Денежный оборот, его структура. Виды банков

Содержание 

1. Денежный оборот, его структура
2. Виды банков

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Денежный оборот, его структура

     Денежный оборот (денежное обращение) - это движение денег в наличной и безналичной форме, обслуживающее реализацию товаров, а также нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве. В современной экономике деньги выполняют 3 основные функции:

1) являются средством обмена, выполняют  роль посредника при обмене  товарами. Они движутся навстречу товарам при реализации последних и навстречу факторам производства при их покупке;

2) деньги служат единицей счета,  позволяя оценивать не только стоимость товаров, но и национальный объем производства, экономическое положение нации; 3) деньги служат также средством накопления богатства, т.к. их удобнее хранить, чем какие-либо товары, и получать доход при помещении денег в банки.

    С учетом названных функций денег, основной вопрос государственного регулирования экономики в области денежной политики сводится к поддержанию необходимого объема денег в обращении, позволяющего удерживать равновесие на денежном рынке. А это, в свою очередь, предупреждает инфляцию, т.е. переполнение каналов денежного обращения бумажными знаками, покупательная способность которых падает и вызывает рост цен. В основе денежного обращения лежит товарное производство. Многочисленные сделки купли-продажи образуют непрерывный процесс товарного обращения в обществе.

    В качестве средства обращения деньги позволяют заменить натуральный оборот Т-Т на более универсальную схему Т-Д-Т. Употребление денег как универсального средства обращения позволяет эффективно осуществлять товарообменные операции как с точки зрения экономии времени, так и расширения возможностей и свободы товарообмена. Денежное обращение осуществляется в наличной и безналичной формах. Налично-денежное обращение — движение наличных денег в сфере обращения и выполнение ими 2-х функций: средства платежа и средства обращения. Наличные деньги используются: для оплаты товаров, работ, услуг; для расчетов, не связанных с движением товаров и услуг (расчетов по выплате заработной платы, премий, пособий, стипендий, пенсий, по выплате страховых возмещений по договорам страхования, при оплате ценных бумаг и выплате дохода по ним, по платежам населения, на хозяйственные нужды, на оплату командировок, на представительские расходы, на закупку сельхозпродукции и т.д.).

    Налично-денежное движение осуществляется с помощью различных видов денег: банкнот (банковских билетов), бумажных денег (казначейских билетов), разменных монет, других кредитных инструментов (векселей, чеков, кредитных карточек). Разменные монеты (в настоящее время) – это разновидность неполноценных денег (монет), выпускаемых государством, собственная стоимость которых ничтожно мала по сравнению с номиналом. Разменные монеты составляют лишь несколько процентов от общей наличной денежной массы в большинстве стран, и их объем постепенно снижается (исторически преходящая разновидность денег). Бумажные деньги - это разновидность неполноценных денег, являющихся лишь знаком стоимости и не обладающих собственной стоимостью. Бумажные деньги, как бумажные знаки стоимости, выпускаются государством для покрытия бюджетного дефицита, наделены принудительным курсом и неразменны на золото. Эмиссия бумажных денег осуществляется государством в лице государственного казначейства или Минфина (казначейские билеты). Поскольку размеры эмиссии определяются не потребностями товарооборота в деньгах, а размерами бюджетного дефицита, то при их выпуске выше потребности товарооборота в деньгах, происходит их обесценивание (снижение их покупательной способности). Это приводит к росту цен на товары и снижению курса национальной валюты (т.е. приводит к инфляционным процессам). Банкноты - это банковские билеты, выпускаемые

ЦБ страны. Для граждан в обыденной  жизни казначейские билеты и банкноты практически неразличимы и представляют собой государственные бумажные деньги, но в то же время следует отметить, что банкноты относятся к кредитным деньгам – это прежде всего обязательства банка (в данном случае ЦБ). Классическая банкнота обладала высокой степенью устойчивости в силу ее золотого обеспечения (золотым запасом ЦБ). Обязательства ЦБ состояли в его обязанности в любой момент обменять банкноту на золото, благодаря чему автоматически действовал механизм изъятия излишне выпущенных банкнот из обращения. Однако по мере обострения кризисных явлений в мировой экономике (в частности во время мировых войн), а также ограниченности производства драгоценных металлов, государства все чаще выпускали банкноты для целей кредитования (например, под обеспечение госзаймов). Со времен «великой депрессии» 30-х годов золотое обеспечение банкнот было отменено практически во всех странах, а с 1971 года был отменен обмен доллара на золото для ЦБ иностранных государств. В настоящее время ни одна из стран не имеет золотого обеспечения банкнот. Эти процессы привели к тому, что современная банкнота в отличие от классической может быть неустойчивой. Эмиссия банкнот может превышать потребности товарооборота в деньгах, и банкноты перестали быть разменными на золото. Тем самым, банкнота, оставаясь видом кредитных денег, приблизилась по характеру своего обращения к казначейским билетам - бумажным деньгам.

    В настоящее время можно выделить три вида эмиссии банкнот:

1) банковское кредитование хозяйства; 2) банковское кредитование государства; 3) прирост валютных резервов в  странах с активным платежным  балансом. Следует отметить, что  наличные деньги обладают рядом  достоинств. Это достаточно универсальное  платежное средство. Они легко  могут быть обращены в безналичные  (но не наоборот). Наличное денежное  обращение менее прозрачно (нет  фиксации платежей на счетах) и т. д. В то же время,  наличные деньги - это исторически  преходящая форма, уступающая  свое место безналичным денежным  средствам. Налично-денежный оборот  страны – это часть денежного  оборота, равная сумме всех  платежей, совершенных в наличной форме за определенный период времени. Под безналичным денежным обращением понимают изменение остатков денежных средств на банковских счетах, которое происходит в результате исполнения банком распоряжений владельцев счетов в виде чеков, пластиковых карт, платежных поручений, электронных средств платежа и других расчетных документов (т.е. движение стоимости без участия наличных денег). Безналичные деньги - это основная масса денежных средств, в которые входят как денежные средства предприятий и организаций, использующих во взаиморасчетах между собой и банками безналичный денежный оборот, так и личные денежные средства граждан, хранящиеся на банковских счетах. Безналичный оборот – сумма платежей за определенный период времени, совершенных без использования наличных денег путем перечисления денежных средств по счетам клиентов в кредитных организациях или взаимных расчетов. Прогресс денежного обращения в большинстве стран проявляется в изменении соотношения между наличным и безналичным денежным оборотом в пользу последнего. Кроме того, прослеживается тенденция к объединению способов наличного и безналичного денежного оборота. Наличное и безналичное денежное обращение взаимосвязаны, они образуют общий денежный оборот, в котором действуют единые деньги. Деньги постоянно переходят из одной сферы обращения в другую; в частности, наличные деньги переходят в безналичную форму при размещении банковских депозитов и наоборот. Соотношение между наличным и безналичным денежным обращением определяется уровнем развития платежно-расчетной системы страны. Так, в большинстве развитых стран сфера наличного денежного обращения составляет от 10 до 25%, в Российской Федерации – около 35%. На это соотношение, кроме чисто технических характеристик развития банковской системы, во многом определяющих возможности увеличения скорости прохождения платежей, влияют и такие факторы, как нормативно-правовая система, регулирующая денежное обращение страны (банковское, налоговое законодательство и т.п.); наличие у предприятий и населения свободных денежных средств, которые они могут разместить в виде банковских депозитов (в том числе и долгосрочных) и т. п.; способностью государства эффективно с помощью политики ЦБ воздействовать на состояние денежно-кредитной системы и т. д. В то же время, следует отметить, что, несмотря на тесную и неразрывную связь между наличным и безналичным денежным обращением, последнее характеризуется рядом принципиальных особенностей и закономерностей, которые не имеют места в сфере наличного денежного обращения. Эти особенности связаны со специфическими свойствами кредитных денег (кредитных орудий обращения) и, в частности, депозитных денег, которые проводятся операции безналичного оборота, а также с действием принципа банковского мультипликатора. В безналичных расчетах принимают участие так называемые кредитные деньги (или кредитные орудия обращения), такие как депозитные деньги, чеки, векселя и другие ценные бумаги. Наиболее важным с этой точки зрения является понятие депозитных денег (банковских депозитов), представляющих собой остатки безналичных денежных средств на банковских счетах.

    Эмиссия депозитных денег может быть осуществлена любым банком. Например, ЦБ, который создает депозит, кредитует КБ путем открытия его корреспондентского счета. Основными же эмитентами депозитных денег являются коммерческие банки. Депозитные деньги в настоящее время составляют основную массу денежных средств. Банковские депозиты могут быть созданы путем размещения в банке наличных денег клиента (вклада, депозита).В этом случае происходит замена банкнот на депозит - долговое обязательство банка (пассивная операция банка). Здесь различают вклады до востребования, когда владельцам предоставляется возможность свободного использования своих денежных средств. К таким депозитам относят расчетные счета предприятий и организаций, открываемые для безналичных расчетов с клиентами и контрагентами, чековые, бюджетные и внебюджетные счета, текущие счета. Депозиты до востребования наименее прибыльны для банков, поскольку неопределенность сроков изъятия денежных средств не позволяет их размещать в высоко прибыльные активы. Значительно более выгодными с точки зрения эмиссии депозитных денег являются срочные вклады (особенно долгосрочные - на срок более одного года), а также накопительные сберегательные вклады (депозиты). Процент по таким вкладам определяется сроком вклада и его размером. Еще более привлекательными являются депозитные сертификаты - ценные бумаги, которые банк продает клиенту на определенный срок с обязательством его выкупа под определенный процент. При пассивных операциях коммерческих банков не происходит роста денежной массы в целом, а происходит замена наличных денег на безналичные. В то же время эмиссия депозитных денег в результате пассивных операций КБ создает предпосылки для эмиссии новых депозитных денег, а соответственно росту денежной массы в целом. В частности это происходит в результате активных операций КБ по размещению банковских депозитов. Банк может создать депозит путем предоставления ссуды (кредита) клиенту, зачислив его на счет должника-заемщика. Именно в активных операциях банков проявляется эффект банковского мультипликатора, то есть многократного расширения или сокращения депозитов в результате банковских операций. Этот эффект лежит в основе эмиссии депозитных денег коммерческими банками. Эффект банковского мультипликатора связывает кредитные операции банков с размерами банковских депозитов и банковскими резервами. В результате межбанковских операций банки на основе договоров могут привлекать и размещать друг у друга денежные средства в форме депозитов, совершать различного рода взаимные операции. При недостатке кредитных ресурсов банки могут получать кредиты у ЦБ. В целом коммерческие банки выдают кредиты и совершают другие активные операции (в том числе и на фондовом рынке) на денежные суммы во много раз превышающие их собственные ресурсы.

   В случае необходимости оживления экономической ситуации ЦБ может снизить учетную ставку по своим кредитам и норму обязательных резервов для банков. Это приводит к росту депозитных денег, а, следовательно, и инвестиций в производственную, социальную и потребительскую сферы. Рост спроса вызывает оживление в экономике. В то же время возможен перегрев экономики, что связано с избытком денежной массы, инфляцией, неуправляемым  ростом цен.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Виды банков

    Виды банков разделяются по типу собственности, правовой организации, функциональному назначению, характеру выполняемых операций, числу филиалов, сфере обслуживания, масштабами деятельности.

    Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

    Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий и государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

    Сберегательные банки (в США - взаимосберегательные банки, в ФРГ - сберегательные кассы) - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

    Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

    По форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия.

    По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран деятельность иностранных банков не ограничивается. В России для иностранных банков вводится определенный коридор, в рамках которого они могут разворачивать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

    По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов, ограниченной ответственности.

   По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

    По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные.

     Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. Деньги, кредит, банки: Учебник для студ. ВУЗов/ Под ред. Г.Н.Белоглазовой. – М.: Высшее образование, Юрайт, 2010. – 620с.
2. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: Учебное пособие - 5-е изд.,стер. /Лаврушин О.И. - КноРус, 2011
3. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям, по специальностям "Финансы и кредит", "Бухгалтерский учет, анализ и аудит" - 4-е изд.,перераб. и доп. /Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д., Зеленкова Н.М. - ЮНИТИ-ДАНА, 2011
4. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие /Авагян Г.Л., Ханина Т.М., Носова Т.П. ИНФРА-М, Магистр, 2011