Организация депозитных операций физических лиц в России

Что же касается отнесения  договора банковского вклада к чье  либо разновидности, то представляется рациональной точка зрения – выделения  договора банковского вклада в качестве самостоятельного вида гражданско-правовой сделки.

Обратимся к характеристикам  договора.

Договор банковского  вклада – реальный, а не консенсуальный договор. Такой договор возникает с момента передачи денег банку. Обязательство имеет только банк: вкладчик имеет право требовать у банка возврата суммы вклада (целиком или части) и процентов по нему и не имеет каких-либо обязанностей по нему, таким образом, рассматриваемый договор является односторонним (односторонне обязывающим).

Из этого, в частности, следует, что нужно признавать ничтожными условия договоров банковского вклада, согласно которым, вкладчик обязуется перечислить денежную сумму банку и несет риск неблагоприятных последствий (в том числе уплату неустойки и т.п.) при несвоевременном исполнении этой обязанности.

В практике встречались случаи, когда банк включал в договор банковского вклада условия о взыскании с вкладчика неустойки за досрочное расторжение договора или отказывал последнему в выплате процентов по вкладу. Такие условия договора банковского вклада также не основаны на законе. Банк обязан в любом случае вернуть вкладчику сумму вклада, и не может уменьшить ее путем взыскания штрафных санкций. Ничтожными будут считаться и условия договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию.

Договор банковского вклада – возмездный договор. Возмездным данный договор является потому, что при любых обстоятельствах банк обязан выплатить вкладчику проценты. Даже при досрочном расторжении договора банковского вклада по инициативе вкладчика банк не имеет права отказывать последнему в выплате процентов и тем более взыскивать с клиента неустойку, уменьшая сумму внесенных им денежных средств. Однако это не лишает банк права при досрочном расторжении договора банковского вклада клиентом уменьшить сумму процентов, выплачиваемых ему в порядке, предусмотренном договором (п.3 ст.844 ГК РФ).

Договор банковского  вклада, со стороной вкладчиком – гражданином, является публичным договором.

Обратимся к элементам  договора банковского вклада.

В качестве предмета договора могут выступать только денежные средства (сумма вклада и проценты по нему). При этом денежная сумма, составляющая вклад может быть выражена как в рублях, так и иностранной валюте (ст.36 Закона «О банках и банковской деятельности»). Именно предмет договора позволяет отличить данное соглашение от смежных соглашений, например, от вклада драгоценных металлов.

Важно подчеркнуть, что  по требованию вкладчика банк обязан вернуть сумму вклада в той  валюте, которая обусловлена договором  банковского вклада.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (п.1 ст.836 ГК РФ). Как следует из ГК РФ, письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. "Положение "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций" (с изм. От 29 ноября 2000 г.) утверждено ЦБ РФ.

В ст. 36 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" закреплено, что привлечение средств  во вклады оформляется договором  в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Это положение противоречит нормам ГК РФ, которые не содержат столь категоричных требований. И это как раз та ситуация, когда необходимо правильно провести грань между публичными и частноправовыми отношениями.

В этой связи необходимо учитывать, два обстоятельства. Во-первых, банковское законодательство императивно  по отношению к кредитной организации. Если договор именно в такой форме  отсутствует, например он составлен  не в двух, а в одном экземпляре, то в этом случае к банку могут быть применены санкции. Во-вторых, нормы ГК РФ в данном случае должны превалировать в силу прямого указания ст.3 ГК РФ, установившей приоритет норм ГК над нормами гражданского законодательства, т.к. ГК был принят позднее.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным (п.3 ст.836 ГК РФ).

Действующее законодательство, как это следует из ст.837 ГК РФ, выделяет следующие виды вкладов: вклад до востребования, срочный вклад. В соответствии с буквой закона, вклад может быть внесен на условиях выдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад), а также на иных условиях, не противоречащих закону.

Содержание ст.837 и 838 ГК РФ позволяет выделить также «условные вклады» – вклады вносимые на «иных условиях возврата». Их режим аналогичен режиму срочных вкладов.

Дополнительное разделение на виды вкладов производится в специальных банковских актах. Так, например, Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. №1-Р "О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения" (в редакции от 27 декабря 1995 г.) (с изменениями от 19 января, 13 мая 1996 г., 5 января 1997 г.) выделяет следующие (дополнительные) разновидности вкладов: целевые на детей, выигрышные, условные, пенсионные, срочные депозиты, срочные с ежемесячной выплатой дохода и номерные.

Как мы уже подчеркивали, по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении предусмотренных договором обстоятельств договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п.4 ст.837 ГК РФ).

В 2003 году рассматривалась конституционность вышеназванного положения. Заявитель утверждал, что положение п.4 ст.837 ГК РФ противоречит ч.1 ст.34 и ч.1 и 3 ст.35 Конституции РФ. То есть, нарушает право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Как пояснил КС РФ, правило о  продлении договора банковского  вклада в тех случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы вклада по истечении срока договора, и  определение минимальной величины процентов, которые должны начисляться на сумму вклада при таком продлении договора (не меньше, чем проценты по вкладу до востребования), введено в целях защиты интересов вкладчика как экономически более слабой стороны соответствующих правоотношений. Это не исключает права сторон договора срочного банковского вклада предусмотреть в нем условие о начислении процентов на сумму вклада в случае продления договора по окончании срока его действия в том же размере, как и ранее, или же больше прежнего.

Окончание срока действия договора и невостребование вкладчиком причитающихся ему сумм являются теми предусмотренными федеральным законом основаниями, при наличии которых банком в одностороннем порядке может быть изменен (уменьшен) размер процентов, выплачиваемых вкладчику на сумму вклада при пролонгации договора на новый срок.

Ключевым условием каждого договора банковского вклада являются проценты. Условие о процентах – существенное условие данного договора. Согласно ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в том размере, который определен в договоре банковского вклада (п.1 ст.838 ГК РФ). При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

В случае уменьшения банком размера  процентов новый размер процентов  применяется к вкладам, внесенным  до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.3 ст.838 ГК РФ, определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином  на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

Лицо, на имя которого сделан вклад, приобретает права  вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, которое может быть выражено любым способом (например, требованием о выдаче вклада или перевода его на другой счет, оформлением доверенности и др.), если иное не предусмотрено договором банковского вклада. При этом в соответствии с ГК РФ, лицо, заключившее договор банковского вклада, может пользоваться всеми правами вкладчика, (вплоть до расторжения договора банковского вклада), но только до того момента, пока лицо, в пользу которого был открыт вклад, не выразило намерения воспользоваться своими правами вкладчика.

В случае нарушения прав гражданина-вкладчика, последний может  обратиться в суд. Причем, т.к. данные правоотношения отнесены законодателем к отношениям, охраняемым законодательством о защите прав потребителей, иск по такой категории дел не облагается государственной пошлиной.

2. Современное состояние и перспективы развития депозитных операций в России

2.1. Общеэкономические тенденции, определяющие развитие рынка вкладов населения

В I квартале 2008 г. российская экономика развивалась достаточно активно. Макроэкономическая ситуация в целом оставалась стабильной. Развитию отечественной экономики способствовали благоприятная внешнеэкономическая конъюнктура и продолжающееся быстрое расширение внутреннего потребительского и инвестиционного спроса.

По данным Банка России на внутреннем валютном рынке в I квартале 2008 г. рубль укрепился относительно доллара США на 1,2% в номинальном выражении и немного ослаб относительно евро (–1,4%). В реальном выражении укрепление рубля составило 4,0% и 1,5% соответственно.

По данным Федеральной  службы государственной статистики России, цены на потребительском рынке  в I квартале 2008 г. выросли на 4,8%, ускорившись по сравнению соответствующим периодом 2007 г. (3,4%).

Номинальная среднемесячная начисленная заработная плата в I квартале 2008 г. выросла до 15 508 руб., а ее рост в реальном выражении  по сравнению с соответствующим  периодом 2007 г. составил 14%. Реальные располагаемые денежные доходы населения в I квартале 2008 г. по сравнению с I кварталом 2007 г., по предварительным данным, увеличились на 10,0% (в I квартале 2007 г. увеличение также на 10,0%).

Согласно данным Росстата доля организованных сбережений в структуре использования доходов населения в I квартале 2008 г. составила 8,2%, оказавшись ниже соответствующего показателя 2007 г. на 1,6 п.п. При этом на аналогичную сумму увеличились расходы на покупку наличной иностранной валюты – с 5,2 до 6,9%. Доля расходов на потребление также несколько выросла с 74,1 до 75,4%.

Общая сумма банковских вкладов физических лиц на 1 января 2008 г. составила 15,6% ВВП, увеличившись за 2007 год на 1,4 процентных пункта. Самым удачным кварталом 2009 года для банков стал II квартал. Объем банковских вкладов российских граждан во втором квартале 2009 года рос в пять раз быстрее, чем в первом. И тому были объективные причины: финансово-кредитные структуры, лишенные привычных источников фондирования (прежде всего, возможности заимствовать средства на внешних рынках), сосредоточились на привлечении вкладов физических лиц. Повсеместными стали «продуктовые» предложения с высокими ставками, которые в докризисный период не могли даже присниться - на уровне 15-18%, а в ряде случаев даже 20% годовых. Помимо этого, банки допускали возможность досрочного расторжения депозитных договоров без потери вкладчиками процентов. В 2010-2013 году, по оценкам экспертов агентства, темпы прироста вкладов физических лиц будут находиться в диапазоне от 16% до 22%, в 2014 году они могут составить уже 14-16%. Что вполне оправданно, если учесть, что к 2014 году, по прогнозу многих экономистов, российская экономика должна окончательно оправиться от последствий нынешнего кризиса.

2.2. Участие банков в системе страхования вкладов и институциональные аспекты развития рынка вкладов

В I квартале 2008 г. число  банков, имеющих право на привлечение  во вклады денежных средств физических лиц, снизилось на 4 до 902 кредитных  организаций. В целом с 1 апреля 2007 г. по 1 апреля 2008 г. число таких банков сократилось на 18.

По состоянию на 1 апреля 2008 г. в реестр банков-участников ССВ  было включено 934 банка. Объем размещенных  в них средств населения составил почти 5,3 трлн. руб., увеличившись в I квартале 2008 г. на 2,9%.

В общем объеме вкладов  населения в банках-участниках ССВ  депозиты и счета, на которые распространяется действие закона о страховании вкладов, (страхуемые вклады) занимают свыше 99%.

Структура страхуемых вкладов  в банках-участниках ССВ. По состоянию на 1 января 2008 г. 99,6% вкладов и счетов имели размер до 400 тыс. руб. (по оценкам АСВ, около 50% этих вкладов и счетов имеют остатки менее 100 руб.). На депозиты и счета до 400 тыс. руб. приходится 54,8% всей суммы страхуемых вкладов.

В 2007 г. после повышения  максимального размера страхового возмещения до 400 тыс. руб. с 26 марта 2007 г. вырос и размер страховой ответственности  АСВ (обязательств по выплате страховых  возмещений). На 1 января 2008 г. он составил 65,2% страхуемых вкладов. Без учета Сбербанка страховая ответственность АСВ равняется 48,5%. По текущим оценкам, на 1 апреля 2008 г. размер страховой ответственности составляет 64,5% всех вкладов, а без учета Сбербанка 48%.