Банковская система и тенденции ее развития в России

Кредитная система России состоит из банков всех видов –  универсальных и отраслевых, вновь  созданных и организованных на базе спецбанков, столичных и «провинциальных», банков с сетью филиалов и сконцентрировавших весь объем операций в одном учреждении. Многие банки, организованные на основе бывших государственных специализированных кредитных учреждений, обычно самые мощные.

Особую роль в кредитной  системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов (на 1 мая 1995 зарегистрировано 38567 филиалов), огромная финансовая мощь дает возможность  Сбербанку предоставлять населению  услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплата пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов и по столь низким ставкам, как Сбербанк РФ, – на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные неотложные нужды, помощь малому и среднему бизнесу. Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам, детским, медицинским, здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям.

Очень быстро прогрессируют  многие новые банки, возникшие «на  ровном месте», т.е. без опоры на бывшие госбанки. Новые банки создаются  и работают, как правило, в тесном контакте с какой-либо финансовой группой. В большинстве случаев это  дочерние структуры таких групп  – торговых домов, коммерческих компаний, бирж и т.п. В качестве примера  можно назвать Мост-банк, Альфа-Банк, Российский национальный коммерческий банк и др. Эти банки быстро выходят  на общероссийский уровень, превращаясь  в крупные универсальные банки.

В сложившейся ситуации в  российской экономике большинство  коммерческих банков пока ограничивает свою деятельность главным образом  краткосрочными ссудами на посреднические мероприятия. Это не способствует эффективному использованию кредитных ресурсов в интересах производства и укрепления денежного обращения.

В настоящее время в  деятельности крупных российских банков расширяется практика долгосрочного  кредита на цели производственного  и социального развития. Так, банки  предоставляют предприятиям долгосрочный кредит на капитальные затраты, связанные  с проведением инновационных  мероприятий по увеличению производства, повышению качества и расширению ассортимента потребительских товаров  и платных услуг, а также с  расширением экспортной базы. Объектами  кредитования являются затраты предприятия  на техническое перевооружение, реконструкцию, строительство, долевое участие в создании совместных предприятий и производств, затраты на организацию и расширение материально-технической базы подсобных сельских хозяйств.

3. Современное  состояние банковской системы РФ

На современном этапе  рыночных преобразований в народном хозяйстве России роль банков резко  возросла. С одной стороны, они  активно способствуют движению экономики  в сторону рынка, с другой –  энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки  начинают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес. Общие  тенденции, свойственные развитой экономике, начинают проявляться и в России.

Крупные компании и крупные  банки объединяют свои усилия в целях  развития инвестиций. Так, например, Внешторгбанк (собственный капитал 54,768 млрд. руб.) и его постоянный клиент крупнейшая нефтяная компания России «ЛУКОЙЛ» подписали  соглашение о стратегическом партнерстве. По условиям этого договора «ЛУКОЙЛ» переводит часть своих финансовых потоков на обслуживание во Внешторгбанк, а банк со своей стороны должен предоставлять средне- и долгосрочные кредиты «ЛУКОЙЛу» на инвестиционные нужды под эффективность проектов. Такое соглашение с одним из самых  крупных банков России позволяет  компании перейти в категорию  стратегических партнеров банка.

Отдельно стоит отметить казначейскую систему, которая начала развиваться в Российской Федерации. Она призвана обслуживать бюджетные  средства государства. Правда, ее функционирование на текущем этапе недостаточно четко  подкреплено законодательными актами. В результате этого возникают  негативные тенденции, которые наблюдаются  в финансовой сфере из-за непродуманности  функционирования казначейства. Примером может служить «лихорадка» межбанковских ставок в моменты окончания сроков уплаты налогов юридическими лицами, так как происходит перетекание денег со счетов коммерческих банков в казначейство и временное уменьшение краткосрочной ликвидности всей системы коммерческих банков. Ситуация складывается подобным образом из-за того, что распределение средств казначейством ведется независимо от сроков уплаты налогов юридическими лицами.

Основные итоги прошедших  лет показывают, что действия Банка  России и Правительства Российской Федерации, направленные на реструктуризацию банковской системы и улучшение  состояния банковской сферы, дали свои положительные результаты и позволили  закрепить и развить позитивные тенденции, начало которым было положено в 1999 г. В 2000–2001 гг. банковская система развивалась в благоприятных макроэкономических условиях. Они, в свою очередь, характеризовались ростом производства товаров и услуг, увеличением инвестиционной активности, реальных доходов населения, позитивными тенденциями во внешнеэкономической сфере, а также в области государственных финансов.

Совокупные активы банковской системы выросли в номинальном  выражении более чем в 1,5 раза. Доля активов в иностранной валюте в совокупных активах банковской системы сократилась.

Совокупные кредиты реальному  сектору экономики за этот период также выросли. По данным банковской отчетности, существенно улучшилось качество кредитного портфеля: удельный вес просроченной задолженности  в общем объеме кредитов реальному  сектору экономики снизился в 1,5 раза, а доля сомнительных и безнадежных  ссуд – почти в 2 раза.

Благоприятные условия для  рекапитализации банков способствовали закреплению тенденции роста  капитала банковской системы за счет роста уставного капитала.

Достаточно быстрыми темпами  растет совокупный капитал действующих  банков. Позитивным фактором наращивания  банками своей капитальной базы можно считать то, что источниками роста капитала стали не только увеличение размера уставного капитала и субординированные кредиты, но также прибыль и сформированные из нее фонды.

Продолжает наращиваться ресурсная база банков. Все большую  роль в ней играют средства предприятий  и организаций. Остатки средств  на расчетных, текущих и прочих счетах предприятий и организаций выросли  за 2001–2002 гг. в рублях более чем на 60%, а в иностранной валюте – более чем на четверть.

Вклады населения в  банках растут в рублях скорее, чем  в иностранной валюте. Доля депозитов  физических лиц в совокупных пассивах банковской системы сохранилась  на предкризисном уровне, который  составлял около 20%.

С 2001 г. наблюдалось дальнейшее сокращение объема кредитов, привлеченных российскими банками на международных финансовых рынках. По сравнению с предкризисным уровнем объем межбанковских кредитов и депозитов (привлеченных от банков-нерезидентов) сократился более, чем в 3 раза.

Ситуация на рынке рублевых межбанковских кредитов и депозитов, напротив, отличалась положительной  динамикой. Объем привлеченных межбанковских  кредитов и депозитов в рублях стремительно увеличивается. Но при  этом доля межбанковских кредитов и  депозитов в совокупных пассивах банковской системы снижается.

Рост капитала и ресурсной  базы коммерческих банков, определенное повышение качества их кредитного портфеля способствуют постепенному улучшению  показателей финансовой устойчивости банковской системы. По состоянию на 01.01.2001 г. в финансово-устойчивых кредитных организациях было сосредоточено более 86% совокупных активов действующих банков. Этими банками привлечено более 84% средств от предприятий и организаций, около 75% бюджетных средств, 96% вкладов населения и 69% межбанковских кредитов.

Количество прибыльных банков на 1.01.2001 г. составило более 92% числа работающих банков.

В конце 2001 г. сняты определенные законодательные ограничения на иностранный капитал в банковской системе в России. В сентябре 2001 г. был отменен запрет на открытие в России филиалов иностранных банков. Сегодня каждый десятый российский банк имеет в собственном капитале долю иностранного капитала, при этом 26 банков были организованы только на основе иностранного капитала, в 10 банках доля иностранного капитала выше 50% и у 93 банков имеется неконтрольный пакет нерезидентов. На эти банки приходится 9,8% активов, 7,8% капитала и 6,1% кредитов российской банковской системы. Таким образом, следует констатировать, что присутствие иностранного капитала в отечественном банковском секторе невелико и оно гораздо ниже, чем в других странах с переходной экономикой, где зачастую контрольные пакеты всех крупнейших банков (включая национальный сберегательный банк) принадлежат иностранцам. С 1 октября 2001 г. ЦБ РФ отменил разрешительный порядок получения кредитов от иностранных банков на срок более 180 дней в сумме до 100 млн. долларов. С четвертого квартала 2001 г. ЦБР снизил величину минимального уставного капитала для вновь открываемых иностранных банков с 10 млн. до 5 млн. евро, тем самым, уровняв требования к иностранцам с требованиями, которые предъявляются к российским банкам. Все это заметно упрощает зарубежным банкам доступ на российский рынок.

4. Дальнейшее развитие  банковской системы в России

Перед отечественными банками  стоит задача наращивания их капитализации. Для достижения уровня капитализации  хотя бы банков стран Центральной  и Восточной Европы потребуется  порядка 10 млрд. долл. (данное обстоятельство и стало причиной смягчения политики ЦБ по привлечению в банки иностранного капитала). При этом следует понимать: с одной стороны, непрозрачность структуры собственности и бизнес-операций российских банков служит барьером для интенсивного притока иностранного капитала, с другой – более высокий уровень процентных ставок в России удерживает в нашей стране средства, привлеченные иностранными банками.

Однако наряду с некоторыми благоприятными тенденциями, которые  ни в коем случае нельзя переоценивать, развитие банковской системы России по-прежнему осложняет ряд нерешенных проблем.

Во-первых, высокий уровень  риска, который сопровождает осуществление  капиталовложений в реальный сектор экономики, препятствует активизации  кредитной деятельности банков. Доля кредитов реальному сектору экономики  в совокупных активах банковской системы в настоящее время  составляет всего около одной  трети, а удельный вес кредитов отечественных  банков в объеме инвестиций в основной капитал (по данным Госкомстата России) не превышает 3%.

Главными факторами рисков являются: низкий темп структурных  преобразований в отечественном  народном хозяйстве, несовершенство системы  налогообложения, низкая кредитоспособность многих отечественных предприятий, недостаточный уровень раскрытия  ими информации, а также слабость нормативно-правовой базы, обеспечивающей права кредиторов.

Указанные факторы приводят к значительной концентрации кредитных  рисков у ограниченного круга  заемщиков (доля крупных кредитных  рисков в активах банковской системы  составляет около 30%).

Во-вторых, следствием дефицита надежных финансовых инструментов стало  накопление у банков значительного  объема свободных денежных средств. Остатки на корсчетах коммерческих банков в Центральном банке России за 2000 г. выросли более чем на 30%. Одновременно депозиты банков, размещенные в Банке России, увеличились по сравнению с началом года в 21 раз, до 80 млрд. руб., по состоянию на конец 2000 г.

В-третьих, сложившаяся структура  ресурсной базы банков по срочности (преобладание краткосрочных обязательств) является фактором, сдерживающим развитие кредитных операций отечественных  банков.

Долгосрочные (свыше 1 года) привлеченные средства составляли по состоянию на конец 2000 г. немногим более 124 млрд. руб., или около 6% совокупных привлеченных средств банков. На протяжении всего периода развития банков сохраняется значительный дисбаланс структуры активов и обязательств по срочности, что отрицательно влияет на ликвидность банковской системы.

В-четвертых, несмотря на то, что сохраняется положительная  тенденция капитализации банковской системы, наблюдается отставание темпов наращивания капитальной базы от темпов роста активов и обязательств банков.

Некоторые проблемы банковского  сектора имеют структурный характер и тесно связаны с общим  состоянием экономики, уровнем развития денежных отношений и правовой базы. К числу таких проблем можно  отнести неэффективность систем управления рисками и внутреннего  контроля многих кредитных организаций, недостаточную в ряде случаев  достоверность раскрываемой банками  информации об их финансовом состоянии, отсутствие системы гарантирования вкладов.

Заключение

На современном этапе  рыночных преобразований экономики России роль банков резко возросла. С одной стороны, они активно способствуют движению экономики в сторону рынка, с другой – энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес.