Характерным признаком международного
кредита выступает его дополнительная
правовая или экономическая защищенность
в форме частного страхования и государственных
гарантий.
Лизинг - долгосрочная аренда машин, оборудования,
транспортных средств, сооружений производственного
назначения с погашением задолженности
в течение нескольких лет. Использование
лизинга имеет свои преимущества, поскольку
"при этой форме сотрудничества для
перестройки производства на базе современной
технологии и выпуска продукции, отвечающей
самым строгим требованиям рынка, не требуется
изначальных вложений крупных средств.
Все расходы на данном этапе покрывают
лизинговые компании. "Лизинг не является
банковской операцией в узком смысле слова.
Он относится к близкой к банковской форме
финансирования, которая может осуществляться
торгово-промышленными предприятиями
как побочная операция. Но в первую очередь
"это компетенция специально созданных
лизинговых обществ".
Ипотечный кредит - это долгосрочные ссуды под залог недвижимости
(земли, производственных и жилых зданий).
Основным его источником служит эмиссия
ипотечных облигаций корпорациями и банками.
Предоставляют его банки (кроме инвестиционных)
и специализированные кредитно-финансовые
институты.
26
2.1 Кредит в России.
В последние 2-3 года кредитование
населения развивается в России достаточно
активно. Например, Сбербанк, на долю которого
приходится около 40% общего объема кредитов,
предоставляемых коммерческими банкам
и страны, увеличил объем ссуд, выдаваемых
гражданам, в 1,5 раза: с 30 до 45 млрд. рубл.
Все больше банков разрабатывают свои
специальные программы кредитования,
предлагают населению кредиты на неотложные
нужды, образование, приобретение недвижимости,
товаров длительного пользования и т.д.
Однако в настоящее время лишь
немногие россияне имеют опыт получения
потребительского кредита в сберегательном
или коммерческом банке. Оформление кредитного
договора требует значительных временных
затрат на сбор необходимых бумаг, документов,
поручительств и т.д. Кроме того, к заемщику
со стороны банка предъявляются чрезвычайно
высокие требования, в частности, наличие
высокого, постоянного и, самое главное,
легального дохода. Многие банки требуют
залог, перекрывающий сумму кредита. При
высоких процентах такая система кредитования
становится малопривлекательной для
широких слоев населения со средними доходами,
которые и могли бы стать основными потребителями
кредитных услуг. Поэтому граждане по-прежнему
предпочитают обращаться за финансовой
помощью не в банк, а к родственникам, друзьям
или знакомым.
В течение последних 3-4 лет 31,6%
опрошенных приходилось хотя бы раз брать
деньги в долг у своих родственников, а
28,7% - у друзей или знакомых (объединение
этих двух категорий составляет 41,5%).
В то же время опыт получения
кредита на предприятии, в банке или другой
27
финансовой организации имеют
очень немногие граждане - всего 17,3%. Из
них брали кредит в Сбербанке - 3,9%; в коммерческом
банке - 1,3%; в ломбарде - 5,7%; по месту работы
- 5,8%; делали покупки в кредит - 5,4%.
На момент опроса денежные долги,
непогашенные ссуды, кредиты имелись у
16% опрошенных домохозяйств, однако более
чем у половины из них размер долгов не
превышал величины одного среднемесячного
дохода семьи. При этом за последний год
величина задолженности увеличилась у
29% из этих семей, уменьшилась - у 38%, и не
изменилась - у 31%. Таким образом, ситуация
с долгами граждан остается достаточно
стабильной и не вызывает особых опасений.
Характер спроса на те или иные
кредитные услуги определяется в первую
очередь наличием у населения потребностей
в дополнительных денежных средствах
и их структурой. Около трети(36%) от всех
респондентов, готовых взять кредит на
приемлемых для них финансовых условиях,
в качестве основной своей цели назвали
приобретение недвижимости или улучшение
жилищных условий. Достаточно важными
являются и такие мотивы, ка получение
образования(16%) или лечение(13%), а также
приобретение вещей для дома(10%). Эти четыре
позиции в совокупности охватывают
75% всех потребностей населения в кредите,
и именно на них финансовым организациям
в первую очередь следует ориентироваться
при разработке своих кредитных программ.
Одним из важнейших факторов,
определяющих готовность людей воспользоваться
услугами кредитных организаций, является
цена кредита, то есть величина процентных
ставок.18% годовых считают допустимым
8% опрошенных, 14%-17%, 10%-29%, и 9% годовых-42%
респондентов. Медианное значение равно
6% годовых.
28
Несмотря на ряд преимуществ,
которые открывает перед гражданами возможность
получения денежных средств в кредит,
подавляющее большинство респондентов
не собираются в ближайшие несколько лет
пользоваться этими возможностями.
Всего выделяются четыре основные группы
причин, по которым граждане не решаются
или не стремятся участвовать в кредитной
деятельности.
- Отсутствие мотивации: отсутствие
необходимости в кредите, принципиальное
нежелание брать деньги в долг, возможность
занять средства у кого-то из родственников
или знакомых;
- Нежелание сотрудничать с финансовыми
организациями: негативный опыт получения денег в долг или
кредит, недоверие финансовым организациям;
- Отсутствие формальной возможности
(жесткость условий получения кредита): отсутствие поручителей или
возможности внесения залога, низкий размер официальной заработной платы,
долгая процедура получения кредита.
- Отсутствие реальной возможности:
низкий уровень дохода, высокие проценты, опасения, что не смогут вернуть
кредит вовремя + недостаток информации.
29
2.2РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ
В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ.
Рис1. Кредитная система РФ
В соответствии с Федеральным
Законом «О банках и банковской деятельности»
(в новой редакции от 3 февраля 1996 г.)
банковская система РФ является двухуровневой
и включает в себя Банк России, кредитные
организации, а также филиалы и представительства
иностранных банков. Количество банков в России
в последние годы постоянно снижается.
30
Это подтверждает заключения
экспертов, которые уже давно
говорят, что в ближайшие годы
в России останется около 500 - 600
банков. И действительно, прогнозы
аналитиков по количеству банков
вполне реальны. В соответствии с данными
Банка РФ по состоянию на 01.01.2011 г. количество
коммерческих банков в России составляет
– 1012, из них - 406 (40,1%) можно твердо отнести
к мелким банкам, т.к. размер уставного
капитала их не превышает 150 млн. руб., и
250 (24,7%) банков, которые балансируют на
этой грани.
Из общего количества банков
на 2011 год - 514 банков, или 50,8 % зарегистрированы
и имеют головной офис в Москве.
Банки получают прибыль в основном
за счет представления ссуд. 63% банковских
активов приходится на ссуды, и в последние
годы прибыль по ссудам составляла более
половины всей прибыли банков. Основная часть активов банка,
как правило, размещается в форме кредитов
юридическим и физическим лицам, так как
кредитование фирм и физических лиц связано
с риском.
Одна из наиболее развитых и
популярных форм кредитования населения-
потребительский
кредит. В настоящее время в нашей стране
кредитование потребительских нужд населения
осуществляется в основном Сбербанком
России.
Обычно Сбербанк выдает потребительский
кредит гражданам без залога и поручителей.
Кредит на потребительские нужды – это
возможность решить проблемы и осуществить
планы. Например: приобрести бытовую технику,
оплата за обучение, покупка авто, а так
же существует кредитование на покупку
турпутевок.
Потребительский кредит в Сбербанке
России может получить мужчина достигший
возраста 21 год и женщина – 18 лет, имеющие
постоянную работу не менее 2-х лет ( 6 месяцев
на последнем месте работы).
31
Cейчас потребительский кредит
стал одной из самых популярных форм кредитования.
Он выдается без залога и поручителей.
Шесть преимуществ потребительского
кредитования в Сбербанке России:
1) использования потребительского
кредита на усмотрение кредитуемого без
определения цели использования кредита;
2) Сбербанк предлагает
низкую процентную ставку по
кредиту;
3) отсутствие необходимости
наличия поручителей и внесения
залога;
4) короткие сроки принятия
решения по кредитной заявке;
5) ведение счета кредита
без комиссии;
6) простота оформления
заявки для получения потребительского
кредита.
В нашей стране в последние
годы все больше людей использует кредитование
для серьезных приобретений, таких как
недвижимость.
Действительно, собираясь приобретать
квартиру, большинство людей обращаются
в банк, и банки предоставляют кредитование
на вполне реальных и доступных условиях
или даже льготное кредитование для отдельных
групп граждан. Ипотечное кредитование
отличается тем, что в этом кредит выдается
под залог недвижимости. Здесь также существуют
различные программы и условия кредитования,
например, ипотечный кредит, программа
«Молодая семья» и многие другие. Собственно
ипотечный кредит выдается для покупки,
строительства, ремонта, отделки или реконструкции
недвижимости, которая и является обеспечением
по кредиту, хотя в отдельных случаях банк
может потребовать дополнительные способы
обеспечения кредита, например, поручители.
Сроки ипотечного кредита также могут
быть различными и составляют в среднем
5-25 лет. Ипотечный кредит также предполагает
наличие первоначального взноса, размер
которого в различных банках также варьируется
и составляет в среднем 15-30% от стоимости
32
объекта недвижимости. В любом
случае, собираясь брать ипотечный кредит,
нужно осознавать всю ответственность
такого шага и внимательно изучать условия
кредитного договора.
Самыми крупными ссудами, которые
выдают коммерческие банки, являются коммерческие ссуды. Объективные условия использования
коммерческого кредита возникают в связи
с активизацией рыночных отношений, переводом
на коммерческую основу банков, отказом
от сложившейся монопольной организации
банковского дела. Правильная организация
коммерческого кредитования может быть
одним из пунктов программы стабилизации
денежного обращения в России. Коммерческий кредит становится
тем дополнительным элементом к существующему
кредитному механизму, который позволяет
ему гибко реагировать на хозяйственную
ситуацию на отдельных участках хозяйства,
не расширяя автоматически общей массы
платежных средств и не отказывая предприятиям
в обоснованной кредитной помощи.
Пример коммерческого кредита
В начале января 2010 года издательство
«АСТ» выдало коммерческий кредит в размере
400 миллионов рублей компании «Топ-Книга».
Деньги были получены на пополнение оборотных
средств, процентная ставка составила
16% годовых. «АСТ» является крупнейшим
поставщиком «Топ-Книги», поэтому выданный
коммерческий кредит позволит последней
продолжать закупки продукции издательства. ( Информация заимствована на
сайте «Кредит для бизнеса. Ру» )²Вместе с рыночной экономикой
в нашу жизнь вошло понятие лизинг. Далеко не у всех бизнесменов
были деньги на открытие своего дела и
приобретения оборудования. Тут и пришел
на помощь лизинг – особая сделка, которая
позволяет пользоваться взятым в лизинг
имуществом, постепенно расплачиваясь
за него.
_________________________
² http://www.creditforbusiness.ru/terms/1792/
(дата обращения 09.04.2011.)
33
Большой популярностью пользуется
лизинг грузовых автомобилей, ведь он
дает возможность сэкономить по сравнению
с простым кредитом. Это экономия основана
на ускоренной амортизации взятого в лизинг
оборудования и учете расходов, отнесенных
на лизинг, в себестоимости производимых
услуг. Если Вы занимаетесь бизнесом без
образования юридического лица, то для
Вас возможен лизинг автомобилей физическими
лицами, что главным образом экономит
Ваши первоначальные вложения в бизнес
и дает ряд возможностей по дальнейшему
использованию взятого в лизинг автомобиля.
Для того, чтобы купить автомобиль в лизинг
Вам необходимо обратиться в лизинговую
компанию и заключить с ней договор. Возможно,
потребуется и заключение договора страхования
на имущество, получаемое Вами в лизинг.
Учитывая, что лизинг автотранспорта приносит
значительную выгоду лизингополучателю,
его популярность растет с каждым годом.
При этом, условия лизинга автомобилей
могут различаться в разных лизинговых
компаниях. Многие из них предлагают льготные
услуги выкупа взятого в лизинг автомобиля,
некоторые принимают взятый ранее в лизинг
старый автомобиль и выдают новый. Вариантов
много и каким воспользоваться решать
самому клиенту.
Рост рынка потребительского
кредитования в России сопряжен с решением
текущих проблем, без решения которых
невозможно добиться его поступательного
развития.
Современная практика кредитования
населения в РФ выявила ряд таких проблем:
- недостатки процесса кредитования
- использование наличных денежных
средств при выдаче и погашении ссуды,
которое не сокращает издержки обращения
- отсутствие экономически обоснованной
процентной политик
- отсутствие необходимых законов
34
- относительно неразвитый сегмент
потребительских кредитов по сравнению
с зарубежной практикой.
Несмотря на имеющиеся проблемы,
кредитные операции - основа банковского
бизнеса, поскольку являются главной
статьей доходом банка. Кроме того, эти
операции наряду с приемом денег во вклады,
являются для банка той группой операций,
которые констатируют сущность банка.
Поэтому разработки эффективной организации
процесса кредитования является важнейшей
задачей в работе банка.
35
Заключение.
В первой главе работы были
освещены основные понятия, такие как:
кредит, сущность кредита, функции и формы
кредита.