Особенности депозитных операций ЗАО Банк ВТБ Беларусь

На основании вышеперечисленных показателей работы можно сделать выводы, что на протяжении последних лет наблюдается рост вложений в рублевые депозиты как физических, так юридических лиц. В период с 2010 по 2012 их объем в реальном выражении возрос в 1,5 раза. Рублевые депозиты физических лиц в рассматриваемый период пополнялись значительно медленнее валютных. Возможно  это связано  с негативной экономической обстановкой в стране. Население  предпочитает  хранение  сбережений в иностранных валютах после  дефолта 2008 года. К сожалению это негативная тенденция продолжает  иметь  место  в нашей экономике. Однако идет незначительный, но  все же рост  к хранению средств в национальной валюте. Что свидетельствует о привлекательных условиях рублевых вкладов.

 

3.2 Направления совершенствования механизма депозитных операций Банка

В настоящее время каждый клиент имеет право самостоятельно выбирать себе банк для расчетно-кассового обслуживания, а банк вынужден вести жесткую борьбу за вкладчика, потерять которого довольно легко. Поэтому возникла необходимость в научно-обоснованной теории организации отношений банков с потенциальными вкладчиками по поводу привлечения их денежных средств.

Во-первых, для расширения круга вкладчиков банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных средств из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

Активизировать свою депозитную политику можно с помощью расширения перечня вкладов и использования стимулирующего эффекта размера дохода по вкладу. Так, в первом случае, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент – выше. Для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного вклада с целым набором небанковских услуг – страховых, туристических или по приобретению товаров со скидкой.

Во втором случае следует отметить, что стимулирующий эффект процента по вкладам зависит, главным образом, от уровня и дифференциации процентных ставок в зависимости от вида, срока вклада, периода уведомления об изъятии. Если при определении процентной ставки будут учтены также темпы инфляции, то повысится ценность самих денег, а увеличение вкладов поможет сбить ажиотажный спрос на потребительском рынке. Кроме того, повысится ответственность государства и коммерческих банков за эффективное использование денежных накоплений и сбережений, что будет способствовать развитию не только коммерческого банка, но и экономики страны в целом.

Также, привлечению средств вкладчиков в коммерческие банки способствует изменение порядка выплаты процентов. Ведь большая часть коммерческих банков выплачивает проценты по вкладам один раз в год. Поэтому в условиях острого дефицита на банковские ресурсы коммерческие банки стали выплачивать проценты по вкладам ежеквартально или даже ежемесячно, что позволило им привлекать средства по более низким процентным ставкам.

Во-вторых, целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в банке целесообразно создать систему страхования депозитов. Этот вопрос является актуальным в настоящее время. Данная система будет выгодна и для банка и для его клиентов. Так, для клиентов система страхования депозитов будет привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве банка, что обеспечит данному банку значительные преимущества по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует. А банку эта система даст дополнительный приток временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады, так как вкладчик будет уверен, что его вклад защищен в кризисных ситуациях.

В-третьих, при необходимости привлечения средств в депозиты следует учитывать особенности и различия депозитов юридических и физических лиц.

При разработке нового депозита банк должен ориентироваться на потребности клиентов. Обычно возникновение новой услуги следует за появлением совершенно новой потребности или существенным изменением старой. Выявить новую потребность можно в результате маркетинговых исследований.

Депозит характеризуется несколькими параметрами:

- размером минимального взноса;

- величиной и постоянством процента;

- минимальным сроком хранения;

- условиями дополнительных взносов;

- условиями снятия денег со счета.

Изменяя эти характеристики, можно получить совершенно новый вид услуги. Но так как такая банковская услуга, как депозит, является продолжительной во времени (имеется в виду то, что деньги кладут на определенный срок), то банк должен прогнозировать изменения во внешней среде, чтобы получить прибыль.

Варьируя величину минимального взноса, банк может привлекать различные сегменты клиентов на более выгодных для них условиях. Обычно величина минимального взноса сильно взаимосвязана с величиной процентной ставки. Чем больше минимальная сумма, тем выше процент. Тем самым банк экономит на операционных расходах по обслуживанию одного вклада, увеличивая свои прибыли и давая клиенту премию в виде повышенного процента.

Также банк может предложить специальные условия вкладов для различных групп клиентов: для студентов, пенсионеров, тех, кто ездит за границу.

На наш взгляд, самым перспективным направлением привлечения средств как юридических, так и физических лиц в нынешний момент является самое широкое использование банковских пластиковых карточек, так как денежные средства, которые «оседают» на карт - счетах являются дешевой ресурсной базой. К «плюсам» пластиковых карточек следует также отнести:

- облегчение работы касс и  бухгалтерии банка и любого  предприятия (в случае выплаты заработной платы посредством банковских пластиковых карточек);

- безопасное использование заработанных  средств (в отличие от наличных  денежных средств пропавшая карточка  не означает потерю денег).

Мерами по совершенствованию механизма операций с пластиковыми карточками для юридических лиц являются:

- увеличение числа эмитентов  на рынке пластиковых карточек, рост числа банкоматов и POS-терминалов;

- популяризация коммерческим банком  среди своих и потенциальных  клиентов операций с применением банковских пластиковых карточек, в частности, заключение договоров по выплате заработной платы сотрудникам предприятий посредством банковских пластиковых карточек;

- установление дифференцированной  платы по остаткам на карт-счете (чем больше остаток, тем выше процент);

- для повышения имиджа предприятия  возможность нанесения его логотипа на пластиковую карточку;

- в случае устойчивого экономического  положения предприятия возможность предоставления овердрафта по карточке в пределах лимита, зависящего от заработной платы сотрудника;

- расширение спектра операций, осуществляемых с помощью банковской  пластиковой карточки: оплата коммунальных  и иных видов платежей в  безналичном порядке, оплата за товары и услуги в предприятиях торговли и обслуживания, перечисление пенсий, субсидий, гонораров и других выплат на карт-счета, получение разного рода информации в информационных киосках, возможность проведения обменных и конверсионных операций в банкоматах и на POS-терминалах);

- предоставление льготных тарифов  на обслуживание юридическим лицам, заключившим договор на выплату заработной платы своим сотрудникам посредством банковских пластиковых карточек;

- предоставление «премий» в  виде подарков, денежных выплат, скидок в магазине держателям  нескольких банковских пластиковых  карточек или владельцам карточек с большими остатками.

При работе с физическими лицами интересным бы оказался срочный или переводной депозит физического лица в белорусских рублях или валюте, причисленные проценты по которому и сумма вклада по окончанию срока действия причислялись бы на карт-счет. Чтобы заинтересовать вкладчиков, можно предложить по такому вкладу:

- более высокий процент;

- бесплатно выдаваемая пластиковая  карточка в момент оформления  вклада (депозита);

- продаваемая по льготной цене  пластиковая карточка;

- проценты, причисляемые в момент  оформления вклада.

В настоящее время во многих странах очень популярно обслуживание клиентов на расстоянии. В частности, за рубежом широкое распространение получило банковское обслуживание населения на дому или на рабочем месте – так называемый home banking, он является наиболее перспективной формой предоставления банковских услуг физическим лицам. Благодаря такой форме взаимоотношений с банком клиент получает возможность управлять открытыми ему счетами, осуществлять расчеты, контролировать движение средств на счетах, не выходя из дома.

Таким образом, из всего вышесказанного можно сделать вывод, что банки на современном этапе, уже осознав важность депозитных операций в своей деятельности и формировании ресурсной базы, активно взялись за развитие этого направления деятельности, однако им предстоит сделать еще очень многое, для того чтобы выжить в условиях жесткой конкуренции.

 

Заключение

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков, юридических и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов

Банковская практика в Республике Беларусь свидетельствует о том, что цели разрабатываемой депозитной политики, как правило, сводятся к обеспечению привлечения депозитов в размере и структуре, необходимых для проведения активных операций банка и соответствующих требованиям стратегии управления ликвидностью и рентабельностью банка.

Проведя структурный анализ депозитных операций на примере ЗАО Банк ВТБ Беларусь можно сказать, что наиболее востребованной из услуг  со стороны клиентов (как физических, так и юридических лиц) является  размещение денежных средств в депозиты. Денежные средства в Банке можно разместить на срок от 2 месяцев до 3 лет.

Ресурсный потенциал банка с начала 2011 года увеличился на 111,5% или на 704779,9 млн. рублей и на 01.01.2012 г. составил 6857557 млн. рублей. Средства юридических лиц увеличились с начала 2011 года на 211,3%  и на 01.01.2012 их объём составил 3248825,7 млн. рублей. Средства физических лиц (с учётом наращенных процентов) за 2011 год  увеличились на112,5% и на 01.01.2012 их объём составил 517859,7 млн. рублей.

Для совершенствования и популяризации депозитных операций я бы предложила:

- расширить перечень существующих  вкладов, ориентируясь на различные  слои населения с разным уровнем  доходов;

- принять меры по минимизации  негативного влияния непредвиденного изъятия срочных вкладов;

- разработать программу открытия вкладных счетов без участия работника банка;

- создать программу перевода средств с одного вкладного счета одного банка в другой банк  посредством пластиковой карточки;

- активизировать рекламную деятельность банка;

- предложить соединение вкладных продуктов с кредитными.

Исполнение всех вышеизложенных предложений приведет к закреплению за ЗАО Банк ВТБ Беларусь имиджа надежного банка, обеспечит приток средств в банк, в том числе и иностранных, что создаст предпосылки для успешной работы, как в настоящем, так и в будущем.

 

Список использованных источников

1. Банковский   кодекс  Республики Беларусь: принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г.: одобр. Советом Республики 12 окт. 2000 г.: в ред. Закона Республики Беларусь от 14.06.2010 г. //  Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2012.
2. Гражданский   кодекс  Республики Беларусь от 07.12.1998 г. 218-З (в ред. Закона Респ. Беларусь от 03.07.2011 г.) // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2012.
3. Инструкция о порядке открытия и закрытия банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских счетов: утв. постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 апреля 2004 г. № 72. // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2012.
4. Анализ вкладных операций банка и направления его совершенствования. [Электронный ресурс]. – 2011. – Режим доступа: http://student.zoomru.ru/buhaudit/analiz-vkladnyh-operacij-banka-i/46475.360671.s10.html.
5. Василенко Н.К. Организация деятельности коммерческих банков: электронный учебник / Н.К. Василенко, Т.И. Леонович. – Минск: БГЭУ, 2011. – 169 с.
6. Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О.В. Купчинова [и др.]; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. – 3-е изд., перераб. и доп. – Минск: БГЭУ, 2007. – 478 с.
7. Программа развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006 – 2010гг.: утверждена указом президента 15 января 2007г. № 27 // Консультант Плюс Беларусь [Электронный ресурс] /ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2012г.
8. Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2009 год, утвержденные указом президента Республики Беларусь от 30.11.2008г. № 703 //Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] /ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2012г.
9. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник. – Минск: изд-во финансы и статистика, 2006.- 672 с.
10. О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь. Декрет президента республики Беларусь от 04 ноября 2008г., № 22 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] /ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2012г.
11. О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц: постановление Совета Министров Респ. Беларусь, 8 июля 2008 г., № 369-3 // Нац. Реестр правовых актов Респ. Беларусь. – 2008. - № 172. – 2/1466.
12. Мальковец М.В., Яхновец В.П. Депозитная политика банков в Республике Беларусь и мероприятия по ее совершенствованию / М.В. Мальковец, В.П. Яхновец.[Электронный ресурс]. – Минск: Изд. Центр БГУ, 2012. – 295-298 с. – Режим доступа - http://elib.bsu.by/handle/123456789.
13. Савко П. Гарантирование вкладов как один из инструментов защиты от внешних шоков / П. Савко // Банковский вестник [Электронный ресурс]. -2009 . № 1.- с. 38-43. – Режим доступа - http://www.nbrb.by/bv/narch/438/5.pdf.
14. Бухгалтерский учет в банках: учебное пособие / Л.П. Бабаш, О.Н. Шестак, Л.П. Левченко. – Минск: Выш. школа, 2010. – 512 с.
15. Кравцова Г.И. О стратегии банков по наращиванию ресурсной базы // Вестник ассоциации белорусских банков.-2007.№1-2.- с. 15.
16. Полегошко Т. Рынок розничных банковских услуг: современные аспекты и дальнейшее развитие / Т. Полегошко // Банковский вестник [Электронный ресурс]. – 2008. - № 1. – Режим доступа - http://www.nbrb.by/bv/narch/402/1.pdf.
17. https://www.vtb-bank.by