Организация депозитных операций физических лиц в России

1. Организация депозитных операций физических лиц в России

1.1 Особенности сделок граждан и кредитных организаций

Прежде всего, рассмотрим правовой статус субъектов – участников рассматриваемых отношений: гражданин (физическое лицо) и банк (кредитная  организация).

Гражданин (физическое лицо) может вступать в сделки с банками (кредитными организациями) по достижении определенного законом возраста, с которым законодатель связывает  наступление дееспособности. Согласно ГК РФ, из общего правила, о том, что  несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет совершают сделки, с письменного согласия своих законных представителей - родителей, усыновителей или попечителя, есть исключение. Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Для того, что вступить в сделку с банком (кредитной организацией) гражданину достаточно подтвердить свою личность, и выполнить необходимые для конкретной сделки действия.

Есть ли различия правового  статуса физических лиц резидентов и физических лиц нерезидентов?

Законодатель не ограничивает права иностранных граждан, лиц  без гражданства вступать в сделки с кредитными организациями. Так, например, в ч.1 ст.37 Закона «О банках и банковской деятельности» закреплено, что вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. В ст.7 Закона «О валютном регулировании и валютном контроле» нерезиденты могут иметь счета в иностранной валюте и в валюте Российской Федерации в уполномоченных банках.

Единственное, на что  необходимо обратить внимание – это  особый порядок и особые требования к документам, предъявляемым физическими лицами нерезидентами при вступлении в сделки с банками (кредитными организациями). Так, например, в соответствии с Инструкцией ЦБР от 12 октября 2000 г. №93-И "О порядке открытия уполномоченными банками банковских счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации и проведения операций по этим счетам", «Физическое лицо-нерезидент при открытии банковского счета предъявляет в уполномоченный банк паспорт или иной действительный документ, удостоверяющий его личность и признаваемый Российской Федерацией в этом качестве, если иное не предусмотрено международными договорами Российской Федерации, содержащий въездную визу, выданную соответствующим дипломатическим представительством или консульским учреждением Российской Федерации за пределами территории Российской Федерации либо органом внутренних дел или Министерством иностранных дел Российской Федерации, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации (если международным договором Российской Федерации предусмотрен безвизовый въезд физического лица-нерезидента, прибывающего из иностранного государства на территорию Российской Федерации, то въездная виза не требуется)».

Другая сторона рассматриваемых  правоотношений – банк или кредитная  организация.

Рассмотрим понятия  банк, кредитная организация. В этих целях обратимся к ФЗ «О банках и банковской деятельности» (ст.1):

Кредитная организация  – юридическое лицо, которое для  извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании  специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество;

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

Небанковская кредитная  организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные  банковские операции, предусмотренные  настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Банковские операции и другие сделки кредитной организации  определены законодателем в ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Среди них – привлечение денежных средств физических лиц во вклады, открытие и ведение банковских счетов физических лиц и др.

Однако не все из названных  субъектов вправе вступать в сделки с гражданами.

Небанковские кредитные  организации не вправе осуществлять следующие банковские операции (п.1 Положения ЦБР от 21 сентября 2001 г. №153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции"):

- привлечение денежных  средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- открытие и ведение  банковских счетов физических  лиц;

- привлечение во вклады  и размещение драгоценных металлов;

- осуществление переводов  денежных средств по поручению  физических лиц без открытия  банковских счетов.

Таким образом, стороной в сделке, составляющей содержание банковского вклада, счета или  кредитного договора, не может выступать  небанковская кредитная организация. Когда речь идет о вкладчиках –  физических лицах, то право на привлечение  вкладов от них возникает у банка с момента получения кредитной организацией специальной лицензии, дающей право привлечения депозитов от физических лиц.

В соответствии с Законом  о банковской деятельности, право  на получение указанной лицензии возникает у банка по истечении не менее двух лет.

Между тем, как подчеркивают исследователи, названные обстоятельства не стоит абсолютизировать, поскольку  Закон о банковской деятельности предоставляет Банку России принципиальную возможность выдачи подобной лицензии. Таким образом, можно прийти к заключению, что в исключительных случаях, право вступать сделки с гражданами может быть предоставлено и небанковским кредитным организациям. Впрочем, это входит в сферу банковского законодательства, а не гражданского. В этой связи выделим Указание ЦБР от 19 июня 2003 г. №1292-У «О порядке представления небанковской кредитной организацией в Банк России документов для принятия Банком России решения о получении небанковской кредитной организацией статуса банка».

Важно подчеркнуть, что на правоотношения между банком и гражданином распространяются правила о «банковской тайне» (ст.857 ГК РФ). Это не просто требования законодательства, а один из принципов договорных отношений с банком (кредитной организацией).

Как следует из п.1 ст.857 ГК РФ, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Данное правило, в той или иной мере, распространяется абсолютно на все сделки между банком и иными субъектами.

В соответствии с ч.1 и 2 ст.26 Закона "О банках и банковской деятельности" справки по операциям и счетам граждан, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, органам государственной налоговой службы, таможенным органам Российской Федерации в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Согласно п.3 ст.857 ГК РФ в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (как реального ущерба, так и упущенной выгоды).

Одной из особенностей рассматриваемых  правоотношений является применение законодательства о защите прав потребителей к сделкам между гражданами и банками (кредитными организациями). Как мы уже отмечали, законодательство о защите прав потребителей распространяет свое действия на: договор банковского вклада, счет, кредита для бытовых нужд и др. сделки.

Необходимо учитывать, что в большинстве случаев, договор  между банком и гражданином - это  публичный договор.

Публичный договор (ст.426 ГК РФ) – договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий  ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. При этом коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для  всех граждан, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми  актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

Отказ банка от заключения публичного договора при наличии  возможности предоставить гражданину соответствующие товары, услуги, выполнить  для него соответствующие работы не допускается. При необоснованном уклонении банка от заключения публичного договора гражданин имеет право обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.

Лишь в определенных случаях гражданину может быть отказано в заключении договора. Так, например, в соответствии с требованиями Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (с изменениями от 25 июля, 30 октября 2002 г.) кредитная организация вправе отказаться от заключения договора банковского вклада с физическим лицом в случае непредставления соответствующим лицом документов, предусмотренных данным Законом.

1.2 Договор банковского вклада

Прежде чем обратиться к понятию банковского вклада, дадим определение «вклада» с  точки зрения действующего банковского  законодательства, последнее является фундаментом для совершения всех банковских сделок с гражданами.

В соответствии со ст.36 Закона «О банках и банковской деятельности», вклад – денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

В соответствии со ст.2 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации":

- вклад – денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада;

- вкладчик – гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.

Понятие договора банковского  вклада (депозита) дается в п.1 ст.834 ГК РФ – это соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую  от другой стороны (вкладчика) или поступившую  для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Гражданское законодательство РФ отождествляет понятие банковского  вклада и депозита. Между тем, в  банковской практике РФ понятие «депозит» является более широким, нежели «банковский вклад», подразумевающее также иные банковские операции, связанные с хранением банком в различной форме вещей клиента.  Банковский вклад именуют еще «денежным депозитом».

Таким образом, с точки зрения гражданского права, банковский вклад – оформленная договором банковского вклада сделка, состоящая в передаче банку вкладчиком денежной суммы (вклада) с обязательством возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В юридической литературе не утихает дискуссия о природе  банковского вклада (как в рамках банковского права, так и гражданского права).

Одни авторы считают, что банк не хранит денежные средства вкладчика, поскольку он ими пользуется, размещая от своего имени и за свой чет на условиях возвратности, платности и срочности. Вот почему, по мнению этих авторов, вкладчик не сохраняет права собственности на денежные средства, а только приобретает права требования к банку.

Превалирует точка зрения, что договор банковского вклада является разновидностью договора хранения.

Есть и такая точка  зрения, согласно которой вклад – это разновидность договора займа, договора поклажи. Как отмечают исследователи, «договор банковского вклада (депозита) по своей правовой природе является разновидностью договора займа (ст. 807 ГК РФ), поскольку денежные средства передаются вкладчиком, являющимся кредитором, банку-должнику. Однако по договору займа заемщик после передачи ему денежных средств становится их собственником, тогда как по смыслу п. 1 ст. 834 вещно-правовых отношений между банком и клиентом не возникает». Безналичные же денежные средства, находящиеся во вкладах,  не могут принадлежать никому на праве собственности.

Есть точка зрения, согласно которой вкладчик сохраняет право собственности на денежную сумму, которую он передает во вклад банку. Не случайно в ст.36, которая приведена выше, используется термин «хранение». Закон говорит, что банк обязан возвратить вклад по первому требованию вкладчика. Конечно, банк возвращает не те же, а, как правило, другие денежные купюры. Однако он пользуется не купюрами как таковыми, а той стоимостью, которая в них содержится. Банк пользуется деньгами клиента, размещая денежные средства с выгодой для себя и с таким расчетом, чтобы часть полученной прибыли можно было уплатить вкладчику в виде процентов за пользование его деньгами. В этом смысле банк как бы арендует деньги и извлекает из них для себя полезные свойства за счет объединения их в систему, обладающую новыми качествами, т.е. качествами аккумулированных денег.