использовать другие, неценовые возможности для привлечения новых заемщиков: удлинение сроков кредитования и снижение размера первоначального взноса по кредиту на новые автомобили. Продление срока предоставления кредита продиктовано потребностями заемщиков, предпочитающих брать банковские кредиты на более длительный срок, уменьшив тем самым размер ежемесячных выплат. В свою очередь, при привлечении банками «длинных» ресурсов, этот показатель может увеличиться до 8 лет.

Еще одним привлекательным  моментом для заемщиков может  стать отсутствие в условиях по автокредиту  моратория на досрочное его погашение. Сейчас банки постепенно снижают  срок моратория (с 6 месяцев до трех) или совсем отказываются от него.

Для выдачи кредитов на покупку  автомобиля подавляющее большинство  банков требует обязательного страхования  покупаемого автомобиля по полисам  КАСКО и автогражданской ответственности. Некоторые банки указывают также  перечень страховых компаний или называют одну компанию в которой заемщик должен застраховать свой автомобиль.

Можно полагать, что банки  не уберут из условий автокредитования требование о том, чтобы заемщик  страховался в определенной страховой  компании. Единственное, что может утешить потенциального автовладельца: большинство банков отказалось от условия обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика, что позволяет сократить расходы по кредиту.

Изобретение кредита  является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, скорее получить в свое распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть лишь в будущем.

В рамках реализации проекта  по выдаче кредита на приобретение автотранспортных средств, принимают  участие следующие заинтересованные стороны:

-банк (ответственные  подразделения филиала банка);

-заемщик (физическое  лицо, обратившееся в филиал банка  по вопросам получения кредита  на покупку транспортных средств); страховая компания;

-автосалон.

Еще одной проблемой, с которой сталкиваются банки, является несовершенство законодательства, затрудняющего взыскание долга с недобросовестных заемщиков. Для решения данной проблемы банки совершенствуют методы оценки заемщиков, внедряя разнообразные скоринговые системы, формируя «профиль надежного заемщика», отдавая предпочтение клиентам, состоящим в браке и имеющим стабильный доход.

Постоянный рост объемов  потребительского кредитования заставляет внести в повестку дня вопросы  защиты прав заемщиков. Большая часть  физических лиц - заемщиков не способна точно оценить стоимость кредита. Ведь, как правило, расходы включают не только проценты, но и разнообразные комиссии: за выдачу кредита, рассмотрение заявки, открытие счета и т.д. А кредитный договор - это обычно документ на 10 - 15 страницах с несколькими приложениями. Человек без специального образования просто не в состоянии вникнуть во все юридические тонкости и даже просто внимательно прочитать весь текст. В этой ситуации некоторые банки, например, включают в текст условия, которые предоставляют им возможность в одностороннем порядке изменять договор, резко увеличивать размер всевозможных штрафов за просрочки уже после выдачи кредитов. При этом клиенты-заемщики могут быть даже не информированы надлежащим образом.

Кредитование физических лиц относится к традиционным видам банковских услуг и вне зависимости от своей социальной стороны, выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств. Кроме этого, можно принять наиболее гибкую политику в отношении клиентов как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема погасительных платежей), т.к. не смотря на значительное количество заявок на получение кредита, многие из предложений оказываются нереализованными по причине не оперативности. Либо излишней жесткости условий банка к потенциальному заемщику или к виду обеспечения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                      Список использованных источников

1. Конституция Российской Федерации (принята 12 декабря 1993 года//Закон 2000)
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть I с 1 января 1995 года, часть II с 1 марта 1996 года).
3. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.).
4. Положение ЦБР «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» № 254-П от 26 марта 2004 г.
5. Деньги. Кредит. Банки : учеб. для вузов / под ред. О. И. Лаврушина.- 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Финансы и статистика, 2002. - 250 с. - Библиогр.: 453-456. - ISBN 5-279-02111-3.
6. Горобец, Д. А. Автокредитование в России: особенности, перспективы и приоритеты / Д. А. Горобец // Финансы и кредит, 2008. - N 36. - С. 35-39. - Библиогр. в сносках.
7. Лобов, С. А. Автокредитование: практические аспекты развития / С. А. Лобов // Деньги и кредит,2008. - N 7. - С. 41-45.
8.   Автокредитование в России // Банковское дело, 2009. - N 8. - С. 47.
9. Как купить машину в кредит // Огонек, 2004. - N 31. - С. 31-32.
10.   Зачем брать автокредит? // Огонек, 2007. - N 11. - С. 31.
11. Лобов,С. А. Альтернатива в системе продвижения продаж автокредитов / С. А. Лобов // Банковское дело, 2008. - N 8. - С. 70-74.
12. Кардир Авто. Обзор мирового авто.- Режим доступа: http://www.cardir.ru/
13. Сбербанк России. Оренбургская область. Автокредиты.- Режим доступа: http://www.sbrf.ru/orenburg/ru/person/credits/auto/
14. Автокредит- группа компаний D&M.- Режим доступа: http://www.auto-credit.ru/
15. Автокредит в Росбанке- возможность взять без первоначального взноса!- Режим доступа: http://pro-avtokredit.ru/bank/rosbank.php
16. Автокредит ВТБ 24: условия банка, проценты, калькулятор.- Режим доступа: http://pro-avtokredit.ru/bank/avtokredit-vtb-24.php

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение  А

Данные по автокредитам за 2012 г.

Таблица А.1- Лидеры по объему выданных автокредитов в 2008 году

                                                                                                рубли

1	Сбербанк	93 млрд
2	ВТБ-24	82 млрд
3	Русфинанс банк	77,5 млрд
4	ЮниКредит банк	54,3 млрд
5	Росбанк	37.8 млрд
6	Тойота банк	24,3 млрд
7	BMW банк	17,3 млрд
8	Металлургический коммерческий банк	12,5 млрд
9	Газпромбанк	11,3 млрд
10	Восточный Экспресс Банк	9,6 млрд

 

Таблица А.2- Лидеры по росту портфеля автокредитов в 2008 году

                                                                                                  В %.

1	Сбербанк	12,2
2	ВТБ-24	12,1
3	Росбанк	9,7
4	Русфинанс банк	9,7
5	ЮниКредит банк	7,6
6	Кредит Европа Банк	5,4
7	Тойота банк	3,9
8	Райффайзенбанк	3,4
9	Уралсиб	3,0
10	BMW банк	2,6