Ипотечное кредитования жилья на примере "Альфа Банка"

 

 

Таблица 4 Процентные ставки исроки

Срок кредитования	Первоначальный взнос от30% отоценочной стоимости квартиры
	Доллары США	Рубли РФ
5лет	14,4%	20,6%
6-10лет	16,2%	22,5%
11-15лет	17,5%	23,3%
20лет	18,1%	23,8%
21-25лет	18,6%	24,0%

 

 

Процентные ставки исроки для категории "бизнес" (частные предприниматели): Процентные ставки от14,9% вдолларах США иот21,1% врублях РФ.Срок кредитования от5до20 лет.

 

Таблица 5 Страхование

Обязательное страхование:	—Страхование жизни ипотери трудоспособности —Страхование имущества —Страхование титула
Порядок уплаты страховых взносов:	Ежегодно
Сборы банка	Всоответствии сдействующими тарифами

 

 

Таблица 6 Параметры кредита

Платежи повозврату кредита	Аннуитетные (т. е. ежемесячные равные платежи, включающие часть основного долга ипроценты, начисленные наостаток задолженности)
Досрочное погашение	Мораторий надосрочное погашение зависит отсуммы кредита: —3месяца— до250000 долларов США (включительно) —6месяцев— от250001 до500000 долларов США (включительно) —12месяцев— свыше 500000 долларов США
Минимальная сумма досрочного платежа	1000долларов США или 25000рублей

 

 

После рассмотрения основной программы необходимо перечислить необходимые документы для рассмотрения ипотечного кредита (таблица 7).

 

Таблица 7 Список документов для потенциальных заемщиков, работающих по найму

Обязательные документы
1	Заявление заемщика наполучение кредита (поформе банка) Заявление заемщика наполучение кредита (приложение)	Оригинал*
2	Общегражданский паспорт гражданина РФ. Для иностранных граждан— паспорт (нотариальный перевод), документ, подтверждающего право пребывания (проживания) натерритории Российской Федерации (виза или вид нажительство вРоссийской Федерации, разрешение натрудовую деятельность натерритории Российской Федерации) имиграционная карта (при отсутствии вида нажительство).	Копия (все страницы)**
3	—Справка одоходах запоследние 6месяцев поформе 2-НДФЛ (выдается вбухгалтерии организации-работодателя); —Справка сместа работы суказанием фактического размера ежемесячного дохода (поформе банка спечатью компании-работодателя иподписью руководителя, если невся сумма дохода подтверждается справкой 2-НДФЛ) Справка одоходах поформе банка (образец в приложении)	Оригинал
4	Трудовая книжка	Копия, заверенная работодателем
5	Трудовой контракт.	Копия**

 

 

Документы, предоставляемые при их наличии
1	Документы о семейном положении (свидетельство о заключении/расторжении брака, рождении детей, брачный договор)	Копия**
2	Документы о бобразовании (дипломы, профессиональные аттестаты, сертификаты, свидетельства)	Копия**
3	Военный билет (для потенциального заемщика/созаемщика призывного возраста)	Копия (все страницы)**
4	Водительское удостоверение	Копия**
5	При наличии дополнительных доходов от других организаций справка о доходах за последние 6месяцев по форме 2-НДФЛ (выдается в бухгалтерии организации-работодателя)	Оригинал
6	Документы, подтверждающие другие регулярные доходы (проценты подепозитам, сдача имущества в аренду ит. д.)	Оригинал или копия
7	Документы, подтверждающие наличие собственности дорогостоящего движимого и недвижимого имущества (квартира, дом, земельный участок, автомобиль, ценнные бумаги, документы, подтверждающие остатки банковских счетах ит. п.)	Копия**
8	Документы по имеющимся и уже исполненным долговым обязательствам (кредитные договоры, договоры займа, выписки по счетам, справки от кредиторов, подтверждающие регулярность исполнения имеющихся обязательств или факт полного их исполнения)	Копия**

 

 

Обязательные документы при рефинансировании ипотечного кредита, выданного другими банками
1	Кредитный договор между Заемщиком и Ипотечным кредитором, график платежей (при его наличии)	Копия**
2	Оригинал договоров поручительства и страхования, договор ипотеки (при его наличии)	Копия**
3	Выписки по счетам, выданные Ипотечным кредитором (держателем закладной), подтверждающие предоставление кредита и остаток ссудной задолженности (выписки по текущим, ссудным счетам, счетам по вкладу "до востребования" ит.п.)	Оригинал
4	Справку, выданную Ипотечным кредитором, со следующей информацией: —о наличии/отсутствии просрочек по Рефинансируемому кредиту (завесь период Рефинансируемого кредита); —о наличии/отсутствии у Заемщика иных кредитов, поручительств, иных обязательств перед Ипотечным кредитором, наличия/отсутствия просрочек исполнения данных обязательств.	Оригинал
5	Копия закладной, заверенная Ипотечным кредитором.	Оригинал

 

*Заявление подписывается  в присутствии сотрудника Альфа-Банка.

** Копии сверяются с  оригиналами сотрудником Альфа-Банка.

 

3. Направления совершенствования  ипотечного кредитования в РФ

 

Впервые с начала кризиса Агентство по ипотечному жилищному кредитованию отметило снижение доли просроченных ипотечных кредитов

Доля просроченной задолженности ипотечных заемщиков по кредитам, которые находятся на сопровождении в агентстве, снизилась в III квартале на 0,4 процентного пункта до 12,1%, до сих пор этот показатель только рос.

Сопровождаемые АИЖК кредиты лишь вершина айсберга, на 1 октября они составили 92,4 млрд руб.,. По данным ЦБ, объем задолженности россиян по ипотечным жилищным кредитам на ту же дату составлял 974,5 млрд руб.

Начиная со II квартала АИЖК отмечает и улучшение качества портфеля: во II квартале у агентства впервые сократилась короткая просрочка - 30-90 дней - на 0,8 п. п. до 2,6%. АИЖК еще в 2008 г. ужесточило требования к заемщикам. Предполагалось, что это даст эффект к началу 2009 г. Но из-за кризиса ситуация улучшилась только сейчас.

По кратко- и среднесрочным долгам агентство работает над улучшением платежеспособности заемщиков, в том числе предлагая им реструктуризацию кредитов, отмечается в отчете АИЖК. Благодаря этому часть заемщиков возвращаются к обычному графику платежей и кредит перестает быть проблемным.

Правда, негативной стороной снижения краткосрочной задолженности стало ее старение: часть долгов перешли в хроническую стадию. Доля долгов сроком от 180 дней и выше у АИЖК только растет - с 4,9% по результатам I квартала 2009 г. до 8,5% по итогам III квартала, объясняет это тем, что с неплательщиками этой категории предстоит длительная процедура судебного урегулирования.

По данным за первый квартал текущего года, объем выданной в России ипотеки уже сократился в пять раз, по сравнению с первым кварталом 2008 года.

Это связано в первую очередь с тем, что из-за финансового кризиса большинство банков практически свернули свои ипотечные программы.

При этом, по прогнозу экспертов, из 800 тысяч российских семей, которые должны в 2010 году стать получателями базового материнского капитала, примерно 320 тысяч семей планируют направить средства материнского капитала на оплату ипотеки.

Как сообщил глава АИЖК, в связи с этим агентство готовит специальные программы, рассчитанные на эту категорию населения.

По данным ЦБ РФ на 1 апреля 2009 года, в России в этом году было выдано ипотечных кредитов на 24,438 миллиарда рублей (рублевые кредиты составили 22,969 миллиарда рублей, кредиты в иностранной валюте - 1,469 миллиарда рублей).

В свою очередь годом ранее, в январе - апреле 2008 года, объем ипотечных кредитов достигал 150,759 миллиарда рублей (рублевые кредиты - 129,206 миллиарда рублей, кредиты в иностранной валюте - 21,553 миллиарда рублей).

Таким образом, в первом квартале текущего года, по сравнению с соответствующим периодом прошлого года, объем выданных ипотечных кредитов в целом снизился более чем в 6 раз, объем рублевых кредитов - более чем в 5,6 раза, а объем валютных кредитов - более чем в 14 раз.

В августе - сентябре резко снизились темпы роста просрочки, и в октябре ухудшения портфеля не отмечается. Можно назвать это тенденцией восстановления платежеспособности. Ипотечный портфель банка составляет около $1 млрд. Если в феврале - апреле наблюдался самый высокий прирост просроченных платежей - до 1% портфеля в месяц, то сейчас это лишь десятые доли процентного пункта. "Провал" платежеспособности заемщиков зимой-весной был связан не столько с ухудшением их финансового положения, сколько с ожиданиями дальнейшего ухудшения в экономике и надеждой на помощь государства. Как только заемщики поняли, что даже самая хорошая реструктуризация кредита заметно увеличит их долг перед банком, многие вернулись к обычному графику погашения кредитов.

Разработка среднесрочной стратегии развития АИЖК находится на заключительной стадии. Однако для сохранения выдачи ипотечных кредитов нужна долгосрочная стратегия.

Необходимы серьезные законодательные изменения для развития ипотечного кредитования, в частности необходимо повышение уровня стандартизации рынка на основе унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов. Кроме того, необходимо формирование публичной системы оценки рисков и совершенствование стандартов раскрытия информации по ипотечному кредитованию, в том числе за счет сделок через загсы, а также совершенствование процедур обращения взыскания на заложенное по ипотеке имущество.

АИЖК предлагает привлечь инвестирование в долгосрочной перспективе средств пенсионных накоплений в ипотечные ценные бумаги и внести соответствующие изменения в федеральный закон "Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в РФ". Кроме того, обсуждается инициатива инвестирования средств фонда страхования вкладов. АИЖК поддерживает внесение изменений в законодательство РФ в части введения депозитарного учета закладных, а также изменения в федеральный закон "Об ипотеке", направленные на ускорение процедуры регистрации ипотечных сделок с недвижимым имуществом.

Агентство планирует в 2009 году внедрить механизм ипотечного страхования, он уже обсуждается с банками и страховыми компаниями. Кроме того, планируется выпуск биржевых облигаций АИЖК.

В первой половине 2008 года несколько снизились темпы роста выдачи ипотечных кредитов баками, и было выдано кредитов на сумму около 340 млрд рублей. Вместе с тем он отметил снижение уровня конкуренции у банков по выдаче ипотечных кредитов. Если в 2006 году 48% банков были крупнейшими из 600 банков выдающих ипотечные кредиты, то в 2008 году доля крупнейших банков составила 88%. По прогнозам АИЖК, в 2008 году объемы выдачи ипотечных кредитов банками не превысят показателей 2007 года и составят не более 500 млрд рублей, а в 2009 году эти объемы будут еще меньше.

По оценкам застройщиков строительных компаний, объемы ввода жилья эконом-класса составят не более 30-35 млн квадратных метров, а именно жилье этого уровня пользуется большим спросом у людей, желающих взять ипотечный кредит, говоря о необходимости неснижения объема вводимого жилья и о необходимости 250-300 млрд рублей для строительства количества этого жилья.

В связи с этим возникает необходимость скорейшего принятия изменений в законодательство об ипотечном кредитовании.

Совет Федерации рекомендует правительству РФ скорректировать правила размещения страховщиками страховых резервов для увеличения разрешенной доли облигаций с ипотечным покрытием в объеме страховых резервов, а также внести изменения в постановление правительства "Об утверждении инвестиционной декларации Внешэкономбанка о доверительном управлении средствами пенсионных накоплений", предусмотрев возможность инвестирования в долгосрочной перспективе средств пенсионных накоплений в ипотечные ценные бумаги.

Совфед рекомендует правительству координировать работу министерств и ведомств для разработки стратегии развития рынка ипотечного жилищного страхования в РФ.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) решило восстановить рынок за счет снижения первоначального взноса по жилищным кредитам.

Для этого агентство хочет до конца года создать государственную страховую компанию: первые сделки по проекту планируются в конце весны 2010 года. Однако участники рынка, опрошенные РБК daily, опасаются, что нововведения спровоцируют дополнительный рост "плохих" кредитов по ипотеке, что может сделать создаваемую страховую компанию финансово неустойчивой.

В конце лета правлением агентства была одобрена концепция развития системы ипотечного страхования, предполагающая создание страховой компании АИЖК до конца 2009 года. В эти же сроки вновь образованная СК "АИЖК" должна подготовить и направить в ФССН пакет документов для получения лицензии страховщика. Проведение пилотных сделок по ипотечному кредитованию по новой схеме намечено на апрель—июнь 2010 года.

По замыслу разработчиков концепции внедрение системы ипотечного страхования должно решить проблему нехватки у населения денег на первоначальный взнос и повысить доступность ипотечного кредита (о прогнозах рынка на 2010—2015 годы). СК "АИЖК" будет предоставлять услуги заемщикам, кредиторам, а также услуги по перестрахованию. Чтобы избежать конфликта интересов между АИЖК и ее страховой "дочкой", авторы концепции предложили включить в наблюдательный совет и комитеты СК банкиров и страховщиков.

Появление нового игрока станет несомненным плюсом в первую очередь для населения. "Где страховаться, выбирают заемщики, а не банки. Поэтому если размер страхового покрытия СК "АИЖК" будет не ниже, а тарифы — не выше, чем у других страховщиков, клиенты потянутся и к ней".