Отчет по практике в ОАО РСК Банк

В большинстве регионах республики филиалы Компании являются единственными  банковскими учреждениями. Крупная  филиальная сеть работает оперативно. Каждый филиал имеет адаптированный к местным условиям план развития и вместе с тем действует в  рамках общей стратегии банка. Надежность Компании и высокое качество обслуживания клиентов создали на местах хорошую  репутацию филиалам Компании².

Успех работы филиала, а значит, и  всего банка определяют такие  важнейшие параметры, как предоставление клиентам самого широкого спектра услуг  и конечно, высокий  профессионализм  сотрудников. Именно на таких принципах  строится региональная политика Компании. Филиалы Компании обслуживаются 39 районных отделений казначейства Кыргызской республики, 27 районных управлений почтовой связи и 40 отделений Социального  фонда Кыргызской Республики.

Одним из стратегических направлений  деятельности Компании является оперативное, бесперебойное обеспечение платежей по всей Республике. Компания является единственным банковским учреждением, которое предоставляет клиентам возможность производить платежи  в любой регион республики, включая  и самые отдаленные, в максимально  короткие сроки. Благодаря обширной филиальной сети, Компания осуществляет взаимовыгодное сотрудничество с крупными корпоративными клиентами, имеющими интересы по всему Кыргызстану.

В начале 2007 года Компания приступила к поэтапному переходу на централизованную обработку данных операционного  дня банка (ОДБ). Основными целями проекта ОДБ было обеспечение  достоверности и оперативности  бухгалтерской отчетности и повышение  качества обслуживания клиентов по средствам  ускорения платежей. В ходе реализации проекта решались задачи создания единой базы данных, позволяющей осуществление  централизованного контроля над  всеми операциями Компании и достижение их полной прозрачности.

Новые банковские технологии потребовали  серьезного технического дооснащения  всей информационной системы АООТ «Расчетно-сберегательной Компании». Все филиалы не только оснащены компьютерами и программным  обеспечением для формирования документов в электронном виде, но модемной связью для передачи этих документов в центральную базу данных.

Филиалы Компании оснащены оборудованием  по защите вычислительных средств от сбоев по электропитанию и бензиновыми  электрогенераторами малой мощности на случай долговременного отключения электропитания.

При наличии достаточных средств  вычислительной техники появилась  возможность организации активного  обмена не только бухгалтерскими документами, но и электронными документами информационного  характера. Между филиалами работает электронная почта с использованием встроенной электронной подписи³.

Необходимо отметить, что Расчетно-сберегательная Компания придерживается такого девиза: «Все для клиента», и потому старается  предоставить клиентам широкий спектр услуг.

Именно в рыночной экономике  ведется жестокая конкуренция за клиентуру. Основными инструментами  привлечения клиентов, как за рубежом, так и у нас в кыргызской Республике у банков является удешевление  тарифов на предлагаемые услуги и  повышение процентных ставок на депозиты это, во-первых.

Во-вторых, в целях формирования клиентуры, открытие расчетных счетов осуществляется бесплатно.

В-третьих, в целом рынок расчетно-кассовых услуг можно охарактеризовать как  рынок с усиливающей конкуренцией, обуславливающей появление новых  видов услуг и финансовых продуктов. Одновременно с этим, можно утверждать, что банки не были заинтересованы работать с мелкими клиентами  в плане предоставления расчетно-кассовых услуг, физическим лицам в виде высокой  себестоимости таких услуг. Так, например, коммунальные платежи практически  не принимаются никакими банками.

Таким образом, рынок коммунальных платежей и расчетных услуг для  частных граждан имеет резервы  для дальнейшего развития. Поэтому  Расчетно-сберегательная Компания взял этот вид услуг на вооружение и  осуществляет прием платежей за все  возможные коммунальные услуги.

В свете вышесказанного  представляется, что основными конкурентами преимуществами Расчетно-сберегательной Компании должны стать комплексность услуг, предоставляемых  клиентуре, и качество обслуживания клиентов.

Необходимо отметить то, что с 11 сентября 1996 года Компания начало работу с ценными бумагами, и в течение  всей своей деятельности компания постоянно  наращивала собственные средства. Расчетно-сберегательная Компания является одним из наиболее активных участников рынка ценных государственных  бумаг и межбанковского денежного  рынка в Кыргызской Республике. В 1997 г. Компания выступила инициатором  создания Генерального соглашения о  сделках РЕПО на межбанковском рынке, что в немалой степени способствовало стабилизации рынка ценных государственных  бумаг и стандартизации правил торговли на ней⁴.

Расчетно-сберегательная Компания стала  агентом Министерства финансов по обслуживанию облигаций государственного сберегательного  займановой ценной бумаги.

Расчетно-сберегательная Компания также  продает Государственные Казначейские векселя. Хочется отметить для примера 40% инвестиций Расчетно-сберегательная Компания производит на вторичном рынке  государственных казначейских векселей, что составляет  на данный момент 42 млн. сом (короткие кредиты банками).

Таким образом, Компания участвует  в инвестициях в сельское хозяйство  и промышленность, как одна из частей финансовой системы.

Говоря об операциях Компании на межбанковском кредитном рынке, следует сказать что, хотя это  направление в деятельности Компании входит в число наиболее приоритетных, Расчетно-сберегательная Компания все же проявляет определенную осторожность.

Несмотря на сложности переходного  периода, с первых дней своего существования  Компания уверенно следовала курсам завоевания репутации стабильного  прибыльного банка. Открывшись с  уставным капиталом в 1 млн. сом в  течении первых полутора лет Компания многократно его увеличила доведя к 1 январю 2009года уровня 20 млн. сом. Работа по капитализации Компании продолжалась постоянно:

в 2009 г. уставный капитал Компании был пополнен до 40 млн. сомов, а в  июле 2010 г. была выпущена третья эмиссия  акций еще на 10 млн. сом и на начало 2011 г. уставный капитал был  равен 50 млн. сом. В связи с постановлением Национального банка об увеличении уставного капитала Коммерческих банков до 100 млн. сом Компания увеличила  в 2 раза свой капитал, который на начало 2008 года равен 100 млн. сом.

На увеличение уставного капитала немаловажную роль сыграло внедрение  пластиковых карт. Апрель  1997 года ознаменовался началом реализации проекта пол внедрению  системы  безналичных расчетов «Алай- Кард». Введение в обращение  сомовых  пластиковых карт стало возможным  благодаря оснащенности всех отделений  Компании современными информационными  технологиями.

Обороты по карточкам «Алай-Кард»  в 2011 году увеличился по сравнению с 2010 годом в 2,5 раза. Такие темпы  роста дают основание заключить, что стремление Компании, эмитирующей  «Алай-Кард» сделать пластиковую  карточку общедоступным банковским продуктом успешно реализуется. До настоящего времени Компания является первым и единственным в Кыргызстане  эмитентом локальных пластиковых  карт⁵.

Все показатели говорят о динамичном развитии нового вида банковских услуг  и росте спроса на него со стороны  широких слоев населения.

Реализуя свою миссию, Компания неуклонно  укрепляет свои позиции на важнейших  сегментах финансового рынка, стремясь обеспечить адекватное увеличение собственного капитала, диверсифицировать ресурсную  базу, повысить рентабельность работы. Компания последовательно движется в направлении завоевания ведущих  позиций на рынке розничных банковских услуг⁶.

Глава 2. Анализ финансово-экономических показателей РСК банка

2.1.Кредиты.

ОАО «РСК Банк» выдает кредиты для  бизнеса и потребительские кредиты.

Кредиты для бизнеса.

Кредиты предназначены для малого и среднего бизнеса. Направление кредитования: на развитие бизнеса и пополнение оборотных средств в сомах, долларах США и юанях КНР. Кредиты предоставляются как частным (частный предприниматель), так и юридическим лицам, зарегистрированным в Кыргызской республике. Банк предлагает широкий спектр кредитных продуктов с учетом их назначения, сроков, и других потребностей заемщика.

 В национальной валюте:

        Сумма кредита: от 50 000 сом 
Направление кредитования: на развитие бизнеса, на пополнение оборотных средств.

• Стоимость кредитования:  20 % годовых (в том числе налог с продаж 2%)
• Срок кредитования:  до 2 лет.
• В залог необходимо недвижимое имущество.
• Погашение процентов и основной суммы: проценты ежемесячно, основной долг произвольно (но не реже 1 раз в квартал).
• За администрирование кредита заемщик уплачивает 1,5 % от суммы кредита (в том числе НДС 12% и налог с продаж 2%)
• В случае просрочки платежа заемщик уплачивает штрафные санкции в размере двойной процентной ставки (40 % годовых) от просроченной суммы, исходя из количества просроченных дней.
• При досрочном погашении кредита заемщик уплачивает 10 % от суммы недополученных процентов.

В иностранной  валюте:

Сумма кредита: от 5 тыс. долларов США.

Направление кредитования: на развитие бизнеса, на пополнение оборотных средств.

• Стоимость кредитования:  18 % годовых (в том числе налог с продаж 2%)
• Срок кредитования:  до 5 лет.
• В залог необходимо недвижимое имущество.
• Погашение процентов и основной суммы: проценты ежемесячно, основной долг произвольно (но не реже 1 раз в квартал).
• За администрирование кредита заемщик уплачивает 1,5 % от суммы кредита (в том числе НДС 12% и налог с продаж 2%)
• В случае просрочки платежа заемщик уплачивает штрафные санкции в размере двойной процентной ставки (36 % годовых) от просроченной суммы, исходя из количества просроченных дней.
• При досрочном погашении кредита заемщик уплачивает 10 % от суммы недополученных процентов.

Перечень  документов, необходимых для оформления бизнес кредита:

1. Заявление – анкета заемщика в утвержденной форме,
2. Копия паспорта заемщика,
3. Справка с места жительства,
4. Бизнес-план;
5. Правоустанавливающие документы на залог, справка с госрегистра;
6. Свидетельство ЧП или копии патентов, справки с налоговой и соцфонда (при необходимости);
7. Копия карточки ИНН;
8. Согласие супругов на кредит, залог;
9. Соглашение о внесудебном решении споров.

Потребительские кредиты.

Потребительское кредитование предназначено  для физических лиц, для совершения крупных покупок в личных целях. Стоимость кредита составляет от 20 % годовых в зависимости от суммы, валюты, срока кредитования, индивидуальных характеристик заемщика. Кредит предоставляется на срок до 5 лет.

Потребительские кредиты в национальной валюте:

«Кредит для потребительских целей, в  сомах».

• Сумма кредита: от 50 000  сомов,
• Процентная ставка по кредиту составляет 22 % годовых (в том числе налог с продаж 2%)
• Срок кредитования: до 2 лет
• Погашение процентов по кредиту и основной суммы: проценты ежемесячно, основной долг произвольно (но не реже 1 раз в квартал) 
• За администрирование кредита заемщик уплачивает 2 % от суммы кредита (в том числе НДС 12 % и налог с продаж 2%)
• В случае просрочки платежа заемщик уплачивает штрафные санкции в размере двойной процентной ставки (44 % годовых) от просроченной суммы, исходя из количества просроченных дней.
• При досрочном погашении заемщик уплачивает 10 % от суммы недополученных Банком процентов.
• В качестве обеспечения необходимо недвижимое имущество.

Потребительские кредиты в иностранной валюте:

 «Кредит для потребительских целей, в долларах США».

• Сумма кредита: от 5 000 долларов США,
• Процентная ставка по кредиту составляет 20 % годовых (в том числе налого с продаж 2%)
• Срок кредитования: до 5 лет
• Погашение процентов по кредиту и основной суммы: проценты ежемесячно, основной долг произвольно (но не реже 1 раз в квартал) 
• За администрирование кредита заемщик уплачивает 2 % от суммы кредита (в том числе НДС 12 % и налог с продаж 2%)
• В случае просрочки платежа заемщик уплачивает штрафные санкции в размере двойной процентной ставки (40% годовых) от просроченной суммы, исходя из количества просроченных дней.
• При досрочном погашении заемщик уплачивает 10 % от суммы недополученных Банком процентов.
• В качестве обеспечения необходимо недвижимое имущество.