Влияние банковской системы на рыночную экономику

Территориальные банки проводят анализ деятельности своих учреждений исходя из подчиненности и экономике отдельных регионов с целью определения наиболее выгодного дня кредитования сектора экономики и оценки конкурентной среды. В настоящее время, в связи с обострением конкурентной борьбы, систематически поводятся анализ ситуации, складывающейся в регионе на финансовом и кредитном рынках. При этом определяется:

• количество финансовых учреждений;
• изучается работа коммерческих банков;
• структура их пассивов и активов;
• основные виды банковских услуг и качество обслуживания клиентов;
• процентная политика банков (ставки по вкладам, депозитам и кредитам);
• рынок ценных бумаг;
• потенциальные клиенты.

Наиболее  массовыми подразделениями Сбербанка  являются его отделения и филиалы. Процесс консолидации и укрепления банковской сети проявился в том, что были ограничены права отделений самостоятельно выбирать направления вложения средств. Был введен мягкий контроль, за выдачей отделениями и филиалами межбанковских и коммерческих кредитов – о выдаче ссуд необходимо было уведомить головной банк. Ужесточение режима кредитования проявилась в том, что формально предоставление ссуд стало возможным лишь с разрешением Сбербанка РФ. Кроме того, была создана база данных по недобросовестным заемщикам. Ограничение права самостоятельно выдавать ссуды сопровождалось введением единых правил отбора заемщиков, что от-части гарантировало их надежность. Например, на межбанковском рынке предлагалось работать лишь со структурами, входящими в первую сотню российских банков по размеру собственного капитала. Малые банки с валютой баланса менее 500 млрд. неденоминированных рублей не могли  рассчитывать на получение ресурсов.

Низовым звеном в структуре Сбербанка являются агентства. Они создаются при крупных предприятиях или организациях, либо в отдаленных уголках страны, где имеются малонаселенные районы, и выполняют узкий круг операций, например, по др. Их самостоятельность в целом крайне ограничена.

Таким образом, проведенная в последние годы централизация управления учреждениями Сбербанка обеспечила усиление контроля и координацию работ его структурных подразделений.

С целью создания оптимальной структуры сети учреждений банка и оздоровления его финансового состояния осуществляется анализ действующей сети, в том числе определяется рентабельность каждого учреждения. При анализе существующей сети определяются:

• Правильность ее построения и территориального размещения;
• Уровень обслуживания населения и юридических лиц отделением филиалом (агентством), т.е. сколько жителей района пользуются услугами учреждений Сбербанка, а сколько - коммерческих банков;
• Оптимальный режим работы;
• Изучаются экономические показатели (доходы и расходы наследия, положение на финансовом рынке и т.д.);

Изменения в  деятельности отделения (филиала) за анализируемый период, которые сравниваются с результатами аналогичных учреждений.

При анализе  сети особо тщательно изучается возможность создания специализированных филиалов по обслуживанию юридических лиц, по работе с ценными  бумагами, валютой и других, а также возможность создания филиалов в регионах с незначительным их количеством. В Сбербанке разработан так называемый экономический паспорт отделения, который позволит выявить наиболее сложные вопросы в организации банковских услуг на данной территории.

 

Функции Сбербанка

 

Сберегательный  банк России создан с целью привлечения  временно свободных денежных средств  населения и предприятий, и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности, в  интересах вкладчиков банка и  в интересах развития народного  хозяйства. По форме организации Сберегательный банк России представляет собой акционерное кредитное учреждение, осуществляющее деятельность на основе Устава (приказ Центробанка от 21.03.91 г). Уставной капитал Сбербанка на текущий момент составляет -700, 1 млр. рублей. Акционерами банка являются более 245 тыс. юридических и физических лиц. Крупнейшим акционером - Центральный банк РФ, который владеет контрольным пакетом акций (60, 25%)

Структура акционеров Сбербанка на сегодня  характеризуется следующими данными:  
-60% банковский сектор (включая Центробанк) 
-18% инвестиционные компании. 
-11% юридические лица 
-11% физические лица.

Деятельность  Сбербанка регулируется и контролируется Собранием акционеров, а в промежутках  между собраниями - Советом банка. Исполнительным органом банка является Совет директоров, состоящий из Президента, 15- ти членов совета директоров и 4-х вице-президентов.

Основным  структурным элементом системы  Сбербанка России выступают отделения. Они могут иметь операционные отделы, филиалы, агентства. Возглавляются территориальные банки Сбербанка России Председателями, назначенными президентом, а отделения банков - Управляющими, назначенными председателями. Все учреждения системы Сбербанка осуществляют свою деятельность в соответствии с положением о соответствующих подразделениях.

 

 

К основным функциям Сбербанка относятся:  

• Мобилизация Временно свободных денежных средств населения и предприятий;

 

• размещение привлеченных средств в экономику и в операции с ценными бумагами;

 

• кредитно- расчетное обслуживание предприятий и организаций;  
  
• кредитование потребительских нужд населения;  
  
• осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве и с населением;  
  
• выпуск, покупка, продажа и хранение векселей, чеков, сертификатов и других ценных бумаг;  
  
• консультирование и предоставление экономической и финансовой информации;  
  
• оказание коммерческих услуг (факторинг, лизинг);  
  
• совершение валютных операций и международных расчетов;  
  
• учредительная функция.

2.3 Влияние Сбербанка на рыночную  экономику

 

Из-за разразившегося в мире финансового кризиса в 2009 году акции Сбербанка, как и  многих других российских и зарубежных компаний, упали в цене на десятки  процентов, что, конечно, не могло не волновать инвесторов. Даже не смотря на то, что к настоящему моменту  акции укрепляют свои позиции и прибавляют в цене, главные вопросы, волнующие держателей ценных бумаг Сбербанка, не теряют своей актуальности.

Рост цен  на акции Сбербанка не имеет «сколько-нибудь убедительных фундаментальных оснований», считает аналитик ФК «Уралсиб» Л. Слипченко. По его мнению, единственной возможной причиной, по которой цены акций Сбербанка пошли в последнее время в гору, может быть «улучшение настроений мировых инвесторов и их возросшей склонности к риску». Укрепление позиций рубля и рост цен на нефть, конечно, благотворно сказываются на привлекательности акций Сбербанка для инвесторов, но его кредитные риски по-прежнему высоки и могут оказывать значительное давление на котировки акций в дальнейшем.

Потенциал роста  акций Сбербанка существенно  сократился, считают аналитики ИК «Финам». Несмотря на то, что Сбербанк России сохраняет лидирующие позиции, последствия финансового кризиса еще дадут о себе знать увеличением размера просроченной задолженности по кредитам, что не может не сказаться на результатах деятельности банка и, соответственно, его инвестиционной привлекательности. Однако рекомендации аналитиков ИК «Финам» по акциям Сбербанка - все же держать привилегированные и покупать обыкновенные акции.

Потенциал роста  акций Сбербанка исчерпан, говорят  аналитики компании «ЮниКредит Секьюритиз». В качестве причины называется также непредсказуемый, но очевидный уже сегодня, рост просроченной задолженности по кредитам и увеличение резервов на возможные потери.

«Акции Сбербанка  привлекательны в долгосрочной перспективе», считают эксперты оценочной компании Swiss Appraisal. Они полагают, что в течение 2009-2010 годов акции Сбербанка способны сохранить высокий потенциал роста, но вкладывать в них средства менее чем на 3 года все же рискованно. С этой точкой зрения согласны и аналитики ИК «Тройка диалог».

Таким образом, положение акций Сбербанка на фондовом рынке в ближайшие пару лет достаточно неопределенно. При этом однозначной рекомендации продавать акции не даёт ни один специалист. Несмотря на переживаемые Сбербанком трудности, его акции, по мнению аналитиков, остаются единственным реальным объектом инвестиций для желающих вложить средства в банковский сектор России.

Сбербанк  России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время  в нее входят 17 территориальных банков и более 19 490 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Республике Казахстан и на Украине.

В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая  стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен  на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых  областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций.  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Недостатки хозяйственной деятельности Сбербанка РФ за 2010 г. по сравнению с 2009г.

 

Чистая прибыль  Сбербанка по российским стандартам бухучета по итогам 2010 года снизилась втрое по сравнению с показателем за 2009 год – до 36,2 миллиарда рублей со 108,2 миллиарда рублей, свидетельствует сообщение крупнейшего отечественного банка.

Прибыль банка  до уплаты налогов сократилась за год в 3,3 раза – до 43,3 миллиарда  рублей с 143,5 миллиарда рублей.

Уменьшение  прибыли в 2010 году объясняется «значительными расходами на создание резервов», при этом банк продемонстрировал заметный рост доходов до создания резервов. На формирование резервов в 2010 году банк направил 383,9 миллиарда рублей, в том числе на резервы по кредитам – 361,5 миллиарда рублей, что втрое превышает расходы на резервы по кредитам в 2009 году.

«Несмотря на непростую ситуацию в экономике по итогам 2010 года банк добился существенного роста доходов от операционной деятельности при одновременном сокращении операционных расходов. Операционный доход до создания резервов увеличился по сравнению с 2009 годом на 30,2% и достиг 647,2 миллиарда рублей. Основой роста доходов банка стало увеличение чистого процентного дохода на 36,4% до 456,8 миллиарда рублей», – говорится в пресс-релизе.

Одновременно  контроль над операционными расходами  позволил банку сократить их объем в 2010 году на 2,8% до 220,0 миллиарда рублей. «Таких результатов банк добился, в основном, благодаря снижению расходов на персонал за счет оптимизации организационной структуры, а также удержанию низких темпов роста административно-хозяйственных расходов. Отношение операционных расходов к доходам по итогам года составило 34,0% против 45,5% годом ранее», – отмечается в сообщении.

Активы банка  за год увеличились на 5,8% до 7,110 триллиона  рублей в основном за счет роста  кредитного портфеля корпоративных  клиентов и портфеля ценных бумаг.

В то же время  созданные банком резервы по кредитам существенно уменьшили чистый кредитный  портфель и, соответственно, активы банка.

Сбербанк  выдал за год российским предприятиям кредитов на 4 триллиона рублей, из них около 420 миллиардов рублей – в декабре. Объем кредитного портфеля юридических лиц с начала года увеличился на 6,7% – до 4,249 триллиона рублей.

«Тем не менее, спрос на кредиты в силу низкой деловой активности предприятий остается невысоким, что влияет на динамику кредитного портфеля банка», – отмечает Сбербанк.

Кроме того, со второго полугодия крупным российским компаниям вновь открылся мировой  рынок заимствований, в результате чего банк столкнулся со значительными  объемами досрочного погашения кредитов. «По итогам ноября и декабря общий  объем погашенных корпоративными заемщиками кредитов превысил объем выданных кредитов, что привело к сокращению портфеля за эти два месяца почти на 100 миллиардов рублей», – говорится в сообщении.

Низкий спрос населения на кредиты в 2010 году обусловил снижение портфеля розничных кредитов на 6,9% до 1,170 триллиона рублей.

«Стремясь к  увеличению объемов розничного кредитования, со второй половины 2009 года банк начал отменять ограничения, введенные в разгар экономического кризиса… Результатом принимаемых мер стало снижение темпов сокращения розничного кредитного портфеля. Так, если в первом и втором кварталах 2010 года сокращение портфеля составило 3,8% и 2,9% соответственно, то по итогам третьего квартала портфель сократился на 0,3%, а по итогам четвертого квартала – на 0,03%. В декабре в большинстве регионов достигнут рост портфеля в пределах 1%», – говорится в пресс-релизе.

Контроль  принимаемых рисков позволяет банку  поддерживать качество кредитного портфеля на приемлемом уровне: удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов на 1 января 2010 составил 4,4% против 1,6% на 1 января 2009 года.

«Объем созданных  банком резервов на возможные потери по кредитам увеличился за 2009 год с 230 до 589 миллиардов рублей. По состоянию на 1 января 2010 года объем резервов превысил объем просроченной ссудной задолженности в 2,5 раза (на 1 января 2009 года – в 2,6 раза)», – сообщает Сбербанк.

Портфель  ценных бумаг банка с начала года увеличился в 2,1 раза до 1,052 триллиона  рублей в основном за счет приобретения корпоративных облигаций, ОФЗ и ОБР, что позволило диверсифицировать активы банка и повысить долю доходов от операций с ценными бумагами в совокупных доходах с 5,6 до 7,2%.

С начала года банк увеличил вложения в корпоративные  облигации в 3,5 раза до 296 миллиардов рублей. «Банк приобретал облигации  ведущих российских эмитентов различных  отраслей, финансируя тем самым национальную экономику. Пик приобретений корпоративных облигаций пришелся на третий квартал 2010 года», – отмечается в пресс-релизе.