Банковская система Приморского края

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 2.1. - Модель региональной банковской системы

 

 

Специализация Банков		Функционально-целевая  деятельность по комплексному    социально – экономическому развитию (%)
		Промышленность	Социальная сфера	АПК	Научно-техни ческая сфера	Экологическая сфера	Строительство	Сфера торговли и услуг
Воспроизводственный цикл	Инновационные Инвестиционные Ипотечные Кредитные союзы	25 25 25 10	15 15 15 15	12 12 35 25	10 10 - 5	13 13 - 5	14 14 14 15	11 11 11 25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Необходимо отметить, что эффективно решать весь комплекс проблем обеспечения процессов  расширенного воспроизводства финансовыми  и кредитными ресурсами можно только путем согласования обще- региональных, муниципальных и частных интересов отдельных финансово-кредитных учреждений.

В целях повышения  кредитной эффективности региональной банковской системы принципиально  важным является формирование в составе  последней следующих типов банков: инновационных, предназначенных для финансирования новейших технологических проектов, инвестиционных, ориентированных на финансовое обеспечение реализации таких проектов; ипотечных, специализирующихся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества.

Таким образом, данная функциональная специализация банков может полностью  обеспечить деловой цикл зарождение идеи, ее peaлизация, залог имущества для получения долгосрочных ссуд на развитие и совершенствование производства (вторичный кредит).

Кроме того, для развития кредитной системы региона возможно создание кредитных союзов, представляющих собой разновидность частных  банков, специализирующихся на предоставлении краткосрочного потребительского кредита. Как известно, деятельность обществ взаимного кредита была очень распространена в дореволюционной России.

Совершенно очевидно, что на уровне местного самоуправления указанные функции могут выполнять  многофункциональные муниципальные  банки, учредителями и участниками  которых станут выступать местные органы власти и частные инвесторы, которые в наибольшей степени заинтересованы в развитии местной инфраструктуры. Понятно, что в современных условиях создание новых банков и связи с увеличением минимального размера уставного капитала является для регионов и муниципальных образовании делом крайне трудным. В связи с этим оптимальным решением является организация на базе либо Сбербанка России, либо СБС-АГРО, которые уже имеют наиболее разветвленную сеть отделении и филиалов в каждом муниципальном образовании, многофункциональных структур качественно нового типа, потребующих резкого повышения квалификации кадров. Однако выбор конкретного банка должен осуществляться строго на конкурсной основе и на конкретный срок - 2.5 года. По истечении указанного срока после оценки результатов деятельности финансово-кредитных учреждений на основе специальной системы критериев социально-экономической эффективности, представленной в информационных паспортах банков, конкурс должен повторяться.

Региональные банки также могут стать мозговыми центрами по обеспечению экономической информацией, необходимой для оценки общеэкономического расвития региона, а также отдельных клиентов, что очень важно и для самого банка при разработке стратегии и плана деятельности на перспективу и на более короткий срок.

Исходя из предложенной выше модели региональной банковской системы, представляется возможным  внести понятие кредитно-производственной функции, характеризующей необходимый  кредитный потенциал региона  в зависимости от ряда существенных факторов. Кредитные вложения коммерческих банков в экономику региона и в целом по стране в воспроизводственном аспекте целесообразно квалифицировать на текущие кредиты и инновационно-инвестиционные кредиты (кредиты развития).

Формально структуру кредитно-производственной функции региона можно представить следующим образом:

МБСр -- F (Ктпр, Кр).

где МБСр - мощность банковской системы региона,

F - вид функции,

Ктпр - кредиты на текущие  потребности региона (текущие кредиты),

Кр - кредиты развития.

Здесь показана теоретическая  и несколько идеализированная модель развития банковской системы региона  особенности развития банковской системы  Приморского края несколько отличаются от вышеприведенных параметров, что  обусловлено рядом признаков.

 

 

 

 

2. ПРОБЛЕМЫ И ПРОТИВОРЕЧИЯ В РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ И ПУТИ ИХ РАЗРЕШЕНИЯ

2.1. Проблемы в банковской системе Приморского края

После кризиса 1998 года состояние банковской системы отразилось в изменениях вызванных девальвацией рубля и конъюнктура цен на сырье. Банки специализировались и продолжают специализироваться на перераспределении доходов между предприятиями и оттоке капитала, а не на трансформации сбережений в инвестиции.

Российские банки пока еще в небольшой степени участвуют в предоставлении долгосрочных ресурсов экономике: их кредитный портфель составляет 44 млрд. долларов. Из них на срок больше года – всего 17 млрд. долларов, в то время как вклад банков-нерезидентов из-за границы составляет 12 млрд. долларов США, что характеризует низкую степень развития российской банковской системы.

Вслед за резко падающей ставкой рефинансирования ЦБ РФ, с 55% - в январе 2000 года до 25% - в декабре, вниз устремилась и стоимость банковских кредитов. В течение 1998 – 1999 гг. большинство приморских банков не решались увеличить объемы кредитования. Активизация филиалов крупных московских банков, которые резко изменили свое поведение в Приморском крае подтолкнули кредитный процесс. Приморский кредитный рынок оживился под влиянием «дешевых» московских денег. Но и местные банки быстро увеличивали свою ресурсную базу, наращивали собственный капитал, стараясь не упустить возможность заработать на кредитах. Упор был сделан на краткосрочные кредиты. Бесспорным лидером приморского кредитного рынка стал Сбербанк. Главное преимущество Сбербанка – низкие процентные ставки (28%, по краю 30-32%). Региональные банки не могут себе этого позволить, так как принадлежат к категории малых и средних. Тем более они не могут себе позволить кредитование предприятия хоть по какому-то параметру вызывающее сомнение.

Под воздействием усилившегося финансового риска, обусловленного изменением структуры капитала и возросшими расходами по внешним займам, деятельность значительной части предприятий промышленности завершилась балансовым убытком и привела к получению в целом по каждой из отраслей отрицательного чистого результата. Отсутствие у ведущих отраслей материального производства региональной экономики финансовой стратегии в отношении мобилизации и расширения капитала привело к тому, что проценты за кредит были непосильным бременем, что неминуемо сказывалось на снижении рентабельности собственных средств и дивидендных возможностей. Каждый дополнительный рубль банковского кредита или займа иных ссудодателей сказывался на наращивании издержек по обслуживанию долга и тем самым утяжелял среднюю расчетную ставку процента.

Заинтересованность предприятий материального производства в привлечении кредитов может заметно усилиться, если принимаемые ЦБ РФ с конца 1999 года меры, направленные на понижение процентной ставки рефинансирования, перерастут в тенденцию.

Важнейший шаг к снижению процентных ставок – снижение инфляции и, возможно, инфляционных ожиданий. Важнейший источник инфляции и инфляционных ожиданий это рост денежной массы. В 2000 году рублевая денежная масса в России выросла с 704,7 до 1144,3 млрд.рублей, то есть на 439,6 млрд.рублей, или на 62,4%, при том, что ВВП вырос на 7,7% . Ее рост был даже выше, чем в 1999 году (57,2%). С точки зрения теории спроса на деньги, это должно вылиться в рост цен и в снижение процентных ставок. Из общего прироста денежной массы в 2000 году прирост наличности составил 152,7 млрд.рублей, то есть треть всего прироста в банки не попала.

Политика активного роста денежной массы, проводимая Банком России в 1999 – 2000 годах лишь отчасти привела к росту кредитов и снижению процентных ставок. Ее побочным следствием стало выведение значительной части денежных ресурсов за рубеж и сохранение высокого уровня кредитования государства, что не способствует росту экономики.

С точки зрения банка, как кредитной организации, к причинам обоснования высокой процентной ставки можно отнести:

1. Высокий коэффициент  предпочтения потребления во  времени;

2. Высокий кредитный  риск;

3. Недоверие граждан  к банкам, низкая культура банковского сервиса, высокие издержки банковского бизнеса.

Высокий кредитный риск сочетает в себе:

- несовершенство судебного  процесса в России (востребование  денег с неплательщиков долгий и трудный процесс, учитывая существующую процедуру банкротства);

- некачественная и несвоевременная отчетность предприятий-заемщиков;

- трудное финансовое  положение заемщиков.

Чтобы сделать кредит как товар более доступным для предприятий реального сектора экономики мало понизить на него цену. Подход к решению проблемы увеличения притока кредитов в материальное производство должен быть комплексным. Одновременно с сокращением ставки процента, необходимо обеспечивать условия повышения доходности и кредитоспособности хозяйствующих субъектов.

К ним можно отнести следующее:

- формирование более благоприятного налогового режима, позволяющего предприятиям повысить их потенциальную платежеспособность;

- включение всех издержек  по банковским кредитам в себестоимость  продукции (работ, услуг)

- снижение инфляции;

- сокращение использования  в сфере расчетов неденежных  его форм (бартера, зачетов) и обеспечение роста поступлений на предприятия реальных средств платежа;

- усиление контроля  за производственными затратами и проведение работ по выявлению резервов их уменьшения. Одним из таких резервов является повышение загрузки производственных мощностей, обеспечивающее сокращение средних издержек производства.

К 1 января 1999 года все  российские банки обязаны довести  уставный капитал до 1 млн. ЭКЮ (около 6,7 млн. деноминированных рублей). 43% действующих банков имеют УК ниже этой планки. Между тем для получения генеральной лицензии необходимо довести УК до 5 млн. ЭКЮ. Значительная часть банков этим требованиям не соответствует.

Жесткий график наращивания  уставного капитала кредитных организаций заставляет задуматься о своей судьбе в первую очередь малые и средние банки. Тем более что ядро банковской системы России сформировалось. На первые 200 банков страны (из них 116 московских) приходится 65% капитала. Мелкие и средние банки находятся в основном в провинции.

В хронике банков системы  наблюдаются в основном примеры  присоединения малых и средних  банков крупными в виде филиалов. По словам зампреда Центробанка А. Козлова, только за последние 2 года более 300 коммерческих банков ликвидировано в связи с присоединением к более крупным. Эта тенденция продлится и в этом году.

На Дальний Восток активно двинулись Инкомбанк, "Российский кредит", "Московский деловой мир". СБС-АГРО, ОНЭКСИМ Банк. В Приморье число местных банков уже сравнялось с количеством филиалов и дочерних банков Москвы.

Например, ОНЭКСИМ Банк в 1996 г. в развитие Дальнего Востока  вложил более 1 трлн. руб., из которых 300 млрд. руб. составляют вложения в инвестиционные проекты, 700 млрд. - в обеспечение  сезонного завоза товаров в районы Крайнего Севера. Для организации более оперативной системы расчетов банк собирается создать в дальневосточных регионах филиальную сеть. В дополнение к уже действующему во Владивостоке дочернему банку "Приморье" будут открыты филиалы в Южно-Сахалинске, Магадане, Хабаровске, Петропавловске-Камчатском.

Как идет процесс укрупнения банков в Дальневосточном регионе?

На Дальнем Востоке  практически нет крупных банков, способных противостоять напору столичных банков, открывающих здесь  свои представительства. У региональных банков два пути стать филиалом какого-нибудь московского банка или объединиться с местным коллегой.

Примеров объединения  местных банков пока очень немного. Так, в прошлом году в Хабаровском  крае ХАКОбанк присоединился к Далькомбанку. По словам председателя правления Далькомбанка, цель слияния - противостоять жесткой конкуренции со стороны филиалов столичных банков. И это один из двух хабаровских банков, попавших в рейтинг ИЦ "Рейтинг" и "финансовые известия" (по данным на 1.01.98) 200 крупнейших банков по числу активов.