Автор работы: Пользователь скрыл имя, 14 Октября 2015 в 16:11, курсовая работа
Тема кредита особенно актуальна в условиях мирового финансового кризиса, который обострился в начале осени 2008 года и привел к тому, что российские банки стали выдавать гораздо меньше кредитов, требования к заемщикам значительно ужесточились, а совершать покупки на заемные средства стало нормой для многих россиян.
Эта тема актуальна еще и потому, что кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего распространения и развития, а проблемы надежности и прозрачности кредитной деятельности, как и проблемы страхования кредитного бизнеса, повышения надежности и снижение убытков и рисков от кредитных операций требуют решений.
ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………......3
1. Роль кредита в развитии экономики
Кредит как экономическая категория в условиях рыночной экономики...… 5
Законодательная и нормативная база регулирования кредитных отношений............................................................................................... 9
Роль кредита, выдаваемого на нужды населения…………………………… 12
2. Формы кредита и их значение
2.1 Характеристика форм кредита……………………………………………….. 17
2.2 Банковский кредит как основная форма кредита…………………………… 24
2.3 Принципы кредита и их значение для исполнения банком обязательств перед клиентами…………………………………………………………………... 27
2.4 Развитие видов кредита. Роль банков в совершенствовании методов кредитования …………………………………………………………………….... 30
Заключение………………………………………………………………………... 37
Список литературы……………………………………………………………...... 39
Тем не менее как в древней, так и в современной истории существует и бесплатный кредит в очень ограниченных размерах. Чаще всего в современном хозяйстве он применяется при кредитовании инсайдеров (акционеров банка), при личном (дружеском) кредитовании и др.
При товарном кредите (в форме векселей) отсрочка платежа также не сопровождается взысканием процента. Вместе с тем, хотя здесь плата за кредит прямо и не проявляет себя, косвенно процент входит в цену того продукта, по которому была произведена отсрочка его уплаты.
В рамках платности за кредит применяются понятия дорогого и дешевого кредитов.
Понятие дорогого кредита связано со взысканием процентной ставки, размер которой выше ее рыночного уровня. Как правило, такая ставка установлена но кредитам, имеющим повышенный риск невозврата (из-за низкого класса кредитоспособности заемщика, сомнительного обеспечения и пр.). Другие кредиты (с повышенной процентной ставкой) применяются так же, как своеобразная санкция за несвоевременный возврат ссуды, а также за нарушения, противоречащие кредитному договору с клиентом.
Чаще всего размер платы кредитор дифференцирует в зависимости от срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика. Платность меняется с учетом экономического цикла: подъема, депрессии или экономического кризиса.
Дорогой и дешевый кредиты — понятия относительные. Например, для западной практики процентные ставки российских банков в условиях экономического кризиса и инфляции середины 90-х годов могут показаться космическими с точки зрения их размера.
В мировой банковской практике используются и другие критерии классификации кредитов. В частности, кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте юридическим и физическим лицам, и др. 21
Метод кредитования обусловливает форму ссудного счёта, используемого для выдачи и погашения кредита.
Ссудные счета бывают:
- специальные ссудные счета – открываются заёмщикам, испытывающим постоянную потребность в банковском кредите, когда кредитом опосредуется большая часть платёжного оборота хозорганов. По этому счёту должны идти регулярные выдачи кредита и погашение.
- простые ссудные счета – используются в банковской практике преимущественно для выдачи разовых ссуд. Погашение задолженности по этим счетам осуществляется в согласованные с заёмщиком сроки.
Предприятию сразу может быть открыто несколько простых ссудных счетов.
В рыночных условиях хозяйствования преобладающей формой ссудного счёта становятся простые ссудные счета (с различным режимом пользования).22
Итак, вид кредита представляет собой более детальную характеристику кредита по организационно-экономическим признакам. Различные виды кредита обслуживают различные потребности. Метод кредитования можно определить, как совокупность приемов, с помощью которых банки осуществляют выдачу и погашение кредитов. В процессе кредитования используются различные формы кредита. Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам, к важнейшим из которых следует отнести категории кредитора и заемщика, а также форму, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого можно выделить следующие шесть достаточно самостоятельных форм кредита, каждая из которых в свою очередь распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В настоящее время не существует специально созданного, кодифицированного банковского кредитного законодательства, поэтому Правительство и Центральный банк Российской Федерации пытаются разработать общие принципы кредитной политики, определить ее главную цель, приоритеты на кредитном рынке и основные направления банковского кредитования.
В 2008 году российская банковская система столкнулась со значительными трудностями, связанными с разразившимся мировым финансовым кризисом. Благодаря своевременным мерам, принятым Правительством и Центральным банком Российской Федерации, ситуацию на финансовом рынке удалось стабилизировать, но проблемы остались. 19 марта 2010 года в гостиничном комплексе «Президент-Отель» состоялась XII Всероссийская банковская конференция по теме: «Банковская система России 2010: Стратегии устойчивости и роста». В конференции приняли участие министр финансов РФ Алексей Кудрин, президент Национального резервного банка Александр Лебедев и другие. Самыми обсуждаемыми темами, затронутыми практически всеми докладчиками, стали: обеспечение прозрачности банковской системы, консолидация существующей банковской системы, работа с проблемными кредитными организациями, создание эффективного механизма, который занимался бы слияниями и поглощениями, сочетание кредитного и страхового бизнеса, которое позволит повысить надежность кредитной деятельности.
По словам главы НРБ, одной из первоочередных задач является обеспечение прозрачности банковской системы: «Если бы у нас в банковской системе были банки с крупными системами, с большим капиталом и прозрачной структурой - экономика от этого только бы выиграла. Я бы хотел, чтобы в России любой человек в любое время в режиме онлайн мог увидеть
движение каждого рубля в банке», - подчеркнул А.Лебедев.23
Кредит как экономическая
категория служит объектом
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1
2 Бродская Т. Экономическая теория: учебник / Т.Бродская. - М.: ИНФРА-М, 2008.
3 Камаев В. Экономическая теория: учебник для вузов / В. Камаева. - 10-е изд.,- М.: Владос, 2003.
4 Поляк Г. Финансы, денежное обращение, кредит: учебник / Г.Поляк. - 2-е изд. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.
5 Поляк Г. Финансы, денежное обращение, кредит: учебник / Г. Поляк. - 2-е изд. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.
6 Конституция Российской Федерации. – М.: ПРОСПЕКТ, 2010.-
7 Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями и дополнениями от 30 декабря 2008 г.)
8 Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (с изменениями и дополнениями от 28 февраля 2009 г.)
9 Бандурина, Н. В. Система нормативно-правовых
актов, регулирующих кредитные отношения
[Электронный ресурс]: URL: http://articles.excelion.ru/
10 Бродская Т. Экономическая теория: учебник / Т.Бродская. - М.: ИНФРА-М, 2008.
11 Каджаева, М.Р. Банковские операции : учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений / М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская. – 4-е изд., стер. – М.: Издательский центр «Академия», 2008.
12 Камаев В. Экономическая теория: учебник / В. Камаев. - 10-е изд.,- М.: Владос, 2003.
13 Лаврушин О. Деньги, кредит, банки: учебник: О.Лаврушин 6-е изд., - М.: КНОРУС, 2007. - с. 260.
14 Бродская Т. Экономическая теория: учебник / Т.Бродская. - М.: ИНФРА-М, 2008.
15 Лаврушин О. Деньги, кредит, банки: учебник: О.Лаврушин 6-е изд., - М.: КНОРУС, 2007. – С. 266.
16 Поляк Г. Финансы, денежное обращение, кредит: учебник / Г.Поляк. - 2-е изд. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.
17 Бродская Т. Экономическая теория: учебник / Т.Бродская. - М.: ИНФРА-М, 2008. - с. 532
18 Лаврушин О. Деньги, кредит, банки: учебник: О.Лаврушин 6-е изд., - М.: КНОРУС, 2007.
19 Поляк Г. Финансы, денежное обращение, кредит: учебник / Г.Поляк. - 2-е изд. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.
20 Бродская Т. Экономическая теория: учебник / Т.Бродская. - М.: ИНФРА-М, 2008.
21 Лаврушин О. Деньги, кредит, банки: учебник: О.Лаврушин 6-е изд., - М.: КНОРУС, 2007. – с. 267
22 Камаев В. Экономическая теория: учебник / В. Камаев. - 10-е изд., - М.: Владос, 2003. - с.342.
23 19 марта 2010, Москва, Президент-Отель XII
Всероссийская банковская конференция
Банковская система России 2010: Стратегии
устойчивости и роста [Электронный ресурс]:
URL: http://kp.ru/daily/24459.5/