Кредит и его роль в экономической жизни общества

Еще более важна роль кредита  в условиях инфляции, когда регулирование  массы денег в обращении, происходящее с помощью кредита, приобретает  возрастающее значение для поддержания  стабильности покупательной способности  денежной единицы.

В условиях инфляции возможность  долгосрочного кредитования затрат на увеличение основных фондов существенно  ограничивается по разным причинам и  в том числе потому, что трудно определить, как добиться реального  погашения ссудной задолженности  с учетом обесценения денег в  течение сравнительно продолжительного предстоящего периода. Поэтому роль кредита ограничивается.

Различные изменения в  условиях развития экономики влияют на роль кредита и применяемые  виды кредитных отношений. Об этом свидетельствует  то, что в связи с переходом  от государственного, централизованного  управления экономикой к рыночной экономике  возобновилось использование коммерческого  и ипотечного кредитов с соответствующим  изменением сферы кредитных отношений  и объема кредитных вложений.

 

2.3. Границы кредита

Определение обоснованных границ применения кредита и их соблюдение имеют важное значение для отдельных участников кредитных операций и для экономики в целом.

Лишь при оптимальном  уровне кредитных вложений воздействие  кредита на экономику может быть положительным. Избыточное предоставление кредита негативно повлияет на процессы развития экономики, в том числе  на замедление темпов воспроизводства. Одной из причин этого может явиться  образование за счет заемных средств  повышенных запасов, в которые отвлекаются  ресурсы. Последние же могли быть использованы на производственные и потребительские нужды. Избыточное предоставление кредита ослабляет заинтересованность предприятий в экономном использовании ресурсов, в ускорении процессов производства и реализации продукции.

Определение границ применения кредита предполагает установление:

• круга потребностей в средствах, которые могут удовлетворяться за счет кредита;
• границ использования кредита по народному хозяйству в целом, в том числе для увеличения оборотных средств, основных фондов, потребительских нужд, государственных потребностей;
• количественных границ предоставления кредита (объема кредитных вложений отдельных банков и др.);
• границ предоставления кредита отдельным заемщикам, обусловленных особенностями взаимоотношений кредитора с заемщиком, с учетом интересов и потребностей заемщика, а также возможностей и интересов кредитора.

При определении границ применения кредита важно учитывать, что  кредит - это метод возвратного  предоставления средств, и потому предоставление ссуд возможно исходя из наличия необходимых  условий возврата заемных средств.

При определении границ применения кредита должны учитываться:

• необходимость участия заемных средств в решении задач обеспечения бесперебойности и развития процессов производства и реализации продукции;
• качество коммерческой деятельности предприятий;
• экономное использование ресурсов хозяйства;
• вопросы повышения благосостояния населения;
• потребности обеспечения оборота платежными средствами и др.

3.1 Особенности современной  системы кредитования

Непременным требованием  современной системы кредитования является требование целевого характера  кредита, полноты и срочности  возврата ссуд, их обеспеченности. К  общеэкономическим принципам кредитования относится принцип дифференцированное, который выражает неодинаковый подход банка к кредитованию как субъекта, объекта, так и к обеспечению ссуд.

В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального  кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций.

Особенность современной  системы кредитования состоит в  ее зависимости не только от собственных  и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает  Центральный банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов. Центральный банк РФ, к  примеру, регламентирует норму обязательных отчислений в централизованные резервы. Есть и другие нормативы, в том  числе в виде минимальных денежных резервов, создаваемых в коммерческом банке, в форме регламентации  объемов особо крупных кредитов, параметров ликвидности баланса  банка, когда обязательства банка  соизмеряются с размером ликвидных  средств.

За последние годы современная система кредитования проделала значительный путь развития. По существу, изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.

Специфика современной практики кредитования состоит, в том, что  российские банки в ряде случаев  не обладают единой методической и  нормативной базой организации  кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные  операции и сориентированные на распределительную  систему, оказались неприемлемыми  для условий рынка. Ситуация такова, что каждый коммерческий банк поэтому, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что есть непреложные общие организационные  основы, отражающие международный и  отечественный опыт и позволяющие  банкам существенно упорядочить  свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд.

3.2 Условия кредитования 

Под условиями кредитования понимаются своего рода требования, которые  предъявляются к базовым элементам  кредитования - субъектам, объектам и  обеспечению кредита.

Это означает, что банк не может кредитовать любого клиента. Желающих получить кредит всегда много, но среди них необходимо выбрать  тех, кому можно его предоставить, доверить и быть уверенным, что ссуда  будет своевременно возвращена и  за ее использование будет выплачен ссудный процент. Неудивительно  поэтому, что банк вступает в кредитные  отношения с заемщиком на базе оценки его кредитоспособности, ликвидности  его баланса, изучения рынка продукта товаропроизводителя, уровня менеджмента  и управления счетом, прошлого опыта  работы с ним.

Так же обстоит дело и  с объектом кредитования. Объектом кредитования не может быть всякая потребность заемщика, а только та, которая связана с его временными платежными затруднениями, вызвана необходимостью развития производства и обращения продукта.

Кредитование должно выражать интересы обеих сторон кредитной  сделки. Банки, возникшие из интересов  потребностей хозяйства, ориентируются  на удовлетворение потребностей клиента. Целью кредитования является создание предпосылок для развития экономики  заемщика, его конкурентоспособности  и прибыльности, непрерывности производства и обращения. Вместе е тем только интересы клиента не могут стать  решающим, доминирующим фактором совершения кредитных операций. Условиями кредитования должно быть и соблюдение интереса другой стороны - банка-кредитора. Его  интересы могут не совпадать с  интересами клиентов. У банка всегда есть выбор, куда лучше вложить собственные  и аккумулированные капиталы. Его  возможности часто ограничены. Банки, как известно, работают в конкретных границах, определяемых совокупностью  имеющихся в данный момент ресурсов, нормативами экономического регулирования  центрального банка. Объем кредитов, который может быть предоставлен клиентам, всегда зависит от объема собственных и привлеченных средств, регламентируемой пропорции между  ними, текущих нормативов ликвидности, требований сбалансированности активов  и пассивов по срокам, размера денежных ресурсов, перечисляемых в централизованные резервы центрального банка и  др.

3.3 Оценка кредитоспособности  физического лица

Оценка кредитоспособности физического лица основывается на соотношении  испрашиваемой ссуды и его  личного дохода, общей оценке финансового  положения и имущества, составе  семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории клиента.

В первый раздел вводятся данные о служащем банка, выдающем кредит, номер досье клиента, название агентства, вид и сумма кредита, периодичность  его погашения, процентная ставка без  страховых платежей, дата предоставления ссуды, день месяца, выбранный клиентом для ее погашения, ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолютный размер ежемесячного погашения ссуды  со страховым платежом и без него, общий размер процентов и страховых  платежей, которые будут уплачены банку.

Во второй раздел программы  вводятся данные о профессии клиента, его принадлежности к определенной социальной группе, работодателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы.

Третий раздел - финансовое положение клиента - содержит сведения об остатках на текущих и сберегательных счетах, соотношении доходов и  расходов

На основе ввода перечисленной  информации служащий банка получает заключение, можно ли выдавать кредит. При отрицательном ответе агентство  банка может направить клиента  в свою дирекцию для дополнительного

 

cведения о жилищных кредитах,  
предоставленных физическим лицам 

 

	Объем предоставленных кредитов2), млрд.рублей		Средневзвешенная  ставка  (по кредитам, выданным с начала года),  %
	жилищные  кредиты	из них ипотечные жилищные кредиты	жилищные  кредиты	из них ипотечные жилищные кредиты
2010г.
Январь
в рублях	9,4	8,0	14,2	13,9
в иностранной валюте	0,5	0,4	12,0	11,6
Январь-февраль
в рублях	26,9	23,2	14,0	13,7
в иностранной валюте	2,2	1,4	11,4	11,5
I квартал
в рублях	53,7	46,2	13,9	13,6
в иностранной валюте	4,4	2,8	11,1	11,1
Январь-апрель
в рублях	83,7	72,3	13,8	13,5
в иностранной валюте	6,0	4,0	10,9	10,9
Январь-май
в рублях	112,4	97,2	13,7	13,5
в иностранной валюте	7,4	5,2	11,0	10,9
I полугодие
в рублях	145,3	125,9	13,7	13,5
в иностранной валюте	9,8	7,5	11,1	11,1
Январь-июль
в рублях	181,9	157,5	13,7	13,4
в иностранной валюте	11,2	8,7	11,2	11,2
Январь-август
в рублях	217,6	188,5	13,7	13,4
в иностранной валюте	12,6	9,8	11,3	11,1

 

 

 

Задолженность по кредитам,  
предоставленным физическим лицам

на начало месяца, млрд.рублей

	Задолженность  по кредитам1)			Из общей суммы задолженности -   задолженность перед Сбербанком России2)
	всего	из нее		всего	из нее
		по жилищным кредитам	из нее   по ипотечным жилищным кредитам		по жилищным кредитам	из нее   по ипотечным жилищным кредитам
2010г.
Январь	3562,4	1180,8	1010,9	1169,6	508,3	377,9
Февраль	3531,8	1174,6	1008,5	1151,8	506,1	378,0
Март	3511,7	1171,2	1005,6	1147,3	507,9	380,5
Апрель	3512,1	1171,2	1006,8	1150,8	511,7	385,2
Май	3546,9	1177,1	1013,7	1162,0	516,5	390,6
Июнь	3596,4	1190,0	1025,0	1178,5	522,5	394,7
Июль	3657,5	1198,5	1033,8	1201,1	531,2	403,5
Август	3715,8	1205,7	1042,2	1216,1	538,1	411,2
Сентябрь	3786,2	1219,5	1055,9	1230,4	545,5	418,9

 

  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

На 1 сентября 2010г. объем просроченной задолженности по жилищным кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам, составил 46,8 млрд.рублей (3,8% от общей задолженности по жилищным кредитам), из нее по ипотечным жилищным кредитам - 41,7 млрд.рублей (3,9% от общей задолженности по ипотечным жилищным кредитам).