Ипотека в России. Основные перспективы и тенденции развития

 

     6. Ипотечные агентства и брокеры

     После принятия в июле 1998 года федерального закона «Об ипотеке» в России стали активно создаваться региональные агентства ипотечного кредитования, уполномоченные Федеральным агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). На сегодняшний день АИЖК аккредитовано около 70 региональных операторов и более 50 сервисных агентов; порядка 100 организаций из 62 регионов России выдают ипотечные кредиты по стандартам АИЖК.

     В чем смысл существования этих агентств? Агентства ипотечного жилищного кредитования были созданы в целях развития федеральной системы ипотечного кредитования, направленной на повышение доступности жилищной ипотеки. Непосредственной выдачей кредитов они не занимаются. Получение ипотечного кредита осуществляется в банке-партнере ипотечного агентства, работающем по его программе. Однако при заключении договора ипотеки через агентство залогодержателем у вас будет выступать не банк, а агентство.

     В задачи ипотечных агентств входят:

• развитие системы ипотечного жилищного кредито 
  вания;
• организация работы банков и других участников 
  рынка ипотечного кредитования по федеральным 
  стандартам ипотечного кредитования;
• привлечение долгосрочных кредитных ресурсов в 
  сферу жилищной ипотеки.

 

Итак, плюсы и минусы договора с агентством:

1. в агентстве нельзя получить кредит;
2. агентство работает с конкретным банком;
3. залогодержателем будет не банк, а агентство.

     Подписывая договор с агентством, клиент  обязан пользоваться услугами его партнеров (не только банка, но и страховых и оценочных организаций, риэлторской фирмы).

     Надежность  и качество работы организаций, имеющих договор с оператором АИЖК, гарантированы.

     Агентство берет на себя риски возможных  неплатежей заемщика по кредиту, ответственность за нарушения других условий договора ипотечного кредитования, а также несет обязательства по обратному выкупу закладной у залогодержателя в случае неплатежеспособности заемщика и неисполнения им условий договора ипотечного кредитования.

     Агенство  ипотечного кредитования работает с  заемщиком после выдачи кредита в течение всего срока кредитования: обслуживает платежи заемщика после выкупа прав по его закладной, осуществляет информационное сопровождение и предоставляет возможности досрочного погашения кредита.

     Ипотечные брокеры знают спрос и предложение  на ипотечном рынке, наиболее часто встречающиеся проблемы и пожелания потенциальных заемщиков, и, следовательно, могут предложить оптимальный вариант. Услуги брокеров не бесплатны, но если сложно разобраться во всех тонкостях и премудростях ипотеки, стоит прибегнуть к их помощи.

     Что нужно знать о брокерах, чтобы они не втянули в невыгодную или просто не самую удачную программу?

     К ним относятся независимые ипотечные  брокеры, а также брокеры-риэлторы.

 

     7. Ипотека в Орле

     Рынок кредитования и ипотеки в Орле и Орловской области, также как  и в других регионах страны, достаточно широко представлен филиалами и представительствами крупных банков страны, среди которых можно отметить МДМ-Банк,  Банк Москвы,  Россельхозбанк,  Сбербанк России,  Газэнергопромбанк,  Райффайзенбанк.

     Программы ипотечного кредитования в Орле и Орловской области отличаются разнообразием и рассчитаны для физических лиц с разным финансовым положением. Квартиры предлагаются и в строящихся домах, и на вторичном рынке недвижимости.

     Наибольший  срок, на который банки предоставляют  населению ипотечный кредит, в Орле и Орловской области на текущий момент равен 30 годам.

     В настоящее время минимальный  размер процентной ставки по ипотеке  в Орле и Орловской области  составляет 10.75 % годовых для кредитов,  выдаваемых банками в российских рублях, и 7.2 % годовых для кредитов, предлагаемых в иностранной валюте.

     Могут отличаться и требования банков, предоставляющих  ипотечные кредиты, к заемщикам в Орле и Орловской области. Одни банки, в частности Газэнергопромбанк,  в своих программах ипотечного кредитования исходят из условия, что возраст заемщика не должен быть менее 18 лет, в других банках, в частности в ипотечной программе банка МДМ-Банк, нижняя возрастная планка составляет 21 год.

     Ипотечные программы отличаются и условиями  залога по кредиту, наличию гражданства у заемщика, наличием аннуитетных или дифференцированных платежей при погашении долга, размерами комиссий, взимаемых банками за выдачу кредита, за открытие и ведение ссудного счета и пр.

     Также отличаются требования к верхнему возрастному  пределу - например, согласно требованиям одной из ипотечных программ банка Россельхозбанк, на на получение кредита может претендовать гражданин до 65 лет, а у ипотечной программы банка Курскпромбанк возрастной ценз снижен до 60 лет.

     Различно  отношение банков в Орле и Орловской области к сумме первоначального взноса по ипотеке - некоторые банки, в частности Банк Москвы, допускают в своих программах первоначальный взнос в 15%, условия же некоторых банковских программ, в частности у банка БИН-банк, требуют минимальный размер первоначального взноса в 45 %.

     Тем не менее, учитывая, что рынок ипотеки  в Орле и Орловской области, также  как и в других регионах, еще  далеко не исчерпал всех своих возможностей, можно предполагать и дальнейшее его динамичное развитие. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

     Сегодня ипотечное жилищное кредитование пользуется все большей популярностью среди населения. Во всяком случае так утверждают со страниц газет и экранов телевидения. Для многих счастливых семей ипотека на жилье становится единственно возможным способом купить квартиру в кредит и сыграть новоселье.

     Условия выдачи кредитов и подход к клиентам в банках становятся все более  мягкими. Достаточно сказать, что раньше речь о возможности получения  кредита могла идти только при  официальной зарплате. Тогда как сейчас учитываются и другие доходы заемщика. Уменьшилось количество справок, которые приходится собирать, увеличился круг тех, кому кредит предоставляется. К тому же по ипотеке изначально можно было приобрести квартиры только на вторичном рынке. Теперь же диапазон приобретаемой в кредит недвижимости расширился: с помощью ипотеки можно купить и новостройку, и загородный дом, и земельный участок. Наконец, процентная ставка стала более гибкой, на ее размер может влиять целый ряд таких факторов, как доходы заемщика, срок кредитования, тип приобретаемого жилья.

     Конечно же, условия ипотеки на кредитном  рынке, как и во многих других финансовых областях, с течением времени меняются; многое зависит от происходящих событий в мире в целом - так, например, может случиться, что произошедший не так давно ипотечный кризис в США через какое-то время окажет свое влияние и на российский рынок ипотеки, что может привести к пересмотру условий предоставления ипотечных кредитов и изменению процентных ставок по ним.

     Особенности региональной экономики и возможности привлечения бюджетных ресурсов в регионах порождают различные схемы ипотечного жилищного кредитования. Однако, как свидетельствует опыт развитых экономически стран, без федеральной поддержки ипотечное кредитование развиваться не будет. 
 

 

     Литература

     1. Гражданский кодекс Российской Федерации

     2 . Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

     3. И. А, Базанов.  Происхождение современной ипотеки. Новейшие течения в вотчинном праве в связи с современным строем народного хозяйства./ учебное пособие. Базанов И.А. - М.: Статут, 2004.

     4. А.Г, Брунгидьд. Покупка и продажа  квартиры: законодательство и практика, оформление документов без агенства… / юридическая консультация. Брунгидьд А.Г. – М.: АСТ: Астрель; Владимир: ВКТ, 2008. – 284 с. – ISBN 978- 5-17-044994-1

     5. Под ред. А.П, Сергеева. Гражданское право. / учебник. ч. 2/ Толстого Ю.К. - М., 1997. Гл. 34. Жилищное право.

     6. Л.Ю, Грудцына . Ваш личный адвокат./ юридическая консультация. Грудцына Л. Ю. Ростов н/Д.: Феникс, 2003

       7. Л.Ю, Грудцына ., М.Н , Козлова. Ипотечное кредитование в вопросах и ответах./ юридическая консультация. Грудцына Л.Ю. - М.: Эксмо, 2005.

     8. Л.Ю, Грудцына. Ипотека. Кредит. Комментарий жилищного законодательства. / юридическая консультация. Грудцына Л. Ю. - М.: Эксмо, 2005.

     9. Под ред. А.В, Толкушина. Ипотека в России/ учебное пособие. Толкушин А.В. - М.: Юристь, 2002.

     10. С.А, Калачева . Справочник по жилищному законодательству. / М.: Приор, 1998.

     11. А.А, Киселев.  Понятие и виды ипотеки (залога недвижимости)//Нотариус. 2003. N 1 (39).

     12. И.О. Кржижановский.  О ипотечном праве. Годичный торжественный акт в Императорском Санкт-Петербургском университете. СПб., 1885.

     13. М.П, Логинов . К вопросу о бюджетной модели ипотеки в России//Деньги и кредит. 2003. N 15.

     14. И.А, Разумова . Ипотечное кредитование. / учебная литература . Разумова и.А. - СПб.: Питер, 2005.

     15. П.И, Седугин . Защита жилищных прав граждан: Сборник нормативных правовых актов и других документов жилищного права. М., 2000.

     16. П.И, Седугин . Жилищное право. / Учебник для вузов. Седугин П.И. - М.: Норма, 2004.

     17. Современный этап развития ипотечного кредитования: проблемы и перспективы: Материалы научной конференции. Апрель 2003 г./Под ред. Г.Н. Белоглазовой, И.А. Разумовой. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2003.

     18. А.Н, Ужегов . Квартира в кредит: ипотечная сделка. /СПб.: Питер, 2001.

     19. Г.А, Цылина . Ипотека: жилье в кредит. / юриическая консультация. Цылина Г.А. - М.: Финансы и статистика, 2002.

     20. Е.В, Черных.  История и перспективы развития ипотечного кредитования в России. / учебно пособие. Черных Е.В. -  М.: Российская академия наук, 1998.

     21. В.К, Южелевский.  Какая ипотека нужна России./ учебно пособие. Южелевский В.К. - Тверь, 2004.