Кредитные институты

Содержание 
 
 
 

Введение…………………………………………………………………………...3

1. Кредитные  институты в России на современном  этапе……………………..5

2. Кредитование  покупки предприятия………………………………………….9

Список  использованной литературы…………………………………………...12 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

      Интенсивное развитие банковской системы России, происходившее в последнее десятилетие, определялось процессом трансформации  плановой экономики в рыночную. За сравнительно короткое время была создана  двухуровневая банковская система. На первом этапе, в 1988-1993 гг., активное развитие банковской системы определялось дефицитом банковских услуг, распределением централизованных кредитов, а также высокой инфляцией одновременно с низкой стоимостью привлекаемых средств. В этот период было образовано около 2500 коммерческих банков. 

      С 1993 г. в России началось интенсивное  рaзвитие финансовых рынков, в первую очередь рынка государственных  ценных бумаг. И это внесло изменения в направления работы коммерческих банков. Принципиальное значение в связи с этим приобрело увеличение объема привлекаемых банковской системой средств и их размещение на внутреннем финансовом рынке. Девальвация рубля обесценила активы, а также создала дополнительные проблемы с возвратом синдицированных кредитов.

      На  восстановление российской банковской системы понадобилось значительное время. Но банковская система выбралась из кризиса и в основном за счет собственных возможностей. Материальная помощь со стороны государства была минимальной, не сравнимой с той, которая оказывалась в подобных случаях в зарубежных странах. Решительные меры по ликвидации кризиса банковской системы были приняты непосредственно Банком России - центром этой системы. Высокая реальная доходность на финансовых рынках вместе с укреплением реального курса рубля обеспечили устойчивое развитие банковской системы.

      В отечественной экономической литературе банковская система рассматривается как «совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период». Есть и другое определение: банковская система есть «совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой».

      С учетом этих определений можно утверждать, что в России имеется двухуровневая банковская система рыночного типа, которая представлена прежде всего Банком России и совокупностью коммерческих банков. Они практически бесперебойно обеспечивают расчеты между всеми звеньями экономики, перераспределяют временно свободные средства, выполняют все остальные банковские функции, постоянно и тесно взаимодействуют на рынке между собой и с внешней средой.

      Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

      Банковская  система – одна из важнейших и  неотъемлемых структур рыночной экономики. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности труда. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      1. Кредитные институты  в России на  современном этапе 

      Центральный Банк подотчетен Верховному Совету и независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти.

      Основные  задачи Центрального банка:

      - обеспечение устойчивости денежной  единицы;

      - проведение денежного обращения,  расчетов и валютных отношений;

      - защита интересов кредиторов и вкладчиков на основе определения правил регулирования деятельности коммерческих банков и контроля за их соблюдением;

      - содействие развитию экономики,  созданию единого рынка Российской Федерации и его интеграции в мировую экономику.

      В рамках резервной системы он выполняет:

      - эмиссионные;

      - кредитные;

      - расчетные;

      - управленческие функции.

      На  Центральный банк РФ возложено регулирование  деятельности коммерческих банков в  целях создания общих условий  для функционирования коммерческих банков и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. При этом в текущую деятельность коммерческих банков Центральный банк РФ не вмешивается. Его регулирующие и контрольные функции направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы, защиту интересов банковских кредиторов и вкладчиков. Он выдают в порядке, предусмотренном Законом о банках, лицензии на совершение банковских операций, в том числе в иностранной валюте.

      В целях обеспечения финансовой прочности  банка и защиты интересов его  клиентов, Центральный банк РФ определяет порядок формирования из прибыли коммерческих банков страховых и резервных фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков, устанавливает для этих банков следующие экономические нормативы:

      - минимальный размер уставного  капитала;

      - предельное соотношение между  размером собственных средств  банка и суммой его активов;

      - показатели ликвидности баланса;

      - размер обязательных резервов, размещаемых  в Центральном банке РФ;

      - максимальный риск на одного  заемщика;

      - максимальные размеры валютного, процентного и курсового рисков.

      В целях обеспечения экономических  условий устойчивости функционирования банковской системы, Центральный банк РФ установил также следующие экономические нормативы деятельности коммерческих банков:

      - нормативы достаточности капитала коммерческого банка;

      - нормативы ликвидности баланса  коммерческого банка;

      - минимальный размер обязательных  резервов, депонируемых в Центральном банке РФ;

      - максимальный размер риска на  одного заемщика.

      При этом Центральный банк применяет нормативы как директивного характера, обязательные для выполнения всеми коммерческими банками, так и оценочные, используемые для анализа их деятельности и финансового состояния.

      Коммерческими банками являются учреждения, осуществляющие на договорных условиях кредитно-расчетные и иные банковские обслуживания юридических лиц и граждан путем совершения операций и оказания услуг, что предусмотрено Законом РФ.

      Учредителями, акционерами (участниками) коммерческих банков могут быть юридические лица и граждане, за исключением Советов народных депутатов всех уровней и их исполнительных органов, политических организаций и специализированных общественных фондов. Установлено, что доля каждого из учредителей, акционеров (участников) не должна превышать 35 процентов размера уставного капитала.

      Коммерческие  банки действуют на основании  лицензий на совершение банковских операций, получаемых от центрального банка.

      Центральный банк осуществляет надзор за выполнением  условий выданных коммерческим банкам лицензий, и проводят ревизии и тематические проверки операций в иностранной валюте, выполняемых банками. По результатам проверок и ревизий они имеют право применять к коммерческим банкам меры, предусмотренные действующим законодательством.

      Коммерческие  банки могут осуществлять весь комплекс кредитных и расчетных операций, присущих банковскому органу.

      Основные  из них следующие:

      - ведение счетов клиентов и  банков-корреспондентов;

      - финансирование капитальных вложений  по поручению владельцев или  распорядителей инвестируемых средств;

      - выпуск платежных документов  и иных ценных бумаг (чеков,  аккредитивов, векселей, акций, облигаций и других);

      - покупка, продажа и хранение  государственных платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;

      - выдача поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме;

      - приобретение права требования  из поставки товаров и оказания  услуг, принятие рисков исполнения  таких требований и инкассация  этих требований (факторинг);

      - покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты;

      - покупка и продажа в РФ и  за границей драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;

      - привлечение и размещение драгоценных  металлов на счета и во вклады и иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;

      - доверительные операции (привлечение  и размещение средств, управление ценными бумагами и другие) по поручению клиентов;

      - лизинговые операции;

      - оказание консультационных услуг,  связанных с банковской деятельностью.

      Важное  место в деятельности коммерческих банков принадлежит организации и осуществлению международных расчетов, операций с иностранной валютой, кассовому обслуживанию имеющей ее клиентуры.

      Банковскую  систему можно представить как  целое, как многообразие частей, подчиненных  единому целому. Это означает, что  отдельные части банковской системы (различные банки) связаны таким  образом, что могут при необходимости  заменить одна другую.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      2. Кредитование покупки  предприятия 

      1. Кредит.

      Возможный источник финансовых средств: коммерческие банки.

      Взять кредит на покупку бизнеса, на подобие  потребительского или ипотечного кредитования – самая первая и наиболее реализуемая  идея. Но кредит в самой своей основе предполагает гарантийное или залоговое обеспечение. Если у покупателя предприятия есть первоклассные гарантии или он может предоставить достаточное количество имущества в залог, то все просто – получай кредит, покупай предприятие. Но если залогового имущества не хватает, то возможно реализовать другую схему – в которой объектом залога становится имущество приобретаемого предприятия. Эта схема чем-то похожа на ипотечный кредит, в котором залоговым обеспечением по кредиту является приобретаемая квартира. При покупке прибыльного бизнеса эта идея выглядит особенно привлекательно, т.к. появляется возможность отдать кредит и проценты по нему только за счет прибылей покупаемого предприятия. После чего становишься собственником прибыльного предприятия, да еще и купленного за сумму меньше его стоимости.

      Однако  отметим, что коммерческие банки  неохотно идут на реализацию такой схемы, т.к. с их точки зрения схема кредитования на покупку бизнеса является для них нестандартной и высокорисковой. Основной риск банка – это некомпетентность покупателя, который может оказаться плохим хозяйственником.

      Кредитование  на покупку бизнеса под залог  самого приобретаемого бизнеса, возможно, реализовать несколькими механизмами. Применимость того или другого механизма зависит от специфики продаваемого/покупаемого объекта, личностных особенностей покупателя, предпочтений банка. Приведем краткое описание схемы, идея которой состоит в том, что кредит берется не покупателем, с самим бизнесом, а затем покупатель приобретает бизнес, отягощенный кредитом. Подробнее >>

      Ограничения механизма:

      Необходимо  иметь более 50% требуемой суммы  денег;