Кредитная политика коммерческого банка

 

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И  НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

Уральский государственный  экономический университет

Факультет сокращенной  подготовки

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

По дисциплине «Банковское дело»

 

Тема: «Кредитная политика коммерческого банка»

 

 

 

 

 

Исполнитель: студентка  гр. СФК11

Анохина А.С.

Руководитель: Шатковская Е.Г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Сухой Лог

2013

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение                                                                                                   3

1 Коммерческие банки                                                                                         5

1.1 Виды коммерческих банков                                                                          5

1.2 Функции и роль коммерческих банков                                                        7

2 Кредитная система коммерческих банков                                                      9

2.1 Роль коммерческих банков  в кредитной системе                                       9

2.2 Расчетные функции коммерческих банков                                                 10

2.3 Кредитная политика коммерческих банков                                                13

3 Коммерческие банки в России сегодня                                                          23

Заключение                                                                                                          26

Список  литературы                                                                                             27 

 

 

 

 

 

 

 

 

                          

 

 

 

 

   ВВЕДЕНИЕ

 

Тема данной работы «Кредитная политика коммерческого банка» является актуальной, так как банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности труда. 

Современная банковская система - это важнейшая сфера  национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет  в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих  коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно - кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Современная банковская система - это сфера многообразных  услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно - кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д).

В ходе изучения данной темы были поставлены следующие цель:  систематизировать и обобщить имеющиеся сведения о развитии банковской системы России  и принципы ее формирования.

Цель достигается через  следующие задачи:

1. Рассмотреть виды банков;
2. Определить функции и роль коммерческих банков;
3. Показать роль коммерческих банков в кредитной системе;
4. Охарактеризовать расчетные функции коммерческих банков;
5. Проанализировать кредитную политику коммерческого банка;
6. Определить место коммерческих банков в России сегодня

Предметом исследования выступают сами банки как элементы банковской системы и банковский сектор экономики в целом. Следовательно, объектом выступят финансовые отношения, складывающиеся в процессе формирования, распределения и перераспределения банковских ресурсов, а также и состояние экономики в целом.

Методологическую основу исследования составляют научные разработки ученых, современные учебные пособия зарубежных и отечественных экономистов, научные статьи в экономических журналах.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ 

1.1 ВИДЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

 

В современной рыночной экономике действуют два принципиально различных типа банков – центральные и коммерческие. Как показал анализ закономерностей развития кредитных отношений, эти банки возникли в разное время, находятся на разных уровнях двухуровневой банковской системы (центральные – на верхнем, коммерческие – на нижнем).

Центральный банк – типичное учреждение. В это представление  хорошо укладывается его основные функции  – регулирующая, контролирующая и  информационно-исследовательская. Отношение  центрального банка с коммерческими банками строятся на административных принципах, что тем не менее не входит в противоречие с основой рыночной экономики. В контакт же с конечными потребителями банковских услуг центральный банк практически не вступает.

Таким образом, центральный банк – это денежно-кредитное учреждение, находящееся на верхнем уровне двухуровневой банковской системы и выполняющее задачи эмиссионного центра страны, «банка банков», банка правительства, главного расчетного центра страны и органа регулирования  экономики.

Совсем другое дело –  банк коммерческий. Выполняя свои  основные функции – аккумуляцию временно свободных денежных средств, размещение привлеченных средств и расчетно-кассовое обслуживание клиентуры, он выступает как типичное предприятие, доходы и само будущее зависит от того, на сколько хорошо он обслуживает клиентов.

Исходя из этого, коммерческий банк можно определить как денежно-кредитное  предприятие, находящееся на нижнем уровне двухуровневой банковской системы  и занимающееся оказанием на платной (коммерческой) основе банковских услуг физическим и юридическим лицам в условиях рыночной конкуренции с другими коммерческими банками.

В законодательствах  различных стран имеются существенные различия относительно юридического статуса  коммерческих банков. Так, в России в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» термин «коммерческий банк» вообще отсутствует. В статье 1 данного Закона определяются три понятия: «кредитная организация», «банк» и «небанковская кредитная организация».

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Кредитная организации образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк – кредитная  организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Предусмотренные Федеральным Законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Очевидно, что за использующимся в Законе термином «банк» как раз и стоят те денежно-кредитные предприятия, которые в мировой практике принято обозначать понятием «коммерческий банк». А правовая формулировка также подтверждает точку зрения о предпринимательской природе коммерческого банка.

  

 

1.2 ФУНКЦИИ И РОЛЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

 

     Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:

 –  прием депозитов;

 –  осуществление денежных платежей и расчетов;

 – выдача кредитов.

     Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся на величине денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Обратное действие - уничтожение происходит при снятии клиентом наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным банком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.

     Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки¹, как уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или акции. Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).

    Помимо выполнения базовых функций, банк предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на доверительной основе, покупкой для клиентов ценных бумаг, управлением недвижимостью, выполнение гарантийных функций по облигационным выпускам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА  КОМЕРЧЕСКИХ БАНКОВ   

2.1 РОЛЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЕ

 

    Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

     Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.